mikä on käsiraha?
käsiraha on eräänlainen maksu, usein käteisellä, joka suoritetaan kalliin tavaran tai palvelun oston alkuvaiheessa. Maksu on prosenttiosuus koko kauppahinnasta. Joissakin tapauksissa käsirahaa ei palauteta, jos kauppa kaatuu ostajan takia. Useimmissa tapauksissa ostaja tekee rahoitusjärjestelyjä, joilla katetaan jäljellä oleva velkasumma myyjälle.
Key Takeaways:
- käsiraha on maksu, joka suoritetaan osana suurta ostoa rahoitusjärjestelyn alkuvaiheessa.
- mitä suurempi käsiraha on, sitä pienemmät ovat jäljellä olevan lainan korot.
- lainanantajat voivat vaatia vaihtelevia summia käsirahana (niinkin alhainen kuin 3,5% ja Yhdysvalloissa jopa 50%) riippuen lainanottajasta ja ostosta.
käsiraha
esimerkiksi monet asunnonostajat maksavat 5-25 prosenttia asunnon kokonaisarvosta, ja pankki tai muu rahoituslaitos kattaa loput kulut asuntolainalla. Autohankintojen käsiraha toimii samalla tavalla.
käsiraha voi olla myös tunnettu talletuksena, varsinkin Englannissa, jossa 0-5 prosentin talletuskiinnitykset joillekin ostajille eivät ole harvinaisia.
miten ennakkomaksut toimivat
ennakkomaksut pienentävät lainan elinaikana maksetun koron määrää, alentavat kuukausimaksuja ja antavat lainanantajille jonkinasteista turvaa.
kodin ostot
Yhdysvalloissa 20 prosentin käsiraha asunnosta on lainanantajien standardi. Kuitenkin, on olemassa tapoja ostaa kotiin niinkin vähän kuin 3,5% alas, kuten Federal Housing Administration (FHA) laina.
tilanne, jossa suurempi käsiraha voi olla tarpeen osuuskiinteistön sisällä ostettaessa, mikä on yleistä monissa kaupungeissa. Koska osuuskuntahuoneiston ostaja on oikeasti ostamassa vastaavaan asuntoon oikeuttavan yhtiön osakkeita, moni lainoittaja vaatii 25 prosentin alennusta. Jotkut high-end co-op ominaisuudet voivat jopa vaatia 50% käsiraha, vaikka se ei ole normi.
vähintään 20 prosentin käsiraha voi saada autolainan koron pienemmäksi.
Automaattiostot
autohankinnoissa vähintään 20 prosentin käsiraha voi helpottaa ostajan mahdollisuutta saada paremmat lainakorot, ehdot tai hyväksyntä lainalle. Jotkut jälleenmyyjät voivat tarjota ehtoja 0% alas joillekin ostajille, mikä tarkoittaa ei käsirahaa tarvitaan, vaikka se yleensä tarkoittaa lainanantaja veloittaa melko korkea korko lainan.
korko
kun lainanottaja suorittaa ostosta käsirahan ja käyttää lainan loppuosan maksamiseen, lainanottaja vähentää välittömästi lainan elinaikana maksettavaa korkoa. Jos esimerkiksi 100 000 dollaria on lainassa, jonka korko on 5%, korkoa velkaa on 5 000 dollaria pelkästään ensimmäisenä vuonna.
Jos käsiraha on kuitenkin 20 000 dollaria, tarvitsee lainaa vain 80 000 dollaria. Tämän seurauksena ensimmäisen vuoden aikana korko on vain $4,000, säästää $1,000 ensimmäisenä vuonna. Asuntolainasta kannattaa siis maksaa tuntuva käsiraha, koska se voi säästää koroissa tuhansia dollareita lainan elinaikana. Asuntolainalaskureista on hyötyä, kun lasketaan korkoa ja lainan kokonaiskustannuksia erilaisine etumaksuineen.
kuukausimaksut
ennakkomaksut vähentävät myös osalainojen kuukausimaksuja. Jos lainanottaja ottaa esimerkiksi 15 000 dollarin autolainan 3 prosentin korolla ja neljän vuoden laina-ajalla, kuukausimaksut ovat 332 dollaria. 3 000 dollarin käsirahalla ostajan tarvitsee kuitenkin lainata vain 12 000 dollaria, ja kuukausimaksut putoavat 266 dollariin. Se tarkoittaa 66 dollarin säästöä kuukaudessa tai 3 168 dollarin säästöä 48 kuukauden laina-ajan aikana.
Asuntoluottovakuutus
useimmissa tapauksissa lainanottajien, jotka laskevat alle 20 prosenttia ostaessaan asuntoa, on hankittava yksityinen asuntoluottovakuutus (PMI). YSV maksetaan yksityiselle vakuutusyhtiölle, ja kuukausimaksuja kutsutaan ysv-maksuiksi. Jos FHA turvaa asuntolainan, lainanottaja maksaa vakuutuksen FHA: n kautta. Jos lainanottaja kuitenkin laskee 20 prosentin käsirahan, hän voi välttää asuntolainavakuutusmaksujen maksamisen.
erityisnäkökohdat
ennakkomaksut tarjoavat lainanantajille jonkinasteista varmuutta. Jos lainanottaja on sijoittanut käsirahan, he eivät todennäköisesti laiminlyö lainaa. Tämän oletuksen vuoksi erityisesti asuntolainoittajat voivat tarjota matalampaa korkoa lainanottajille, joilla on suuret käsirahat.