onko asuntolaina huojennuskannustinta vuodelle 2021?

Jos haet hallitukseen tai kongressiin helpotusta, löydät tuloksia esimerkiksi Harp andFMERR-ohjelmista.

mutta näkemäsi tiedot saattavat olla harhaanjohtavia. HARP ja FMERR, kaksi suurta avustusohjelmaa, ovat nyt päättyneet.

edes cares Act, joka tarjosi COVID-taudin aikana tilapäistä helpotusta asuntolainojen lyhennyksiin, ei laske lainakulujasi pitkällä aikavälillä.

on vain yksi laajamittainen avustusohjelma vuodelle 2021, joka auttaa asunnonomistajia Harpin ja FMERRIN tavoin.

Fannie Mae high LTV refinance option (HIRO) auttaa edelleen aktiivisesti asunnonomistajia refinancessa, jolla on vain vähän tai ei lainkaan omaa pääomaa kodeissaan.

selvitä, oletko oikeutettu asuntolainahelpotukseen (25.3.2021)

tässä artikkelissa (Skip to…)

• HARP, HAMP ja FMERR (vanhentunut)
• Hiro (nykyinen)
• COVID-19-avustusohjelmat
• FHA: n, VA: n ja USDA: n lainoille
• veteraanien asuntolainahelpotukset
• miten asuntolainahelpotukset toimivat
• miksi nämä ohjelmat ovat olemassa
• FAQ

entiset hallituksen asuntolainojen huojennusohjelmat

asuntolainojen jälleenrahoitusohjelmat korvaavat olemassa olevan lainasi uudella lainalla, jonka korko on matalampi ja maksut edullisempia.

mutta asuntolainan lyhennysvapaat ovat luultavasti jo umpeutuneet.

• HARP (Home Affordable Refinance Program): 2009-2018
• HAMP (Home Affordable Modification Program): 2009-2016
• FMERR (Freddie Mac Enhanced Relief Refinance): 2017-2019

kun useimmat ajattelevat hallituksen tai kongressin asuntolainahelpotuksia, he ajattelevat Harp — the Home Affordable Refinance Program-ohjelmaa.

HARP oli Federal Housing Finance Agencyn vuonna 2009 laatima hallitusohjelma. Yhdeksän vuoden ajan se auttoi miljoonia asunnonomistajia jälleenrahoittamaan sen jälkeen, kun asuntokriisi oli koetellut heitä ankarasti.

harppu-ohjelma päättyi vuonna 2018.

mutta moni asunnonomistaja oli vielä veden alla asuntolainoissaan — etenkin alueilla, joilla asuntojen arvot ovat viime vuosina laskeneet nousun sijaan.

So Fannie Mae ja Freddie Mac loivat samankaltaiset relief-refinanssit auttaakseen harppu-ikkunan ohi jääneitä asunnonomistajia.

Freddie Macin FMERRISTÄ tuli uskomattoman suosittu, hyvin nopeasti. Asunnonomistajat hyödynsivät tätä ohjelmaa samaan aikaan hinnat laskivat historialliseen alamäkeen vuonna 2019. Monet pystyivät säästämään tuhansia asuntolainoissaan tehostetun huojennusrahoituksen ansiosta.

mutta myös FMERR lopetti toimintansa syyskuussa 2019.

jäljelle jää vain yksi suuri, Valtakunnallinen asuntolainojen huojennusohjelma vuodelle 2021: Fannie Maen high LTV refinance-optio eli ”HIRO.”

HIRO: the mortgage relief refinance program of 2021

Fannie Maen HIRO muistuttaa paljon HARPIA tai FMERRIÄ. Sen avulla asunnonomistajat voivat jälleenrahoittaa ilman omaa pääomaa tai vedenalaista lainaa. Eikä LTV: n enimmäissuhdetta ole.

avainero? Vain asunnonomistajat, joiden kiinnelainat omistaa tällä hetkellä Fannie Mae, voivat täyttää vaatimukset.

muita ehtoja korkean LTV-jälleenrahoitusmahdollisuuden käytölle ovat:

• lainasuhteesi on vähintään 97,01 prosenttia omakotitalossa (Katso täydellinen luettelo Hiro LTV-vaatimuksista tässä)
• lainasi on myönnetty 1.lokakuuta 2017 tai sen jälkeen
• sinulla on ollut aikaisia asuntolainoja
• sinulla ei ole ollut kuin yksi viivästynyt maksu viimeisen vuoden aikana, eikä yhtään viimeisten 6 kuukauden aikana

ja, mikä tärkeintä, tarvitset ”konkreettisen nettohyödyn” saadaksesi Hiron.

