Querida Carrie,

Acabo de ver mi factura de seguro de salud y las primas mensuales son casi tanto como el pago de mi auto. Tengo 23 años y estoy bien de salud. La única vez que necesité ver al médico, ¡todavía me quedé atascado con un billete de 7 700! Parece que pagar el seguro de salud es un desperdicio de mi dinero. ¿De verdad lo necesito?

—Un lector

Querido lector,

Soy comprensivo con su difícil situación y estoy preocupado por los jóvenes y muchas familias que están pensando en saltarse el seguro de salud debido a los costos. Entiendo que puede ser frustrante si se enfrenta a grandes gastos de bolsillo, incluso si tiene cobertura. Pero no tener seguro de salud puede ser catastróficamente caro. Así que sí, necesitas un seguro médico al 100 por ciento.

dicho esto, hay algunas estrategias que pueden reducir sus costos sin sacrificar la calidad o la cobertura. Echemos un vistazo.

Cómo el seguro de salud puede ahorrarle dinero

El seguro de salud le ayuda a ahorrar dinero al permitirle transferir un gran riesgo financiero a la aseguradora a cambio de una prima (comparativamente) pequeña. No digo que el seguro de salud no sea caro. Los costos del seguro de salud han aumentado más rápido que la inflación general y los ingresos de los trabajadores durante años. Solo digo que no tener seguro médico puede ser financieramente devastador.

Por ejemplo, imagine lo caro que sería cubrir los costos de permanecer en el hospital o pagar un viaje a la sala de emergencias. Podría acumular fácilmente una factura de miles, lo que podría costarle todos sus ahorros, ¡o más!

Opciones y estrategias para ayudar a reducir sus costos

Al igual que la ropa, no hay una talla única para todos cuando se trata de seguro de salud. Las opciones abundan, por lo que es importante pensar cuidadosamente sobre sus propias necesidades y las necesidades de su familia antes de decidir.

Una vez que tenga seguro, asegúrese de revisar su cobertura anualmente o si tiene un cambio de vida importante, como casarse o mudarse a una nueva comunidad. Comprender el seguro de salud no es fácil, así que no dude en pedir ayuda a su empleador, a un asesor o a alguien de confianza.

Opciones de cobertura para jóvenes

Bajo la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA), los jóvenes ahora pueden permanecer bajo el plan de padres si cubre a dependientes hasta la edad de 26 años. Este puede ser el caso incluso si está casado, no vive con sus padres o ha dejado la escuela. Consulte con el plan de sus padres acerca de los períodos de inscripción específicos.

Los estudiantes que aún están en la universidad pueden encontrar un seguro de salud a través de un plan de salud para estudiantes. Esta puede ser una opción asequible, pero asegúrese de verificar si la cobertura cuenta como «cobertura calificada». De lo contrario, podría haber beneficios más limitados o ciertas exclusiones. Dicho esto, un plan para estudiantes podría ser una opción de respaldo si no puedes estar cubierto a través del plan de un padre.

¿Qué pasa con los planes de corta duración y duración limitada (STLD)?

No soy un gran fan de los planes a corto plazo y me preocupa que algunas personas elijan estos planes basándose solo en primas más bajas, sin entender lo que están comprando.

Estos planes generalmente duran hasta un año y son más baratos que los planes tradicionales, pero esto se debe en parte a que estos planes tienen una cobertura más limitada y una menor protección al consumidor que los planes que califican según los estándares de ACA. Esto significa que estos planes a menudo excluyen la cobertura para cosas como el embarazo y la salud mental, y pueden rechazarte por afecciones preexistentes como el asma o el cáncer.

Estos planes pueden tener sentido en algunas situaciones y» algún » seguro es mejor que ninguno, pero si te sientes tentado por este tipo de plan, asegúrate de entender qué está cubierto y qué no.

Opciones de cobertura para trabajadores

Aproximadamente la mitad de los estadounidenses tienen cobertura de salud a través del trabajo. Este tipo de cobertura a menudo es subvencionada por el empleador para ayudar a reducir los costos para los empleados.

Es posible que tenga más de una opción con diferentes primas, copagos y deducibles, así como acceso a una red diferente de profesionales de la salud, así que tómese el tiempo para determinar la mejor opción. Asegúrese de considerar el seguro médico cuando cambie de trabajo y durante el período de inscripción de su empleador cuando pueda hacer cambios.

Plan de Salud con Deducibles Altos (HDHP)/Cuentas de Ahorros para la Salud (HSA)

Los HDHP ofrecen primas mensuales más bajas, pero tienen deducibles más altos. Una combinación de HDHP / HSA puede ser una excelente opción para las personas que no usan mucho los servicios médicos y puede ayudarlo a ahorrar dinero al permitirle pagar los costos de salud de su bolsillo sin impuestos.

El error que a menudo veo que cometen las personas inscritas en HDHPs es descuidar el uso de los ahorros de costos de las primas más bajas para financiar una HSA. Si se inscribe en un HDHP, asegúrese de que 1) Abra una HSA. 2) Financiarlo todos los meses. 3) Ponga sus ahorros a trabajar invirtiendo sus ahorros cuando sea posible.

Cobertura a través de los intercambios del mercado de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA)

Si no tiene cobertura a través del trabajo, puede encontrar un seguro de salud en uno de los intercambios federales o estatales en healthcare.gov.Los Créditos Fiscales para Primas (PTC, por sus siglas en inglés) pueden ayudar a reducir sus primas mensuales. O puede ser elegible para cobertura a través de programas ampliados de Medicaid en algunos estados si sus ingresos son lo suficientemente bajos.

Tenga en cuenta que se aplican ventanas y condiciones especiales de inscripción, por lo que debe planificar con anticipación la inscripción. Los navegadores de atención médica ofrecen ayuda imparcial y gratuita por teléfono y orientación en persona, y pueden ayudarlo a comprar e inscribirse en una cobertura asequible.

Cobertura si trabaja por cuenta propia o es propietario de una pequeña empresa

Si forma parte de la creciente economía de «negocios», trabaja como contratista, es su propio jefe o es propietario de una pequeña empresa, asegúrese de consultar las opciones disponibles a través de healthcare.gov.

También puede ser elegible para una exención de impuestos deduciendo el costo del seguro médico como un gasto comercial para ayudar a reducir sus costos. Consulte con un asesor fiscal para obtener más detalles.

El seguro de salud ayuda a asegurar su futuro financiero

Para muchos adultos jóvenes como usted, pagar su propia cobertura de seguro de salud es algo nuevo y puede parecer que no es importante. Pero en realidad ocurre lo contrario. Tener un buen seguro de salud es una de las piezas más cruciales para su plan financiero. Es vital para su salud financiera al ayudarlo a protegerse de calamidades financieras. De hecho, tener el tipo correcto y la cantidad correcta de seguro de salud es uno de los movimientos de dinero más inteligentes que puede hacer.