In How to Calculate Your True Net Worth behandelde ik de basisprincipes van net worth, en hoe het te berekenen. Maar er is meer dan één soort nettowaarde.

in dat artikel hebben we behandeld wat het best omschreven kan worden als totale nettowaarde, wat eigenlijk een overdrijving is. Een veel nauwkeuriger definitie is liquide nettowaarde.

Deze methode is gebaseerd op dezelfde algemene berekeningsmethode voor het totale vermogenssaldo, maar houdt rekening met transactiekosten en andere factoren die een rol spelen bij de omrekening van niet-liquide activa in werkelijke kasmiddelen.

daarom is het liquide vermogen lager dan het totale vermogen.

laten we eens kijken waarom dat is.

waarom liquide nettowaarde ertoe doet

Het kan goed voelen om de totale nettowaarde aan te geven, omdat het echt een geoptimaliseerd getal is. Je neemt de bruto waarde van je activa, en trekt dan je passiva af, wat je een maximale nettowaarde geeft.

Liquiditeitssaldo is van belang omdat het beter de hoeveelheid geld weergeeft die u beschikbaar hebt als u nodig hebt om uw activa in korte volgorde te liquideren.

zoals ik al zei in How to Calculate Your True Net Worth, total net worth maakt gebruik van de volgende berekening:

activa – passiva = Net Worth

maar tenzij uw activa in zeer liquide vorm worden gehouden, is uw liquide net worth echt uw true net worth. Dat komt omdat het alle liquidatiekosten in aanmerking neemt.

Als u uw gehele landgoed moest liquideren om een noodkost te betalen, is uw liquide vermogen het enige dat er echt toe doet.

de berekening voor het liquide vermogen ziet er als volgt uit:

(activa – passiva) – kosten om uw activa te liquideren = nettowaarde

de kosten om uw activa te liquideren zijn het basisverschil tussen de totale nettowaarde en de liquide nettowaarde.

totale nettowaarde vs. liquide nettowaarde

als de brutowaarde van uw activa $ 500.000 is, en u hebt $300.000 aan verplichtingen van alle soorten, zal uw totale nettowaarde $200.000 zijn. Maar je liquide vermogen zal iets minder zijn.

bijvoorbeeld, laten we zeggen dat u al uw activa moest liquideren om te betalen voor een grote medische procedure, om een familielid in nood te helpen, of om een nieuw bedrijf te starten. Aangezien de liquidatie zou moeten gebeuren vrij snel, je zou ook niet de volledige marktwaarde voor de activa die u liquideren.

in die situatie zou u uw huis kunnen verkopen voor 10% minder dan de reële marktwaarde om een snelle verkoop te genereren. Je zou hetzelfde kunnen doen met de verkoop van een tweede auto of een vakantiehuis.

in het geval van de verkoop van onroerend goed, moet u ook transactiekosten Aftrekken. Hetzelfde zou waar zijn als je financiële activa verkoopt, zoals aandelen of obligaties.

transactiekosten zullen altijd deel uitmaken van de liquidatie van alle niet-liquide activa. En de mate waarin u kan hebben om korting op een actief voor een snelle verkoop zal afhangen van hoe snel het moet worden verkocht.

Als u bij het liquideren van uw $ 500.000 aan totale activa, ze met $50.000 korting moet geven, en vervolgens $30.000 aan liquidatiekosten moet maken, worden uw totale activa gereduceerd tot $420.000. Na aftrek van $ 300.000 aan verplichtingen, zal uw liquide netto waarde $120.000.

dat is $ 80.000 minder dan je totale nettowaarde, maar het vertegenwoordigt je werkelijke nettowaarde.

voor wat het waard is, als je een lening aanvraagt bij een bank, zullen ze waarschijnlijk je totale nettowaarde accepteren als het werkelijke aantal. Maar in een situatie waar je eigenlijk nodig hebt om uw activa te liquideren om contant geld op te halen, liquide netto waarde zal het echte nummer.

een lening nodig? Klik hier om uw tarief in seconden te controleren.

factoren die van invloed zijn op het liquide vermogen

deze factoren zullen voor iedereen verschillend zijn, gebaseerd op de samenstelling van hun deelnemingen.

bijvoorbeeld, als de meeste van uw activa in onroerend goed of pensioensparen zijn, zal uw liquide vermogen een stuk lager zijn dan iemand die de meerderheid van hun activa in contanten en kasequivalenten heeft.

