“zie het als een schuldbekentenis, en je bent de geldschieter”, zegt Brent Weiss, een medeoprichter van Facet Wealth. “Je leent geld aan de (federale) overheid voor een bepaalde periode. Aan het einde van de termijn betalen ze je volledig terug, en er is rente bovenop de aankoopprijs.”

Amerikaanse spaarobligaties zijn ontworpen als eenvoudige en veilige beleggingen om mensen te helpen geld te besparen. U kunt er een online kopen, van $ 25 tot $ 10.000 in een kalenderjaar, houd het voor een paar decennia zoals afgesproken, en krijg je terug uw hoofdsom plus een beetje rente zodra u het inwisselen.

spaarobligaties worden beschouwd als een van de veiligste manieren om geld te besparen omdat ze worden uitgegeven door de VS. Financiën en gesteund door de federale overheid.

spaarobligaties hebben een aantal fiscale voordelen en weinig risico, maar ze geven je ook niet veel geld terug in vergelijking met andere soorten beleggingen. Of je er nu een hebt als verjaardagscadeau van oma of je overweegt er een te kopen, hier zijn dingen om te weten over Amerikaanse spaarobligaties en hoe ze werken.

Save Smart: Credit Karma Money™ SaveStart Saving

• Wat is een spaarobligatie?
• Wat zijn de voor-en nadelen van Amerikaanse spaarobligaties?
• Hoe gebruik je een spaarobligatie

Wat is een spaarobligatie?

wanneer u een Amerikaanse spaarobligatie koopt, leent u in principe geld uit aan de federale overheid. De Amerikaanse Schatkist geeft obligaties uit, terwijl de federale overheid ze garandeert om ervoor te zorgen dat je dat geld terug krijgt.

wanneer de obligatie geen rente meer verdient, is deze vervallen en kan het tijd zijn om de obligatie te verzilveren of het geld te herinvesteren. Als u de spaarobligatie inwisselt zodra deze verouderd is, krijgt u het geld dat u leende plus alle opgelopen rente. Maar als u de obligatie inwisselt voordat deze rijpt, verliest u een deel van de potentiële rente die u zou hebben verdiend als u de volledige periode wachtte — en u kunt zelfs een boete betalen, afhankelijk van hoe vroeg u de obligatie verzilvert.

u kunt tot $10.000 van elk type obligatie in elk kalenderjaar kopen. De federale overheid geeft momenteel twee soorten spaarobligaties uit, terwijl de lokale overheden hun eigen soort aanbieden.

I obligaties

I obligaties worden in 1998 ingevoerd met een gecombineerde vaste en voor inflatie gecorrigeerde rente, die tot 30 jaar kan oplopen. Als je de obligatie aflost, krijg je de nominale waarde plus de geaccumuleerde rente terug. U zult de vaste rente kennen wanneer u de obligatie koopt. Maar omdat het inflatiepercentage is gebaseerd op de consumentenprijsindex voor alle stedelijke consumenten (CPI-U), kan het voor inflatie gecorrigeerde percentage van de obligatie om de zes maanden veranderen.

de gecombineerde rente (van zowel de vaste als CPI-U-gedreven rente) bedraagt momenteel 1,90% voor I-obligaties die zijn uitgegeven Van Mei 2019 tot en met oktober 2019.

u kunt deze rentegrafiek bekijken om de tarieven op uw obligatie te zien, afhankelijk van wanneer deze is uitgegeven.

Serie EE-obligaties

Serie EE-obligaties werden in 1980 ingevoerd en zullen in hoofdsom verdubbelen als u ze gedurende ten minste 20 jaar aanhoudt. Als u deze obligaties tussen mei 1997 en April 2005 hebt gekocht, verdienen ze een variabele rente, terwijl obligaties die na mei 2005 zijn uitgegeven een vaste rente zullen verdienen totdat ze vervallen. De huidige EE-rentevoet van de serie bedraagt 0,10% voor obligaties die zijn uitgegeven Van Mei 2019 tot en met oktober 2019.

Smart opslaan: Credit Karma Money™ SaveStart Saving

Municipal bonds

Municipal bonds, of muni bonds, worden uitgegeven door staats-en lokale overheden en kunnen worden gebruikt om dagelijkse verplichtingen te financieren of zelfs te betalen voor een bepaald project, zoals een nieuwe school. Deze obligaties betalen met regelmatige tussenpozen rente en hebben een vaste vervaldatum. Ze kunnen een goede pasvorm als je op zoek bent naar een belasting onderdak, als de rente die ze verdienen is over het algemeen niet onderworpen aan de federale inkomstenbelasting. En als u in de staat woont waar de obligatie is uitgegeven, mag u ook geen lokale of staatsbelasting betalen.

leer meer over belastingvrijgestelde rente

Wat zijn de voor-en nadelen van Amerikaanse spaarobligaties?

zoals elk type belegging kunnen spaarobligaties voor-en nadelen hebben. Spaarobligaties kunnen bijvoorbeeld goed passen als u op een risicoarme manier geld wilt besparen en u kunt profiteren van een paar belastingvoordelen.

