Take away chiave

Sappiamo tutti che non esiste una pensione adatta a tutti. Si consiglia di viaggiare per il mondo. Il tuo vicino potrebbe voler giardino e leggere. Allo stesso modo, non esiste un piano di pensionamento unico. Trovare il giusto mix per voi dipende da una miriade di fattori tra cui i vostri risparmi, spese, salute, famiglia, e valori.

La buona notizia è che qualunque sia la vostra situazione, si può contribuire a migliorare la vostra prontezza di pensionamento (e potenzialmente il vostro stile di vita di pensionamento) imparando circa 3 elementi essenziali per i piani di reddito di pensione. La loro combinazione può fornire una combinazione di potenziale di crescita, reddito garantito,* e la flessibilità per regolare come le vostre esigenze cambiano, o la vita getta una palla curva.

Crediamo che un solido piano di reddito di pensione dovrebbe fornire 3 cose:

• Garanzie per assicurare la core le spese sono coperte
• il potenziale di Crescita per soddisfare le esigenze a lungo termine e l’eredità degli obiettivi
• Flessibilità per affinare il vostro piano come necessarie nel tempo

Utilizzare i proventi garantiti* per contribuire a pagare per le spese essenziali

Quando si crea il tuo piano, in primo luogo, si desidera assicurarsi che il vostro giorno per giorno le spese—non negoziabile costi, quali l’alloggio, il cibo, utenze, tasse e sanità—sono coperti da garanzia a vita di fonti di reddito. Ci sono essenzialmente 3 fonti di reddito garantito.

Sicurezza sociale: Questa è una fonte fondamentale di reddito per la maggior parte delle persone. Quando si decide di prendere può avere un grande impatto sulla vostra pensione. Si può essere tentati di richiedere il beneficio non appena si ha diritto alla sicurezza sociale, in genere all’età di 62 anni. Ma che può essere una mossa costosa. Se si inizia a prendere la sicurezza sociale a 62, piuttosto che aspettare fino a quando l’età del pensionamento completo (FRA), si riceverà ridotto benefici mensili. (FRA varia da 66 a 67, a seconda dell’anno in cui sei nato.) Scopri la tua età pensionabile completa, e lavorare con il vostro consulente finanziario per esplorare come i tempi della vostra prestazione di sicurezza sociale si inserisce nel vostro piano generale.

Pensioni: Anche se le pensioni erano comuni, non lo sono più. In effetti, solo circa 13 milioni di persone attualmente occupate hanno un piano pensionistico a benefici definiti negli Stati Uniti, secondo la Pension Benefit Guaranty Corporation.1 Se sei una di quelle persone, ti consigliamo di valutare i pro ei contro di come si ritira il denaro—come una somma forfettaria o flusso di reddito. Se non hai una pensione, ci sono altri modi per creare un flusso di reddito simile alla pensione.

a reddito Fisso vitalizi: Un reddito fisso vitalizio è un contratto gestito da una compagnia di assicurazioni che, in cambio di un investimento iniziale, garantisce pagare tu (o voi e il vostro coniuge) di una quantità di reddito sia per il resto della tua vita (e la vita di un coniuge superstite, in caso di un comune e sopravvissuto annualità) per un determinato periodo di tempo. In generale, ci sono diversi tipi di rendite di reddito si può prendere in considerazione:

• reddito immediato annualità
• risconti passivi annualità
• risolto differita, rendita garantita a vita revoca del beneficio (GLWB)

Ciascuno consente di acquistare una rendita vitalizia ora che fornirebbe pagamenti per il resto della tua vita per integrare il reddito di pensione e/o per gestire il rischio di longevità. Rendite reddito immediato cominciano a pagare reddito immediatamente; rendite differite iniziano in una data si determina in futuro. I pagamenti fissi continuano e non cambiano indipendentemente da ciò che accade nei mercati finanziari.

Ci sono alcune cose da tenere a mente, però. Si può rinunciare all’accesso ai risparmi che si utilizza per l’acquisto di una rendita immediata o differita, quindi avrete bisogno di avere altri soldi a disposizione per le spese impreviste.

Quando si acquista una rendita differita fissa con un GLWB, l’importo del reddito futuro è garantito per aumentare su ogni anniversario contratto per un determinato periodo di tempo o fino al vostro primo ritiro a vita, a seconda di quale viene prima. Saprete quanto reddito voi (o voi e il vostro coniuge per i contratti congiunti) riceverà ogni anno a qualsiasi età si decide di prendere i prelievi.

Infine, se acquisti rendite fisse, rinunci anche a qualsiasi potenziale di crescita per questo denaro; tuttavia, puoi selezionare un aumento annuale dei pagamenti, chiamato adeguamento del costo della vita, per aiutare a compensare l’inflazione. Non ci sono costi aggiuntivi, perché i pagamenti del reddito sono più bassi quando il cavaliere viene eletto. Inoltre, ci sono opzioni per fornire un beneficio ai vostri eredi, se questa è un’opzione che è importante per voi.

Suggerimento: Mentre ogni tipo di rendita in grado di offrire una miscela attraente di caratteristiche, lavorare con il vostro consulente per aiutare a determinare quale rendita o una combinazione di rendite è appropriato per voi nella costruzione di un piano di reddito diversificato.

