zanim wyjaśnimy, w jaki sposób współczynnik modyfikacji doświadczenia wpływa na składkę ubezpieczeniową pracowników, sprawdźmy najpierw, czym jest moduł modyfikacji doświadczenia i jak jest on obliczany.
Co to jest Experience Modification Factor?
Mówiąc najprościej, Współczynnik modyfikacji doświadczenia (lub Experience Mod, lub w skrócie Mod) jest zasadniczo wynikiem bezpieczeństwa firmy w odniesieniu do ochrony ubezpieczeniowej pracowników. Każdego dnia pracownicy firmy wykonują pracę, która niesie ze sobą ryzyko dla ich własnego samopoczucia. Im silniejsze są środki bezpieczeństwa, tym mniejsze jest prawdopodobieństwo, że pracownik się zrani. Mniej obrażeń oznacza niższe mody, więcej obrażeń oznacza wyższe mody. Większość z tych wyników waha się od .70 do 1,4.
jak obliczany jest współczynnik modyfikacji doświadczenia?
ostatecznie experience mod jest obliczeniem rzeczywistych poniesionych strat podzielonych przez oczekiwane straty. Straty rzeczywiste są roszczeniami o odszkodowanie dla pracowników, które przedsiębiorstwo poniosło w ciągu 3-letniego okresu wyceny. Rzeczywiste poniesione straty składają się z liczby roszczeń i kosztów każdego z tych roszczeń. Wartość oczekiwanej straty pochodzi z listy płac firmy i jej odpowiednich kodów klasowych. Underwriter zbada Kod klasy w całym kraju i określi czynnik, który reprezentuje średnią liczbę i koszt roszczeń związanych z tym kodem klasy.
Ponadto, istnieją pewne podstawowe składniki, które są również brane pod uwagę. Po pierwsze, czy poniesione roszczenia są nadal otwarte z umieszczoną na nich rezerwą, czy też roszczenia są zamknięte i spłacone w całości. Ponadto składka wypłacona w ciągu tego trzyletniego okresu wyceny ma również wpływ na współczynnik modyfikacji doświadczenia.
przyjrzyjmy się, dlaczego każdy z tych składników jest brany pod uwagę.
liczba roszczeń i koszty związane z roszczeniami zwykle mówią same za siebie. Firma z dziesięcioma roszczeniami $75k nie będzie miała dostępu do polisy wycenianej podobnie do firmy z jednym roszczeniem $75k.
jeśli chodzi o oczekiwane straty, branża ubezpieczeniowa opracowała benchmark dla każdej klasy kodu wykonywanej pracy. Wskaźnik ten może być interpretowany za pomocą szybkości związanej z kodem klasy. Im wyższy wskaźnik, tym większe ryzyko związane z kodem klasy. Niższa stawka mówi, że branża ubezpieczeniowa uważa, że istnieje mniejsze ryzyko niż inne kody klas.
teraz możesz zapytać, dlaczego płace mają wpływ na Mod doświadczenia? Tu pojawia się ekspozycja. Firma z wyższą listą płac będzie miała więcej pracowników wykonujących więcej pracy (a tym samym większą ekspozycję) niż firma z niższą listą płac.
podobnie, możesz się zastanawiać, dlaczego otwarte roszczenie ma negatywny wpływ na mod doświadczenia, a zamknięte roszczenie ma pozytywny wpływ na mod doświadczenia. To wraca do idei ekspozycji. Roszczenie otwarte wiąże się z istniejącym narażeniem. Nawet jeśli istnieje rezerwa (szacunkowa kwota do zapłaty umieszczona na roszczeniu), oszacowanie to nie zawsze jest dokładne. Często obrażenia ciała nigdy nie są tak proste, jak się wydaje, ponieważ inne komplikacje mogą pojawić się podczas wizyt lekarzy, rehabilitacji lub operacji. W związku z tym rezerwa na roszczenie odszkodowawcze pracowników ulega wahaniom, a Nieznany wynik końcowy powoduje niepewność ubezpieczycieli, co skutkuje wyższymi składkami. Ważne jest, aby twój agent kontrolował proces odzyskiwania pracowników, aby jak najszybciej zamknąć roszczenia.
teraz, gdy omówiliśmy podstawy współczynnika modyfikacji doświadczenia, przejdźmy do sedna tego postu.
