Mentre i vostri contributi per il piano di pensionamento appartengono a voi dal get-go, il vostro datore di lavoro necessario vest prima. Una volta che lo fanno, sarai completamente investito e i contributi della tua azienda sono al 100% tuoi. I datori di lavoro possono seguire un programma di maturazione immediata, un programma di maturazione cliff (dove si è acquisito dopo un determinato numero di anni di servizio) o un programma graded (dove si è acquisito una percentuale impostata con ogni anniversario di lavoro). Per SEP-IRA, IRA SEMPLICE e altri IRA, contributi datore di lavoro richiesto completamente gilet immediatamente. Le aziende possono anche utilizzare i programmi di maturazione per stock o bonus di opzione. Continua a leggere per ulteriori informazioni su maturazione in piani di pensionamento, tra cui 401 (k) s e le pensioni. Se ti stai avvicinando alla pensione, un consulente finanziario può guidarti attraverso la transizione dall’accumulo di risparmi a trasformarli in un reddito.

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Che cos’è il Vesting?

Se di recente ti sei imbattuto nel termine “vesting” per la prima volta, probabilmente hai appena aderito al tuo primo piano 401(k) o hai cambiato lavoro. In questo contesto, vesting si riferisce ai contributi che il datore di lavoro apporta al tuo account. Quando vestono, appartengono a te.

Alcuni datori di lavoro scelgono per i loro contributi alle pensioni o 401(k) prevede di gilet immediatamente. Allo stesso modo, quando sono richiesti contributi del datore di lavoro ai piani basati su IRA, vestono immediatamente per legge. Ma la maggior parte delle aziende richiedono di lavorare per diversi anni prima di possedere completamente i contributi che fanno al tuo account.

Detto questo, indipendentemente dal tipo di piano di pensionamento che hai o da quale azienda lavori, possiedi sempre il 100% del denaro trattenuto dal tuo stipendio e messo sul tuo conto.

Come funziona il Vesting?

Come accennato in precedenza, gli orari di maturazione possono essere immediati, classificati o cliff. Con questi ultimi due, la legge federale impone il numero massimo di anni che una società può richiedere di lavorare prima di essere pienamente investito in un piano 401(k). Con un programma di maturazione graduato, i contributi della tua azienda devono rivestire almeno il 20% dopo due anni, il 40% dopo tre anni, il 60% dopo quattro anni, l ‘ 80% dopo cinque anni e il 100% dopo sei anni. Se l’iscrizione è automatica e sono richiesti contributi del datore di lavoro, devono vestirsi entro due anni.

Se il piano segue un programma cliff vesting, si possiede il 100% dei contributi del datore di lavoro dopo aver lavorato un determinato numero di anni. Per legge, il massimo che può essere è di tre anni.

In genere, se lasci il tuo datore di lavoro prima di essere completamente investito, perderai tutti o una parte dei contributi forniti dal datore di lavoro al tuo account. Quindi, se il tuo piano ha una scogliera di maturazione di due anni e te ne vai dopo un anno e 11 mesi, te ne andrai con solo i soldi che hai contribuito al tuo piano e gli eventuali guadagni generati.Detto questo, se torni da un datore di lavoro entro cinque anni o entro il numero di anni in cui hai lavorato, a seconda di quale sia maggiore, il tempo in cui hai lavorato in precedenza può contare sul numero di anni necessari per diventare acquisito. La legge federale richiede anche che tu sia 100% acquisito dal momento in cui raggiungi “l’età pensionabile normale.”Il tuo piano decide quale sia quell’età, ma di solito non supera i 65 anni.

Posso accedere ai miei fondi se sono pienamente investito nel mio piano di pensionamento?

Quando sei pienamente investito in un piano di pensionamento, hai il 100% di proprietà dei fondi nel tuo account. Questo accade alla fine del periodo di maturazione. Hai soddisfatto il requisito di tempo che il tuo datore di lavoro ha messo in atto. E poiché quel denaro è tuo, il tuo capo non può riprenderlo, sia che tu sia licenziato o licenziato – o che tu abbia smesso.

Essendo pienamente investito nel vostro piano di pensionamento, tuttavia, non significa che siete scot-free di toccare il denaro. Con i piani tradizionali 401(k), devi avere almeno 59,5 anni prima di poter effettuare prelievi senza incorrere in una penalità. Se sei più giovane di 59.5, si dovrà affrontare un 10% IRS pena.

