Hvilken Er bedre, En Roth eller tradisjonell 401 (k)? Den sentrale forskjellen Mellom En Roth 401 (k) og tradisjonell 401 (k) er skattebehandlingen av dine bidrag. Investorer gjør tradisjonelle 401 (k) bidrag før skatt mens Roth besparelser oppstår etter skatt. Det som er best for deg, vil avhenge av din nåværende / fremtidige skattesituasjon, kapitalblanding og kontantstrømmer. For personer i den øvre enden av skattekonsollene, kan det ikke være fornuftig å betale skatt nå på pensjonsbesparelser.

Tenk langsiktig når du bestemmer om En Roth 401 (k) vil være bedre enn en tradisjonell 401(k). Hvis Roth-kontoer bare er en liten del av dine eiendeler ved pensjonering, kan det ikke være verdt det. Videre, hvis du allerede er i en høy skattekonsoll, er det mindre sannsynlig at skattesatsen din blir enda høyere når du slutter å jobbe.

Roth vs Tradisjonell 401 (k)

i en tradisjonell 401(k) gjør ansatte bidrag før skatt. Selv om dette reduserer din skattepliktige inntekt nå, betaler du vanlig inntektsskatt når du trekker pengene i pensjon.

i En Roth 401(k) bidrar ansatte etter skatt til en utpekt Roth-konto innenfor 401 (k) planen. Du mottar ingen skattefordeler fra bidraget. Når pengene er tatt ut i pensjon, er det skattefritt hvis minst fem år har gått siden ditt første bidrag til Roth 401 (k).Investorer kan bidra til både en tradisjonell 401 (k) og En Roth 401(k) samtidig. De maksimale årlige grensene gjelder imidlertid for bidrag samlet. Hvis Du bidrar til En Roth 401 (k), vil eventuelle arbeidsgiversamsvarende midler fortsatt gå inn i en 401(k) før skatt.

Utenfor skattebehandlingen er det ikke mange store forskjeller mellom En Roth og tradisjonell 401(k). Begge planene gir først straffefrie uttak ved 59 år, med mindre du kvalifiserer for et unntak. Som 401(k) Er Roth 401 (k)s underlagt nødvendige minimumsfordelinger i pensjonering; en nøkkelforskjell mellom Roth IRA og Roth 401 (k). Imidlertid Kan En Roth 401 (k) rulles over til En Roth IRA når du forlater jobben din eller går på pensjon som vil eliminere RMD-kravet.

Merk at hvis Du ikke allerede har En Roth IRA, vil femårsperioden starte på nytt når du gjør overgangen. Diskuter alternativene dine med din økonomiske rådgiver før du gjør noen endringer.

Hvilken er bedre?

Å Bruke En Roth 401(k) Er ikke alltid det beste valget for en investor. Spesielt for høye inntekter, kan det være usannsynlig at du fortsatt vil være i en så høy skattesats i pensjon. Selvfølgelig endrer skattelovene over tid, men alt annet er like, du må spare mye for å generere noen hundre tusen dollar i året i pensjonsinntekt.Det er ikke en avgjørende faktor som alltid vil gjøre bruk av en tradisjonell 401 (k) bedre enn En Roth eller omvendt. Som med alt i økonomisk planlegging, er det viktig å veie flere innganger samtidig. Når du bestemmer den beste tilnærmingen for din skatt og økonomiske situasjon, er det noen elementer å vurdere.

Her er når Det kan være fornuftig å bruke En Roth 401(k):

• Du er i en lavere marginal inntektsskatt brakett nå enn du forventer å være i pensjon. Maxing Ut Roth 401 (k) bidrag reduserer din ta hjem betale mer i forhold til utsettelser før skatt. Hvis du ikke kan beholde de samme dollar-for-dollar pensjonssparing, er det sannsynligvis best å gå tilbake til den tradisjonelle 401(k). Denne kalkulatoren kan hjelpe deg med å estimere effekten Av Å gjøre Roth vs tradisjonelle 401 (k) bidrag
• din pensjonssparing og pensjonsinntekt (Trygd, pensjon, etc.) er for tiden tungt vektet mot skattefordelte eiendeler
• Å Legge Roth-bidragene til din skattepliktige inntekt vil ikke forårsake noen negative skatteimplikasjoner(f. eks. utløse 3.8% Medicare surtax, presser deg inn i en høyere marginal skattekonsoll, mister ANDRE AGI-baserte skattefradrag eller planleggingsmuligheter)

Her er når det kan være fornuftig å bruke en tradisjonell 401(k):

• Du er for tiden i noen av de høyeste marginale skattekonsollene, og det er usannsynlig at du vil replikere det samme nivået av skattepliktig inntekt i pensjon. For ektepar kan dette være betydelig: i 2020 er maksimal reduksjon nesten $40.000 eller $52.000 for par 50 og eldre!Hvis du er en høy earner og allerede har betydelig skattediversifisering av eiendelene dine, kanskje fra En Roth IRA, gammel Roth 401 (k)eller en meglerkonto. For eksempel, hvis du planlegger å bytte jobb snart, planlegger Du bare Å lage Roth 401(k) tillegg midlertidig, etc.

Som med enhver skattestrategi, er det viktig å ikke la skattehalen vente hunden. Uansett om Du bestemmer Deg for Å gå Med En Roth eller tradisjonell 401(k), bør hovedfokuset være på din samlede sparerate. Spesielt for høyinntektspersoner, kan det ikke være nok å maksimere pensjonsplanbidrag alene for å finansiere pensjonen din. En Roth 401 (k) er ikke den eneste måten å oppnå større skattediversifisering i pensjon, heller. En skattepliktig meglerkonto kan gi ekstra inntekt i pensjon og skattediversifisering, samt fleksibilitet til å få tilgang til midler før pensjonering.