Leggere punti di vista su Fidelity.com: Crea reddito che può durare una vita

Cerca il potenziale di crescita per soddisfare le tue esigenze a lungo termine

Mentre costruisci il tuo piano di reddito, è importante includere alcuni investimenti con potenziale di crescita che possono aiutare a tenere il passo con l’inflazione nel corso degli anni.

Ti consigliamo di considerare come si può pagare per quelle cose divertenti che hai sempre sognato di fare quando finalmente avete il tempo—cose come vacanze, hobby, e altri nice-to-have. È una strategia intelligente per pagare questi tipi di spese dai tuoi investimenti. Questo perché se il mercato dovesse funzionare male, potresti sempre ridurre alcune di queste spese.

È importante considerare un mix di azioni, obbligazioni e contanti che tenga conto dell’orizzonte temporale, della situazione finanziaria e della tolleranza per i cambiamenti del mercato. Una strategia eccessivamente conservativa può comportare la perdita del potenziale di crescita a lungo termine delle azioni, mentre una strategia eccessivamente aggressiva può comportare l’assunzione di rischi eccessivi durante i mercati volatili.

Creare e gestire i tuoi investimenti in pensione richiede uno sforzo insieme alla disciplina per rimanere sul piano anche durante i mercati volatili. È necessario ricercare attentamente le opzioni di investimento e scegliere quelle che corrispondono ai tuoi obiettivi. È inoltre necessario monitorare i vostri investimenti, e riequilibrare il mix di azioni, obbligazioni e contanti quando necessario. È importante gestire anche le tasse sui tuoi investimenti.

Un piano azionario datore di lavoro può anche aiutare a finanziare la vostra pensione, ma non dimenticate questi investimenti spesso innescare un evento di imposta sul reddito, che può influenzare i pagamenti di sicurezza sociale, e altri aspetti del vostro piano di pensionamento. Quindi includi sempre i tuoi premi azionari nella tua pianificazione con il tuo consulente finanziario.

Suggerimento: se non hai il tempo o la voglia di gestire il tuo portafoglio, un account gestito professionalmente potrebbe essere un’opzione migliore.

Sii flessibile e perfeziona il tuo piano di reddito nel tempo

Vuoi avere un piano che possa adattarsi alle inevitabili curve della vita. Cinque anni dopo la pensione, potresti ricevere un’eredità, far trasferire i tuoi genitori o sperimentare un altro evento significativo della vita. Quando queste cose accadono, è necessario un piano che ti dà la possibilità di apportare modifiche lungo la strada.

Ecco perché è importante combinare reddito da più fonti per creare un flusso di reddito diversificato in pensione. Le fonti di reddito complementari possono collaborare per contribuire a ridurre gli effetti di alcuni importanti rischi chiave, come l’inflazione, la longevità e la volatilità del mercato.

Ad esempio, prendendo prelievi dal vostro portafoglio di investimenti ti dà la flessibilità di modificare l’importo prelevato ogni mese, ma non garantisce reddito per tutta la vita. D’altra parte, rendite di reddito forniscono reddito garantito per tutta la vita, ma non può offrire tanta flessibilità o potenziale di crescita del reddito.

Suggerimento: La flessibilità può anche essere importante quando si inizia a prendere le distribuzioni minime richieste (RMDs) una volta raggiunta l’età 72. Se avete intenzione di spendere il vostro RMDs per coprire le spese di pensionamento in corso, si consiglia di lavorare con un consulente per determinare modi fiscali efficienti per prendere quei prelievi, anno dopo anno.

Una nota sulla conservazione principale
Come parte del vostro piano finanziario complessivo, si può anche desiderare di conservare qualche principale per l’uso in caso di emergenza o di lasciare un lascito per gli eredi. È possibile realizzare questo separatamente da, o in combinazione con, un piano di reddito diversificato.

Ma ricorda, gli investimenti che mirano a preservare il tuo capitale, 2 come fondi del mercato monetario, CD o buoni del Tesoro, hanno un diverso tipo di rischio. Questi investimenti in genere offrono rendimenti relativamente bassi-e il vostro principale potrebbe non essere abbastanza grande per generare reddito sufficiente da interessi o dividendi per finanziare il vostro stile di vita di pensionamento desiderato. Inoltre, se investi in modo troppo conservativo, i tuoi risparmi potrebbero non crescere abbastanza per tenere il passo con l’inflazione.

Comprendere i compromessi mentre costruisci la tua strategia di reddito

La situazione di tutti è unica, quindi non c’è una strategia di reddito che funzioni per tutti gli investitori. Dovrai determinare l’importanza relativa del potenziale di crescita, delle garanzie o della flessibilità per aiutarti a individuare la strategia giusta per te in pensione. Certo, ci sono compromessi. Ad esempio, un maggiore potenziale di crescita può significare accontentarsi di un reddito meno garantito. Con più garanzie, si ottiene meno potenziale di crescita e meno flessibilità. Se si dispone di un piano di stock datore di lavoro poi ci sono i rischi di posizioni concentrate per confrontare contro i benefici di potenziali incentivi a lungo termine. Considerate anche la storia della vostra famiglia per quanto riguarda la longevità e se avete intenzione di lasciare un’eredità ai vostri eredi.

5 passi da considerare

Quindi, come si inizia? Qui ci sono 5 passi da prendere in considerazione per contribuire a creare un piano di reddito diversificato: