ar trebui să faci?

Getty

Rusty a plătit pentru o politică de îngrijire pe termen lung de mai mulți ani. Apoi, într-o zi, fiica sa a găsit un aviz de anulare pentru neplata primelor așezat pe biroul său.

„tată, de ce nu plătești primele pentru această poliță?”

” pentru că am Medicare și politica mea de comerț cu țevi. Nu am nevoie de asta.”tată, scoate-ți carnetul de cecuri. Mergem la Biroul FedEx FDX și trimitem plata.”

trei săptămâni mai târziu, Rusty a suferit complicații de cancer de prostată și nu și-a putut gestiona îngrijirea. El a fost internat într-o unitate de îngrijire pe termen lung, unde a trăit până la moartea sa 13 luni mai târziu. Politica de îngrijire pe termen lung și-a plătit cota în fiecare zi, diferența dintre păstrarea ruginită sau nevoia de a-și vinde ferma.

Rusty (dezvăluire completă: Rusty a fost tatăl meu) a căzut pentru unul dintre cele mai mari mituri Medicare vreodată: că Medicare acoperă îngrijirea pe termen lung. El nu a fost singur în gândire că. 56% Din Baby Boomers cu venituri medii cred că Medicare va plăti pentru îngrijirea lor continuă pe termen lung.

Medicare nu are acum și nu a acoperit niciodată îngrijirea pe termen lung.

problemele tind să apară deoarece există atât de multă confuzie cu privire la îngrijirea pe termen lung, LTC, pe scurt. Acest Q &A ar trebui să ajute la clarificarea unor probleme.

Ce este îngrijirea pe termen lung?

îngrijirea pe termen lung, adesea numită îngrijire privativă de libertate, este o gamă de servicii și sprijin pentru a satisface nevoile de sănătate sau de îngrijire personală pe o perioadă lungă de timp. Aceasta este o îngrijire non-medicală oferită de îngrijitori fără licență.

Cine are nevoie de îngrijire pe termen lung și de ce?

poate, în cele din urmă, fiecare dintre noi va avea nevoie de această îngrijire. Luați în considerare aceste statistici.

• o persoană care împlinește astăzi 65 de ani are aproape 70% șanse să aibă nevoie de un anumit tip de servicii de îngrijire pe termen lung și de sprijin în anii rămași.
• 20% dintre cei care împlinesc 65 de ani vor avea nevoie de îngrijire mai mult de cinci ani. aproximativ 35% dintre persoanele care ajung la vârsta de 65 de ani sunt așteptate să intre într-un azil de bătrâni cel puțin o dată în viață.

nevoia de îngrijire pe termen lung intră în joc atunci când procesul de îmbătrânire începe să aibă efect și se pierde capacitatea de a efectua activități de viață zilnică (ADL). Cele șase ADL esențiale includ capacitatea de a mânca independent, de a se îmbrăca, de a merge sau de a se transfera dintr-o poziție în alta, de a se scălda și de a se toaleta și de a menține continența intestinului și a vezicii urinare.

cei care au nevoie de îngrijire pe termen lung au o varietate de caracteristici fizice și mentale. Cu toate acestea, artrita și boala Alzheimer sau alte demențe se află pe lista afecțiunilor medicale care contribuie la o nevoie de îngrijire pe termen lung.

unde este asigurată îngrijirea pe termen lung?

o varietate de setări oferă îngrijire pe termen lung, inclusiv

• un centru de îngrijire de zi pentru adulți
• un azil de bătrâni
• o unitate de viață asistată sau o comunitate de îngrijire rezidențială și
• cea mai comună Locație, Casa, cu îngrijirea oferită de un membru al familiei sau de un prieten. În 2017, peste 40 de milioane de îngrijitori au oferit echivalentul a 470 de miliarde de dolari în asistență neplătită.

