mocht u dat doen?

Getty

Rusty had jarenlang betaald voor een beleid voor langdurige zorg. Toen, op een dag, vond zijn dochter een annuleringsbericht voor het niet betalen van premies zittend op zijn bureau.

“Dad, waarom betaalt u de premies voor deze polis niet?”

” omdat ik het beleid van Medicare en mijn pijp handel heb. Die heb ik niet nodig.”

” papa, pak je chequeboek. We gaan naar het FedEx FDX kantoor en sturen de betaling.”

drie weken later leed Rusty aan complicaties door prostaatkanker en kon hij zijn zorg niet aan. Hij werd opgenomen in een langdurige zorginstelling waar hij woonde tot zijn dood 13 maanden later. De langdurige zorg beleid betaalde zijn deel elke dag, het verschil tussen Rusty houden of het hebben van zijn boerderij te verkopen. Rusty (volledige disclosure: Rusty was mijn vader) viel voor een van de grootste Medicare mythes ooit: dat Medicare langdurige zorg omvat. Hij was niet de enige die dat dacht. 56% van de babyboomers met een gemiddeld inkomen gelooft dat Medicare zal betalen voor hun voortdurende langdurige zorg.

Medicare heeft nu en nooit langdurige zorg gedekt.

problemen doen zich vaak voor omdat er zoveel verwarring is over langdurige zorg, afgekort LTC. Deze Q&A moet een aantal van de problemen verduidelijken.

Wat is langdurige zorg?

langdurige zorg, vaak voogdijzorg genoemd, is een reeks diensten en ondersteuning om gedurende een langere periode in de behoeften aan gezondheidszorg of persoonlijke zorg te voorzien. Dit is niet-medische zorg verstrekt door niet-gelicentieerde zorgverleners.

Wie heeft langdurige zorg nodig en waarom?

misschien zal uiteindelijk ieder van ons deze zorg nodig hebben. Denk aan deze statistieken.

• een persoon die vandaag 65 wordt, heeft bijna 70% kans op enige vorm van langdurige zorg en ondersteuning in de resterende jaren.
• 20% van de 65-plussers zal langer dan vijf jaar zorg nodig hebben.
• ongeveer 35% van de mensen die 65 jaar worden, zal naar verwachting ten minste één keer in hun leven naar een verpleeghuis gaan.

de behoefte aan langdurige zorg speelt een rol wanneer het verouderingsproces begint te werken en men het vermogen verliest om activiteiten van het dagelijks leven (ADL) uit te voeren. De zes essentiële ADL omvatten de mogelijkheid om zelfstandig te eten, te kleden, te lopen of over te dragen van de ene positie naar de andere, te baden, en toilet, en darm en blaas continentie te handhaven.

degenen die langdurige zorg nodig hebben, hebben een verscheidenheid aan fysieke en mentale kenmerken. Echter, artritis en de ziekte van Alzheimer of andere dementie bovenaan de lijst van medische aandoeningen die bijdragen aan een behoefte aan-langdurige zorg.

Waar wordt langdurige zorg verstrekt?

een verscheidenheid van instellingen bieden langdurige zorg, waaronder

• een volwassen dagopvang
• een verpleeghuis
• een begeleid wonen faciliteit of residentiële zorg gemeenschap, en
• de meest voorkomende locatie, de woning, met zorg verstrekt door een familielid of vriend. In 2017 zorgden meer dan 40 miljoen verzorgers voor het equivalent van 470 miljard dollar aan onbetaalde hulp.

waarom geloven zovelen dat Medicare betaalt voor langdurige zorg?

de verwarring komt waarschijnlijk voort uit de diensten die Medicare Deel a, ziekenhuisverzekering, zal dekken. Twee daarvan zijn intramurale zorg in een geschoolde verpleeginstelling (SNF) en thuiszorg, gemeenschappelijke instellingen voor langdurige zorg.

dus, je kunt je afvragen. Als een persoon verhuist naar een verpleeghuis omdat ze langdurige zorg nodig heeft of een thuiszorg bureau stuurt een assistent naar het huis om een patiënt te helpen met het baden, waarom betaalt Medicare niet? Eenvoudig antwoord: Medicare betaalt voor zorg die bekwaam is, wat betekent dat het de vaardigheden van een geregistreerde verpleegkundige, fysiotherapeut, ergotherapeut, of spraak-taal patholoog vereist. Als de gemiddelde niet-medische persoon de zorg kan bieden zonder extra opleiding, de zorg is niet bekwaam en Medicare zal niet betalen voor het.

