Si ha acumulado multas o accidentes, es posible que le resulte difícil encontrar una póliza de seguro de automóvil estándar. Afortunadamente, todavía tienes opciones. Como conductor de alto riesgo, debe ser capaz de calificar para un seguro de un número creciente de compañías que sirven al mercado no estándar. Desafortunadamente, sin embargo, es probable que estas pólizas no estándar sean más caras y menos integrales que la cobertura estándar, lo que significa que querrá invertir algo de tiempo en comprar el seguro de automóvil más asequible para conductores de alto riesgo.
- ¿Qué se considera un conductor de alto riesgo?
- ¿Qué es el seguro de automóvil de alto riesgo?
- Cómo obtener un seguro de auto para un conductor de alto riesgo
- ¿No puede encontrar un seguro de alto riesgo?
- ¿Cuánto cuesta el seguro de conductor de alto riesgo?
- ¿cuánto tiempo se considera un controlador de alto riesgo?
¿Qué se considera un conductor de alto riesgo?
Un conductor de alto riesgo es alguien a quien la compañía de seguros determina que es más probable que presente un reclamo — en otras palabras, que le cueste dinero a la aseguradora en el futuro. Para cubrir ese riesgo, la aseguradora cobra una prima más alta. Además, la aseguradora puede ofrecer menos beneficios o menos cobertura.
Es probable que se le considere un conductor de alto riesgo si tiene cualquiera de los siguientes:
- Múltiples multas por exceso de velocidad u otras infracciones de tráfico en su registro de los últimos tres a cinco años.
- Una lesión o un accidente de alto costo en su historial de los últimos tres a cinco años.
- Una condena por conducir bajo la influencia.
- Usted es un conductor joven o sin experiencia en su póliza.
- Un coche deportivo de alto rendimiento. Véase Insure.com lista de los autos más y menos caros para asegurar para ver cómo la elección del vehículo puede afectar sus tarifas.
- Un puntaje de crédito pobre. Solo tres estados — California, Hawái y Massachusetts — prohíben a las compañías de seguros considerar el historial de pagos financieros de un cliente al establecer su tarifa.
- Un lapso reciente en la cobertura de seguro de auto.
¿Qué es el seguro de automóvil de alto riesgo?
El seguro de alto riesgo incluye cobertura de responsabilidad civil, que cubre daños a terceros y es requerido por la ley. Y puede incluir cobertura de colisión e integral, que cubre los daños de su automóvil y los costos hospitalarios.
Pero debido a que la compañía de seguros está asumiendo un mayor riesgo financiero al cubrir a un conductor de alto riesgo, es probable que el seguro tenga dos características: las primas que paga serán más altas y es muy probable que la póliza ofrezca menos cobertura. Una póliza de alto riesgo podría:
Limite quién puede conducir su automóvil. Podría especificar que solo los conductores nombrados en la directiva pueden conducir el vehículo. O puede excluir a todos los conductores de cierta edad, por lo general menores de 25 años. Las pólizas de alto riesgo también pueden incluir disposiciones de reducción gradual que reducen los montos de la cobertura de responsabilidad civil de su póliza si el conductor no aparece en la póliza.
- Viene con controles frecuentes de su historial de conducción.
- Cubra las reparaciones a una tarifa depreciada, en lugar de proporcionarle un cheque para cubrir el costo total de las reparaciones.
- No proporcionar cobertura si usted es demandado por daños punitivos.
- No ofrece beneficios como el perdón por accidentes.
Cuando compre una póliza de alto riesgo, asegúrese de leer la letra pequeña para saber qué está cubierto y qué no. También puede buscar quejas e información financiera sobre compañías en línea en la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.
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Cómo obtener un seguro de auto para un conductor de alto riesgo
El mercado de seguros de auto es competitivo, y eso incluye el mercado de seguros de auto no estándar. Por lo tanto, vale la pena obtener cotizaciones de varias compañías de seguros antes de elegir una póliza de alto riesgo.
