Che cosa è un acconto?
Un acconto è un tipo di pagamento, spesso in contanti, effettuato nelle prime fasi di un acquisto di un bene o servizio costoso. Il pagamento rappresenta una percentuale del prezzo di acquisto completo. In alcuni casi, l’acconto non è rimborsabile se l’affare cade attraverso a causa dell’acquirente. Nella maggior parte dei casi, l’acquirente prende accordi di finanziamento per coprire l’importo residuo dovuto al venditore.
Chiavi da asporto:
- Un acconto è un pagamento effettuato come parte di un grande acquisto nelle prime fasi di un accordo di finanziamento.
- Maggiore è l’acconto, minore sarà il pagamento degli interessi sul resto del prestito.
- Istituti di credito possono richiedere un importo variabile come acconto (a partire da 3,5% e alto come 50% negli Stati Uniti), a seconda del mutuatario e l’acquisto.
Acconto
Ad esempio, molti acquirenti di case fanno acconti dal 5% al 25% del valore totale della casa, e una banca o altro istituto finanziario copre il resto dei costi attraverso un mutuo ipotecario. Acconti sugli acquisti di auto funzionano allo stesso modo.
Un acconto può anche essere conosciuto come un deposito, soprattutto in Inghilterra, dove 0% al 5% mutui deposito per alcuni acquirenti non sono infrequenti.
Come funzionano gli acconti
Gli acconti diminuiscono l’importo degli interessi pagati durante la durata del prestito, abbassano i pagamenti mensili e forniscono ai finanziatori un grado di sicurezza.
Acquisti di casa
Negli Stati Uniti, un acconto del 20% su una casa è lo standard per i creditori. Tuttavia, ci sono modi per acquistare una casa con un minimo di 3,5% verso il basso, come ad esempio con un prestito Federal Housing Administration (FHA).
Una situazione in cui un acconto più grande può essere necessario è quando si acquista all’interno di una proprietà cooperativa, che è comune in molte città. Dal momento che un acquirente di un appartamento cooperativo è in realtà l’acquisto di azioni in una società che dà diritto a una casa corrispondente, molti istituti di credito insisteranno su 25% verso il basso. Alcune proprietà co-op di fascia alta possono anche richiedere un acconto del 50%, anche se questa non è la norma.
Un acconto del 20% o più può ottenere un tasso di interesse più basso su un prestito auto.
Acquisti auto
Per gli acquisti di auto, un acconto del 20% o più può rendere più facile per un acquirente per ottenere migliori tassi di prestito, termini, o l’approvazione per un prestito. Alcuni rivenditori possono offrire termini di 0% verso il basso per alcuni acquirenti, il che significa che non è richiesto alcun acconto, anche se che di solito significa che un creditore addebiterà un tasso di interesse abbastanza alto sul prestito.
Interessi
Quando un mutuatario effettua un acconto su un acquisto e utilizza un prestito per pagare il resto, il mutuatario riduce istantaneamente l’importo degli interessi da pagare per tutta la durata del prestito. Ad esempio, se 1 100.000 è preso in prestito su un prestito con un tasso di interesse del 5%, l’interesse dovuto sarà di 5 5.000 nel solo primo anno.
Tuttavia, se l’acconto è di $20.000, solo needs 80.000 deve essere preso in prestito. Di conseguenza, durante il primo anno, l’interesse è solo $4.000, risparmiando $1.000 nel primo anno. Così, si paga per avere un acconto considerevole su un mutuo perché potrebbe risparmiare migliaia di dollari di interessi nel corso della vita del prestito. I calcolatori ipotecari sono utili per calcolare gli interessi e il costo totale di un prestito con vari acconti.
Pagamenti mensili
Gli acconti riducono anche i pagamenti mensili sui prestiti rateali. Ad esempio, se un mutuatario prende un prestito auto per $15.000 con un tasso di interesse del 3% e un termine di quattro anni, i pagamenti mensili sono $332. Tuttavia, con un acconto di $3.000, l’acquirente ha solo bisogno di prendere in prestito $12.000, e i pagamenti mensili scendono a $266. Questo è un risparmio di $66 al mese o $3.168 nel corso della vita di 48 mesi del prestito.
Assicurazione ipotecaria
Nella maggior parte dei casi, i mutuatari che mettono giù meno del 20% al momento dell’acquisto di una casa devono acquistare private mortgage insurance (PMI). PMI è pagato a una compagnia di assicurazioni privata, e i pagamenti mensili sono chiamati premi PMI. Se la FHA assicura un mutuo, il mutuatario paga per l’assicurazione attraverso la FHA. Tuttavia, se il mutuatario mette giù un acconto del 20%, possono evitare di pagare i premi di assicurazione ipotecaria.
Considerazioni speciali
Acconti offrono istituti di credito un certo grado di garanzia. Se un mutuatario ha investito in un acconto, sono meno probabilità di default sul prestito. A causa di tale ipotesi, istituti di credito ipotecario, in particolare, possono offrire tassi di interesse più bassi per i mutuatari con grandi acconti.