Muchas personas piensan que tener un puntaje de crédito alto es la clave para desbloquear todo lo que necesitan en la vida: un automóvil, una casa, un barco pontón. (Bueno, tal vez no el último. También piensan que tener un puntaje de crédito bajo limitará su capacidad para obtener las cosas que necesitan. Pero a ambos tipos de pensamiento les falta el bosque para los árboles.

En pocas palabras, tener un puntaje de crédito alto significa que ha acumulado un historial de préstamos de puntajes de dinero (juego de palabras) de prestamistas o bancos. En lugar de ir más alto, queremos que considere ir más bajo. Sí, lo has oído bien. Vaya tan bajo, de hecho, que su puntaje de crédito desaparezca por completo. Suena loco? ¡No si está buscando obtener paz financiera y construir riqueza!

Comencemos definiendo algunos términos para averiguar cuán diferentes son la puntuación baja y la puntuación nula.

¿Qué es un Puntaje de Crédito?

Contrariamente a la opinión popular, un puntaje de crédito no es una medida de cuán financieramente responsable es o no lo es un individuo. En cambio, un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que mide cuánta deuda sigue a una persona en particular durante un período de tiempo específico.

Los bancos y prestamistas utilizarán este número para decidir si las personas califican para un préstamo y para determinar qué tasa de interés darles. No se fijarán en cosas como hábitos de gasto, saldos de cuentas bancarias, ahorros para la jubilación o ahorros de emergencia.

¿Qué es un Puntaje de Crédito Bajo?

De acuerdo con FICO, un puntaje de crédito bajo o pobre puede caer en algún lugar dentro del rango de 300-579.1

Es posible que esté pensando, ¿Cómo obtengo un puntaje de crédito malo? Bueno, hay varias cosas que pueden reducir su puntaje de crédito unos cuantos peldaños, y cada una debe evitarse a toda costa. No porque afecten negativamente su puntaje de crédito (más sobre eso más adelante), sino porque indican que tiene un historial de mal manejo del dinero, independientemente de su puntaje de crédito actual. Algunos ejemplos de ese tipo de comportamiento podrían incluir:

• Pedir prestado más del 30% de su crédito disponible en una cuenta existente.

• Faltar o hacer pagos atrasados rutinarios de servicios públicos, estados de cuenta de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles o una hipoteca.

• Dejar que una cuenta se deslice hacia colecciones o declararse en bancarrota.

Por lo tanto, cuando los acreedores miran el registro de un solicitante y ven este tipo de registro siguiendo a una persona, inmediatamente lo verán como un riesgo y es posible que no les den un préstamo como resultado.

Sí, es cierto que el tener una mala puntuación de crédito puede impedir que pedir dinero prestado a un prestamista para pagar por artículos caros, como una casa o un automóvil. Y también puede afectar la tasa de interés que le da un prestamista.

Pero en lugar de enfocarte en cómo vas a elevar tu puntaje a un número más alto en nombre de mejores tasas de interés, imagina lo que pasaría si tu puntaje de crédito desapareciera por completo.

Veamos cómo se vería eso . . .

¿Qué Significa No tener Puntaje de Crédito?

Si una persona no tiene un puntaje de crédito activo, no significa que haya pedido prestado demasiado dinero, se haya declarado en bancarrota o posea un puntaje de crédito de cero. De hecho, ¡tener un puntaje de crédito de cero ni siquiera es posible! Una de las puntuaciones más bajas jamás vistas por la National Foundation for Credit Counseling fue de 425.2 y ese consumidor ya se había declarado en bancarrota y estaba en mora con varios acreedores.

Hay varias razones por las que usted podría ser uno de los 26 millones de estadounidenses que la Oficina de Protección de Finanzas al Consumidor considera «crédito invisible», lo que significa que no tiene historial de crédito con una de las tres agencias de informes de crédito a nivel nacional.3 Estos son solo algunos de los más comunes:

• No has pedido dinero prestado en al menos dos años.

• Nunca has sido incluido en una cuenta de crédito activa.

• Solo ha solicitado crédito recientemente.

No tener un puntaje de crédito también se conoce como tener un puntaje de crédito «indeterminable» porque los bancos y prestamistas no pueden predecir con precisión qué tan arriesgado podría ser prestarte, lo que los hace menos propensos a hacerlo.

Eso es todo. Eso es todo lo que puede suceder sin su puntaje de crédito. Es menos probable que califique para un préstamo de un prestamista.

Muchas personas tratan su puntaje de crédito como su número de Seguro Social, como algo que los define. Bueno, a diferencia de un número de Seguro Social, si pierde su puntaje de crédito por completo, no pierde su identidad. En cambio, pierdes, bueno, no mucho, como resulta.

Entonces, ¿cuál es la ventaja? Imagine un mundo en el que ahorre para las cosas y las pague por adelantado en lugar de confiar en que los bancos floten el dinero a su manera primero. En su lugar, usted desempeña el papel del banco, pagándose a sí mismo las compras que desea realizar en el futuro. No estaría haciendo pagos mensuales a los acreedores, por lo que sus ingresos se liberarían para ahorrar, invertir o dar generosamente. Y no estaría pagando ningún interés adicional, por lo que ahorraría cientos o potencialmente miles de dólares a largo plazo.

Suena bastante bien, ¿no?

¿Qué es mejor?: Un Puntaje de Crédito Bajo o Ningún Puntaje de Crédito

Resulta que una de las cosas más sabias que puede hacer por usted y su familia es perder su puntaje de crédito. Significa que no hay absolutamente ninguna posibilidad de que actualmente esté endeudado o en riesgo de endeudarse en cualquier momento en el futuro cercano.

Cada día, toneladas de personas juegan el juego de la puntuación de crédito, solo para perder al caer más profundamente en la deuda: piden prestado más dinero del que pueden manejar solo para aumentar su puntuación.

Es como un casino: Puedes ganar una mano o dos de vez en cuando, pero al final del día, la casa siempre gana. Quieres jugar un juego completamente diferente: el juego de la paz financiera, donde ganas cada vez.

A pesar de lo que muchas personas creen, no tener un puntaje de crédito y tener un puntaje de crédito bajo no son ni remotamente lo mismo. Usted no necesita un puntaje de crédito para comprar una casa. No necesita un puntaje de crédito para comprar un automóvil. Pero necesita un puntaje de crédito para quedar enterrado en deudas. La única pregunta que deberías hacerte ahora mismo es, ¿Qué camino quiero elegir?

Al elegir la ruta libre de deudas, también estás eligiendo dejar de pedir dinero prestado. Comience a ahorrar para pagar cosas con efectivo en lugar de crédito, y eso implica tener un presupuesto hoy. Afortunadamente, puedes consultar EveryDollar, nuestra herramienta de presupuesto gratuita que ayuda a las personas a saldar deudas, pagar cosas de su bolsillo y generar riqueza. Muy pronto, ese puntaje de crédito será un recuerdo lejano.