Algunas compañías de seguros importantes podrían estar dispuestas a escribir una póliza de alto riesgo, pero sus probabilidades de obtener cobertura son mejores a través de una compañía de seguros no estándar. Las empresas que atienden a conductores de alto riesgo incluyen:
- The General, una subsidiaria de American Family Insurance
- Direct Auto Insurance, una subsidiaria de Direct General Insurance Group
- Titan Insurance, una subsidiaria de Nationwide Insurance
- Dairyland Insurance, una subsidiaria de Sentry Insurance
- GEICO Casualty, la rama de alto riesgo de GEICO
- Infinity Insurance, una subsidiaria de Kemper Corporation
- SafeAuto Insurance
- GAINSCO Auto Insurance
- Bristol West Insurance
- Seguro afirmativo
- Alliance United Insurance, una división de Kemper Corporation
- United Automobile Insurance Company
- Access Auto Insurance
¿No puede encontrar un seguro de alto riesgo?
Si aún no puede encontrar cobertura de seguro de alto riesgo, es posible que tenga que recurrir a un grupo de riesgo asignado por el estado. Pero estos son realmente el último recurso. La mayoría de los estados le pedirán que primero demuestre que las compañías de seguros lo han rechazado repetidamente. Luego, el departamento de seguros del estado asignará una compañía de seguros para proporcionarle un seguro. Esto se llama seguro en el mercado compartido, y las primas tienden a ser especialmente altas, de dos a tres veces más altas que el promedio nacional. Muy pocos conductores asegurados — solo el 1 por ciento a nivel nacional — tienen que comprar en el mercado compartido.
¿Cuánto cuesta el seguro de conductor de alto riesgo?
Tendrá que pagar más por el seguro de automóvil para conductores de alto riesgo. Cuánto más depende de su historial general y por qué la compañía de seguros lo considera un riesgo alto en primer lugar.
Un seguro de automóvil.el análisis de tarifas de com encontró que los conductores nacionales pagarán un promedio de 255% más por su póliza de automóvil si tienen tres DUI en su registro, 5 5,080 al año en lugar de $1,430. Un conductor que tiene una multa por hablar por teléfono celular, mientras tanto, pagará un promedio de 16% más, o $1,655 en lugar de $1,430. Cualquier excursión exacta, por supuesto, dependerá de su perfil y variará según la aseguradora. Cada compañía de seguros utiliza su propia fórmula para evaluar el riesgo.
Para tener una idea de cuánto es probable que algunas infracciones aumenten su seguro en el lugar donde vive, ingrese su estado en el campo de búsqueda a continuación.
| Estado | Tasa Promedio | DUI Tasa de | DUI % de Aumento | 2 Entradas de exceso de velocidad | 2 Entradas de exceso de velocidad % Aumentar | 1 Lesiones Corporales por Accidente | 1 Lesiones Corporales por Accidente % de Aumento | Mal Crédito | Mal Crédito % |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Alaska | $1,188 | $1,771 | 49% | $1,405 | 18% | $1,313 | 11% | $1,705 | 43% |
| Alabama | $1,217 | $2,029 | 67% | $1,533 | 26% | $1,482 | 22% | $2,184 | 79% |
