Un préstamo para automóvil invertido es uno con un saldo de préstamo que excede el valor del automóvil.
Comprenda cómo puede terminar boca abajo con su préstamo para automóvil, el impacto al operar su automóvil y las formas de evitar este escenario.
¿Qué es un Préstamo de Coche Invertido?
Si tiene un préstamo para automóvil invertido, debe más dinero del que vale su automóvil. Si vende su automóvil en tal escenario, los ingresos no cubrirán el saldo del préstamo, dejando un déficit conocido como «capital negativo».»
Estar al revés o» bajo el agua » en un préstamo para automóvil puede ponerlo en un aprieto financiero cuando intercambia su vehículo para comprar otro automóvil, ya que deberá pagar el capital negativo para evitar que se incluya en el préstamo para automóvil nuevo.
Cómo funciona un Préstamo para Automóvil invertido
A diferencia de una inversión, su automóvil nuevo es un activo depreciable; lo lleva a donde necesita ir, pero sufre un desgaste irreparable en el proceso. De hecho, un vehículo nuevo pierde el 20% de su valor en el primer año de propiedad y el 60% de su valor en cinco años. Combine la rápida depreciación de un automóvil con un monto de préstamo original alto en relación con el valor del automóvil, y puede encontrarse fácilmente al revés en su préstamo para automóvil.
Por ejemplo, supongamos que obtiene un préstamo para automóvil para financiar un automóvil nuevo con un precio de tag 30,000. Después de un año, su automóvil vale solo 2 24,000; después de cinco años, valdrá solo 1 12,000. Ahora, digamos que solo devolvió 1 16,000 de los 3 30,000 que pidió prestados después de cinco años. Seguirías debiendo 1 14,000, lo que significa que estarías al revés en tu préstamo, con equity 2,000 en capital negativo. Si desea intercambiar el automóvil, aún tendría que pagar esos 2 2,000 a través de un método u otro.
Además, si usted está en un accidente y su vehículo está en total, su compañía de seguros de automóvil puede declarar que el vehículo es una pérdida total y pagarle su «valor contable» o valor justo de mercado. Como debería más dinero en el préstamo de automóvil que su valor, estaría atascado pagando un préstamo por un vehículo que ya no existe.
El comercio de un automóvil por el que debe dinero no lo exime de su responsabilidad de pagar la deuda restante.
Cómo Cambiar un automóvil Con un Préstamo invertido
Si está harto de un automóvil que está invertido y desea cambiarlo por otro, tiene tres opciones:
- Retrasar el intercambio: Posponga el intercambio hasta que haya pagado lo suficiente de su préstamo para alcanzar una posición de capital positivo (debe menos del valor del automóvil). Esta opción le permitirá obtener un nuevo préstamo que se corresponda con el precio real del automóvil, manteniendo los costos de su préstamo bajos y evitando un préstamo de automóvil invertido.
- Transfiera el saldo del préstamo anterior al nuevo préstamo: Sus pagos mensuales, los costos de intereses y los costos totales del nuevo préstamo serían más altos con el capital negativo incluido que si hubiera pagado el saldo primero. Su nuevo préstamo también excedería el precio de su automóvil nuevo desde el inicio de su tenencia de la propiedad, lo que aumentaría la probabilidad de que se convierta al revés en el préstamo para automóvil nuevo. Y si el nuevo préstamo no cubre el saldo total del préstamo anterior, podría estar en el gancho para dos pagos mensuales de automóvil en dos préstamos diferentes.
- Encuentre un concesionario que esté dispuesto a pagar el saldo: Los concesionarios de automóviles pueden ofrecer un acuerdo de este tipo para obtener su negocio, pero si lo acepta, obtenga el compromiso del concesionario en el contrato de excluir el capital negativo del nuevo acuerdo de financiación. De lo contrario, los concesionarios deshonestos pueden ofrecer pagar el saldo de un préstamo de automóvil invertido, pero luego incluirlo en el nuevo préstamo o restarlo de su pago inicial.
Si opta por cambiar un automóvil en el que todavía debe dinero por otro automóvil financiado a través de un préstamo, revise cuidadosamente los términos del contrato de préstamo. No lo firme hasta que entienda exactamente cómo se considerará el capital negativo en el nuevo préstamo, así como cuáles serán su pago mensual y los costos totales del préstamo.
Cómo Evitar un Préstamo para Automóvil invertido
Afortunadamente, es fácil evitar estar bajo el agua en un préstamo para automóvil si adopta estos principios generales:
- Haga un pago inicial sustancial: La mejor manera de mantener una posición de capital positivo en su préstamo para automóvil es hacer un pago inicial sustancial de al menos el 20% en cualquier vehículo que compre. Esto mantendrá el monto de su préstamo (y, en consecuencia, su pago mensual y los costos totales del préstamo) bajos para que pueda pagar el préstamo más rápidamente. Para un vehículo de 3 30,000, planee dejar al menos 6 6,000 para mantenerse por encima del agua.
- Elija un plazo de préstamo más corto: Cuanto más rápido pague su préstamo para automóvil, menos probabilidades tendrá de sumergirse en un préstamo para automóvil. Cuanto más tiempo demore un préstamo para automóvil, mayor será la depreciación potencial y el déficit entre lo que debe y lo que vale su automóvil. En general, elija el período de reembolso más rápido posible. Un préstamo de 36 meses es preferible a un préstamo de 60 meses, que es preferible a un préstamo de 84 meses. Si bien un pago mensual más alto puede parecer una carga, vale la pena la tranquilidad financiera si puede permitírselo.
- Compre dentro de sus posibilidades: La mejor manera de evitar un préstamo inverso para automóvil es establecer un presupuesto para su automóvil y atenerse a él cuando compre un automóvil. Una buena regla general es el principio 20/4/10. Ponga un 20%, elija un plazo de préstamo de cuatro años y asegúrese de que los costos mensuales de su vehículo (incluidos los pagos del préstamo, el seguro y el mantenimiento) no representen más del 10% de su ingreso mensual bruto. Por ejemplo, si gana 5 50,000 al año, reserva un pago inicial de 1 10,000 y está dispuesto a aceptar un préstamo de 48 meses, puede pagar razonablemente un automóvil con costos mensuales totales de hasta 4 417.
- Intente vender su automóvil a un valor superior al de mercado: Aunque la forma más sencilla de evitar un préstamo de automóvil al revés es mantener el saldo de su préstamo bajo, también puede intentar vender su vehículo a través de una venta privada a un comprador dispuesto a pagar más que el valor de mercado, idealmente al precio mayorista. Comuníquese con su prestamista para obtener el préstamo de automóvil antes de la venta para obtener su aprobación.
- Un préstamo para automóvil al revés es un préstamo con un saldo que excede el valor del automóvil, lo que resulta en un capital negativo.
- Tendrá que pagar el capital negativo si desea intercambiar un automóvil por el que aún debe dinero.
- Es mejor pagar el capital negativo antes de cambiar el automóvil, pero también puede transferir el saldo a un nuevo préstamo o encontrar un concesionario dispuesto a pagarlo por usted.
- Puede evitar volverse al revés en su préstamo de automóvil si saca un automóvil que pueda pagar y busca préstamos a corto plazo.