odsetki złożone to potężna siła dla osób, które chcą budować swoje oszczędności. Dlatego zrozumienie, jak to działa – i jak go wykorzystać-jest bardzo ważne.

odsetki złożone definicja

kiedy wpłacasz pieniądze na konto oszczędnościowe lub podobne konto, zwykle otrzymasz odsetki w oparciu o kwotę, którą zdeponowałeś. Na przykład, jeśli wpłacisz $1,000 na konto, które płaci 1 procent rocznych odsetek, otrzymasz $10 odsetek po roku.

odsetki złożone to odsetki, które zarabiasz na odsetkach. Tak więc, w powyższym przykładzie, w drugim roku zarobiłbyś 1 procent na $1,010, lub $10.10 w wypłatach odsetek. Odsetki złożone przyspieszają Twoje zyski z odsetek, pomagając oszczędnościom szybciej rosnąć. W miarę upływu czasu będziesz zarabiać na coraz większych saldach kont, które wzrosły wraz z odsetkami uzyskanymi w poprzednich latach. W dłuższej perspektywie odsetki złożone mogą spowodować, że zarobki z odsetek bardzo szybko się rozpadną i pomogą Ci zbudować bogactwo.

wiele rachunków bankowych, takich jak konta oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego, a także inwestycje, płacą odsetki. Jako oszczędzający lub inwestor otrzymujesz wypłaty odsetek w ustalonym, z góry ustalonym harmonogramie, takim jak dzienny, miesięczny, kwartalny lub roczny. A depozyty na tych kontach złożą odsetki, które zarobisz, płacąc dodatkowe odsetki od odsetek, które już zarobiłeś.

w zależności od konta odsetki mogą być naliczane w różnych terminach. Na przykład podstawowe konto oszczędnościowe może składać odsetki Codziennie, Co tydzień lub co miesiąc.

jak działa odsetki złożone?

należy pamiętać, że harmonogram naliczania odsetek i Wypłacania odsetek może się różnić. Na przykład konto oszczędnościowe może płacić odsetki miesięcznie, ale składać je codziennie. Każdego dnia bank obliczy Twoje zarobki z odsetek na podstawie salda konta, plus odsetki, które zarobiłeś, których nie wypłacił.

im wyższe oprocentowanie konta i im częstsze składanie, tym większe odsetki zarobisz w określonym czasie. Aby zilustrować, jak działa składanie, poniżej zamieściliśmy wzór na składanie odsetek, a także kilka przykładów tego, jak składanie wpływa na zarobki.

wzór na odsetki złożone to:

saldo początkowe * (1 + (stopa procentowa/liczba środków na okres) liczba środków na okres * liczba okresów

aby zobaczyć, jak działa formuła, rozważ ten przykład.

masz $100,000 na dwóch różnych kontach oszczędnościowych, każdy płaci 2% odsetek. Jedno konto wiąże odsetki rocznie, a drugie codziennie. Czekasz rok i wypłacasz pieniądze z obu kont.

z pierwszego konta, które jest oprocentowane tylko raz w roku, otrzymasz:

$100,000 * (1 + (.02 / 1)1*1 = $102,000

z drugiego konta, którego odsetki naliczane są każdego dnia, otrzymasz:

$100,000 * (1 + (.02 / 365)365*1 = $102,020.08

ponieważ odsetki, które zarabiasz każdego dnia w drugim przykładzie, również zarabiają odsetki w kolejnych dniach, zarabiasz dodatkowe $20.08 niż na koncie, które łączy odsetki w ujęciu rocznym.

w dłuższej perspektywie wpływ odsetek złożonych staje się większy, ponieważ zarabiasz odsetki od większych sald kont, które wynikają z lat zarabiania odsetek od poprzednich zysków z odsetek. Jeśli zostawisz pieniądze na koncie na przykład przez trzydzieści lat, salda końcowe wyglądałyby tak.

za roczną składkę:

$100,000 * (1 + (.02 / 1)1*30 = $181,136.16

za codzienne składanie:

