Which is better, a Roth or traditional 401 (k)? A diferença central entre uma Roth 401(k) e a tradicional 401(k) é o tratamento fiscal das suas contribuições. Os investidores fazem contribuições tradicionais 401 (k) antes de impostos, enquanto as poupanças Roth ocorrem após impostos. O que é melhor para você dependerá da sua situação fiscal atual/futura, combinação de ativos e fluxos de caixa. Para os indivíduos na parte superior das escalas de impostos, pagar impostos agora sobre a poupança da aposentadoria pode não fazer sentido.
pense a longo prazo ao decidir se um Roth 401 (k) será melhor do que um tradicional 401(k). Se as contas Roth são apenas uma pequena fração de seus bens na aposentadoria, pode não valer a pena. Além disso, se você já está em uma alta taxa de imposto, é menos provável que a sua taxa de imposto vai ficar ainda maior quando você parar de trabalhar.os trabalhadores pagam contribuições antes de impostos. Enquanto isso reduz o seu rendimento tributável agora, você vai pagar imposto de renda regular quando você retirar o dinheiro na aposentadoria.em um Roth 401(k), os empregados contribuem com dólares após impostos para uma conta Roth designada dentro do plano 401(k). Não recebe quaisquer benefícios fiscais da contribuição. Quando o dinheiro é retirado na aposentadoria, é livre de impostos se pelo menos cinco anos passados desde a sua primeira contribuição para o Roth 401(k).
os investidores podem contribuir para uma tradicional 401(k) e uma Roth 401(k) ao mesmo tempo. No entanto, os limites máximos anuais aplicam-se às contribuições no seu conjunto. Se você contribuir para um Roth 401(k), qualquer empregador fundos complementares ainda vai para um antes de impostos 401(k).
fora do tratamento fiscal, não há muitas diferenças importantes entre uma Roth e tradicional 401(k). Ambos os planos fornecem, em primeiro lugar, retiradas sem penalização aos 59 anos e meio, a menos que você se qualifique para uma isenção. Assim como os 401(k), Roth 401(k)S estão sujeitos a distribuições mínimas exigidas na aposentadoria; uma diferença chave entre o Roth IRA e Roth 401(k). No entanto, um Roth 401 (k) pode ser rolado para um Roth IRA quando você deixar o seu emprego ou se aposentar, o que irá eliminar a exigência RMD.
Note que se você ainda não tem um Roth IRA, o período de detenção de cinco anos vai recomeçar quando você fizer o rollover. Discuta as suas opções com o seu consultor financeiro antes de fazer quaisquer alterações.qual é melhor?
usar uma Roth 401 (k) nem sempre é a melhor escolha para um investidor. Particularmente para pessoas com rendimentos elevados, pode ser improvável que você ainda esteja em uma taxa de imposto tão alta na aposentadoria. Obviamente, as leis fiscais mudam com o tempo, mas tudo o resto igual, você vai precisar de economizar muito para gerar algumas centenas de milhares de dólares por ano em renda de aposentadoria.
não há um fator determinante que sempre fará o uso de um tradicional 401(k) melhor do que um Roth ou vice-versa. Como em tudo no planejamento financeiro, é importante pesar vários insumos simultaneamente. Ao decidir a melhor abordagem para a sua situação fiscal e financeira, Aqui estão alguns elementos a considerar.
aqui está quando pode fazer sentido usar um Roth 401(k):
- Você está em um menor intervalo marginal de imposto de renda agora do que você espera estar na aposentadoria
- Se as contribuições de Roth não vai reduzir o montante que você está economizando para a aposentadoria. O cálculo das contribuições Roth 401 (k) reduz o seu pagamento em casa mais em comparação com os diferimentos antes de impostos. Se você não pode manter a mesma poupança de aposentadoria Dólar por dólar, é provavelmente melhor voltar para o tradicional 401 (k). Esta calculadora pode ajudá-lo a estimar o impacto de fazer Roth vs tradicional 401(k) contribuições
- suas economias de aposentadoria e renda de aposentadoria (Segurança Social, pensão, etc. está fortemente ponderada para impostos diferidos activos
- Adicionando o Roth contribuições para o seu lucro tributável não causar qualquer efeito adverso implicações fiscais (por exemplo, provocando a 3.8% Medicare sobretaxa, empurrando você para uma maior marginal do imposto de renda, perder outros AGI base de deduções de imposto de renda ou de oportunidades de planeamento)
Aqui é quando se pode fazer sentido para utilizar o tradicional 401(k):
- Você está atualmente em alguns dos maiores marginais de imposto de colchetes e é improvável que você vai replicar o mesmo nível de rendimentos tributáveis na aposentadoria
- Excluindo impostos, as contribuições do seu rendimento tributável é uma parte importante da sua declaração de imposto de estratégia de planejamento. Para casais casados, isto pode ser significativo: em 2020, a redução máxima é de quase US $40.000 ou US $52.000 para casais com 50 anos ou mais!se você é um ganhador elevado e já tem uma considerável diversificação fiscal de seus ativos, talvez de um Roth IRA, Roth 401(k) velho, ou uma conta de corretagem se é improvável que você será capaz de fazer uma diferença significativa na sua estratégia de bucketing fiscal. Por exemplo, se você planeja mudar de emprego em breve, apenas planejar fazer adições Roth 401(k) temporariamente, etc.como em qualquer estratégia fiscal, é importante não deixar a cauda tributária abanar o cão. Independentemente de você decidir ir com uma Roth ou tradicional 401 (k), o foco principal deve ser em sua taxa de poupança global. Especialmente para indivíduos de alta renda, o cálculo das contribuições para o plano de aposentadoria por si só pode não ser suficiente para financiar a sua aposentadoria. Uma Roth 401 (k) também não é a única maneira de conseguir uma maior diversificação fiscal na aposentadoria. Uma conta de corretagem tributável pode proporcionar renda extra na aposentadoria e diversificação fiscal, bem como a flexibilidade de acesso a fundos antes da aposentadoria.