De ce atât de mulți cred că Medicare plătește pentru îngrijirea pe termen lung?confuzia provine probabil din serviciile pe care Medicare Partea A, asigurarea spitalului, le va acoperi. Două dintre acestea sunt îngrijirea internată într-o unitate de asistență medicală calificată (SNF) și îngrijirea sănătății la domiciliu, setări comune pentru îngrijirea pe termen lung.

deci, s-ar putea să vă întrebați. Dacă o persoană se mută într-un azil de bătrâni pentru că are nevoie de îngrijire pe termen lung sau o agenție de îngrijire la domiciliu trimite un asistent la domiciliu pentru a ajuta un pacient cu baie, de ce nu plătește Medicare? Răspuns simplu: Medicare plătește pentru îngrijirea calificată, ceea ce înseamnă că necesită abilitățile unei asistente medicale înregistrate, kinetoterapeut, terapeut ocupațional sau patolog în limbaj de vorbire. Dacă persoana medie non-medicală poate oferi îngrijirea fără o pregătire suplimentară, îngrijirea nu este calificată și Medicare nu va plăti pentru aceasta.

persoana se află într-un azil de bătrâni pentru că nu este în siguranță acasă și are nevoie de ajutor cu ADL. Nu este nevoie de o asistentă medicală pentru a scălda o persoană în casa ei. Contrastează asta cu îngrijirea calificată. Persoana care a avut un accident vascular cerebral merge la un azil de bătrâni pentru reabilitare. Odată ajuns acasă, un terapeut fizic vizitează pentru a configura un program de acasă și pentru a coordona echipamentul.

cum poți plăti pentru îngrijirea pe termen lung?

să fim foarte clari: Medicare nu plătește pentru îngrijirea pe termen lung. Dar această îngrijire poate fi foarte costisitoare. În 2013, cheltuielile naționale totale pentru serviciile de îngrijire pe termen lung au fost de aproape 339 miliarde de dolari. Ce opțiuni sunt disponibile pentru a ajuta cu costul?

politica tradițională de îngrijire pe termen lung.

acest tip de asigurare va plăti sau rambursa unele sau toate costurile de îngrijire pe termen lung. Multe polițe de asigurare de îngrijire pe termen lung au limite cu privire la cât timp sau cât vor plăti. Aceste politici pot deveni, de asemenea, costisitoare în timp.

companiile de asigurări pot lua în considerare condițiile de sănătate atunci când stabilesc eligibilitatea pentru acoperire. Cu cât solicitantul este mai în vârstă, cu atât este mai probabil să nu se califice. În 2019, aproape o treime dintre solicitanții cu vârste cuprinse între 65 și 69 de ani au fost refuzați.

tipul de acoperire depinde de sănătatea individului, starea financiară, vârsta la aplicare și alți factori. Un consilier profesionist care știe despre aceste politici și diferitele opțiuni poate ghida procesul de aplicare.

anuități.

o anuitate este în esență un contract cu o companie de asigurări. O persoană achiziționează o anuitate pe care compania de asigurări o plătește înapoi pe o perioadă definită de timp. Este posibil să obțineți plăți garantate pe viață, chiar dacă suma plătită depășește investiția inițială.

anuitățile oferă o opțiune pentru cei care doresc să planifice cheltuielile de îngrijire pe termen lung la pensionare, care ar putea fi mulți ani în viitor. Având în vedere varietatea (fixă, indexată, imediată și Variabilă, pentru a numi câteva), este mai bine să lucrați cu un profesionist financiar informat și de încredere.

produse combinate sau hibride–asigurare de viață cu un călăreț de îngrijire pe termen lung.

consumatorii tind să se îngrijoreze că vor pierde banii pe care îi cheltuiesc pe asigurarea de îngrijire pe termen lung dacă nu o folosesc. În ultimii ani, companiile de asigurări au luat măsuri pentru a ușura aceste preocupări.

aceste produse relativ noi combină asigurarea de viață cu Asigurarea de îngrijire pe termen lung. Ideea este că beneficiile politicii vor fi întotdeauna plătite, în asigurări de viață sau îngrijire pe termen lung. Un deținător de poliță poate accesa o parte sau toate beneficiile de deces ale poliței pentru îngrijirea pe termen lung care îndeplinește cerințele companiei. Aceste produse combinate sunt încă în evoluție. Un agent poate ajuta explica intrarile si iesirile.

contul de economii de sănătate (HSA).