$100,000 * (1 + (.02 / 365)365*30 = $182,208.88

w ciągu 30 lat odsetki złożone wykonały całą pracę za Ciebie. Ten początkowy depozyt w wysokości 100 000 dolarów prawie się podwoił. W zależności od tego, jak często łączyły się Twoje pieniądze, saldo Twojego konta wzrosło do ponad 181 000 lub 182 000 USD.

i codzienne składanie zarobiłeś dodatkowe $ 1,072. 72, lub więcej niż $ 35 rocznie.

stopa procentowa, którą zarabiasz na swoich pieniądzach, ma również duży wpływ na siłę compoundingu. Gdyby konto oszczędnościowe płaciło 5 proc. rocznie zamiast 2 proc., salda końcowe wyglądałyby następująco:

the wyższa stopa procentowa, tym większa różnica między końcowymi saldami w oparciu o częstotliwość compounding.

Nasz kalkulator odsetek złożonych pomoże Ci obliczyć, ile odsetek zarobisz na różnych kontach.

jak skorzystać z odsetek złożonych

istnieje kilka sposobów, w jaki codzienni ludzie mogą skorzystać z odsetek złożonych.

oszczędzaj wcześnie

Siła kumulowania odsetek pochodzi z czasu. Im dłużej zostawisz swoje pieniądze na koncie oszczędnościowym lub zainwestujesz w rynek,tym większe będzie zainteresowanie. Im więcej czasu Twoje pieniądze pozostają na koncie, tym więcej może wystąpić składanie, co oznacza, że otrzymasz dodatkowe odsetki od zarobionych odsetek.

rozważmy ten przykład kogoś, kto oszczędza $10,000 rocznie przez 10 lat, a następnie przestaje oszczędzać, w porównaniu z kimś, kto oszczędza $2,500 rocznie przez 40 lat. Zakładając, że obie osoby zarabiają 7 procent rocznych zysków, zwiększanych codziennie, będą miały następującą kwotę na koniec 40 lat.

obie osoby oszczędzają tę samą łączną kwotę 100 000 USD, ale osoba, która wcześniej zaoszczędziła więcej, kończy się znacznie więcej pod koniec 40 lat. Nawet ktoś, kto oszczędza $200,000, lub dwa razy więcej w ciągu pełnych 40 lat, kończy z mniej, ponieważ rozkładają swoje oszczędności na 40 lat, zamiast robić większość swoich oszczędności z góry.

Sprawdź APY

im wyższe oprocentowanie konta, tym więcej odsetek zarobisz z pieniędzy, które wpłaciłeś na konto i tym więcej odsetek złożonych zarobisz. Podczas gdy prosta stopa procentowa jest dobrym miernikiem do wykorzystania, roczny dochód procentowy (APY) jest lepszym wskaźnikiem do przyjrzenia się.

APY pokazuje efektywną stopę procentową rachunku, w tym wszystkie zestawienia. Jeśli wpłacisz $1,000 na konto, które płaci 1 procent odsetek rocznie, możesz skończyć z ponad $1,010 na koncie po roku, jeśli odsetki będą się zwiększać więcej niż rocznie.

Jeśli konto reklamuje 1% APY, będziesz miał dokładnie 1010 USD na koncie po upływie roku, ponieważ apy odpowiada za składanie.

porównanie APY zamiast stopy procentowej dwóch kont pokaże, które naprawdę płaci więcej odsetek.

Sprawdź częstotliwość łączenia

porównując konta, nie patrz tylko na APY. Zobacz, jak często składają odsetki. Im częściej się łączą, tym lepiej. Porównując dwa konta o tej samej stopie procentowej, ten z częstszym składaniem będzie miał wyższy APY, co oznacza, że zapłaci więcej odsetek od tego samego salda konta.

dowiedz się więcej:

• Recenzja najlepsze konta oszczędnościowe
• Recenzja najlepsze konta na rynku pieniężnym
• Recenzja najlepsze roczne płyty CD