¿Hay un incentivo de alivio hipotecario para 2021?

Si buscas ayuda para el gobierno o el congreso, encontrarás resultados sobre programas como HARP y Fmerr.

Pero la información que ves puede ser engañosa. HARP y FMERR, los dos principales programas de ayuda, ya han expirado.

Incluso la Ley CARES, que ofreció un alivio temporal de los pagos hipotecarios durante la COVID, no reducirá los costos de su préstamo a largo plazo.

Solo hay un programa de ayuda a gran escala para 2021 que ayuda a los propietarios de viviendas de la manera en que lo hicieron HARP y FMERR.

La opción de refinanciamiento de alto LTV de Fannie Mae (HIRO, por sus siglas en inglés) sigue ayudando activamente a los propietarios de viviendas a refinanciar con poca o ninguna plusvalía en sus casas.

Averigüe si califica para el alivio hipotecario (25 de marzo de 2021)

En este artículo (Saltar a…)

• HARP, HAMP y FMERR (caducados)
• HIRO (actual)
• Programas de alivio de COVID-19
• Para préstamos de la FHA, el VA y el USDA
• Alivio hipotecario para veteranos
• Cómo funciona li>
• Por qué existen estos programas
• Preguntas frecuentes

Antiguos programas de alivio hipotecario del gobierno

Un programa de alivio de refinanciación hipotecaria reemplaza su préstamo existente con un nuevo préstamo que tiene una tasa de interés más baja y pagos más asequibles.

Pero los programas de refinanciación de alivio hipotecario con los que probablemente esté familiarizado ya han expirado.

• HARP (Programa de Refinanciación Asequible para el Hogar): 2009-2018
• HAMP (Programa de Modificación Asequible para el Hogar): 2009-2016
• FMERR (Refinanciación Mejorada de Alivio de Freddie Mac): 2017-2019

Cuando la mayoría de la gente piensa en el alivio hipotecario del gobierno o del Congreso, está pensando en HARP, el Programa de Refinanciación Asequible para el Hogar.

HARP fue un programa gubernamental lanzado por la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda en 2009. Durante nueve años, ayudó a millones de propietarios a refinanciar después de haber sido duramente golpeados por la crisis de la vivienda.

El programa HARP finalizó en 2018.

Pero muchos propietarios de vivienda todavía estaban subacuáticos con sus hipotecas, especialmente en áreas donde el valor de las casas ha caído en lugar de aumentar en los últimos años.

Así que Fannie Mae y Freddie Mac crearon refinanciaciones de ayuda similares para ayudar a los propietarios de viviendas que se perdieron la ventana del ARPA.

El FMERR de Freddie Mac se hizo increíblemente popular, muy rápido. Los propietarios de viviendas aprovecharon este programa al mismo tiempo que las tasas cayeron a mínimos históricos en 2019. Muchos pudieron ahorrar miles en sus hipotecas gracias al refinanciamiento de alivio mejorado.

Pero el FMERR también llegó a su fin en septiembre de 2019.

Eso deja solo un importante programa nacional de alivio hipotecario para el 2021: la opción de refinanciamiento de alto LTV de Fannie Mae, o » HIRO.»

HIRO: el programa de refinanciación de alivio hipotecario de 2021

HIRO de Fannie Mae se parece mucho a HARP o FMERR. Permite a los propietarios refinanciar sin plusvalía o un préstamo bajo el agua. Y no hay una proporción máxima de LTV.

¿La diferencia clave? Solo los propietarios de viviendas cuyas hipotecas son actualmente propiedad de Fannie Mae pueden calificar.

Otras condiciones para usar la opción de refinanciamiento de LTV alto incluyen:

• Su relación préstamo/valor es igual o superior al 97.01 por ciento para una casa unifamiliar (vea una lista completa de los requisitos de LTV de HIRO aquí)
• Su préstamo se originó a partir del 1 de octubre de 2017
• Usted tiene un historial de pagos hipotecarios a tiempo
• No tiene más de un pago atrasado en el último año, en los últimos 6 meses

Y, lo que es más importante, necesita un «beneficio neto tangible» para calificar para HIRO.

Eso significa que debe haber una razón clara para refinanciar, ya sea un pago mensual más bajo, un plazo de préstamo más corto o un cambio de una hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija más segura.

Puede averiguar si cumple con estas pautas para un refinanciamiento de HIRO consultando con un prestamista.

Averigüe si califica para HIRO. Comience aquí (25 de marzo de 2021)

El alivio hipotecario de la Ley CARES ofrece ayuda temporal

Junto con cheques de estímulo para los contribuyentes, la Ley CARES de 2020 creó un alivio hipotecario temporal para prestatarios que experimentan dificultades financieras debido a la pandemia de coronavirus.