Er zijn liquidatiefactoren die uniek zijn voor elke activaklasse.

echte liquide activa

Deze omvatten kasmiddelen en kasequivalenten. Voorbeelden zijn:

• kasmiddelen
• controle-en spaarrekeningen
• geldmarktrekeningen
• depositocertificaten (CDs)

aangezien er over het algemeen geen kosten of marktwaarde-overwegingen zijn met een van deze activa, zullen deze bij liquidatie niet worden verminderd.

hoewel in het geval van CDs, betaalt u normaal gesproken een kleine vooruitbetaling boete als u het certificaat te liquideren voordat de genoemde termijn voorbij is.

pensioenregelingen

de bijdrage die pensioenregelingen leveren aan het liquide vermogen is wellicht het meest onbegrepen van alle persoonlijke activa.

De meeste mensen gaan ervan uit dat als ze $200.000 hebben in een 401(k) plan, dat een volledige $200.000 bijdrage levert aan hun nettowaarde.

dat is nooit waar, althans niet in het geval van liquide vermogen.

de reden hiervoor is de inkomstenbelasting. Pensioenplannen zijn belastinguitstel, maar niet belastingvrij. Als u vandaag uw 401(k) plan moet liquideren, moet u de gewone inkomstenbelasting betalen over het opgenomen bedrag. En als je onder de 59 ½ bent, moet je in de meeste gevallen ook een boete van 10% voor vervroegde uittreding betalen.

als uw gecombineerde staats-en federale inkomstenbelasting marginale belastingtarieven 20% zijn, betaalt u 30% van het bedrag van het plan bij liquidatie (inclusief de 10% boete). Die belasting zal een $ 200.000 plan verlagen naar $ 140.000.

Er kunnen ook liquidatiekosten zijn die aan de beheerder van de regeling moeten worden betaald, alsmede provisies voor de verkoop van activa die in de regeling worden aangehouden. Dat kan mogelijk een paar duizend dollar meer van de waarde van je plan afhalen.

De enige beperkte uitzondering is een Roth IRA, en dan alleen als je minstens 59 ½ bent en minstens vijf jaar aan het plan hebt deelgenomen. Als u voldoet aan deze kwalificaties, en u het hele plan te liquideren, geen belasting of boete zal worden vereist. Je zou de volledige $200.000 in het plan krijgen.

natuurlijk, als je jonger bent dan 59½, je zou moeten betalen gewone inkomstenbelasting en de 10% vroegtijdige terugtrekking boete op de beleggingswinst gedeelte van uw Roth IRA.

onroerend goed

als het gaat om vloeibaar worden, is onroerend goed waarschijnlijk het meest gecompliceerde actief van allemaal. Zelfs in een sterke huizenmarkt kan het weken duren om een huis te verkopen. Maar in een trage markt kan het maanden duren.

hoeveel het precies kan worden verkocht hangt af van hoe snel u wilt verkopen. Als je nodig hebt om te verkopen meteen, je zult moeten snijden de prijs onder de heersende marktwaarde. Als het huis heeft een eerlijke marktwaarde van $ 300.000, maar je nodig hebt om snel te verkopen, je zou kunnen hebben om de prijs te laten dalen tot 280.000, of zelfs $ 270.000.

natuurlijk, als je bereid bent zo lang te wachten als nodig is om te verkopen, krijg je waarschijnlijk de volledige marktwaarde.

