In Come calcolare il tuo vero patrimonio netto ho coperto le basi del patrimonio netto, e come calcolarlo. Ma c’è in realtà più di un tipo di patrimonio netto.

In questo articolo, abbiamo coperto quello che potrebbe essere meglio descritto come patrimonio netto totale, che è davvero qualcosa di un’esagerazione. Una definizione molto più accurata è patrimonio netto liquido.

Segue la stessa metodologia di calcolo generale per il patrimonio netto totale, ma tiene conto dei costi di transazione e di altri fattori coinvolti nella conversione delle attività non liquide in denaro reale.

Per questo motivo, il patrimonio netto liquido è inferiore al patrimonio netto totale.

Diamo un’occhiata al perché.

Perché Liquid Net Worth Matters

Può sentirsi bene citare il patrimonio netto totale, perché è davvero un numero ottimizzato. Stai prendendo il valore lordo dei tuoi beni, quindi sottraendo le tue passività, il che ti lascia con un patrimonio netto massimo.

Il patrimonio netto liquido è importante perché riflette meglio la quantità di denaro che hai a disposizione se hai bisogno di liquidare i tuoi beni in breve tempo.

Come ho sottolineato in How to Calculate Your True Net Worth, total net worth utilizza il seguente calcolo:

Asset – Passivities = Net Worth

Ma a meno che le tue attività non siano detenute in forma molto liquida, il tuo patrimonio netto liquido è davvero il tuo vero patrimonio netto. Questo perché prenderà in considerazione tutti i costi di liquidazione.

Se dovessi liquidare l’intera proprietà per pagare una spesa di emergenza, il tuo patrimonio netto liquido è tutto ciò che sarebbe davvero importante.

Il calcolo per il patrimonio netto liquido si presenta così:

(Attività – Passività) – Costo per liquidare le attività = Patrimonio netto

Il costo per liquidare le attività è la differenza fondamentale tra il patrimonio netto totale e il patrimonio netto liquido.

Patrimonio netto totale vs. Patrimonio netto liquido

Se il valore lordo delle attività è di $500.000, e si dispone di liabilities 300.000 in passività di tutti i tipi, il patrimonio netto totale sarà di $200.000. Ma il tuo patrimonio netto liquido sarà qualcosa di meno.

Ad esempio, supponiamo che tu abbia bisogno di liquidare tutti i tuoi beni per pagare una procedura medica importante, per aiutare un membro della famiglia in difficoltà o per avviare una nuova attività. Poiché la liquidazione dovrebbe avvenire abbastanza rapidamente, potresti anche non ottenere il pieno valore di mercato per le attività che stai liquidando.

In quella situazione, potresti vendere la tua casa per il 10% in meno del valore di mercato equo per generare una vendita rapida. Si potrebbe fare la stessa cosa con la vendita di una seconda auto o una casa di vacanza.

Nel caso di vendita di immobili, dovrai anche detrarre i costi di transazione. Lo stesso sarebbe vero se stai vendendo attività finanziarie, come azioni o obbligazioni.

I costi di transazione figureranno sempre nella liquidazione di qualsiasi attività non in contanti. E il grado in cui potrebbe essere necessario scontare un bene per una vendita veloce dipenderà da quanto velocemente deve essere venduto.

Se nel liquidare il tuo assets 500.000 in totale attività, devi scontarli di $50.000, quindi incorrere in costs 30.000 in costi di liquidazione, il tuo patrimonio totale sarebbe ridotto a $420.000. Dopo aver sottratto liabilities 300.000 in passività, il patrimonio netto liquido sarà $120.000.

Questo è 8 80.000 in meno del tuo patrimonio netto totale, ma rappresenta il tuo patrimonio netto effettivo.

Per quello che vale, se stai facendo domanda per un prestito con una banca, probabilmente accetteranno il tuo patrimonio netto totale come numero effettivo. Ma in una situazione in cui è effettivamente necessario liquidare i vostri beni per raccogliere denaro, patrimonio netto liquido sarà il numero reale.

Hai bisogno di un prestito? Clicca qui per controllare la tua tariffa in pochi secondi.

Fattori che influenzano il patrimonio netto liquido

Questi fattori saranno diversi per tutti, in base alla composizione delle loro partecipazioni.

Ad esempio, se la maggior parte dei vostri beni sono in immobili o risparmi per la pensione, il vostro patrimonio netto liquido sarà molto inferiore a qualcuno che ha la maggior parte dei loro beni in contanti e mezzi equivalenti.

Esistono fattori di liquidazione unici per ogni asset class.

Attività liquide vere

Queste includono disponibilità liquide e mezzi equivalenti. Esempi sono:

• Cash on hand
• Conti correnti e di risparmio
• Conti del mercato monetario
• Certificati di deposito (CDs)

Poiché in genere non ci sono commissioni o considerazioni sul valore di mercato con nessuna di queste attività, non saranno ridotte al momento della liquidazione.