W Jaki Sposób Współczynnik modyfikacji doświadczenia wpływa na składkę pracowniczą?
w przeciwieństwie do swojej definicji, kalkulacja experience MOD premium jest raczej prosta. Jeśli firma ma mod Pod 1, przewoźnik udziela kredytu lub” nagrody ” ubezpieczonemu za prowadzenie bezpiecznej operacji. Jeśli firma ma mod powyżej 1, przewoźnik uważa za stosowne naliczyć dodatkową premię z powodu zaakceptowania tego, co jest postrzegane jako dodatkowe ryzyko. Powinna to być taktyka motywacyjna zachęcająca ubezpieczonych do zmiany środków bezpieczeństwa.
ręczne obliczanie składki rozpoczyna się od ekspozycji (płac) pomnożonej przez standardową stawkę dla tej klasy działalności. Spójrzmy na przykład. ABC Manufacturing (fikcyjna firma) ma $500,000 listy płac prowadzących działalność w kodzie klasy ze stawką $10.50 za $100 listy płac daje ręczną premię w wysokości $52,500. (5000 x 10,5 = $52,500). Jest to punkt wyjścia dla premii za wynagrodzenie pracowników. Teraz przewoźnicy muszą dodać szereg opłat stanowych i federalnych, które dodają do tej premii. W środku tych opłat często widać znaczny wzrost lub spadek premii związane z mod doświadczenie firmy. Powiedzmy, że ABC Manufacturing ma mod doświadczenia .80. To dobrze. Oznacza to, że firma ta rutynowo stosuje bezpieczne praktyki pracy, a przewoźnicy ubezpieczeniowi uważają, że powinni być za to wynagradzani. Teraz, że $ 52,500 manual premium otrzymuje 20% zniżki. (52,500 – (52,500 x. 20) = $42,000). Na przeciwległym końcu spektrum, powiedzmy, że ABC Manufacturing ma mod 1.20. Teraz ich premia wyniesie (52,500 + (52,500 x. 20) = $63,000).
Ok, rozumiem, doświadczenie Mod Odgrywa dużą rolę w ustalaniu składki ubezpieczeniowej moich pracowników. Jak mogę zmniejszyć współczynnik modyfikacji doświadczenia?
redukcja doświadczenia Mod rozpoczyna się od wyjątkowego programu kontroli strat. Jak firma wdraża program kontroli strat? Inteligentną strategią jest zatrudnianie specjalistów od zarządzania ryzykiem, takich jak Connor & Gallagher OneSource (CGO), którzy poprowadzą Cię przez to. Agent ubezpieczeniowy rozpocznie od złożenia ubezpieczenia u odpowiedniego przewoźnika. Następnie agent będzie współpracował z przewoźnikiem w celu opracowania programu kontroli strat na podstawie dokładnego przeglądu Twojej firmy:
- instrukcje bezpieczeństwa
- codzienne operacje
- sprzęt bezpieczeństwa używany podczas codziennych operacji
- umowy z Klientami/umowy
- umowy Subkontraktowe
- Gwarancje/zastrzeżenia
Jeśli w którymkolwiek z tych obszarów należy wykonać pewne prace, przewoźnik będzie współpracował z agentem, aby wprowadzić poprawne warunki/język w celu prawidłowego zmniejszenia ryzyka związanego z operacjami ubezpieczonego. Po wprowadzeniu wszystkich prawidłowych terminów przewoźnik przejmie inicjatywę w zakresie wdrożenia brakujących praktyk w zakresie bezpieczeństwa pracy. Często przewoźnik będzie gospodarzem pierwszych kilku spotkań, a następnie zrzeknie się obowiązków pracownikowi firmy. Chodzi o to, że gdy firma potrzebuje czasu na współpracę z agentem ubezpieczeniowym i przewoźnikiem, aby wprowadzić coś takiego w życie, ubezpieczyciele wiedzą, że budowana jest silna relacja oparta na bezpieczeństwie i dlatego mogą oferować bardziej konkurencyjne ceny, nawet w czasie straty.
wielu decydentów nie jest w pełni świadomych tego, co mogą zrobić, aby zmniejszyć współczynnik mod. Nierzadko niektórzy uważają, że ich jedyną opcją jest przeczekanie 3-letniego efektu mod i nadzieja na koniec wypadków. W rezultacie niektóre z tych firm starają się zmniejszyć wpływ experience Mod factor na swoją premię, a nie próbować ją obniżyć. W tym przypadku, gdy wystąpi roszczenie, pierwszym instynktem firmy jest wykupienie ubezpieczenia, aby zobaczyć, który broker da najwięcej kredytu na wysokim modu, zmniejszając w ten sposób wpływ mod. W istocie firmy te pracują dwa razy mocniej, aby pokonać system, a w rezultacie osiągają mniej znaczące (i sztuczne) wyniki. Odkryliśmy, że firmy odnoszą największe sukcesy, gdy wybierają proaktywne podejście, współpracując ze swoimi agentami i przewoźnikami, aby opracować strategiczny, dogłębny program kontroli strat, aby uzyskać znaczące i trwałe wyniki. Proces przeglądu, przeglądu i wdrażania programu kontroli strat ma znacznie większy wpływ na składkę, zwłaszcza w perspektywie długoterminowej, niż zakupy w poszukiwaniu najbardziej zaplanowanego kredytu.
w czym możemy Ci pomóc?
kontakt [email protected]