kosten voor vastgoedtransacties

maar naast marktfactoren zijn er ook transactiekosten. Die kunnen steil zijn.

een traditionele makelaar in onroerend goed zal een commissie van 6% in rekening brengen om een woning te verkopen. U kunt gemakkelijk een dienst die het zal verkopen voor aanzienlijk minder, maar de diensten die zij leveren kan sterk worden verminderd. Als u een snelle verkoop nodig, dat kan niet helpen uw zaak.

maar zelfs afgezien van een commissie voor de verkoop van onroerend goed zijn er andere kosten. U kunt over het algemeen berekenen dat u tussen de 1% en 2% aan slotkosten moet betalen. Deze kunnen betrekking hebben op een advocaat vergoeding, een transactie belastingen in uw staat, of andere kosten in rekening gebracht aan verkopers in uw markt.

afhankelijk van de vastgoedmarkt in uw regio, moet u mogelijk ook de door de verkoper betaalde sluitingskosten voor de koper betalen. Het betalen van de koper sluitingskosten is een waardevolle stimulans om potentiële kopers om een bod op uw huis te maken. Dat is het goede deel.

het nadeel is dat je daadwerkelijk die slotkosten moet betalen. Dat kan nog eens 2% of 3% van de verkoopprijs van uw woning zijn.

in totaal kunnen de transactiekosten voor de verkoop van uw woning 10% benaderen. Als u op zoek bent naar het berekenen van de liquide nettowaarde, moet u dat aftrekken van de reële marktwaarde van uw huis – zelfs als u niet van plan bent om te verkopen in de nabije toekomst.

zakelijke belangen

inclusief bedrijfsvermogen in uw vermogen is lastig. Onder de beste omstandigheden is het waarderen van een bedrijf een onnauwkeurige wetenschap, en niet beter dan een schatting. In het ergste geval kan het onmogelijk zijn om met een redelijk aantal te komen.

naast de moeilijkheid om een bedrijf te waarderen, moet u ook een redelijke schatting maken van de verkoopbaarheid van het bedrijf. Simpel gezegd, sommige bedrijven zijn gemakkelijker te verkopen dan anderen. En als een bedrijf is te nauw verbonden met u persoonlijk, zoals als ik probeerde te verkopen “Jeff Rose, Inc.”, het bedrijf misschien niet veel marktwaarde op alle. In dat geval ben ik het bedrijf dus het heeft misschien niet veel waarde zonder mij.

De meeste mensen raden gewoon naar de waarde van hun bedrijf. Maar als u een nauwkeuriger aantal wilt, moet u periodiek hebben het bedrijf beoordeeld door een industrie-expert. En zelfs dat zal waarschijnlijk niets meer dan een honkbalveld opleveren.

het omzetten van een bedrijf in contanten is ook problematisch. Als het uw primaire bron van inkomsten is, kan het verkopen niet eens praktisch zijn. En zelfs als je het verkoopt, kan het iedereen raden hoe lang dat zal duren. U zult ook nodig hebben om zakelijke schulden af te trekken van de waarde van het bedrijf.

voor de meeste zelfstandigen is het het beste om bedrijfsequity volledig uit te sluiten van het liquide vermogen.

“meubels en snuisterijen”

De meeste mensen overwaarderen hun persoonlijke bezittingen, omdat ze taxaties toewijzen op basis van de kleinhandelskosten. Maar als je ze het geld moest omwisselen, zou de retailwaarde volledig irrelevant zijn. Het enige wat telt is waarvoor ze verkocht kunnen worden. Dat zal afhangen van het vinden van een gewillige koper.

in het algemeen zijn uw persoonlijke bezittingen waarschijnlijk niet meer dan 10% tot 20% van hun retailwaarde waard. Uitzonderingen zouden bepaalde sieraden items of kunstwerken, waarvoor er gevestigde markten zijn.