| Arkansas | $1,277 | $2,087 | 63% | $1,535 | 20% | $1,475 | 16% | $1,823 | 43% |
| Arizona | $1,009 | $2,532 | 151% | $1,245 | 23% | $1,301 | 29% | $1,761 | 75% |
| California | $1,461 | $3,765 | 158% | $2,878 | 97% | $2,769 | 90% | $1,461 | 0% |
| Colorado | $1,095 | $1,660 | 52% | $1,457 | 33% | $1,363 | 24% | $1,784 | 63% |
| Connecticut | $1,597 | $2,592 | 62% | $2,026 | 27% | $1,979 | 24% | $2,351 | 47% |
| DC | $1,628 | $2,406 | 48% | $1,965 | 21% | $1,971 | 21% | $2,711 | 66% |
| Delaware | $1,538 | $3,113 | 102% | $2,051 | 33% | $2,479 | 61% | $2,532 | 65% |
| Florida | $1,463 | $2,739 | 87% | $2,107 | 44% | $2,036 | 39% | $2,616 | 79% |
| Georgia | $1,210 | $1,972 | 63% | $1,516 | 25% | $1,655 | 37% | $2,053 | 70% |
| Hawaii | $1,104 | $3,112 | 182% | $1,531 | 39% | $1,196 | 8% | $1,104 | 0% |
| Iowa | $939 | $1,345 | 43% | $1,247 | 33% | $1,255 | 34% | $1,294 | 38% |
| Idaho | $822 | $1,279 | 56% | $1,338 | 63% | $1,130 | 37% | $1,361 | 65% |
| Illinois | $990 | $1,570 | 59% | $1,230 | 24% | $1,278 | 29% | $1,652 | 67% |
| Indiana | $950 | $1,651 | 74% | $1,213 | 28% | $1,199 | 26% | $1,546 | 63% |
| Kansas | $1,141 | $1,816 | 59% | $1,559 | 37% | $1,486 | 30% | $1,783 | 56% |
| Kentucky | $1,177 | $2,176 | 85% | $1,514 | 29% | $1,436 | 22% | $2,228 | 89% |
| Louisiana | $1,645 | $2,488 | 51% | $1,902 | 16% | $2,064 | 26% | $2,719 | 65% |
| Massachusetts | $1,469 | $2,629 | 79% | $2,213 | 51% | $2,420 | 65% | $1,469 | 0% |
| Maryland | $1,260 | $1,411 | 12% | $1,606 | 27% | $1,425 | 13% | $2,022 | 61% |
| Maine | $758 | $1,386 | 83% | $1,011 | 33% | $982 | 30% | $1,233 | 63% |
| Michigan | $2,297 | $6,337 | 176% | $5,306 | 131% | $3,057 | 33% | $5,078 | 121% |
| Minnesota | $1,270 | $2,584 | 104% | $1,829 | 44% | $1,695 | 34% | $2,151 | 69% |
| Missouri | $1,039 | $1,550 | 49% | $1,580 | 52% | $1,228 | 18% | $3,593 | 246% |
| Mississippi | $1,218 | $1,913 | 57% | $1,499 | 23% | $1,385 | 14% | $1,667 | 37% |
| Montana | $1,321 | $2,249 | 70% | $1,724 | 30% | $1,597 | 21% | $2,079 | 57% |
| North Carolina | $836 | $3,206 | 284% | $1,491 | 78% | $1,161 | 39% | $1,025 | 23% |
| North Dakota | $1,365 | $2,143 | 57% | $2,063 | 51% | $1,553 | 14% | $1,864 | 37% |
| Nebraska | $1,035 | $1,759 | 70% | $1,346 | 30% | $1,211 | 17% | $1,666 | 61% |
| New Hampshire | $865 | $1,776 | 105% | $1,282 | 48% | $1,140 | 32% | $1,637 | 89% |
| New Jersey | $1,348 | $2,499 | 85% | $1,949 | 45% | $1,728 | 28% | $2,001 | 48% |
| New Mexico | $1,125 | $1,787 | 59% | $1,353 | 20% | $1,358 | 21% | $1,718 | 53% |
| Nevada | $1,113 | $1,696 | 52% | $1,387 | 25% | $1,389 | 25% | $2,182 | 96% |
| New York | $1,336 | $2,144 | 60% | $1,613 | 21% | $1,699 | 27% | $2,414 | 81% |
| Ohio | $763 | $1,165 | 53% | $985 | 29% | $912 | 19% | $1,293 | 69% |
| Oklahoma | $1,405 | $2,461 | 75% | $2,542 | 81% | $1,821 | 30% | $3,236 | 130% |
| Oregon | $1,110 | $1,737 | 56% | $1,393 | 25% | $1,409 | 27% | $1,925 | 73% |
