takeaways cheie

știm cu toții că nu există o pensie unică. Poate vrei să călătorești prin lume. Vecinul tău ar putea dori să facă grădină și să citească. De asemenea, nu există un plan de pensionare unic. Găsirea mixului potrivit pentru dvs. depinde de o multitudine de factori, inclusiv economiile, cheltuielile, sănătatea, familia și valorile.

vestea bună este că, indiferent de situația dvs., vă puteți ajuta să vă îmbunătățiți pregătirea pentru pensionare (și, eventual, stilul dvs. de viață pentru pensionare), învățând despre 3 blocuri esențiale pentru planurile de venit pentru pensionare. Combinarea acestora poate oferi o combinație de potențial de creștere, venit garantat,* și flexibilitatea de a se adapta pe măsură ce nevoile dvs. se schimbă, sau viața aruncă o curveball.

noi credem că un plan solid de venituri de pensionare ar trebui să ofere 3 lucruri:

• garanții pentru a asigura cheltuielile de bază sunt acoperite
• potențial de creștere pentru a satisface nevoile pe termen lung și obiectivele moștenite
• flexibilitate pentru a rafina planul după cum este necesar în timp

utilizați venitul garantat* pentru a ajuta la plata cheltuielilor esențiale

când creați planul, în primul rând, veți dori să vă asigurați că cheltuielile de zi cu zi-Costuri nenegociabile, cum ar fi-sunt acoperite de surse de venit garantate pe viață. Există în esență 3 surse de venit garantat.

securitate socială: Aceasta este o sursă fundamentală de venit pentru majoritatea oamenilor. Atunci când vă decideți să-l ia poate avea un impact mare asupra pensionare. Poate fi tentant să vă solicitați beneficiul imediat ce sunteți eligibil pentru securitate socială—de obicei la vârsta de 62 de ani. Dar asta poate fi o mișcare costisitoare. Dacă începeți să luați Securitate Socială la 62 de ani, mai degrabă decât să așteptați până la vârsta completă de pensionare (FRA), veți primi beneficii lunare reduse. (Fra variază de la 66 la 67, în funcție de anul în care te-ai născut.) Aflați vârsta de pensionare completă și lucrați cu consilierul dvs. financiar pentru a explora modul în care momentul prestației dvs. de securitate socială se încadrează în planul dvs. general.

pensii: deși pensiile erau obișnuite, nu mai sunt atât de multe. Într-adevăr, doar aproximativ 13 milioane de persoane angajate în prezent au un plan de pensii cu beneficii definite în SUA, potrivit Pension Benefit Guaranty Corporation.1 Dacă sunteți unul dintre acei oameni, veți dori să cântăriți avantajele și dezavantajele modului în care retrageți banii—ca o sumă forfetară sau un flux de venituri. Dacă nu aveți o pensie, există și alte modalități de a crea un flux de venituri asemănător pensiei.

anuități cu venit fix: o anuitate cu venit fix este un contract gestionat de o societate de asigurări care, în schimbul unei investiții în avans, garantează* să vă plătească dvs. (sau dvs. și soțului dvs.) o sumă stabilită de venit fie pentru restul vieții dvs. (și viața unui soț supraviețuitor în cazul unei anuități comune și de urmaș) pentru o perioadă de timp stabilită. În general, există diferite tipuri de venituri anuități puteți lua în considerare:

• anuitate cu venit imediat
• anuitate cu venit amânat
• anuitate amânată fixă cu un beneficiu garantat de retragere pe viață (GLWB)

fiecare vă permite să cumpărați o anuitate acum care să ofere plăți pentru tot restul vieții pentru a suplimenta veniturile din pensii și/sau pentru a gestiona riscul de longevitate. Anuitățile cu venituri imediate încep să plătească venituri imediat; anuitățile amânate încep la o dată pe care o determinați în viitor. Plățile fixe continuă și nu se schimbă indiferent de ceea ce se întâmplă pe piețele financiare.

există câteva lucruri de reținut, totuși. Puteți renunța la accesul la economiile pe care le utilizați pentru a achiziționa o anuitate de venit imediată sau amânată, deci va trebui să aveți alți bani disponibili pentru cheltuieli neașteptate.

când achiziționați o anuitate fixă amânată cu un GLWB, suma viitoare a venitului dvs. este garantată să crească la fiecare aniversare a contractului pentru o perioadă de timp stabilită sau până la prima retragere pe viață, oricare dintre acestea survine mai întâi. Veți ști cât de mult venit (sau tu și soțul / soția dvs. pentru contracte comune) veți primi în fiecare an la orice vârstă pe care decideți să o retrageți.în cele din urmă, dacă achiziționați anuități fixe, renunțați și la orice potențial de creștere pentru acești bani; cu toate acestea, puteți selecta o creștere anuală a plăților, numită ajustare a costului vieții, pentru a ajuta la compensarea inflației. Nu există o taxă suplimentară, deoarece plățile de venit sunt mai mici atunci când călărețul este ales. În plus, există opțiuni pentru a oferi un beneficiu moștenitorilor dvs., dacă aceasta este o opțiune importantă pentru dvs.

