i Hvordan Beregne Din Sanne Nettoverdi dekket jeg grunnleggende om nettoverdi, og hvordan du beregner den. Men det er faktisk mer enn en type nettoverdi.I den artikkelen dekket vi det som best kan beskrives som total nettoverdi, noe som egentlig er noe av en overdrivelse. En mye mer nøyaktig definisjon er flytende nettoverdi.Den følger den samme generelle beregningsmetoden for total nettoverdi, men tar hensyn til transaksjonskostnader og andre faktorer som er involvert i å konvertere ikke-likvide eiendeler til faktiske kontanter.

av den grunn er likvide nettoverdi lavere enn den totale nettoverdien.

La oss se på hvorfor det er.

Hvorfor Liquid Net Worth Matters

det kan føles godt å sitere total nettoformue, fordi det er virkelig et optimalisert tall. Du tar bruttoverdien av dine eiendeler, og trekker deretter dine forpliktelser, noe som gir deg en maksimal nettoverdi.

Likvide nettoverdi betyr noe fordi det bedre gjenspeiler hvor mye penger du har tilgjengelig hvis du trengte å likvide dine eiendeler i kort rekkefølge.Som jeg påpekte I Hvordan Du Beregner Din Sanne Nettoverdi, bruker total nettoverdi følgende beregning: Eiendeler-Gjeld = Nettoverdi

Men med mindre eiendelene dine holdes i svært likvid form, er din flytende nettoverdi virkelig din sanne nettoverdi. Det er fordi det vil ta hensyn til alle likvidasjonskostnader.Hvis du måtte likvide hele eiendommen din for å betale for en nødutgift, er din flytende nettoverdi alt som virkelig ville ha betydning.

beregningen for likvide nettoformue ser slik ut:

(Eiendeler – Gjeld) – Kostnad For Å Likvide Dine Eiendeler = Nettoformue

kostnaden for å likvide dine eiendeler er den grunnleggende forskjellen mellom total nettoformue og likvide nettoformue.

Total Nettoverdi vs Likvide Nettoverdi

hvis bruttoverdien av eiendelene dine er $500 000, Og du har $300 000 i gjeld av alle typer, vil din totale nettoverdi være $ 200 000. Men din flytende nettoverdi vil være noe mindre.for eksempel, la Oss si at du trengte å likvide alle dine eiendeler for å betale for en stor medisinsk prosedyre, for å hjelpe et familiemedlem i nød, eller for å starte en ny bedrift. Siden likvidasjonen måtte skje ganske raskt, kan du heller ikke få full markedsverdi for eiendelene du likviderer.I den situasjonen kan du selge huset ditt for 10% mindre enn markedsverdi for å generere et raskt salg. Du kan gjøre det samme med salg av en annen bil eller et feriehus.

ved salg av fast eiendom må du også trekke transaksjonskostnader. Det samme ville være sant hvis du selger finansielle eiendeler, som aksjer eller obligasjoner.

Transaksjonskostnader vil alltid regne med likvidasjon av eventuelle ikke-kontante eiendeler. Og i hvilken grad du må rabatt en eiendel for et raskt salg vil avhenge av hvor raskt det må selges.Hvis du likviderer $500 000 i totale eiendeler, må du rabatt dem med $50 000, og deretter pådra deg $ 30 000 i likvidasjonskostnader, vil dine totale eiendeler bli redusert til $420 000. Etter å ha trukket $300 000 i gjeld, vil din flytende nettoverdi være $120 000.Det er $ 80 000 mindre enn din totale nettoverdi, men den representerer din faktiske nettoverdi.For hva det er verdt, hvis du søker om et lån hos en bank, vil de sannsynligvis akseptere din totale nettoverdi som det faktiske nummeret. Men i en situasjon der du faktisk trenger å likvide dine eiendeler for å skaffe penger, vil likvide nettoverdi være det reelle tallet.

Trenger Du Et Lån? Klikk her For Å Sjekke Prisen din I Løpet Av Sekunder.

Faktorer Som Påvirker Likvide Nettoverdi

disse faktorene vil være forskjellige for alle, basert på sammensetningen av deres beholdninger.for eksempel, hvis de fleste av eiendelene dine er i fast eiendom eller pensjonssparing, vil din likvide nettoverdi være mye lavere enn noen som har flertallet av sine eiendeler i kontanter og kontantekvivalenter.

det er avviklingsfaktorer som er unike for hver aktivaklasse.

Ekte Likvide Midler

disse inkluderer kontanter og kontantekvivalenter. Eksempler er:

• Kontanter på hånden
• Kontroll og sparekontoer
• pengemarkedsregnskap
• Innskuddsbevis (CDs)

Siden det er generelt ingen gebyrer eller markedsverdi hensyn med noen av disse eiendelene, vil de ikke bli redusert ved avvikling.

