als ondernemer weet u waarschijnlijk al hoe belangrijk het is om creditcards en betaalkaarten als betaalmethode van uw klanten te kunnen accepteren. Hoewel we nog steeds een hele weg af van steeds een echte cashless samenleving, vandaag bijna alle Amerikaanse consumenten hebben ofwel een debetkaart, een creditcard, of beide, en vertrouwen op hen om het grootste deel van hun dagelijkse aankopen te maken. De aanvaarding van de kaart vertaalt zich rechtstreeks in een verhoogde verkoop en voorkomt het mogelijke verlies van een verkoop van consumenten die nu meestal weinig of geen contant geld bij zich hebben en hun chequeboekjes thuis laten.
helaas is het accepteren van creditcards niet iets dat je alleen kunt doen. Je moet een relatie met een merchant services provider vast te stellen en het verkrijgen van wat heet een merchant account.
Als u nieuw bent in het runnen van een bedrijf, kunt u zich afvragen wat een merchant account is en hoe het werkt. Het belangrijkste ding om te weten over een merchant account is dat het gewoon een account waar u geld overmaken van uw klanten credit en debit card aankopen nadat ze zijn verwerkt. Je zou verbaasd zijn om te weten dat je niet daadwerkelijk directe toegang tot uw merchant account. In plaats daarvan, geld gestort op het automatisch worden overgedragen aan uw zakelijke bankrekening, meestal binnen 1-2 werkdagen.
wanneer u zich aanmeldt voor een merchant account, krijgt u duidelijk meer dan alleen een account dat u niet direct kunt gebruiken. U ontvangt ook credit-en debit card processing services, die kunnen worden geleverd door een derde partij of door hetzelfde bedrijf dat uw merchant account sponsort. De meeste merchant accounts komen ook met een verscheidenheid aan extra functies. Terwijl sommige van deze functies zijn ingebouwd in uw account, anderen zijn optioneel (wat betekent dat je meestal moet betalen extra voor hen). Extra functies van merchant accounts kunnen omvatten controle verwerking diensten, online account rapportage functies, diensten om uw account PCI compliant te houden, en vele anderen.
Wat doet een creditcardverwerker?
ongeacht hoe u uw account hebt ingesteld, zal het altijd een verwerkingsservice bevatten om uw debet-en creditcardtransacties te verwerken. Deze verwerkingsdiensten bevestigen de beschikbaarheid van voldoende geld wanneer uw klant een kaart gebruikt om te betalen voor aankopen, en, als aan alle noodzakelijke voorwaarden is voldaan, autoriseren de transactie. Zodra de transactie volledig is verwerkt, krijgt u uw geld. Uiteraard ontvangt u niet 100% van wat uw klant u heeft betaald. U betaalt zowel een interchange fee (die gaat naar de credit card association) en een verwerkingskosten die gaat naar uw merchant account provider. Het deel van de verwerking kosten die gaat naar uw merchant account provider kan duidelijk transparant zijn als je op een interchange-plus tariefplan, of het kan heel moeilijk zijn om te bepalen of je op een gelaagde of flat-rate plan. Er zijn een groot aantal diverse kosten en kosten die je zou kunnen hebben om te betalen op sommige transacties. Hoewel de verwerkingskosten zeer variabel zijn, kunt u verwachten dat u ongeveer 3-5% totaal aan verwerkingskosten voor elke transactie betaalt. Voor een diepe duik in de verwerking van tarieven en kosten, zie onze post de Complete gids voor Credit Card Processing tarieven kosten.
als uw bedrijf tientallen of zelfs honderden transacties per maand verwerkt, kunt u zich afvragen hoe u zelfs maar gaat beginnen met het bijhouden van de informatie die door al deze activiteiten wordt gegenereerd. Gelukkig, de meeste merchant services providers bieden vandaag een vorm van online account toegang, zodat u bij te houden van uw transacties (en uw uitgaven) in real-time. Het was niet zo lang geleden dat online rapportage niet bestond, maar vandaag is het een essentieel kenmerk van uw merchant account. U ontvangt ook een maandelijks rekeningoverzicht waarin elke transactie wordt weergegeven en de verwerkingskosten die ermee samenhangen worden uitgesplitst. Terwijl merchant services providers traditioneel gemaild een papieren kopie van uw maandelijkse rekeningafschrift, de meeste providers vandaag kunt u een digitale kopie te downloaden.
voor hulp bij het ontcijferen van uw rekeningafschrift, kijk op onze post hoe u uw creditcardafschrift kunt analyseren.
How to Get A Merchant Account
het opzetten van een merchant account is op zichzelf niet erg ingewikkeld, maar het is maar al te gemakkelijk om een fout te maken die u honderden – of zelfs duizenden – dollars kan kosten. Het is van essentieel belang dat u een aantal diep onderzoek naar elke merchant services provider die u overweegt, omdat ze allemaal verschillende functies, prijzen schema ‘ s, en contractvoorwaarden. Net als elke andere industrie, merchant services providers variëren van de uitstaande tot de echt verschrikkelijk. Helaas, de meeste aanbieders zijn vrij verschrikkelijk, ten minste als het gaat om het dienen van de behoeften van kleine ondernemers. Hoge tarieven en kosten kunnen eten in uw winst, en bezwarende contractvoorwaarden kunt u blijven steken in een slechte zakelijke relatie waar de enige uitweg is om een dure boete te betalen om uw contract te breken.
helaas is de industriestandaard – en het enige wat de meeste aanbieders u zullen aanbieden – een driejarig contract met een automatische verlengingsclausule die wordt verlengd voor een of twee jaar na het einde van de initiële termijn. Het vroegtijdig sluiten van uw account laat u aansprakelijk voor een vroegtijdige beëindiging fee (ETF), die overal kan lopen van $200 tot meer dan $600. Sommige providers zullen u zelfs treffen met geliquideerde schade, die zal resulteren in een boete op basis van de verwachte verwerkingskosten over de gehele resterende periode van uw contract. In sommige scenario ‘ s, geliquideerde schade kan oplopen tot duizenden dollars. Het goede nieuws is dat de industrie langzaam reageert op kritiek van handelaren over hun contracten. Sommige providers zullen nu afzien van de ETF als u het vraagt, en anderen (inclusief al onze favoriete bedrijven) zullen u maand-tot-maand facturering aanbieden. Geen lange termijn contracten en geen boetes voor het sluiten van uw account – het wordt niet beter dan dat.
een van de meest potentieel moeilijke aspecten van het opzetten van een merchant account is het omgaan met het verkoopteam van een provider. Veel bedrijven besteden deze functie uit aan onafhankelijke verkoopagenten. Helaas bieden ze hen niet altijd hoogwaardige training en adequaat toezicht. Combineer dit met het feit dat veel verkoopagenten worden betaald op een commissie-alleen basis, en je hebt een recept voor ramp. We hebben letterlijk honderden klachten van handelaren die onafhankelijke agenten hebben gehad niet aan belangrijke contractvoorwaarden onthullen en zelfs ronduit liegen om hen over de verwerking van tarieven, contractvoorwaarden, en andere aspecten van hun merchant account. Sommigen zijn zelfs beschuldigd van het vervalsen van handtekeningen van handelaren op contractdocumenten om ze te vergrendelen in te dure langetermijncontracten.
hoewel het moeilijk is om het omgaan met onafhankelijke agenten helemaal te vermijden, kunt u uzelf beschermen door zorgvuldig het hele contract te lezen voordat u akkoord gaat om iets te ondertekenen. Als uw agent probeert om u aan te melden zonder dat u de kans om dit te doen, het is een duidelijke indicatie dat er details in het contract dat hij of zij niet wilt dat u weet over. Trek je onmiddellijk terug uit de deal en zoek een andere provider.
het opzetten van een merchant account als je eenmaal hebt gekozen voor een hoogwaardige provider is meestal vrij eenvoudig. U moet informatie verstrekken, zoals uw bedrijfsnaam, contactgegevens en fiscale informatie. U moet ook uw routing-en rekeningnummers opgeven voor de bankrekening waarop u van plan bent uw stortingen te accepteren. Echter, weinig ondernemers verwachten te onderwerpen aan een credit check bij het aanvragen van een nieuwe merchant account. Je accepteert immers geld, niet leent het. Maar een merchant account is, in sommige opzichten, een kredietlijn. De creditcardverwerker rekent erop dat u aansprakelijk bent voor alle terugboekingen en terugbetalingen op uw account, en uw gedetailleerde kredietgeschiedenis kan een glimp geven van uw vermogen om geld te verwerken en fraude te voorkomen. Voor meer specifieke details over het proces van het opzetten van een merchant account, zie onze post het opzetten van een Merchant Account: de Quick Guide.
Merchant Accounts Payment Services Providers (PSP ‘ s)
inmiddels hebt u waarschijnlijk geconcludeerd dat merchant accounts zowel ingewikkeld als duur zijn. Is er geen makkelijkere manier? Nou, die is er wel. Met alle potentiële problemen en valkuilen die merchant accounts zijn gevoelig voor, de industrie is rijp voor verstoring geweest. In de afgelopen jaren hebben verschillende bedrijven diensten geïntroduceerd die u de mogelijkheid geven om debet-en creditcards te accepteren, maar zonder de noodzaak voor een full-service merchant account. We gebruiken de term payment service providers (PSP ‘ s) om hen te onderscheiden van traditionele merchant account providers.
zelfs als u de term payment service provider nog niet eerder hebt gehoord, is de kans groot dat u ten minste een paar van de bedrijven hebt gehoord die in deze categorie vallen. Voor retail handelaren, plein (zie onze review) is verreweg de meest bekende PSP. In feite hebben ze de categorie uitgevonden toen ze hun mobiele verwerkingssysteem introduceerden in 2009. Aan de e-commerce kant, PayPal is waarschijnlijk de meest populaire PSP, op de voet gevolgd door streep.
betalingsdienstaanbieders werken door hun gebruikers samen te voegen tot iets dat lijkt op een enkele, grote merchant account. Als u zich aanmeldt voor hun service, zult u niet een echte, full-service merchant account met een unieke merchant ID-nummer. Deze regeling brengt kosten aanzienlijk omlaag, het elimineren van de soorten maandelijkse en jaarlijkse vergoedingen die traditionele merchant accounts meestal opleggen. De verwerkingspercentages worden ook sterk vereenvoudigd door het gebruik van vaste prijzen. Terwijl deze tarieven zijn onvermijdelijk hoger dan u zou kunnen ontvangen met een full-service merchant account, U zult nog steeds geld besparen over het algemeen als eigenaar van een klein bedrijf, omdat u niet het betalen van extra kosten. PSP ‘ s bieden echte pay-as-you-go prijzen, waardoor ze ideaal zijn voor zeer kleine en seizoensgebonden bedrijven. U zult ook geen lange termijn contract of een vroegtijdige beëindiging vergoeding zorgen te maken over. Facturering is strikt maand-tot-maand, en u kunt uw account te sluiten op elk gewenst moment zonder boete.
Dit klinkt allemaal geweldig, toch? Je vraagt je waarschijnlijk af waarom iemand zou willen een traditionele merchant account wanneer PSP ‘ s hebben dergelijke duidelijke voordelen. Goed, er zijn een aantal belangrijke trade-offs betrokken die u moet zich bewust zijn van voordat u zich aanmeldt. De grootste afweging is rekeningstabiliteit, of beter gezegd, het gebrek daaraan. PSP-accounts kunnen (en worden vaak) afgesloten zonder kennisgeving aan de gebruiker om een aantal redenen. Vaak is een enkele transactie met een groot ticket voldoende om uw account te bevriezen of volledig af te sluiten. Als u echt afhankelijk bent van de mogelijkheid om te accepteren debet-en creditcards elke dag, je zou beter af met een full-service merchant account. PSP ‘ s zijn ook berucht voor het verstrekken van weinig of geen klantenondersteuning anders dan een self-help kennisbank op hun website.
ten slotte, als uw bedrijf groeit, merchant Account kosten worden minder van een factor, terwijl lagere verwerkingspercentages worden veel belangrijker. Over het algemeen raden we PSP ‘ s aan voor handelaren die minder dan $5.000 per maand verwerken. Boven dat bedrag, je zult eigenlijk geld besparen met een full-service merchant account-ten minste als het van een gerenommeerde provider.
onderstaande tabel geeft een overzicht van de verschillen tussen full-service merchant accounts en PSP ‘ s:
Merchant account Payment Service Provider
Final Thoughts
Merchant accounts kunnen in het begin behoorlijk ontmoedigend lijken, maar dat hoeft niet. Als je klaar bent om een merchant account te openen voor de eerste keer, raden wij u aan de artikelen die we hebben gekoppeld aan hierboven te lezen en doen veel onderzoek over elk bedrijf dat u overweegt gebruik te maken van uw account. Krijg offertes van ten minste twee of drie van de toonaangevende merchant account providers en vergelijk ze om te zien welke de beste combinatie van hoogwaardige diensten en lage kosten biedt.
Als u voor de eerste keer een bedrijf opent, kan een payment service provider (PSP) een uitstekend alternatief zijn voor een full-service merchant account. Wees je ervan bewust dat als uw bedrijf groeit, de hogere forfaitaire prijzen aangeboden door PSP ‘ s zal eigenlijk duurder zijn dan een interchange-plus pricing plan je zou kunnen krijgen met een full-service merchant account. U zult waarschijnlijk ook de voorkeur aan de stabiliteit van een merchant account voor lang. Gelukkig, merchant accounts hoeft niet te duur zijn, zelfs voor een klein bedrijf. Providers zoals CDGcommerce (zie onze beoordeling) en winlijn gegevens (Zie onze beoordeling) kunt u een full-service merchant account met interchange-plus prijzen en maand-tot-maand facturering voor slechts $10,00 per maand. Voor een side-by-side vergelijking van onze top-rated providers, kijk op onze Merchant Account vergelijkingstabel.