De persoon bevindt zich in een verpleeghuis omdat hij thuis niet veilig is en hulp nodig heeft met ADL. Er is geen verpleegster nodig om iemand in haar huis te wassen. Vergelijk dat met vakkundige zorg. De persoon die een beroerte heeft gehad, gaat naar een verpleeghuis voor revalidatie. Eenmaal thuis komt een fysiotherapeut langs om een thuisprogramma op te zetten en apparatuur te coördineren.

Hoe kunt u betalen voor langdurige zorg?

laten we heel duidelijk zijn: Medicare betaalt niet voor langdurige zorg. Maar deze zorg kan zeer kostbaar zijn. In 2013 bedroegen de totale nationale uitgaven voor langdurige zorg bijna 339 miljard dollar. Welke opties zijn beschikbaar om te helpen met de kosten?

traditioneel beleid voor langdurige zorg.

Dit type verzekering betaalt of vergoedt sommige of alle kosten van langdurige zorg. Veel langdurige zorg verzekeringen hebben grenzen aan hoe lang of hoeveel ze zullen betalen. Dit beleid kan ook duur worden.

verzekeringsmaatschappijen kunnen gezondheidsvoorwaarden in aanmerking nemen bij het bepalen of zij in aanmerking komen voor dekking. Hoe ouder de sollicitant, hoe groter de kans dat hij zich niet kwalificeert. In 2019 kreeg bijna een derde van de aanvragers tussen 65 en 69 jaar geen dekking.

het type dekking hangt af van de gezondheid, financiële status, leeftijd op het moment van aanvraag en andere factoren. Een professionele adviseur die op de hoogte is van dit beleid en de verschillende opties kan het aanvraagproces begeleiden.

lijfrenten.

een lijfrente is in wezen een contract met een verzekeringsmaatschappij. Een individu koopt een lijfrente die de verzekeringsmaatschappij betaalt terug over een bepaalde periode van tijd. Het is mogelijk om gegarandeerde betalingen voor het leven te krijgen, zelfs als het bedrag terugbetaald hoger is dan de oorspronkelijke investering.

lijfrenten bieden een optie voor degenen die willen plannen voor langdurige zorg kosten bij pensionering, die nog vele jaren in de toekomst. Gezien de verscheidenheid (vast, geïndexeerd, onmiddellijk, en variabel, om er een paar te noemen), is het het beste om te werken met een deskundige, betrouwbare financiële professional.

combinatie-of hybride producten-levensverzekering met een rijder voor langdurige zorg.

consumenten hebben de neiging zich zorgen te maken dat ze het geld dat ze uitgeven aan een verzekering voor langdurige zorg verliezen als ze het niet gebruiken. In de afgelopen jaren hebben verzekeringsmaatschappijen stappen ondernomen om deze zorgen te verlichten.

deze relatief nieuwe producten combineren levensverzekeringen met langdurige zorgverzekeringen. Het idee is dat polisuitkeringen altijd zullen worden betaald, in levensverzekeringen of langdurige zorg. Een polishouder heeft toegang tot een deel of alle overlijdensuitkering van de Polis voor langdurige zorg die voldoet aan de vereisten van het bedrijf. Deze combinatieproducten zijn nog in ontwikkeling. Een agent kan helpen de ins en outs uit te leggen.

gezondheidsspaarrekening (HSA).