Anche se nel caso di CD, normalmente si paga una piccola penalità di pagamento anticipato se si liquida il certificato prima che il termine dichiarato sia finito.

Piani di pensionamento

I piani di pensionamento contributo fanno al patrimonio netto liquido potrebbe essere il più frainteso di tutti i beni personali.

La maggior parte delle persone assumono se hanno $200.000 in un 401(k) piano, che rende un pieno contribution 200.000 contributo al loro patrimonio netto.

Non è mai vero, almeno non nel caso del patrimonio netto liquido.

Il motivo sono le imposte sul reddito. I piani di pensionamento sono fiscali differite, ma non esentasse. Se devi liquidare il tuo piano 401(k) oggi, dovrai pagare l’imposta sul reddito ordinaria sull’importo prelevato. E se hai meno di 59½, dovrai anche pagare una penalità di ritiro anticipato del 10% nella maggior parte dei casi.

Se il tuo stato combinato e le aliquote fiscali marginali federali sul reddito sono del 20%, pagherai il 30% dell’importo del piano al momento della liquidazione (inclusa la penalità del 10%). Quel morso fiscale ridurrà un piano di plan 200.000 fino a $140.000.

Potrebbero esserci anche oneri di liquidazione, pagabili all’amministratore del piano, nonché commissioni sulla vendita di attività detenute nel piano. Questo potrebbe potenzialmente radere qualche migliaio di dollari in più dal valore del tuo piano.

L’unica eccezione limitata è un Roth IRA, e poi solo se si è almeno 59 ½ e hanno partecipato al piano per almeno cinque anni. Se si soddisfano tali qualifiche e si liquida l’intero piano, non saranno richieste tasse o penalità. Si otterrebbe il pieno $200.000 nel piano.

Naturalmente, se hai meno di 59½, dovresti pagare l’imposta sul reddito ordinaria e la penalità di ritiro anticipato del 10% sulla parte dei guadagni degli investimenti del tuo Roth IRA.

Immobiliare

Quando si tratta di andare liquido, immobiliare è probabilmente il bene più complicato di tutti. Anche in un forte mercato immobiliare, può richiedere settimane per vendere una casa. Ma in un mercato lento, può richiedere mesi.

Esattamente quanto può essere venduto per dipenderà da quanto velocemente si desidera vendere. Se hai bisogno di vendere subito, dovrai tagliare il prezzo al di sotto del valore di mercato prevalente. Se la casa ha un valore di mercato equo di $300.000, ma è necessario vendere rapidamente, potrebbe essere necessario abbassare il prezzo fino a 280.000, o anche $270.000.

Naturalmente, se siete pronti ad aspettare il tempo necessario per vendere, è probabile che ottenere l’intero valore di mercato.

Le transazioni immobiliari costano

Ma a parte i fattori di mercato, ci sono anche i costi di transazione. Quelli possono essere ripidi.

Un agente immobiliare tradizionale addebiterà una commissione del 6% per vendere una casa. Si può facilmente ottenere un servizio che lo venderà per sostanzialmente meno, ma i servizi che forniscono possono essere notevolmente ridotti. Se avete bisogno di una vendita rapida, che non può aiutare la vostra causa.

Ma anche a parte una commissione di vendita immobiliare, ci sono altri costi. Generalmente puoi capire che dovrai pagare tra l ‘ 1% e il 2% nei costi di chiusura. Quelli possono comportare una tassa avvocato, eventuali tasse di transazione nel vostro stato, o altre tasse addebitate ai venditori nel vostro mercato.

A seconda del mercato immobiliare nella vostra zona, potrebbe anche essere necessario pagare venditore pagato i costi di chiusura per l’acquirente. Pagare i costi di chiusura del compratore è un incentivo prezioso per ottenere potenziali acquirenti di fare un’offerta sulla vostra casa. Questa è la parte buona.

Il rovescio della medaglia è che in realtà dovrai pagare quei costi di chiusura. Che potrebbe essere un altro 2% o 3% del prezzo di vendita della vostra casa.

Complessivamente, i costi di transazione per vendere la tua casa possono avvicinarsi al 10%. Se stai cercando di calcolare il patrimonio netto liquido, si dovrebbe dedurre che dal valore equo di mercato della vostra casa – anche se non si prevede di vendere in un prossimo futuro.

Interessi commerciali

Includere l’equità aziendale nel patrimonio netto è complicato. Nella migliore delle circostanze, valutare un business è una scienza inesatta, e non meglio di una stima. Nella peggiore delle circostanze, potrebbe essere impossibile trovare un numero ragionevole.

Oltre alla difficoltà nel valutare un’azienda, devi anche fare un’ipotesi ragionevole sulla vendibilità dell’azienda. In poche parole, alcune aziende sono più facili da vendere rispetto ad altri. E se un business è troppo strettamente associato con voi personalmente, come se stessi cercando di vendere ” Jeff Rose, Inc.”, il business non può avere molto valore di mercato a tutti. In tal caso, io sono il business in modo che non può avere molto valore senza di me.