Orari di maturazione per i piani pensionistici del settore privato

Se si dispone di un piano pensionistico, ovvero un piano a benefici definiti, le leggi per la maturazione sono leggermente diverse. Con un piano a benefici definiti, il più lungo di un programma cliff vesting può essere è di cinque anni. Se l’azienda segue un programma graduato, può richiedere fino a sette anni di servizio per essere investita al 100%. Ma deve fornire almeno il 20% di maturazione dopo tre anni, il 40% dopo quattro anni, il 60% dopo cinque anni e l ‘ 80% dopo sei anni. Se il piano a benefici definiti è un piano di saldo di cassa, i dipendenti devono diventare pienamente acquisiti dopo anni o meno.

Maturazione per le pensioni della Chiesa e del governo

Le regole di maturazione per i piani pensionistici della chiesa e del governo non sono stabilite dal governo federale. Invece, gli orari di maturazione per questi tipi di piani dipendono dalle linee guida stabilite dal sistema pensionistico nel tuo stato.

Tuttavia, è importante notare che i piani pensionistici della chiesa e del governo coprono ciascuno una vasta gamma di dipendenti. I piani della chiesa, ad esempio, possono coprire anche i dipendenti di ospedali o scuole associati a una chiesa. I piani governativi possono coprire i dipendenti dei governi federali, statali e locali. Possono anche beneficiare i dipendenti delle agenzie sotto questi organismi governativi, compresi gli amministratori scolastici e gli insegnanti.

Quanto devo contribuire al mio piano di pensionamento?

Se il tuo datore di lavoro offre un piano a contribuzione definita come un 401(k), gli esperti raccomandano di contribuire almeno il 10% del tuo stipendio. O se non ti piacciono le opzioni o le commissioni del piano, dovresti inserire almeno quello che serve per massimizzare la partita dell’azienda. Ad esempio, supponiamo che tu faccia $100.000 e che il tuo datore di lavoro offra una corrispondenza aziendale. È il 50% dei tuoi contributi, fino al 6% del tuo stipendio. Quindi, per ottenere la massima corrispondenza aziendale, dovresti contribuire almeno $6,000 (6% di $100,000). Il vostro datore di lavoro sarebbe quindi aggiungere $3.000 (50% di $6.000) al tuo account, per un totale di contributions 9.000 in contributi alla fine dell’anno.

Se si può calzino via più di questo, il tetto per 401(k) piano contributi dei dipendenti nel 2020 è di $19.500 o 2 26.000 se sei almeno 50 anni. Per visualizzare quanto velocemente il vostro denaro crescerà, utilizzare il nostro 401 (k) calcolatrice.

Come posso saperne di più sul programma di maturazione del mio piano pensionistico?

Il programma di maturazione del tuo piano pensionistico sarà chiaramente delineato nella descrizione del piano di riepilogo. Di solito è possibile ottenere una copia dal reparto risorse umane o dall’amministratore del piano.

Bottom Line

Alcuni datori di lavoro offrono benefici sotto forma di fondi corrispondenti ai piani pensionistici dei loro dipendenti. I lavoratori diventano quindi completamente acquisiti, o fondi propri forniti dal datore di lavoro, immediatamente o dopo diversi anni di servizio.

Le leggi federali e statali governano per quanto tempo un’azienda può richiedere di lavorare per diventare pienamente investito. Generalmente, il massimo è da due a sette anni, a seconda del tipo di piano, del programma di maturazione e di altri fattori.

Suggerimenti sui risparmi per la pensione

• Se il tuo piano di pensionamento sponsorizzato dal datore di lavoro ha commissioni elevate o poche opzioni di investimento, contribuisci abbastanza per massimizzare la partita aziendale. Quindi salvare ciò che è possibile in un IRA o Roth IRA. Il contributo massimo per il 2019 e il 2020 è di $6.000 se sei più giovane di 50. Sono 7 7.000 se hai 50 anni o più. Se hai anche contribuito a un 401 (k), l’importo deducibile (per un IRA tradizionale) dipende dal tuo reddito e dallo stato di archiviazione.
• Trasformare il tuo gruzzolo in un flusso di reddito può essere difficile se non sei un professionista finanziario. Allora perché non rendere la pensione più facile assumendo un consulente finanziario? Lo strumento di corrispondenza di SmartAsset può connetterti con un massimo di tre consulenti vicino a te. È gratuito e richiede solo cinque minuti.