HSA-fondsen kunnen helpen om veel kosten voor langdurige zorg te dekken. Volgens de IRS, gekwalificeerde medische kosten ” omvatten ook bedragen betaald voor gekwalificeerde langdurige zorg diensten en beperkte bedragen betaald voor een gekwalificeerde langdurige zorg verzekeringscontract.”Gekwalificeerde langdurige zorg omvat onderhoud en persoonlijke zorg die een chronisch ziek individu nodig heeft.

omgekeerde hypotheek.

een omgekeerde hypotheek is een speciaal type woningkrediet dat de hypotheekhouder in staat stelt contant geld te ontvangen tegen de waarde van een woning zonder deze te verkopen. Een goedgekeurde omgekeerde hypotheek counselor kan de vele overwegingen bespreken, met inbegrip van hoe de hypotheek zal werken, de criteria voor de besteding van de fondsen, en wat erfgenamen moeten weten.

Charitable rest trust.

een charitable rest trust staat het vermogen toe om langdurige zorg te betalen en tegelijkertijd bij te dragen aan een goed doel en de belastingdruk te verlagen. Betalingen uit de trust kunnen langdurige zorg omvatten en na overlijden gaat het saldo van de fondsen in de trust naar het goede doel.

Medicare Advantage plans.

recente beleidswijzigingen maken het nu mogelijk om plannen voor Medicare Advantage te gebruiken voor aanvullende gezondheidsvoordelen voor ” dagelijks onderhoud.”Deze voordelen kunnen ADL hulp, vervoer naar medische afspraken, maaltijden na ziekenhuisopname, zelfs chow voor een diensthond. Sommige plannen bieden één voordeel, anderen kunnen meer bieden. Het aanbod is beperkt, over het algemeen tot één voordeel in een kalenderjaar en het plan zal waarschijnlijk voorafgaande toestemming vereisen en netwerkbeperkingen opleggen.

niet alle Medicare Advantage plannen bieden deze voordelen en het is de Medicare Advantage plan, en niet Medicare, die voor deze diensten betaalt.

Medicaid.

Dit programma wordt gezamenlijk gefinancierd door de afzonderlijke staten en de federale overheid. Medicaid voordelen zijn gegarandeerd voor zwangere vrouwen, kinderen, personen met een handicap, en de ouderen, die voldoen aan bepaalde inkomensgrenzen. Een van de voordelen is langdurige zorg.

degenen die niet in aanmerking komen voor Medicaid omdat hun vermogen te hoog is, moeten betalen voor langdurige zorg. Dan, zodra hun activa zijn laag genoeg, ze kunnen in aanmerking komen voor Medicaid dekking. Elke staat heeft zijn eigen inschrijvingsproces, kwalificatiecriteria en beleid. Informatie over een specifiek staatsprogramma vinden op Medicaid.gov.

Hoe kunt u beginnen met het plannen van langdurige zorg?

Hier zijn enkele beginstappen.

1. Meer informatie over langdurige zorg, de verschillende opties en wat er beschikbaar is in uw gemeenschap.

2. Werk samen met een vertrouwde financieel adviseur om een plan te ontwikkelen om de kosten te dekken. Denk aan deze twee enge statistieken.

• minder dan 35% van de Boomers heeft een plan voor de manier waarop zij na hun pensionering zorg zullen ontvangen.
• bijna 80% heeft geen geld gereserveerd specifiek voor hun behoeften aan langdurige zorg.

3. Bepaal wie een rol kan spelen in uw plan. Verwacht niet dat je familie de enige bron van steun is. Ontdek community resources en caregiving opties.

4. Neem uw wensen op in het plan. Heeft u een up-to-date Testament, advance health care directive en duurzame volmacht voor de gezondheidszorg? Neem in uw plan belangrijke financiële informatie en uw langdurige zorg wensen op.

5. Deel het plan met familieleden, zorgverleners, iedereen waarvan u denkt dat het betrokken zal zijn of moet weten.

degenen die geloven dat Medicare zal betalen voor langdurige zorg of dat deze zorg bestaat uit een langdurige zorgverzekering of wonen in een verpleeghuis kunnen jammerlijk onvoorbereid zijn op de toekomst. Het is nooit te laat om een langdurige zorgplan samen te stellen, uw persoonlijke strategie voor het omgaan met beslissingen in de toekomst.