Selv Om Det gjelder CDs, betaler du normalt en liten forskuddsbetaling hvis du avvikler sertifikatet før den angitte termen er over.

Pensjonsordninger

bidraget pensjonsordninger gjør til likvide formue kan være den mest misforstått av alle personlige eiendeler.De fleste antar at de har $200 000 i en 401(k) plan, som gir et fullt bidrag på $ 200 000 til deres nettoverdi.

det er aldri sant, i hvert fall ikke når det gjelder flytende nettoverdi.

årsaken er inntektsskatt. Pensjonsordninger er skattefrie, men ikke skattefrie. Hvis du må likvide din 401 (k) plan i dag, må du betale ordinær inntektsskatt på beløpet som er trukket tilbake. Og hvis du er under 59½, må du også betale en 10% tidlig uttaksstraff i de fleste tilfeller.hvis din samlede statlige og føderale inntektsskatt marginale skattesatser er 20%, betaler du 30% av planens beløp ved likvidasjon(inkludert 10% straff). At skatt bite vil redusere en $ 200,000 plan ned til $140,000.

det kan også være likvidasjonskostnader, betales til planadministratoren, samt provisjoner ved salg av eiendeler i planen. Det kan potensielt barbere noen få tusen dollar mer av verdien av planen din.

Det eneste begrensede unntaket er En Roth IRA, og da bare hvis Du er minst 59 ½ og har deltatt i planen i minst fem år. Hvis du oppfyller disse kvalifikasjonene, og du likvider hele planen, vil det ikke kreves skatt eller straff. Du vil få hele $200.000 i planen.

selvfølgelig, hvis du er under 59½, må du betale ordinær inntektsskatt og 10% tidlig uttaksstraff på investeringsinntektsdelen av Roth IRA.

Real Estate

når det gjelder å gå væske, er eiendomsmegling trolig den mest kompliserte eiendelen av alle. Selv i et sterkt boligmarked kan det ta uker å selge et hus. Men i et sakte marked kan det ta måneder.

nøyaktig hvor mye det kan selges for, vil avhenge av hvor raskt du vil selge. Hvis du trenger å selge med en gang, må du kutte prisen den under gjeldende markedsverdi. Hvis huset har en markedsverdi på $ 300.000, men du må selge raskt, må du kanskje slippe prisen ned til 280.000, eller til og med $270.000.selvfølgelig, hvis du er forberedt på å vente så lenge det tar å selge, vil du sannsynligvis få full markedsverdi.

Eiendomstransaksjoner Kostnader

men bortsett fra markedsfaktorer, det er også transaksjonskostnader. De kan være bratte.En tradisjonell eiendomsmegler vil belaste en 6% provisjon for å selge et hjem. Du kan enkelt få en tjeneste som vil selge den for vesentlig mindre, men tjenestene de tilbyr kan bli sterkt redusert. Hvis du trenger et raskt salg, kan det ikke hjelpe din sak.

men selv bortsett fra en eiendomsmegler salgskommisjon, det er andre kostnader. Du kan vanligvis finne at du må betale mellom 1% og 2% i avsluttende kostnader. De kan innebære en advokatavgift, eventuelle transaksjonsskatter i staten din eller andre avgifter som belastes selgere i markedet ditt.

Avhengig av eiendomsmarkedet i ditt område, kan du også må betale selger betalt avsluttende kostnader for kjøperen. Betale kjøperens avsluttende kostnader er en verdifull tilskyndelse å få potensielle kjøpere til å gjøre et tilbud på ditt hjem. Det er den gode delen.

ulempen er at du faktisk må betale de avsluttende kostnadene. Det kan være en annen 2% eller 3% av salgsprisen på ditt hjem.til Sammen kan transaksjonskostnader for å selge hjemmet ditt nærme seg 10%. Hvis du ønsker å beregne flytende nettoverdi, bør du trekke det fra markedsverdien av ditt hjem – selv om du ikke planlegger å selge i nær fremtid.

Forretningsinteresser

Inkludert egenkapital i nettoverdien din er vanskelig. Under de beste omstendigheter, verdsette en bedrift er en unøyaktig vitenskap, og ikke bedre enn et estimat. Under de verste omstendigheter kan det være umulig å komme opp med et rimelig antall.

Bortsett fra vanskeligheten med å verdsette en bedrift, må du også gjøre en rimelig gjetning på salgbarheten av virksomheten. Enkelt sagt, noen bedrifter er lettere å selge enn andre. Og hvis en bedrift er for nært knyttet til deg personlig, som om jeg prøvde å selge » Jeff Rose, Inc .», virksomheten kan ikke ha mye markedsverdi i det hele tatt. I så fall er jeg virksomheten, så det kan ikke ha mye verdi uten meg.