tämä tarkoittaa, että jälleenrahoituksellesi täytyy olla selkeä syy — oli se sitten pienempi kuukausimaksu, lyhyempi laina-aika tai siirtyminen säätökorkoisesta asuntolainasta turvallisempaan kiinteäkorkoiseen asuntolainaan.

voit tarkistaa lainanantajalta, täytätkö nämä Hiron jälleenrahoitusta koskevat ohjeet.

selvitä, oletko oikeutettu HIROON. Aloita tästä (25.3.2021)

CARES Act mortgage relief offers temporary help

yhdessä veronmaksajien elvytystarkastusten kanssa 2020 CARES Act loi tilapäisen asuntolainahelpotuksen lainanottajille, joilla on taloudellisia vaikeuksia koronaviruspandemian vuoksi.

Tämä tuli ”forbearance” – ohjelman muodossa, joka keskeyttää lainanottajan kuukausittaiset asuntolainamaksut, kunnes hän pääsee taloudellisesti jaloilleen.

kongressi myös suojeli asunnonomistajia myöhästymismaksuilta, negatiivisilta luottoraporteilta ja ulosmittauksilta tänä aikana — vaikka he eivät pystyneetkään suorittamaan asuntolainamaksuja.

• Mortgage forbearance: Forbearance keskeyttää asuntolainan maksamisen taloudellisten vaikeuksien aikana. Korko kertyy edelleen, ja sinun täytyy korvata jääneet maksut myöhemmin. Asuntolainat toimivat kuten opintolainojen takaisinmaksuohjelmat, tarjoten tilapäisen huojennuksen lainan takaisinmaksuun, kunnes lainanottaja voi jatkaa maksuja
• ulosmittausten lykkääminen: Tavanomaisten ja valtion takaamien lainojen lainanhoitajat – mukaan lukien FHA, USDA, VA ja Freddie Macin ja Fannie Maen takaamat lainat — eivät voi aloittaa ulosmittausmenettelyä ennen kuin viimeistään 31.Maaliskuuta 2021

, mutta toisin kuin kiinnitysluottojen jälleenrahoitusohjelma — kuten Fanniemaen HIRO tai Streamline Jälleenrahoitus, josta keskustelemme alla — koronavirusaid ei tarjoa pysyvää ratkaisua tai alhaisempaa korkoa lainanottajille.

itse asiassa nämä helpotusvaihtoehdot saattavat maksaa longrunissa enemmän. Tämä johtuu siitä, että puuttuva summa on maksettava takaisin korkoineen — mikä käytännössä tarkoittaa laina-ajan pidentämistä tai suurempien kuukausimaksujen tekemistä sen jälkeen, kun luottosopimus päättyy.

valtion takaamien lainojen Asuntolainahelpotusohjelmat

Suositut asuntolainahelpotusohjelmat vuodesta 2009 lähtien (mukaan lukien HARP, HAMP, FMERR ja HIRO) ovat olleet vain sellaisten asunnonomistajien saatavilla, joilla on tavanomaisia asuntolainoja-Fannie Maen tai Freddie Macin takaamia lainoja.

mutta entä jos lainasi on valtion takaama?

asunnonomistajilla, joilla on FHA -, VA-ja USDA-asuntolainoja, on mahdollisuus käyttää erilaisia asuntolainojen huojennusohjelmia kuin niillä, joilla on tavanomaisia lainoja.

nimittäin ne voivat käyttää virtaviivaista jälleenrahoitusta.

Streamline Refinance on specialmortgage refi-ohjelma ihmisille, joilla on valtion takaamia lainoja.

se muistuttaa asuntolainaa, koska voit käyttää Streamline Refiä vaikka kotisi on veden alla tai sillä on hyvin vähän omaa pääomaa.

ja virtaviivaisella jälleenrahoituksella on muitakin etuja.

• paperityötä on vähemmän, koska sinun ei tarvitse tarkistaa tulojasi tai työsuhteitasi tai saada asunnon arvioitua
• valtion takaamilla lainoilla on yleensä alle markkinakorot, joten saatat saada paljon alhaisemman koron ja kuukausimaksun käyttämällä Streamline jälleenrahoitusta

asunnon omistajat voivat saada FHA Streamline-järjestelmän, jos he ovat suorittaneet vähintään kolme peräkkäistä on-time-maksua olemassa olevasta FHA-lainastaan.

vaikka maksaisit kolme peräkkäistä maksuasi,voit saada FHA Streamline-jälleenrahoitusta.

