労働者補償保険とは何ですか？雇用者は、職場が安全であることを保証するために合理的な注意を払うことが法的に義務付けられています。

雇用者は、職場が安全であることを それにもかかわらず、事故が起こる。 彼らが行うとき、労働者補償保険はカバレッジを提供します。
労働者補償保険は二つの目的を果たしています: それは、負傷した労働者が仕事に戻ることができない間に失う収入の一部について医療と補償を得ることを保証し、通常、作業中に負傷した労働者に

労働者は、事故で誰が過失であったかにかかわらず、給付を受けます。 労働者が作業中に死亡した場合、労働者comp（しばしば省略されるように）は、労働者の扶養家族に死亡給付を提供します。

各州は異なっています

労働者の補償制度は、各州の法令によって確立されています。 州法と裁判所の決定は、その状態でプログラムを制御し、二つの州はまったく同じ法律や規制を持っていません。

州は、従業員が資格を持つ給付の量、どのような障害や傷害がカバーされているか、障害がどのように評価されるか、医療がどのように提供されるかなどの特徴を決定します。 さらに、州は、労働者補償保険が国営機関および民間保険会社によって提供されるか、または州単独によって提供されるかどうかを指示する。 州はまた、請求がどのように処理されるべきか、紛争がどのように解決されるかを確立し、費用を管理するためのカイロプラクティックケアの制限などの戦略を考案する可能性がある。あなたが住んでいる要件について学ぶために、あなたの州の労働者補償部門のWebサイトをご覧ください。

あなたの州の労働者補償部門のwebサビジネスが別の状態に展開される場合は、新しい状態で非常に異なるルールに対処する必要がある場合があります。

ビジネスが別の状態に展開され ここでの議論は、労働者の補償プログラムの一般的な機能をカバーしています。

どのような怪我がカバーされていますか？

傷害従業員が職場の敷地内または他の場所で維持し、従業員が雇用の”コースと範囲”で行動している間は、雇用主が労働者コンプ保険を持っている場 たとえば、労働者のコンプ死亡請求の主な原因は、旅行が会社の車で行われたか、従業員自身の車で行われたかにかかわらず、従業員が仕事の目的で車 仕事との間で運転する事故はカバーされていません。

事故による怪我に加えて、労働者compは、職場の暴力、テロ攻撃、自然災害など、作業中に発生する可能性のある他のイベントから従業員が維持することができる怪我をカバーしています。

労働者コンプ保険はまた、雇用の結果として契約した特定の病気や職業病（州法で定義されている）をカバーしています。 たとえば、有毒な化学物質を扱う従業員は、化学物質に暴露することによって病気になる可能性があります。

負傷した労働者はどのような治療を受けますか？

負傷した労働者は、医学的に必要かつ適切な治療をすべて受けます。 医療費が高騰すると、多くの州が支出を抑えるために設計された措置を採用しています。 これらは特定の傷害のための受諾可能な処置議定書そして診断試験を記述する利用管理指針を含んでいる。

負傷した労働者はどのような利点を受け取りますか？

所得代替給付は、障害が全体的または部分的であるかどうか、およびそれが永久的または一時的であるかどうかに基づいています。 減損は、一般的に、時には米国医師会の基準を使用して、収益能力の低下として定義されています。

ほとんどの州では、障害の期間中に給付を支払う必要がありますが、一部の州では、特に一時的な障害のために、最大週数を指定しています。 給付額は、労働者の週給（実際または州平均）の割合です。

私は労働者の補償保険を購入する必要がありますか？

ほとんどの州では、個人事業主とパートナーシップは、所有者ではない従業員がいない限り、労働者の補償を購入する必要はありません。 ほとんどの州は、彼らがすることを選択した場合、唯一の所有者とパートナーは、労働者のcompのために自分自身をカバーすることができます。 いくつかの州は、彼らが唯一の手数料で支払われている場合は、従業員がカバーされる必要はありません。