maar, “met een laag risico komt een laag rendement”, zegt Weiss.

voordelen van investeren in de VS spaarobligaties

• u krijgt gegarandeerd de volledige hoofdsom plus rente terug als u de obligaties tot de vervaldag houdt, wat betekent dat ze een veel lager risico dragen dan andere beleggingsopties.
• obligatiehouders betalen geen staats-of lokale belastingen op de rente, en ze kunnen het betalen van federale inkomstenbelasting op de rente die de obligatie verdient uitstellen tot ze deze inwisselen.
• in aanmerking komende belastingplichtigen kunnen in aanmerking komen voor een belastingvoordeel wanneer zij gebruik maken van de EE-en I-spaarobligatiefondsen om gekwalificeerde onderwijsuitgaven te betalen.
• In tegenstelling tot andere soorten effecten zijn er geen markups of provisies voor het kopen van obligaties. Ze worden verkocht tegen nominale waarde. Bijvoorbeeld, als je een $50 obligatie wilt kopen, betaal je er maar $50 voor.
• kinderen kunnen Amerikaanse spaarobligaties in hun eigen naam houden (vandaar hun populariteit als verjaardags-en afstudeergeschenken). Minderjarigen kunnen de meeste andere effecten niet op hun eigen naam houden.het kopen van een obligatie helpt de Amerikaanse overheid te ondersteunen — een aspect van obligaties dat veel Amerikanen heeft aangesproken op patriottisme in de jaren sinds obligaties voor het eerst werden geïntroduceerd in 1935.

nadelen van beleggen in Amerikaanse spaarobligaties

• spaarobligaties zijn laag risico, maar dat betekent dat u niet zoveel verdient als met een agressievere belegging.
• Als u het maximale rendement op uw investering wilt, moet u lange tijd Amerikaanse spaarobligaties aanhouden — de meeste blijven 30 jaar rente betalen. Je kunt ze eerder verzilveren, zolang je de obligatie tenminste een jaar hebt. En als je ze verzilvert voordat je ze vijf jaar vasthoudt, verlies je ook de laatste drie maanden rente.
• wanneer u de obligatie verzilvert, moet u federale inkomstenbelasting betalen over de verdiende rente, tenzij u de fondsen gebruikt om het hoger onderwijs te betalen.

leer meer over samengestelde rente en hoe het werkt

Hoe gebruik je een spaarobligatie

als je een oude spaarobligatie hebt geërfd of gevonden, kun je de waarde ervan controleren met de Spaarobligatiecalculator van de Treasury. Je moet het type obligatie weten, het serienummer en de datum van uitgifte. Als u de obligatie tot de vervaldatum houdt, kunt u alle geaccumuleerde rente innen wanneer u de obligatie inwisselt.

een spaarobligatie kopen

vroeger waren spaarobligaties papieren documenten met serienummers die u bij een bank of via de post kon kopen. Nu kunt u online een elektronische spaarbon kopen bij TreasuryDirect.gov. ze zijn beschikbaar in cent stappen, van $ 25 tot $ 10.000 per jaar.

u kunt alleen elektronische EE-obligaties kopen. Maar als u uw federale belastingteruggave gebruikt om de aankoop te doen, kunt u nog steeds papieren serie I-obligaties kopen.

verzilveren van een spaarobligatie

Als u een oude papieren spaarobligatie hebt, kunt u deze bij de meeste financiële instellingen aflossen. Elektronische spaarobligaties kunnen worden geïncasseerd tegen TreasuryDirect.gov en direct gestort op uw betaal-of spaarrekening. Zodra u de obligatie hebt afgelost, moet de financiële instelling of TreasuryDirect u — mogelijk pas na het einde van het jaar — een Formulier 1099-INT toesturen, dat uw belastbare winst weergeeft. Als u een papieren obligatie bij een financiële instelling verzilvert, kan het u zelfs meteen het formulier geven.

omdat de rente op spaarobligaties onderworpen is aan de federale inkomstenbelasting, kunt u dit rapporteren en elk jaar belasting betalen als u de obligatie bezit of wachten tot het einde en de belasting in één keer betalen.

Bottom line

spaarobligaties bestaan al lange tijd, en ze zijn een eerste investering geweest voor generaties Amerikanen die spaarobligaties als cadeau kregen toen ze kinderen waren.

Amerikaanse spaarobligaties bieden doorgaans een laag rendement, maar het is een gegarandeerd rendement. Als het voor u belangrijk is om beleggingen laag risico te houden — en u hebt tijd om de belegging volledig te laten verlopen — kunnen spaarobligaties een goede keuze zijn voor uw totale beleggings-en spaarportefeuille.

Als u niet zeker weet hoe spaarobligaties in uw totale financiële plan zouden kunnen passen, wilt u misschien met een financieel adviseur spreken om aan uw financiële doelen te werken en een plan op te stellen om deze te bereiken.

Save Smart: Credit Karma Money™ SaveStart Saving