kolme suurinta kulutusluottotoimistoa ovat Equifax, Experian ja TransUnion.

luottotoimisto on yritys, joka kerää ja tallentaa erilaisia tietoja sinusta ja tileistäsi ja historiastasi. Se hyödyntää näitä tietoja luoda luottoraportteja, jotka puolestaan muodostavat perustan luotto pisteet.

kolme suurinta luottotoimistoa on usein ryhmitelty yhteen. Mutta ne ovat erillisiä yhtiöitä, jotka kilpailevat luotonantajien liiketoiminnasta, jotka voivat käyttää näiden toimistojen luottoraportteja ja pisteitä auttaakseen heitä tekemään luotonantopäätöksiä. Eivätkä ne ole ainoat kolme virastoa.

Jatka lukemista saadaksesi tietoa luottotoimistojen keräämistä tiedoista, miten luottotoimistot saavat tiedot, joita ne käyttävät raporttien ja pisteiden luomiseen, ja miten voit ottaa heihin yhteyttä, jos epäilet jonkin olevan vialla.

Työstätkö luottoa?Tarkista Equifax® – ja TransUnion® – pisteeni nyt

• mitä tietoja luottotoimistot sisältävät luottoraportteihisi?
• miten luottotietojasi käytetään?
• miten luottotoimistot saavat tietosi?
• miksi luottopisteet vaihtelevat eri virastoissa?
• miten kiistää virheelliset tiedot raporteissasi
• muut tärkeät luottotoimistot

mitä tietoja luottotoimistot sisällyttävät luottoraportteihisi?

ajattele luottoraporttia tilannekuvana historiastasi lainanottajana. Voit rakentaa luottoraporttisi, jokainen eri luottotoimistoista kerää muutamia keskeisiä tietoja.

• Luottotilitiedot — minkä tyyppisiä tilejä sinulla on (luottokortti, opintolaina, autolaina, asuntolaina jne.), näiden tilien avoimet päivämäärät, luottorajasi, tilin saldot ja maksuhistoriasi.
• kovat ja pehmeät tiedustelut — tämänkaltaiset tiedustelut kirjataan myös luottotietoihin. Yleensä, kova tiedustelut tapahtua, kun annat yksilön, yrityksen tai luoton myöntäjä tarkistaa luottoraportteja, joka voi tilapäisesti pudottaa luotto pisteet. Pehmeät tiedustelut tapahtuvat, kun teet asioita, kuten tarkistaa luottotietoja, joka ei haittaa luotto. Lue lisää kovien ja pehmeiden kyselyjen erosta.
• Konkurssitiedot — milloin hait konkurssia ja missä luvussa.
• Perintätilit — tilit, joilla on erääntyneitä maksuja, jotka on siirretty perintätoimistolle.

luottotietosi sisältävät myös henkilökohtaisia tietoja, kuten nimesi, osoitteesi, sosiaaliturvatunnuksesi ja syntymäaikasi.

miten luottotietojasi käytetään?

luottoraporttien tietoja käytetään luottopisteiden laskemiseen. Luottoriskimallit voivat punnita samasta luottoraportista saatuja tietoja eri tavalla. Mutta tärkeimmät pisteytys malleja, FICO ja VantageScore, tarkastella tietoja viisi avainaluetta määrittää pisteet: maksuhistoria, luoton käyttö, luottohistoria, luotto mix ja viime luotto.

luottoraporttejasi voivat käyttää myös luotonantajat, kuten luottokortin myöntäjät, harkitessaan, avaavatko he sinulle luottolimiitin. Credit bureau voi myös käyttää tietoja raporttien laskea luotto pisteet sinulle.

Työstätkö luottoa?Tarkista Equifax® – ja TransUnion® – pisteeni nyt

miten luottotoimistot saavat tietosi?

toimistojen keräämät tiedot ovat peräisin useista eri lähteistä.

luotonantajien toimistoille ilmoittamat tiedot — luotonantajat, kuten pankit ja luottokorttien liikkeeseenlaskijat, voivat ilmoittaa tilejään ja asiakkaitaan koskevat tiedot luottotoimistoille. Tässä yhteydessä velkojia kutsutaan ” tiedonvälittäjiksi.”

tiedot, jotka toimistot keräävät tai ostavat — tietyntyyppisten tietojen osalta luottotoimistot ostavat tiedot. Esimerkiksi kulutusluottovirasto saattaa ostaa julkisia tietoja Lexisnexisiltä, toiselta luottotoimistolta, ja käyttää näitä tietoja luottotietosi tuottamisessa. Esimerkkejä tiedoista, joita luottotoimisto voi ostaa, ovat valtion verolainat tai konkurssitiedot.

tiedot, jotka jaetaan toimistojen kesken — vaikka ne ovat kilpailijoita, joskus luottotoimistojen on jaettava tietoja keskenään. Esimerkiksi: kun asetat ensimmäisen petoshälytyksen yhdelle toimistoista, se on velvollinen välittämään hälytyksen kahdelle muulle.