VA Streamline-jälleenrahoituksessa (jota kutsutaan myös IRRRL: ksi) säännöt ovat vieläkin lievempiä.

voit käyttää tätä jälleenrahoitusta, vaikka nykyinen lainasi olisi maksamaton. Lainanantajan on kuitenkin varmistettava, että syy rikokseen on selvitetty ja voit suorittaa maksuja uudesta lainasta.

selvitä, onko sinulla oikeus streamline refinanceen (Mar 25th, 2021)

Veteran mortgage relief

yksi VETERAANILAINAN etu on se, että VETERAANILAINAYHTIÖ voi auttaa sinua, jos sinulla on vaikeuksia asuntolainan maksamisessa.

veteraani asuntolaina helpotus voi tulla muodossa Streamline Jälleenrahoitus laina (IRRRL) tai saada apua VA laina ammattilainen selvittää maksusuunnitelma.

Jos olet VA: n lainan alla ja tarvitset huojennusrahaa, voit ehkä käyttää siihen VA streamline refinancea (IRRRL).

kuten muutkin streamline — ohjelmat, IRRRL ei vaadi tuloja tai työllisyyttä, ja ohittaa kotiarvioinnin-joten LTV: lläsi ei ole väliä.

tai jos et ole varma, sopiiko Jälleenrahoitus sinulle, saatat hyödyntää toista VA-avustusohjelmaa.

VETERAANILAINAN haltijoille sekä veteraaneille, joilla ei ole VETERAANILAINAA, VETERAANILAINAYKSIKKÖ tarjoaa pääsyn ammatillisiin neuvojiin, jotka voivat auttaa sinua, jos sinulla on ongelmia maksun suorittamisessa.

nämä ihmiset auttavat veteraaneja miettimään, pitäisikö heidän jälleenrahoittaa, yrittää järjestää lainansa uudelleen vai ryhtyä johonkin muuhun toimenpiteeseen, jolla estetään ulosmittaus.

vielä parempi on, että veteraanien ”lainateknikot” työskentelevät lainanantajasi kanssa puolestasi — joten sinun ei tarvitse itse selvittää asuntolainan lyhennysvapaan logistiikkaa.

How mortgage relief refinance programs work

the idea behind a mortgage relief refinance programmike HARP, FMERR, or HIRO is to help homeowners lower their mortgage rates. Heidän kuukausimaksunsa puolestaan muuttuvat edullisemmiksi.

huojennetut jälleenrahoituskannustimet ovat auttaneet miljoonia asunnonomistajia välttämään asuntolainojen laiminlyönnit ja jopa ulosmittauksen tällä tavalla.

mutta miksi hätäavun jälleenrahoitusohjelmia ylipäätään tarvitaan?

ymmärtääkseen asuntolainan lyhennysvapaan pitää ensin ymmärtää nämä kaksi asiaa:

1. mitä pienempi asuntolainan korko on, sitä pienempi on kuukausimaksu. Huojennetun jälleenrahoituksen tavoitteena on pudottaa asunnonomistajan korkoa sen verran, että heillä on jälleen varaa asuntolainansa maksuun
2. kykysi jälleenrahoittaa riippuu kodin arvosta. Kun kodin arvot laskevat, asunnonomistajat eivät välttämättä pysty jälleenrahoittamaan alempaan korkoon ja maksuun. Huojentava Jälleenrahoitus ratkaisee tämän ongelman

tyypillisesti asunnonomistajat eivät voi jälleenrahoittaa, ellei heidän asuntolainansa ole alle tietyn laina-arvosuhteen.

Jälleenrahoitus, jolla on suuri laina-arvo

laina-arvo on summa, jonka olet velkaa asuntolainastasi verrattuna kodin käypään arvoon.

esimerkiksi jos asuntosi on 100 000 dollarin arvoinen ja olet velkaa asuntolainastasi 97 000 dollaria, sinulla on 97 prosentin laina-arvo.

sivumennen sanoen 97 prosenttia on korkein LTV, jonka tavanomaiseen jälleenrahoitukseen yleensä voi saada.

kun asunnon arvo laskee nopeammin kuin omistaja maksaa asuntolainaansa pois, sen LTV voi yhtäkkiä nousta tuon 97 prosentin viitearvon yläpuolelle. Tämän vuoksi ne eivät ole oikeutettuja jälleenrahoitukseen normaalien sääntöjen mukaisesti.

käyttäen yllä olevaa esimerkkiä: sano, että kodin arvot alueella alkavat laskea, ja että 100 000 dollarin koti on yhtäkkiä 90 000 dollarin arvoinen.

