2000年には、米国だけで推定70億小切手が書かれます。 これは、約270万件の小切手が毎日処理されることを意味します。 すべての紙を追跡することは非常に複雑な手順です。あなたの食料品のための小切手で支払ったら、チェックが行く最初の場所は、それが堆積されている食料品店の銀行にあります。
あなたの食料品 しかし、あなたとあなたの食料品店が同じ銀行を使用しない限り、資金はすぐに利用できないかもしれません（小切手の約30％が引き出され、同じ銀行 それ以外の場合は、食料品店の銀行は、おそらくそれが現金にチェック値を変換する前に、あなたの銀行、支払う銀行とのチェックを確認したいと思 しかし、ほとんどの銀行はお互いに直接通信するのではなく、仲介銀行である中間の人を通過します。
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仲介銀行には三つのタイプがあります。
- 連邦準備銀行
- コルレス銀行
- クリアリングハウス株式会社
連邦準備銀行は、米国の中央銀行です。 連邦準備制度の地域支店は、口座を保有している銀行の小切手処理を処理し、サービスの料金を請求します。 そのようなサービスには、小切手の回収、準備銀行への小切手の航空輸送、および支払い銀行への小切手の配達が含まれる。 準備銀行は、米国の小切手の約27％を処理します。
コルレス銀行は、連邦準備制度理事会とその手数料を迂回して、小切手と支払いを直接交換するために、他の銀行と”パートナーシップ”を形成した銀行で 外部の銀行は、そのパートナーのいずれかとの小切手や支払いを交換するためにコルレス銀行を通過することができます。
コルレス銀行はまた、各銀行が一日に小切手の数千を受け取るかもしれないときにかなり非効率的にすることができ、メンバーではなく、チェッ クリアリングハウス銀行は、他のメンバーに描かれた小切手を保存し、日常的にそれらを交換します。 これらの小切手の純支払いは、米国の銀行間の大規模な小切手決済を処理する電子資金振替（EFT）システムであるFedwireを介して決済されることがよくあ
コルレス銀行とクリアリングハウス企業は、小切手清算の民間部門を構成し、一緒に彼らは米国の小切手の約43％を処理します。
決済プロセスには5つの基本的な手順があります。
- 食料品店はあなたの小切手を銀行に入金します。
- あなたの小切手を銀行に入金します。
- 食料品店の銀行は、確認と決済のために、支払い要求とともに小切手を仲介銀行に渡します。 仲介銀行は支払銀行を識別します。
支払い銀行を識別するために、仲介銀行は小切手のルーティング番号、小切手の左下隅にある9桁の番号、口座番号の左側を調べます。 ルーティング番号は、小切手を発行した銀行を識別します。 米国内のすべての銀行には、少なくとも一つのルーティング番号があります。
- あなたの銀行を支払う銀行として識別したら、仲介銀行はあなたが書いた小切手と支払い要求をあなたの銀行に提示します。 あなたの銀行が支払うことに同意した場合、小切手は確認されています。
- 仲介銀行は小切手を決済し、銀行を引き落とし、小切手の価値を食料品店の銀行に入金します。
- あなたの銀行はあなたの当座預金口座を引き落とします。このプロセスの最後に、食料品店はあなたが書いた小切手の現金価値に完全にアクセスできます。 あなたの銀行取引明細書が到着した月の終わりに、そのチェックはあなたの手に戻ってすぐにあるか、あなたの声明に印刷されています。
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- あなたの小切手を銀行に入金します。