Lue lisää identiteettivarkaudelta suojautumisesta.

miksi luottoraporttisi ja pisteesi ovat erilaisia eri virastoissa?

kun tarkastat luottoasi, saatat huomata, että luottopisteesi voivat vaihdella toimistoittain. Yksi syy vaihteluun voisi olla mahdolliset erot kunkin raportin tiedoissa. Luotonantajien ei tarvitse ilmoittaa tietoja luottotoimistoille. Ja vaikka monet velkojat eivät halua raportoida, jotkut saattavat lähettää tilitietosi vain yhteen tai kahteen päätoimistoon kaikkien kolmen sijasta, mikä johtaa eri tietojen kirjaamiseen toimistosta toiseen.

joten koska luottopisteet on johdettu yhden luottoraportin yksityiskohdista, luottopisteesi voivat olla merkittävästi erilaisia riippuen siitä, minkä viraston raporttia käytetään tietolähteenä.

saatat myös huomata, että FICO credit score — pisteesi on erilainen kuin VantageScore credit score-pisteesi-vaikka käytössä olisi sama raportti samasta toimistosta. Tämä johtuu siitä, että ne ovat kaksi riippumatonta pisteytys malleja, jotka kukin ottavat hieman erilaisia lähestymistapoja arvioidessaan luottoraportteja tuottaa tuloksia.

kuinka kiistää virheelliset tiedot raporteissasi

vaikka on normaalia nähdä eri toimistojen eri luottopisteet, suosittelemme, että tarkistat säännöllisesti luottoraporttisi virheiden varalta.

kuluttajana voit pyytää maksuttomia luottoraporttejasi toimistoista kerran vuodessa osoitteessa annualcreditreport.com. Voit myös rekisteröityä Credit Karma ilmaiseksi nähdä Equifax ja TransUnion luottoraportteja ja VantageScore 3.0 luottopisteitä.

sinulla on myös oikeus kiistää raporteissasi olevat virheelliset tiedot ja tietojen Lähettäjät. Fair Credit Reporting Act-lain mukaan kuluttajaraportointiyhtiön ja tiedot luottovirastolle toimittaneen yhtiön on tehtävä vapaa tutkimus tietojen tarkistamiseksi ja virheen korjaamiseksi, jos sellainen löytyy.

normaalisti Credit Karman jäsenet voivat kiistää TransUnionin luottoraporttien tiedot Credit Karman Direct Dispute™ – työkalulla.

voit myös kiistää tiedot puhelimitse käyttämällä luottotietosi numeroa tai etsimällä viimeisimmän numeron luottotoimiston sivuilta. Saatat mieluummin posti-ja sähköisiä riitoja vaikka, koska sinulla on paperi jälki.

Jos haluat kiistellä tiedoista toisen luottotoimiston kanssa, käy sen verkkosivuilla tai etsi sen yhteystiedot CFPB-listalta. Voit joutua toimittamaan riitaasi postitse tai puhelimitse.

muita tärkeitä luottotoimistoja

Equifax, Experian ja TransUnion voivat olla kolme suurta, mutta kulutusluottotoimistoja on todellisuudessa paljon. Kuluttajansuojavirastolla on lista kymmenistä kulutusluottotoimistoista, jotka on järjestetty niiden järjestämän ja tarjoaman tiedon mukaan.

tutustu YKPB: n luetteloon, josta löydät kunkin luottotoimiston verkkosivut, puhelinnumeron ja osoitteen sekä lyhyet kuvaukset siitä, mitä ne tekevät ja antavatko ne kuluttajille ilmaisen raportin. Monet tekevät niin,mutta joskus sinun on soitettava tai postitettava pyyntösi.

tässä on kolme muuta luottotoimistoa, joista saatat haluta tietää.

• ChexSystems — ChexSystems kerää ja raportoi tietoja suljetuista sekki-ja säästötileistä.
• National Consumer Telecom and Utilities Exchange — NCTUE kerää ja jakaa tietoa televiestintä -, maksu-TV-ja yleishyödyllisille aloille.
• C. L. U. E. – Omistaa ja ylläpitää LexisNexis, Comprehensive Loss Underwriting Exchange kerää vakuutuksiin liittyviä tietoja ja luo kuluttajien auto ja henkilökohtainen omaisuus raportteja. Vakuutusyhtiö voisi käyttää näitä asettaessaan vakuutusmaksut.

mitä seuraavaksi?

kolme tärkeintä luottotoimistoa, Equifax, Experian ja TransUnion, käyttävät luottoraporttejaan varten monenlaisia lähteitä. Credit-pisteytysmallit kuten FICO ja VantageScore käyttävät näitä raportteja luottopisteiden laskemiseen. Luottotietosi voivat vaihdella luottotoimistoittain, mutta tämä on normaalia.

Tarkista luottotietosi usein virheiden varalta. Credit Karma-jäsenenä voit käyttää Equifax-ja TransUnion – luottoraportteja ja VantageScore 3.0-luottopisteitä milloin tahansa ilmaiseksi, tai voit pyytää ilmaisen kopion luottoraporteistasi osoitteessa annualcreditreport.com kerran vuodessa.

Jos havaitset virheen, ota yhteyttä luottotoimistoon, jonka raportissa on virheelliset tiedot, ja tee riita. Lain mukaan luottotoimistojen on tutkittava ja korjattava virhe, jos sellainen löytyy.

Työstätkö luottoa?Tarkista Equifax® – ja TransUnion® – pisteeni nyt