従業員は、一般的に、未成年者や市民ではない労働者を含む、雇用主の指示でサービスを行う人々として定義されています。

多くの州は、義務的なカバレッジ法からわずか数人の従業員と雇用者を免除します。

強制的な保険をトリガーする従業員のしきい値数は、状態に応じて、三、四、五のいずれかです。 テキサス州は労働者のcomp保険が偽りなく任意である唯一の州である。

いくつかの州では、会社のために働くビジネス所有者の肉親—両親、配偶者、子供—は、あなたが労働者のコンプ保険を持っている必要があるかどうか これらの例外は、通常、姉妹、兄弟、義理などの他の家族には適用されません。いくつかの法律の下では、独立した請負業者はあなたの従業員であるとはみなされません。

しかし、労働者コンプ保険の目的のために、ほとんどの州は、あなたの従業員として無保険の請負業者や下請け業者や無保険の下請け業者の従業員を 任意の意図しない責任を避けるために、大企業は、多くの場合、彼らは労働者のコンプ保険を持っている証拠を提供するために、それらのために仕事をしている任意の請負業者や下請け業者を必要とします。

保険が必要かどうかにかかわらず、あなたが持っている従業員の数にかかわらず、州法によって保護されている従業員があなたのために働く過程で負傷したり死亡したりした場合、あなたは法的責任を負う可能性があります。 深刻な従業員の傷害のための一つの主張は、多くの中小企業を破産する可能性があります。 保険は、労働者のcompカバレッジのための保険料の支払いを通じて、このリスクを処理するための予測可能なコストを提供します。

誰が労働者のコンプ保険を販売していますか？労働者コンプ保険はあなたのBusinessownersポリシー（BOP）の一部ではありません。

労働者コンプ保険はあなたのBopの一部ではありません。 それは別の保険契約として購入する必要があります。

各状態は、雇用者が労働者のコンプ保険を購入することができる場所について独自のルールを持っています。 いくつかの州では、すべての雇用者は、州の基金として知られている州の独占保険会社から労働者のコンプ保険を購入する必要があります。 他の多くの州では、保険は州の基金または民間保険会社から購入することができます。 それらを持っている州では、州の資金は、民間保険会社からのカバレッジを見つけることができない企業のための最後の手段の保険会社として役

保険料はどのように設定されていますか？

保険料は、雇用主の業界分類コードと給与に基づいています。 ゴミ運搬や伐採などの最も危険な企業の保険料は、会計事務所の保険料よりもはるかに高い可能性があります。

場所はまた、労働者のcomp保険料の要因となっています。 2001年9月11日のテロ攻撃以来、労働者補償保険会社は、自然と人工の両方の災害へのエクスポージャーを詳しく見てきました。 大惨事のリスクが高い地域にある企業の場合、事業自体の性質にかかわらず、保険料が高くなる可能性があります。
一定額以上の年間保険料を持つ雇用者は、通常、その業界のカテゴリ内の他の企業に対する会社のクレーム履歴に応じて保険料を上下に調整する経験格付の対象となります。 高いより平均要求のビジネスはより高い報酬を支払い、より低い要求とのそれらは一般により少しを支払う。

経験評価は、クレームのドル値（損失の重大度）よりもクレームの数（損失の頻度）に敏感です。 これは、保険業界の格言のためである、”周波数は、重症度を繁殖させます。”保険会社は経験から、より多くの事故が発生した場合、大きな損失の可能性が高いことを知っています。 事故の数が多いことは、労働条件全体では、特定の年に発生したいくつかの事故がより高価であったとしても、事故が少ない環境ほど安全ではないことを示しています。

労働者のCompのための私のコストは何ですか？

あなたの費用には、保険料、免責金額の下で行われた支払い、請求を処理し、州とあなたの保険会社に報告するための管理コストが含まれます。

あなたの労働者compポリシーを理解する

通常、労働者compポリシーには二つの部分があります: “第一部、労働者の補償”と”第二部、雇用者の責任。”

“パートワン”の下で、保険会社は、州が必要とする補償額が何であれ、支払うことを契約します。 保険の他のタイプとは異なり、労働者compカバレッジは、ポリシーの量に上限や制限がありません。 保険会社は、雇用者が傷害の結果として法的に支払う義務があるものは何でも、雇用者の法定義務全体の移転を受け入れます。

ポリシーの”第二部”は、州の法定給付の対象ではない仕事関連の身体的傷害または病気のために従業員によって訴えられた雇用者のためのカバレッジ それは金銭的な制限があります。

雇用者の責任はまた、他のいくつかの状況で雇用者を保証します。 一つは、負傷した労働者が雇用者以外の誰か（第三者）に対して訴訟を提起し、その第三者が雇用者に責任を負わせようとするいわゆる”第三者訴訟”です。 たとえば、機械での作業中に負傷した従業員は、機械の製造元に対して訴訟を起こす可能性があります。 製造業者は、傷害の原因が雇用者が機械に加えた変更または不適切な使用であったと主張して雇用者を訴える可能性があります。 この責任範囲が適用される別の状況は、負傷した労働者の配偶者がコンソーシアムの損失のために雇用者を訴えたときです。

あなたの義務

ほとんどの州では、事故の記録を保持する必要があります。 あなたは、指定された日数以内に州労働者補償委員会とあなたの保険会社に仕事に関連した事故を報告しなければなりません。

研究は、保険会社が怪我の通知を受け、治療と給付を開始できるほど、負傷した労働者がより速く回復し、仕事に戻ることを示唆しています。 より速く負傷した労働者に医療を得るのを助けるために、いくつかの保険会社は、雇用者が速やかに労働者の補償制度、請求プロセスをトリガすることができますステップを監督するための責任国家機関と”傷害の最初の通知”を提出するのに役立ちます。

怪我をした労働者を仕事に戻すことの重要性

長時間の休暇は、労働者の将来の雇用機会、ひいては経済的幸福に永続的な悪影響を及ぼ 労働者補償研究所によるウィスコンシン州の負傷した労働者の研究では、仕事からの休暇の期間とその後の失業期間は、雇用者を変更する人よりも、負傷前の雇用者に戻る負傷した労働者の方が低いことが分かった。

雇用者による効果的なコミュニケーションは、負傷した労働者の仕事への復帰を容易にするために重要です。 労働者補償制度がどのように機能し、事故をすぐに報告し、速やかに医師の診察を受ける必要があるかを労働者に説明する必要があります。

仕事関連の怪我や事故に対するあなたの期待は、従業員ハンドブック（もしあれば）の一部であり、オリエンテーションの一環として新入社員に伝え、掲示板に掲載され、安全レビューで定期的に伝達されるべきである。

仕事に関連した傷害のために仕事を休んでいる従業員と定期的に通信します。 彼らが考えられ、逃し、まだ職場チームの一員であることを知っている労働者は、一般的に戻ってくることを熱望しています。 一部の保険会社は、従業員の治療がどのように進行しているかについて雇用者に通知し続けます。

仕事復帰プロセスのもう一つの側面は、職場への社会復帰に成功することです。 労働者コンプ保険会社は、あなたが負傷した労働者のニーズや能力を評価し、あなたが無効になっている人に対応するために作業活動を変更しようと従業員は他の州で働いたり旅行したりするときにカバーされていますか？

worker compポリシーは、ポリシー”宣言”で指定された州でのみ行われたクレームをカバーします。”別の状態で働いている間、従業員が負傷し、その状態は、あなたのポリシーで指定された状態（複数可）よりも寛大な利点を持っている場合、従業員は、他の状態で労働者のcompの請求を提出することができ、それはあなたのポリシーでカバーされないだろう。

解決策は、ポリシーの”その他の州”セクションにあり、従業員が時々働く可能性のある州を一覧表示することができるため、それらの州で提出された

ポリシーの”他の州”の部分は、カバレッジが州労働者補償基金から取得しなければならない州の請求をカバーするために使用することはできません。

“その他の州”のカバレッジは、雇用者がポリシーの発効日現在に動作していない州での偶発的な露出のための保護を提供することを意図しています。 別の州に事業主体を設定した場合は、この状態をポリシーの”宣言”ページに追加する必要があるため、保険会社に通知してください。あなたの保険料に影響を与える要因