La maggior parte delle persone indovina il valore delle loro attività. Ma se si desidera un numero più preciso, è necessario avere periodicamente il business valutato da un esperto del settore. E anche questo rischia di produrre niente di più che un campo da baseball.

Anche la conversione di un’azienda in contanti è problematica. Se è la tua fonte primaria di reddito, venderlo potrebbe anche non essere pratico. E anche se lo vendi, può essere chiunque indovina quanto tempo ci vorrà. Avrete anche bisogno di sottrarre eventuali debiti commerciali dal valore del business.

Per la maggior parte delle persone che sono lavoratori autonomi, è meglio escludere completamente l’equità aziendale dal patrimonio netto liquido.

“Arredi e bigiotteria”

La maggior parte delle persone sopravvaluta i propri beni personali, perché assegna valutazioni in base al costo al dettaglio. Ma se si dovesse convertire loro il denaro, il valore al dettaglio sarebbe del tutto irrilevante. Tutto ciò che conta è per cosa potrebbero essere venduti. Che dipenderà dalla ricerca di un acquirente disposto.

Come regola generale, i tuoi beni personali probabilmente non valgono più del 10% al 20% del loro valore al dettaglio. Le eccezioni sarebbero alcuni articoli di gioielleria o opere d’arte, per i quali ci sono mercati stabiliti.

Devi anche considerare l’impatto che la vendita di beni personali avrà sul tuo stile di vita. Può essere che non puoi vendere più della metà dei tuoi beni personali e solo quelli che sono meno essenziali per la tua vita quotidiana.

A conti fatti, furnishings 50.000 in arredi e bigiotteria possono avere un valore di vendita in contanti di non più di 5 5.000 a $10.000. E questo sarà ancora più basso dal momento che probabilmente non puoi venderli tutti.

Un esempio di come calcolare il patrimonio netto liquido

Facciamo un rapido esempio per dimostrare la differenza tra il patrimonio netto totale e il patrimonio netto liquido.

Il valore totale delle tue attività è di $600.000 e le tue passività sono 3 300.000. Che ti dà un patrimonio netto totale di $300.000.

Ma per determinare il patrimonio netto liquido, diamo un’occhiata a ogni bene singolarmente:

• Residenza primaria: Il valore equo di mercato è di $400.000, con un saldo ipotecario in sospeso di $250.000. Per vendere la casa in fretta, si potrebbe cadere il valore di $380.000. Se vende a quel prezzo, ci sarà un altro 10%, o $38.000, nei costi di transazione. Dopo aver pagato il mutuo, il denaro netto da vendere la vostra casa sarà 9 92.000.
• Auto: Hai due veicoli, con un valore di mercato equo di $50.000. (È necessario verificare il valore con Kelley Blue Book o un altro servizio di valutazione automatica rispettato.) Ci sono prestiti in essere di $30.000, rendendo il valore netto delle vostre auto in vendita $20.000.
• Risparmio per la pensione: Il valore totale è di $100.000. Dovresti pagare 30% in tasse e sanzioni più 1% in costi di transazione per liquidare completamente il piano. Che scende a $69.000. Ma hai anche un prestito 401 (k) di $10.000 contro il piano. Dal momento che avrebbe dovuto essere rimborsato al momento della liquidazione, il valore in denaro del vostro piano di pensionamento è di 5 59.000.
• Mobili e bigiotteria: Si assegna un valore a questi in base al costo al dettaglio di $50.000. Ma in vendita, portano solo $10,000. Ma dal momento che hai anche debt 10.000 in debito di carta di credito – in gran parte utilizzato per l’acquisto di quei beni – il valore netto in contanti dei vostri mobili e bigiotteria è pari a zero.

Sulla base di tutti i fattori di cui sopra, il patrimonio netto liquido si presenta così:

• Residenza primaria: $92,000
• Auto: Cars 20,000
• Risparmio per la pensione: 5 59,000
• Mobili e bigiotteria: worth 0
• Totale patrimonio netto liquido: Thoughts 171,000

Considerazioni finali sul patrimonio netto liquido

Come puoi vedere dall’esempio sopra, c’è una grande differenza tra il patrimonio netto totale e il patrimonio netto liquido.

Nell’esempio, abbiamo iniziato con un patrimonio netto totale di $300.000. Ma dopo aver dedotto per fattori di marketing, tasse e costi di transazione, abbiamo finito a $171.000.

Questa è una differenza di $129.000, che è molto lontana dal cambio tascabile e dagli errori di arrotondamento.

Il tuo patrimonio netto totale non è completamente irrilevante, non è così preciso come potresti voler credere. In entrambi i casi, aiuta a conoscere sia il patrimonio netto totale e liquido.

La morale della storia è che il patrimonio netto liquido è più vicino al tuo vero patrimonio netto. E questo rende un caso forte per risparmiare e investire ancora più soldi di quanto pensi che dovresti. Dopo aver sciolto tutto quello che hai, e pagando tutte le passività, probabilmente valete meno di quanto si pensi. E molto meno in questo.