| Pennsylvania | $1,252 | $1,968 | 57% | $1,676 | 34% | $1,577 | 26% | $2,042 | 63% |
| Rhode Island | $2,117 | $3,502 | 65% | $2,710 | 28% | $2,724 | 29% | $2,847 | 34% |
| South Carolina | $1,055 | $1,566 | 48% | $1,234 | 17% | $1,362 | 29% | $1,759 | 67% |
| South Dakota | $1,080 | $1,520 | 41% | $1,396 | 29% | $1,530 | 42% | $1,715 | 59% |
| Tennessee | $1,256 | $2,193 | 75% | $1,573 | 25% | $1,580 | 26% | $1,895 | 51% |
| Texas | $1,416 | $2,267 | 60% | $1,923 | 36% | $1,956 | 38% | $2,247 | 59% |
| Utah | $935 | $1,472 | 57% | $1,184 | 27% | $1,284 | 37% | $1,633 | 75% |
| Virginia | $849 | $1,415 | 67% | $1,203 | 42% | $1,053 | 24% | $1,452 | 71% |
| Vermont | $900 | $1,392 | 55% | $1,107 | 23% | $1,031 | 15% | $1,517 | 69% |
| Washington | $1,075 | $1,740 | 62% | $1,395 | 30% | $1,496 | 39% | $1,702 | 58% |
| Wisconsin | $863 | $1,417 | 64% | $1,164 | 35% | $1,171 | 36% | $1,342 | 55% |
| West Virginia | $1,534 | $2,523 | 64% | $1,841 | 20% | $1,827 | 19% | $2,344 | 53% |
| Wyoming | $1,237 | $1,945 | 57% | $1,498 | 21% | $1,501 | 21% | $1,878 | 52% |
| National | $1,215 | $2,146 | 76% | $1,673 | 36% | $1,571 | 29% | $1,986 | 64% |
*Methodology:
*CarInsurance.com sistemas de Información de Cuadrantes economizados a tarifas de campo para 10 códigos postales en cada estado para un conductor masculino, de 40 años de edad, con una póliza que incluye coverage 100,000 en cobertura de responsabilidad civil por persona lesionada, hasta 3 300,000 por accidente y 5 50,000 en daños a la propiedad, con un deducible integral y de colisión de 5 500. La tarifa promedio es para un registro limpio; las otras tarifas muestran cuánto aumenta la tarifa base para la infracción, en promedio. Las leyes de seguros de auto de los estados de California, Hawái y Massachusetts prohíben el uso de puntajes de crédito al suscribir pólizas.
¿cuánto tiempo se considera un controlador de alto riesgo?
El tiempo que permanezca clasificado como conductor de alto riesgo dependerá de la infracción, las leyes de su estado y la compañía de seguros. Por ejemplo, los puntos por una multa por exceso de velocidad desaparecerán de su registro en un año en Nevada. Obtenga un DUI, sin embargo, y las compañías de seguros mantendrán sus tarifas altas por hasta 10 años o más. La mayoría de las demás infracciones de conducción generalmente permanecerán en su registro durante tres a cinco años.
Los expertos le aconsejan que llame a su compañía de seguros cada año para preguntar si califica para una tarifa reducida o un descuento. Tal vez esté registrando menos millas o nuestro puntaje de crédito haya mejorado. Tal vez una de sus multas de tráfico finalmente haya salido de su registro. ¿La aseguradora ofrece un descuento a su asociación de exalumnos u otro grupo al que pertenezca? Completar un curso de conductor seguro reducirá su tarifa?
Mientras tanto, para acelerar el tiempo hasta que regrese a la lista de conductores estándar, conduzca con cuidado y no deje que su seguro caduque.