労働者のcompの保険料は州によって異なります。 利点がより寛大である州では、労働者のcomp保険のための報酬はそれに応じてより大きいかもしれない。 ほとんどの州では、労働者が社会保障とメディケアの収集を開始した後も、労働者のcompの利益が継続します。しかし、利益は方程式の一部に過ぎません。

低い利点および費用のある州では、報酬は利点を授与するためのシステムの非能率のために高いかもしれない。 一般的に増加する医療費は保険料にも影響します。 州は変更を加えるために取り組んでいますが、ほとんどの場合、労働者compは健康保険に適用されているコスト管理措置の種類を持っていません。 労働者のcompの請求者は免責金額を支払う必要はありません。 多くの州では、彼らが好きなだけ多くの医師や専門家を訪問することがあります。 一般的に、ブランド名の薬ではなく一般的な薬を処方する医師のための要件はありません。

割り当てられたリスク計画またはプール

割り当てられたリスク計画またはプールは、民間市場で労働者コンプ保険を取得することができな リスクの高い企業、多くのクレームの歴史を持つ企業、以前の業界のクレームの歴史のない新しい業界の企業は、割り当てられたリスク計画を通じて保険

通常、雇用主または代理人が計画に適用されます。 アプリケーションは、状態がポリシーを書くために指定した保険会社に割り当てられます。 割り当てられたリスクプールの保険料には、通常の保険料率よりも追加料金がかかることがよくあります。

第二の傷害基金とは何ですか？

州の約半分は、部分的に障害があるがまだ働くことができる労働者の雇用を奨励するための第二の傷害資金を持っています。 雇用者は、以前の傷害または障害を引き起こす状態と組み合わされる傷害を維持する可能性があるリスクのために、そのような労働者を雇うことに消極的であろう。 第二の傷害資金がなければ、新しい雇用主は、請求の全費用に対して責任を負うことになります。 部分的に障害のある従業員が第二の傷害を被った場合、第二の傷害の費用の一部は、第二の傷害基金に配分されます。

いくつかの州は、障害を持つアメリカ人法（ADA）の通過後、彼らの第二の傷害資金を中止しました。 ADAは、従業員の障害についての機密性を維持するために雇用者を必要としますが、機密性のルールは、州の労働者の補償当局や第二の傷害基金との通信には適用されません。私は私の労働者のCOMPの保険料を減らすために何ができますか？

私は何ができますか？

• あなたのリスクを管理する
• 機会を節約することを利用する
• あなたの保険料が正しく計算されていることを確認してください
• あなたの控除額を上げる
• 割り当てられたリスクを回避しよう
• 障害プログラムを調整する

あなたのリスクを管理する–ほとんどの中小企業は、リスクマネージャーを雇う余裕があるとは考えていません。 それにもかかわらず、会社の誰かに損失制御および労働者のcompの要求の管理のための継続的な責任があるべきである。 これには、労働者の安全を維持するためのさまざまなプログラム、請求の医療管理、負傷した労働者の早期復帰が含まれます。

いくつかの州では、保険会社は雇用者に事故防止サービスを提供する必要があります。 法律によってそうするように要求されなくても労働者のcompの保険会社の大半は安全を改善するのを助けることができる。 いくつかの州では、雇用者は、職場での安全でない条件に対処するための安全委員会やその他のプログラムを設定するために法律によって要求さ 法律で義務付けられていない場合でも、安全委員会は事故を減らすのに非常に効果的です。 たとえば、UPSが職場で最も頻繁に発生する事故を特定するために各拠点に労働者の安全委員会を設置し、それらを減らすための措置を講じた後、労働者が仕事から休暇を取る原因となった傷害は59パーセント減少しました。また、書面による傷害および病気予防プログラムを法的に要求されることもあります。

再度、法的にそうするように要求されなくても、書かれたプログラムを持っていて、続くことは事故を減らすのを助けることができる。

あなたの状態で利用可能な貯蓄を活用する–いくつかの州では、メリット評価クレジットを許可します。 彼らは指定された期間中に任意の失われた作業時間の主張を持っていなかった場合は、通常、保険料以下で$5,000を支払う中小企業は、5-15パーセントの信用を受けることができます。 いくつかの州では、薬物およびアルコールフリーの職場プログラムおよび安全プログラムのためのプレミアムクレジットがあります。 あなたの安全プログラムとの助けるために専門の危険管理の会社を雇えば何人かの保険会社は割引を与えるかもしれない。