Tip: În timp ce fiecare tip de anuitate poate oferi un amestec atractiv de caracteristici, lucrați cu consilierul dvs. pentru a determina care anuitate sau o combinație de anuități este potrivită pentru dvs. în construirea unui plan de venit diversificat.

citiți punctele de vedere pe Fidelity.com: creați venituri care pot dura o viață

căutați potențialul de creștere pentru a vă satisface nevoile pe termen lung

pe măsură ce vă construiți planul de venituri, este important să includeți unele investiții cu potențial de creștere care pot ajuta la menținerea inflației de-a lungul anilor.veți dori să ia în considerare modul în care puteți plăti pentru acele lucruri distractive care le—ați visat întotdeauna despre a face atunci când aveți în cele din urmă timp-lucruri cum ar fi vacante, hobby-uri, și alte nice-to-haves. Este o strategie inteligentă să plătiți pentru aceste tipuri de cheltuieli din investițiile dvs. Asta pentru că dacă piața ar avea performanțe slabe, ați putea reduce întotdeauna unele dintre aceste cheltuieli.este important să luați în considerare un amestec de acțiuni, obligațiuni și numerar care să țină cont de orizontul dvs. de timp, situația financiară și toleranța pentru schimbările pieței. O strategie prea conservatoare poate duce la pierderea potențialului de creștere pe termen lung al stocurilor, în timp ce o strategie prea agresivă poate însemna asumarea unor riscuri nejustificate pe piețele volatile.

crearea și gestionarea investițiilor dvs. în pensionare necesită un efort împreună cu disciplina de a rămâne pe plan chiar și în timpul piețelor volatile. Trebuie să cercetați cu atenție opțiunile de investiții și să le alegeți pe cele care se potrivesc obiectivelor dvs. De asemenea, trebuie să vă monitorizați investițiile și să reechilibrați mixul de acțiuni, obligațiuni și numerar atunci când este necesar. Este important să gestionați și impozitele pe investițiile dvs.

un plan de acțiuni al angajatorului vă poate ajuta, de asemenea, să vă finanțați pensionarea, dar nu uitați că aceste investiții declanșează adesea un eveniment de impozit pe venit, care poate afecta plățile de securitate socială și alte aspecte ale planului dvs. de pensionare. Deci, includeți întotdeauna premiile dvs. de stoc în planificarea dvs. cu consilierul dvs. financiar.

Sfat: Dacă nu aveți timp sau înclinație pentru a vă gestiona propriul portofoliu, un cont gestionat profesional ar putea fi o opțiune mai bună.

fii flexibil și rafina planul de venituri în timp

vrei să ai un plan care se poate adapta la curveballs inevitabile vieții. La cinci ani de la pensionare, s-ar putea să primiți o moștenire, să vă mutați părinții sau să experimentați un alt eveniment semnificativ de viață. Când se întâmplă aceste lucruri, aveți nevoie de un plan care să vă ofere posibilitatea de a face ajustări pe parcurs.

de aceea este important să combinăm veniturile din mai multe surse pentru a crea un flux de venituri diversificat la pensionare. Sursele de venit complementare pot lucra împreună pentru a ajuta la reducerea efectelor unor riscuri cheie importante, cum ar fi inflația, longevitatea și volatilitatea pieței.

de exemplu, retragerile din portofoliul dvs. de investiții vă oferă flexibilitatea de a modifica suma pe care o retrageți în fiecare lună, dar nu garantează venituri pe viață. Pe de altă parte, anuitățile de venit oferă venituri garantate pe viață, dar pot să nu ofere la fel de multă flexibilitate sau potențial de creștere a veniturilor.

sfat: flexibilitatea poate fi, de asemenea, importantă atunci când începeți să luați distribuțiile minime necesare (RMD) odată ce ajungeți la vârsta de 72 de ani. Dacă intenționați să vă cheltuiți RMD-urile pentru a vă acoperi cheltuielile de pensionare în curs, vă recomandăm să lucrați cu un consilier pentru a determina modalități eficiente din punct de vedere fiscal de a lua aceste retrageri, an de an.

o notă privind conservarea principalului
ca parte a planului dvs. financiar general, ați putea dori, de asemenea, să păstrați un anumit principal pentru utilizare în caz de urgență sau să lăsați o moștenire moștenitorilor. Puteți realiza acest lucru separat sau împreună cu un plan de venit diversificat.

dar amintiți-vă, investițiile care au ca scop păstrarea principalului dvs. 2,cum ar fi fondurile de piață monetară, CD-urile sau obligațiunile de trezorerie, vin cu un alt tip de risc. Aceste investiții oferă, în general, randamente relativ scăzute—iar principalul dvs. ar putea să nu fie suficient de mare pentru a genera venituri suficiente din dobânzi sau dividende pentru a vă finanța stilul de viață dorit de pensionare. În plus, dacă investiți prea conservator, este posibil ca economiile dvs. să nu crească suficient pentru a ține pasul cu inflația.

înțelegerea compromisurilor pe măsură ce vă construiți strategia de venit

situația tuturor este unică, deci nu există o strategie de venit care să funcționeze pentru toți investitorii. Va trebui să determinați importanța relativă a potențialului de creștere, a garanțiilor sau a flexibilității pentru a vă ajuta să identificați strategia potrivită pentru dvs. la pensionare. Desigur, există compromisuri. De exemplu, un potențial de creștere mai mare poate însemna stabilirea unui venit mai puțin garantat. Cu mai multe garanții, obțineți mai puțin potențial de creștere și mai puțină flexibilitate. Dacă aveți un plan de stoc angajator, atunci există riscurile de poziții concentrate pentru a compara cu beneficiile potențiale stimulente pe termen lung. Luați în considerare, de asemenea, istoria familiei dvs. cu privire la longevitate și dacă intenționați să lăsați o moștenire moștenitorilor dvs.

5 pași de luat în considerare

deci, cum începeți? Iată 5 pași de luat în considerare pentru a ajuta la crearea unui plan de venit diversificat: