Wat is beter, een Roth of traditionele 401 (k)? Het centrale verschil tussen een Roth 401(k) en de traditionele 401(k) is de fiscale behandeling van uw bijdragen. Beleggers maken traditionele 401 (k) bijdragen vóór belasting, terwijl Roth spaargeld plaatsvindt na belasting. Wat het beste is voor u zal afhangen van uw huidige/toekomstige fiscale situatie, asset mix, en kasstromen. Voor individuen in de bovenste einde van de belastingschijven, het betalen van belasting nu op pensioensparen heeft misschien geen zin.

denk op de lange termijn bij de beslissing of een Roth 401(k) beter zal zijn dan een traditionele 401(k). Als Roth accounts zijn slechts een klein deel van uw vermogen bij pensionering, kan het niet de moeite waard zijn. Verder, als je al in een hoge belastingschijf, het is minder waarschijnlijk dat uw belastingtarief nog hoger zal krijgen wanneer u stopt met werken.

Roth vs traditionele 401(k)

in een traditionele 401(k) betalen werknemers premies vóór belastingen. Terwijl dit vermindert uw belastbaar inkomen nu, betaalt u regelmatig inkomstenbelasting wanneer u het geld in pensioen.

in een Roth 401(k) dragen werknemers dollars na belastingen bij aan een Roth-rekening binnen het 401(k) – plan. U ontvangt geen belastingvoordelen uit de bijdrage. Wanneer het geld met pensioen wordt genomen, is het belastingvrij als er minstens vijf jaar zijn verstreken sinds je eerste bijdrage aan de Roth 401(k).

beleggers kunnen tegelijkertijd bijdragen aan zowel een traditionele 401(k) als een Roth 401(k). De jaarlijkse maximumlimieten zijn echter van toepassing op de bijdragen in totaal. Als u bijdraagt aan een Roth 401 (k), zal elke werkgever matching fondsen nog steeds gaan naar een pre-tax 401(k).

buiten de fiscale behandeling zijn er niet veel grote verschillen tussen een Roth en traditionele 401(k). Beide plannen eerst voorzien in strafvrije opnames op de leeftijd van 59½, tenzij u in aanmerking komt voor een vrijstelling. Net als de 401(k), zijn Roth 401(k)s onderworpen aan de vereiste minimumuitkeringen bij pensionering; een belangrijk verschil tussen de Roth IRA en Roth 401(k). Echter, een Roth 401 (k) kan worden opgerold in een Roth IRA wanneer u uw baan te verlaten of met pensioen, die de RMD-eis zal elimineren.

merk op dat als je nog geen Roth IRA hebt, de periode van vijf jaar opnieuw wordt gestart wanneer je de rollover doet. Bespreek uw opties met uw financieel adviseur voordat u wijzigingen aanbrengt.

Wat is beter?

het gebruik van een Roth 401(k) is niet altijd de beste keuze voor een belegger. Vooral voor hoge verdieners, kan het onwaarschijnlijk zijn dat je nog steeds in zo ‘ n hoog belastingtarief bij pensionering. Uiteraard veranderen de belastingwetten in de loop van de tijd, maar al het andere is gelijk, je moet veel besparen om een paar honderdduizend dollar per jaar aan pensioeninkomen te genereren.

Er is geen enkele bepalende factor die het gebruik van een traditionele 401(k) altijd beter maakt dan een Roth of vice versa. Zoals met alles in de financiële planning, is het belangrijk om meerdere inputs tegelijkertijd te wegen. Bij het bepalen van de beste aanpak voor uw fiscale en financiële situatie, hier zijn een aantal elementen om te overwegen.

hier kan het zinvol zijn om een Roth 401(k) te gebruiken:

• u bevindt zich nu in een lagere marginale inkomensbelastingschijf dan u verwacht met pensioen te zijn
• als Roth-bijdragen het bedrag dat u spaart voor pensionering niet verminderen. Het maximaliseren van Roth 401 (k) bijdragen vermindert uw take home pay meer in vergelijking met pre-tax uitstel. Als je niet dezelfde Dollar-Voor-dollar pensioensparen kunt houden, is het waarschijnlijk het beste om terug te gaan naar de traditionele 401(k). Deze calculator kan u helpen bij het inschatten van de impact van het maken van Roth versus traditionele 401(k) bijdragen
• uw pensioensparen en pensioeninkomen (Sociale Zekerheid, pensioen, enz.) zijn momenteel zwaar gewogen naar belasting-uitgestelde activa
• het toevoegen van de Roth-bijdragen aan uw belastbaar inkomen zal geen nadelige fiscale gevolgen veroorzaken (bijvoorbeeld het triggeren van de 3.8% Medicare surtax, duwen u in een hogere marginale belastingschijf, het verliezen van andere AGI – gebaseerde belastingaftrek of planning mogelijkheden)

hier is wanneer het zinvol kan zijn om een traditionele 401(k) te gebruiken:

• u bevindt zich momenteel in een aantal van de hoogste marginale belastingschijven en het is onwaarschijnlijk dat u hetzelfde niveau van belastbaar inkomen repliceren bij pensionering
• Exclusief bijdragen vóór belastingen van uw belastbaar inkomen is een belangrijk onderdeel van uw fiscale planning strategie. Voor echtparen kan dit belangrijk zijn: in 2020, de maximale vermindering is bijna $ 40.000 of $ 52.000 voor koppels 50 en ouder!
• Als u een hoge verdiener bent en al een aanzienlijke fiscale diversificatie van uw activa hebt, misschien van een Roth IRA, old Roth 401 (k), of een makelaarsrekening
• als het onwaarschijnlijk is dat u in staat zult zijn om een zinvol verschil te maken in uw fiscale bucket strategie. Bijvoorbeeld, als u van plan bent om snel van baan te veranderen, alleen van plan om Roth 401(k) toevoegingen tijdelijk, enz.

zoals met elke fiscale strategie, is het belangrijk om de tax-tail de hond niet te laten kwispelen. Of u nu kiest voor een Roth of voor een traditionele 401(k), de primaire focus moet liggen op uw totale besparingspercentage. Vooral voor mensen met een hoog inkomen, maximaal pensioenplan bijdragen alleen kan niet genoeg zijn om uw pensioen te financieren. Een Roth 401 (k) is ook niet de enige manier om een grotere fiscale diversificatie te bereiken bij pensionering. Een belastbare makelaarsrekening kan zorgen voor extra inkomsten bij pensionering en fiscale diversificatie, evenals de flexibiliteit om toegang te krijgen tot fondsen vóór pensionering.