fondurile HSA pot ajuta la acoperirea multor cheltuieli de îngrijire pe termen lung. Potrivit IRS, cheltuielile medicale calificate „includ, de asemenea, sumele plătite pentru serviciile de îngrijire pe termen lung calificate și sumele limitate plătite pentru orice contract de asigurare de îngrijire pe termen lung calificat.”Serviciile calificate de îngrijire pe termen lung includ servicii de întreținere și îngrijire personală de care are nevoie o persoană bolnavă cronică.

revers ipotecare.

o ipotecă inversă este un tip special de împrumut de capital la domiciliu care permite titularului ipotecii să primească numerar împotriva valorii unei case fără a o vinde. Un consilier aprobat ipotecare inversă poate discuta multe considerații, inclusiv modul în care ipoteca va funcționa, criteriile de cheltuieli de fonduri, și ceea ce moștenitorii trebuie să știe.

caritate restul trust.

un fond de caritate rest permite activelor cuiva să plătească pentru servicii de îngrijire pe termen lung, contribuind în același timp la o organizație caritabilă și reducând povara fiscală în același timp. Plățile din trust pot acoperi serviciile de îngrijire pe termen lung și, după moarte, soldul fondurilor din trust se îndreaptă către caritate.

Medicare Advantage planuri.

schimbările recente de politică permit acum Medicare Advantage planuri pentru a acoperi beneficii suplimentare de asistență medicală pentru „întreținere de zi cu zi.”Aceste beneficii pot include asistență ADL, transport la întâlniri medicale, mese după spitalizare, chiar chow pentru un câine de serviciu. Unele planuri oferă un beneficiu, altele pot oferi mai mult. Ofertele sunt limitate, în general, la un beneficiu într-un an calendaristic, iar planul va necesita probabil autorizare prealabilă și va impune limitări ale rețelei. nu toate planurile Medicare Advantage oferă aceste beneficii și este planul Medicare Advantage, și nu Medicare, care plătește pentru aceste servicii.

Medicaid.

Acest program este finanțat în comun de către statele individuale și guvernul federal. Beneficiile Medicaid sunt garantate femeilor însărcinate, copiilor, persoanelor cu dizabilități și persoanelor în vârstă, care îndeplinesc anumite limite de venit. Unul dintre beneficii este îngrijirea pe termen lung. cei care nu se califică pentru Medicaid deoarece activele lor sunt prea mari trebuie să plătească pentru îngrijirea pe termen lung. Apoi, odată ce activele lor sunt suficient de scăzute, se pot califica pentru acoperirea Medicaid. Fiecare stat are propriul proces de înscriere, criterii de calificare și politici. Găsiți informații despre un anumit program de stat pe Medicaid.gov.

cum puteți începe planificarea pentru îngrijirea pe termen lung?

iată câțiva pași de început.

1. Aflați despre îngrijirea pe termen lung, diferitele opțiuni și ce este disponibil în comunitatea dvs.

2. Lucrați cu un consilier financiar de încredere pentru a dezvolta un plan de acoperire a costurilor. Luați în considerare aceste două statistici înfricoșătoare.

• Mai puțin de 35% din Boomers au un plan pentru modul în care vor primi îngrijire la pensionare.
• aproape 80% nu au bani alocați special pentru nevoile lor de îngrijire pe termen lung.

3. Determinați cine poate juca un rol în planul dvs. Nu vă așteptați ca familia dvs. să fie singura sursă de sprijin. Explorați resursele comunității și opțiunile de îngrijire.

4. Incorporează-ți dorințele în plan. Aveți o voință actualizată, o directivă avansată de îngrijire a sănătății și o procură durabilă pentru asistență medicală? Includeți în planul dvs. informații financiare importante și dorințele dvs. de îngrijire pe termen lung.

5. Împărtășiți planul cu membrii familiei, furnizorii de servicii medicale, oricine credeți că va fi implicat sau trebuie să știe. cei care cred că Medicare va plăti pentru îngrijirea pe termen lung sau că această îngrijire implică o asigurare de îngrijire pe termen lung sau care trăiesc într-un azil de bătrâni pot fi extrem de nepregătiți pentru viitor. Nu este niciodată prea târziu pentru a pune împreună un plan de îngrijire pe termen lung, strategia personală pentru gestionarea deciziilor în viitor.