asunnonomistajalla on asuntolainastaan edelleen velkaa 97 000 dollaria. Heidän uusi laina – arvonsa on siis 108 prosenttia (97/90=1,08). Ne eivät enää saa jälleenrahoittaa, ja ne saattavat juuttua asuntolainan maksuun, johon niillä ei ole varaa.

asuntolainojen huojennusohjelmat kääntävät säännöt ympäri. Sen sijaan pysyä enintään LTV suhde, lainan on oltava vähintään LTV suhde.

asuntolainojen huojennusohjelmat kääntävät säännöt ympäri. Sen sijaan pysyä enintään LTV suhde, lainan on oltava vähintään LTV suhde.

vuonna 2009 HARP alkoi antaa ihmisille rahoitusta 81 prosentin tai sitä suuremmilla Pitkäaikaisvähennyksillä. Monet lainoittajat laskivat sallitun LTV: n 105 prosenttiin.

myöhemmin useimmat lainoittajat nostivat LTV: n ylärajan 200 prosenttiin tai poistivat sen kokonaan. Joten asunnonomistajat pystyivät jälleenrahoittamaan, vaikka heidän asuntolainansa olisivat kuinka syvällä veden alla.

nykyinen relief refinance (HIRO) toimii samalla tavalla.

jälleenrahoitukselle ei ole LTV-ylärajaa osuvasti nimetyllä ”high LTV refinance-optiolla.”Mutta LTV ei voi olla alle 97,01 prosenttia, jos olet jälleenrahoittamassa omakotitaloa.

selvitä, oletko oikeutettu asuntolainan lyhennysvapaaseen. Start here (Mar 25th, 2021)

Why the government and Congress sometimes offer mortgage relief

Mortgage relief programs exist to help home owners afforder their mortgage payments and avoid forclosure.

asuntolaina-avun saaminen valtiolta tai hallitukseen liittyvältä virastolta saattaa tuntua liian hyvältä ollakseen totta. Mutta on näiden virastojen edun mukaista luoda asuntolainojen huojennuskannustimia.

se johtuu siitä, että kun asunnonomistaja joutuu ulosottoon, kukaan ei voita. Asuntolainoittajat menettävät rahaa. Sijoittajat menettävät rahaa. Ja asunnonomistaja menettää asuinpaikkansa ja kulutusvoimansa — he eivät voi enää osallistua talouteen samalla tavalla.

hyvin laveasti näin kävi 2000-luvun lopun Yhdysvaltain finanssikriisissä.

kodin arvon lasku yhdistettynä talouden jyrkkään laskusuhdanteeseen jätti asunnonomistajat maksamatta asuntolainoja ja liian vähän omaa pääomaa, jotta he olisivat voineet jälleenrahoittaa alhaisempaan korkoon.

Harp, Home Affordable Refinance Program, luotiin tämän kriisin vanavedessä auttamaan asunnonomistajia saamaan asuntolainansa ja kuukausittaisen kassavirtansa takaisin hallintaansa.

myöhemmät ohjelmat, kuten FMERR ja HIRO, ovat jatkaneet vedenalaisten asunnonomistajien jälleenrahoitusta.

vaikka U. S. kodin arvot ovat olleet jatkuvasti nousussa viime vuosina, on vielä joitakin paikkoja, joissa ne ovat stand-still tai laskussa. Monet asunnonomistajat voivat siis yhä hyötyä korkeasta LTV: stä tai vedenalaisesta jälleenrahoituksesta.

Jos huomaat olevasi siinä tilanteessa, asuntolainan lyhennysvapaalla voi säästää tuhansia.

toisaalta, jos olet hyväkuntoinen olemassa olevan asuntolainasi kanssa, mutta tarvitset tilapäisen tauon maksujen suorittamisesta anemian vuoksi, CARES Act-lain asuntolainojen huojennustoimenpiteet voivat auttaa.

Säästä lisää asuntolainojen huojennusohjelmalla vuonna 2021

2020 asuntolainojen korot putosivat tasaisesti ja rikkoivat lopulta uudet ennätysalhaat.

asuntolainansa kanssa kamppaileville asunnonomistajille on viisasta jälleenrahoittaa.

joko tavanomaisten lainojen HIRO-ohjelman tai valtionlainojen virtaviivaistamisohjelmien hyödyntämisestä voisi olla valtavia etuja.

tarkista Uusi korkosi, kuinka paljon voisit säästää asuntolainan lyhennysvapaalla vuonna 2021.

vahvista uusi korkosi (25.3.2021)

asuntolainojen huojennusohjelmat FAQ

tarkista Uusi korko (25.3.2021)