Fleste bare gjette på verdien av sine virksomheter. Men hvis du vil ha et mer nøyaktig nummer, må du periodisk ha virksomheten vurdert av en bransjeekspert. Og selv det er sannsynlig å produsere noe mer enn en ballpark.

Å Konvertere en bedrift til kontanter er også problematisk. Hvis det er din primære inntektskilde, kan det ikke engang være praktisk å selge det. Og selv om du selger det, kan det være hvem som helst gjette hvor lang tid det vil ta. Du må også trekke noen virksomhet gjeld fra verdien av virksomheten.

for de fleste som er selvstendig næringsdrivende, er det best å helt utelukke egenkapital fra likvide nettoverdi.

«Møbler og Pyntegjenstander»

De fleste overvurderer sine personlige eiendeler, fordi de tildeler verdivurderinger basert på detaljkostnad. Men hvis du måtte konvertere dem kontanter, ville detaljverdien være helt irrelevant. Alt som betyr noe er hva de kan selges for. Det vil avhenge av å finne en villig kjøper.som en generell regel er dine personlige eiendeler sannsynligvis ikke verdt mer enn 10% til 20% av deres salgsverdi. Unntak ville være visse smykker elementer eller kunstverk, som det er etablerte markeder.

du må også vurdere virkningen selge personlige eiendeler vil ha på din livsstil. Det kan være at du ikke kan selge mer enn halvparten av dine personlige eiendeler og bare de som er minst avgjørende for ditt daglige liv.på balanse kan $50.000 i møbler og pyntegjenstander ha en kontantsalgsverdi på ikke mer enn $5000 til $10.000. Og det vil bli enda lavere siden du sannsynligvis ikke kan selge dem alle.

Et Eksempel på Hvordan Du Beregner Flytende Nettoformue

La oss gjøre et raskt eksempel for å demonstrere forskjellen mellom total nettoformue og flytende nettoformue.

den totale verdien av dine eiendeler er $600 000, og dine forpliktelser er $ 300 000. Det gir deg en total nettoverdi på $300.000.Men for å bestemme likvide nettoverdi, la oss se på hver eiendel individuelt: Primærbolig: markedsverdien er $400.000, med en utestående boliglånsbalanse på $250.000. For å selge huset raskt, kan du slippe verdien til $380.000. Hvis det selger til den prisen, vil det være ytterligere 10%, eller $38.000, i transaksjonskostnader. Etter å ha betalt boliglånet, vil netto kontanter fra å selge huset ditt være $ 92.000.

Biler: Du har to biler, med en markedsverdi på $50.000. (Du bør bekrefte verdien Med Kelley Blue Book eller en annen respektert auto verdsettelsestjeneste.) Det er utestående lån på $ 30.000, noe som gjør nettoverdien av bilene dine ved salg $20.000.

Pensjonssparing: den totale verdien er $100.000. Du må betale 30% i skatter og straffer pluss 1% i transaksjonskostnader for å fullt ut likvide planen. Det faller det til $69.000. Men du har også et 401 (k) lån på $10.000 mot planen. Siden det måtte betales tilbake ved likvidasjon, er kontantverdien av pensjonsplanen din $59 000.

Møbler Og Pyntegjenstander: Du tilordner en verdi til disse basert på detaljkostnad på $50 000. Men ved salg bringer de bare $10.000. Men siden du også har $ 10.000 i kredittkortgjeld-i stor grad brukt til å kjøpe disse eiendelene-er netto kontantverdien av møbler og pyntegjenstander null.

Basert på alle faktorene ovenfor ser din flytende nettoverdi slik ut:

• Primærbolig: $92 000
• Biler: $20 000
• Pensjonsbesparelser: $59 000
• Møbler og Pyntegjenstander: $0
• Total flytende nettoverdi: $171,000

Siste Tanker Om Flytende Nettoverdi

Som du kan se fra eksemplet ovenfor, er det en stor forskjell mellom total nettoverdi og flytende nettoverdi.

i eksemplet startet vi med en samlet nettoverdi på $300.000. Men etter fradrag for markedsføringsfaktorer, skatter og transaksjonskostnader, endte vi opp på $171 000.

Det er en forskjell på $129 000, noe som er langt fra lommeskift og avrundingsfeil.Din totale nettoverdi er ikke helt irrelevant, det er bare ikke så nøyaktig som du kanskje vil tro. I begge tilfeller hjelper det å vite både din totale og flytende nettoverdi.moralen i historien er at flytende nettoverdi er nærmere din sanne nettoverdi. Og det gjør et sterkt tilfelle for å spare og investere enda mer penger enn du tror du burde. Etter å ha smeltet ned alt du har, og betalt alle forpliktelser, er du sannsynligvis verdt mindre enn du tror. Og mye mindre på det.