Co To jest zaliczka?
Zaliczka to rodzaj płatności, często gotówką, dokonywanej we wczesnych etapach zakupu drogiego towaru lub usługi. Płatność stanowi procent pełnej ceny zakupu. W niektórych przypadkach zaliczka nie podlega zwrotowi, jeśli transakcja nie zostanie zrealizowana z powodu kupującego. W większości przypadków nabywca dokonuje ustaleń finansowych na pokrycie pozostałej kwoty należnej sprzedającemu.
najważniejsze wiadomości:
- Zaliczka to płatność dokonywana w ramach dużego zakupu na wczesnym etapie umowy finansowania.
- im wyższa Zaliczka, tym niższe będą odsetki od pozostałej części pożyczki.
- kredytodawcy mogą wymagać różnych kwot jako zaliczki (tak niskie, jak 3,5% i tak wysokie, jak 50% w Stanach Zjednoczonych), w zależności od kredytobiorcy i zakupu.
Zaliczka
na przykład wielu nabywców domów dokonuje zaliczek w wysokości od 5% do 25% całkowitej wartości domu, a bank lub inna instytucja finansowa pokrywa resztę kosztów za pośrednictwem kredytu hipotecznego. Podobnie działają zaliczki na zakup samochodu.
zaliczka może być również znana jako depozyt, zwłaszcza w Anglii, gdzie 0% do 5% kredytów hipotecznych dla niektórych kupujących nie są rzadkością.
jak działają zaliczki
zaliczki zmniejszają kwotę odsetek wypłacanych w okresie kredytowania, obniżają miesięczne płatności i zapewniają kredytodawcom pewien stopień bezpieczeństwa.
zakup domu
w Stanach Zjednoczonych 20% zaliczki na dom jest standardem dla kredytodawców. Jednak istnieją sposoby, aby kupić dom z zaledwie 3,5% w dół, na przykład z Federalnej Administracji mieszkaniowej (FHA) pożyczki.
sytuacja, w której większa zaliczka może być konieczna jest przy zakupie nieruchomości Spółdzielczej, co jest powszechne w wielu miastach. Ponieważ nabywca mieszkania spółdzielczego faktycznie kupuje udziały w korporacji, która uprawnia ich do odpowiedniego domu, wielu kredytodawców będzie nalegać na 25% w dół. Niektóre wysokiej klasy nieruchomości spółdzielcze mogą wymagać nawet 50% zaliczki, chociaż nie jest to normą.
zaliczka w wysokości 20% lub więcej może zapewnić niższe oprocentowanie kredytu samochodowego.
kupno samochodu
w przypadku zakupu samochodu zaliczka w wysokości 20% lub więcej może ułatwić Kupującemu uzyskanie lepszych stóp kredytu, warunków lub zatwierdzenia pożyczki. Niektórzy dealerzy mogą oferować warunki 0% w dół dla niektórych kupujących, co oznacza, że zaliczka nie jest wymagana, chociaż zwykle oznacza to, że pożyczkodawca pobiera dość wysokie oprocentowanie kredytu.
odsetki
gdy pożyczkobiorca dokonuje zaliczki na zakup i wykorzystuje pożyczkę do spłaty pozostałej kwoty, pożyczkobiorca natychmiast zmniejsza kwotę odsetek, które należy zapłacić w okresie kredytowania. Na przykład, jeśli 100 000 USD zostanie pożyczone na pożyczkę o oprocentowaniu 5%, należne odsetki będą wynosić 5 000 USD tylko w pierwszym roku.
jednak, jeśli Zaliczka wynosi 20 000 USD, tylko 80 000 USD musi zostać pożyczone. W rezultacie w pierwszym roku odsetki wynoszą tylko 4000 USD, oszczędzając 1000 USD w pierwszym roku. Tak więc opłaca się mieć znaczną zaliczkę na kredyt hipoteczny, ponieważ może to zaoszczędzić tysiące dolarów w odsetkach w okresie kredytowania. Kalkulatory hipoteczne są przydatne przy obliczaniu odsetek i całkowitego kosztu kredytu z różnymi zaliczkami.
płatności miesięczne
zaliczki zmniejszają również miesięczne raty kredytów. Na przykład, jeśli kredytobiorca bierze kredyt samochodowy na 15 000 USD z oprocentowaniem 3% i czteroletnim okresem, miesięczne płatności wynoszą 332 USD. Jednak przy zaliczce w wysokości 3000 USD kupujący musi pożyczyć tylko 12 000 USD, a miesięczne płatności spadają do 266 USD. Jest to oszczędność $ 66 miesięcznie lub $3,168 w ciągu 48-miesięcznego okresu pożyczki.
ubezpieczenie kredytu hipotecznego
w większości przypadków kredytobiorcy, którzy odłożyli mniej niż 20% przy zakupie domu, muszą wykupić prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI). PMI jest wypłacane do prywatnej firmy ubezpieczeniowej, a płatności miesięczne nazywane są składkami PMI. Jeśli FHA zabezpiecza kredyt hipoteczny, kredytobiorca płaci za ubezpieczenie za pośrednictwem FHA. Jeśli jednak kredytobiorca wpłaci zaliczkę w wysokości 20%, może uniknąć płacenia składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
uwagi specjalne
zaliczki oferują kredytodawcom pewien stopień pewności. Jeśli kredytobiorca zainwestował w zaliczkę, jest mniej prawdopodobne, że nie spłaci kredytu. Z tego powodu kredytodawcy hipoteczni, w szczególności, mogą oferować niższe stopy procentowe kredytobiorcom z dużymi zaliczkami.