あなたの保険料が正しく計算されていることを確認してください–あなたは右の業界カテゴリに配置されていることを確認してくださ 保険会社の給与計算が残業手当を調整し、異なる従業員の給与を正しく割り当てていることを確認します。

あなたの控除を上げる–州の大半は、コスト削減措置として労働者コンプ保険のオプションの医療控除を提供しています。 控除額は、控除額を支払わなければならない雇用者の側に大きな安全意識を奨励する傾向があります。

割り当てられたリスクを回避しよう–あなたの主張を削減することは、状態の割り当てられたリスク計画、または通常より多くの費用がかかる最後 あなたはそれを知らずに割り当てられたリスクに置かれている可能性があります。 あなたの状態で点検するようにあなたの代理店に頼んで下さい。

あなたが割り当てられたリスクに置かれている場合は、レートが高い場合は、あなたの州の労働者のcomp代理店から調べます。 それらがあれば、他の保険を得るための協調された努力をしなさい。 一人のエージェントがあなたのために良いものを見つけることができないという理由だけで、必ずしもそれが存在しないことを意味するものではありません。 他の代理店と話し、あなたの状態で利用できるかもしれないグループの自己保険プログラムを調査し、あなたの企業の他の人々および同じようなサイズ

障害プログラムを調整–このオプションはどこでも利用できませんが、いくつかの州では、企業は労働者の補償、医療、障害給付計画の調整を通じて 労働者補償とその他の従業員給付プログラムの統合は、両方のカバレッジのために同じ保険会社を使用してからの節約を約束する単純なマーケテ

重複するプログラムを制限し、管理を合理化することに加えて、支持者は、広範なアプローチへの変更は、反復運動や精神的ストレスの主張による傷害 非労働関連の障害は、仕事関連のケースと同じように従業員を仕事に戻すことに焦点を当てて管理されているため、生産性が向上します。

事故を起こした従業員は私を訴えることができますか？

二十世紀の前半に労働者補償制度の州の採用に先立って、負傷した労働者は、職場の事故の後に雇用者を訴えました。 これは、裁判所が雇用者が傷害の責任を完全に見つけることができなかった場合、労働者が何も得ることができない、長く、面倒で高価なプロセスでした。 職場の事故に責任を負う雇用者がほとんどいないため、負傷した労働者と死亡した労働者の家族の支援は社会的問題でした。

労働者補償制度は、負傷した労働者を提供するために採用され、その扶養家族は、職場事故のために誰が過失であったかにかかわらず、タイムリーな補償 過失にかかわらず、労働関連の傷害および病気の費用の責任を雇用者に負わせた妥協の一環として、従業員は傷害のために雇用者を訴える権利を放棄した。 ほとんどの場合、システムは意図したとおりに動作します。 負傷した労働者は労働者のコンプの支払いを受け入れ、訴えることはありません。 これが、労働者のcompが従業員の”排他的救済”と呼ばれる理由です。”

それにもかかわらず、”排他的救済”が適用されない可能性があり、負傷した労働者が雇用者を訴える可能性があるインスタンスは確かにあります。 そのような訴訟が合法である条件は、州によって異なります。 フロリダ州では、例えば、負傷した従業員は、次のような状況で雇用者を訴えることができます:

• 雇用主は、意図的かつ意図的な有害な行為を犯したり、傷害または死亡につながることが確実な行為に従事しています
• 従業員が別の従業員に性的嫌がらせ
• 雇用主は、労働者のコンプ請求に起因する従業員の解雇、強制または威圧を禁止する法律に違反しています
• 雇用主は、出稼ぎ労働者の住宅および輸送に関する連邦法に違反しています
• 傷害は、労働者の補償による補償から除外されています(例えば、物理的なストレスのない心理的ストレス傷害の請求など)。傷害、クレームのタイプ それはフロリダ州の労働者compによって補償可能ではありません）