u moet ook rekening houden met de impact van het verkopen van persoonlijke bezittingen op uw levensstijl. Het kan zijn dat u niet meer dan de helft van uw persoonlijke bezittingen kunt verkopen en alleen die welke het minst essentieel zijn voor uw dagelijks leven.

per saldo kan $50.000 aan meubels en snuisterijen een contante verkoopwaarde hebben van niet meer dan $5.000 tot $ 10.000. En dat zal nog lager zijn omdat je ze waarschijnlijk niet allemaal kunt verkopen.

een voorbeeld van het berekenen van de vloeibare nettowaarde

laten we een snel voorbeeld geven om het verschil tussen de totale nettowaarde en de vloeibare nettowaarde aan te tonen.

de totale waarde van uw activa is $600.000, en uw passiva zijn $300.000. Dat geeft je een totale netto waarde van $300.000.

maar om de liquide nettowaarde te bepalen, laten we elk actief afzonderlijk bekijken:

• primaire verblijfplaats: de reële marktwaarde is $400.000, met een uitstaande hypotheekbalans van $250.000. Om het huis snel te verkopen, kun je de waarde laten dalen naar $380.000. Als het verkoopt tegen die prijs, zal er nog eens 10%, of $38.000, aan transactiekosten. Na het afbetalen van de hypotheek, het netto geld van de verkoop van uw huis zal zijn $92.000.
• Auto ‘ s: u hebt twee voertuigen, met een reële marktwaarde van $50.000. (U moet de waarde te controleren met Kelley Blue Book of een andere gerespecteerde auto waardering service.) Er zijn uitstaande leningen van $ 30.000, waardoor de netto waarde van uw auto ‘ s bij verkoop $20.000.
• pensioensparen: de totale waarde is $ 100.000. Je moet 30% aan belastingen en boetes betalen plus 1% aan transactiekosten om het plan volledig te liquideren. Dat brengt het naar 69.000 Dollar. Maar je hebt ook een 401(k) lening van $10.000 tegen het plan. Aangezien dat zou moeten worden terugbetaald bij liquidatie, de contante waarde van uw pensioenplan is $59.000.
• meubelen en snuisterijen: U kent een waarde toe aan deze gebaseerd op retailkosten van $50.000. Maar bij de verkoop brengen ze maar $10.000 mee. Maar omdat je ook $ 10.000 in credit card schuld – grotendeels gebruikt om die bezittingen te kopen-de netto contante waarde van uw meubels en snuisterijen is nul.

Op basis van alle bovenstaande factoren ziet uw liquide vermogenssaldo er als volgt uit:

• primaire verblijfplaats: $92.000
• Auto ‘ s: $20.000
• pensioensparen: $59.000
• meubels en snuisterijen: $0
• totaal liquide vermogenssaldo: $ 171,000

Final Thoughts on Liquid Net Worth

zoals je kunt zien in het voorbeeld hierboven, is er een groot verschil tussen de totale nettowaarde en de vloeibare nettowaarde.

in het voorbeeld begonnen we met een totale netto waarde van $300.000. Maar na aftrek voor marketing factoren, belastingen en transactiekosten, eindigden we op $171.000.

dat is een verschil van $ 129.000, dat is een lange weg van zakgeld en afrondingsfouten.

uw totale nettowaarde is niet volledig irrelevant, het is gewoon niet zo nauwkeurig als u misschien wilt geloven. In beide gevallen helpt het om zowel uw totale als liquide nettowaarde te weten.

De moraal van het verhaal is dat de vloeibare nettowaarde dichter bij uw werkelijke nettowaarde ligt. En dat maakt een sterk argument voor het sparen en investeren nog meer geld dan je denkt dat je zou moeten. Na het smelten van alles wat je hebt, en het afbetalen van alle verplichtingen, je bent waarschijnlijk minder waard dan je denkt. En een stuk minder.