Esto llegó en forma de’ tolerancia’, un plan de alivio que suspende los pagos mensuales de la hipoteca del prestatario hasta que se recupere financieramente.

El Congreso también protegió a los propietarios de viviendas de cargos por mora, informes de crédito negativos y ejecuciones hipotecarias durante este tiempo, incluso si no pudieron realizar los pagos de los préstamos hipotecarios.

• Indulgencia hipotecaria: La indulgencia interrumpe los pagos de su hipoteca en momentos de dificultades financieras. Los intereses continúan acumulándose, y debe compensar los pagos pendientes más tarde. La suspensión de préstamos hipotecarios funciona como programas de suspensión de préstamos estudiantiles, proporcionando alivio temporal del pago del préstamo hasta que el prestatario pueda reanudar los pagos
• Moratoria de ejecuciones hipotecarias: Los administradores de préstamos para préstamos convencionales y respaldados por el gobierno, incluidos FHA, USDA, VA y préstamos respaldados por Freddie Mac y Fannie Mae, no pueden iniciar procedimientos de ejecución hipotecaria hasta al menos el 31 de marzo de 2021

Pero, a diferencia de un programa de refinanciamiento de alivio hipotecario, como HIRO de FannieMae o el Refinanciamiento de Streamline, que analizaremos a continuación, coronavirusaid no ofrecerá una solución permanente ni una tasa de interés más baja para los prestatarios.

De hecho, estas opciones de ayuda podrían costarte más a largo plazo. Esto se debe a que el monto perdido tiene que ser reembolsado con intereses, lo que normalmente significa extender el plazo de su préstamo o hacer pagos mensuales más grandes después de que finalice el plan de suspensión de pagos.

Los programas de alivio hipotecario para préstamos respaldados por el gobierno

Los programas populares de alivio hipotecario desde 2009 (incluidos HARP, HAMP, FMERR y HIRO) solo han estado disponibles para propietarios de viviendas con hipotecas convencionales, préstamos respaldados por Fannie Mae o Freddie Mac.

Pero, ¿qué pasa si su préstamo está respaldado por el gobierno?

Los propietarios de viviendas con hipotecas FHA, VA y USDA tienen acceso a diferentes programas de alivio hipotecario que aquellos con préstamos convencionales.

Es decir, pueden utilizar una Refinanciación Simplificada.

El refinanciamiento de Streamline es un programa especial de refi de hipotecas para personas con préstamos respaldados por el gobierno.

Es similar a una refinanciación de creencia hipotecaria, porque puede usar una Refi simplificada incluso si su casa está bajo el agua o tiene muy poca plusvalía.

Y una refinanciación Simplificada también tiene otros beneficios.

• Hay menos papeleo porque no tiene que volver a verificar sus ingresos o empleo ni hacer que la casa se evalúe
• Los préstamos respaldados por el gobierno generalmente tienen tasas inferiores a las del mercado, por lo que es posible que pueda obtener una tasa y un pago mensual mucho más bajos utilizando un Refinanciamiento de Streamline

Los propietarios de viviendas pueden calificar para un Streamline de la FHA si han realizado al menos tres pagos consecutivos a tiempo en su préstamo de la FHA existente.

Incluso si realiza sus tres pagos consecutivos mientras está en suspensión de pagos, puede calificar para la refinanciación de FHA Streamline.

Para una refinanciación simplificada de AV (también llamada «IRRRL»), las normas son aún más indulgentes.

Puede utilizar este refinanciamiento incluso si su préstamo actual es deficitario. Sin embargo, el prestamista debe verificar que el motivo de la morosidad se haya resuelto y que usted pueda hacer los pagos del nuevo préstamo.

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Alivio hipotecario para veteranos

Un beneficio de un préstamo del VA es que el VA puede ayudarlo si tiene problemas para hacer los pagos de su hipoteca.

El alivio hipotecario para veteranos puede venir en forma de un préstamo de refinanciación de Streamline (IRRRL) u obtener ayuda de un profesional de préstamos del VA para averiguar su plan de pagos.

Si está bajo el agua de un préstamo del VA y necesita un refinanciamiento de alivio, es posible que pueda usar el refinanciamiento simplificado del VA (IRRRL) para hacerlo.

Al igual que otros programas streamline, el IRRRL no requiere un cheque de ingresos o empleo, y se salta la tasación de la casa, por lo que su LTV no importará.

O si no está seguro de si un refinanciamiento es adecuado para usted, puede aprovechar el otro programa de ayuda del VA.

Para los titulares de préstamos del VA, así como para los veteranos con hipotecas que no son del VA, el VA ofrece acceso a consejeros profesionales que pueden ayudarlo si tiene problemas para hacer su pago.

Estas personas ayudan a los veteranos a determinar si deben refinanciar, tratar de reestructurar su préstamo o tomar otra medida para evitar la ejecución hipotecaria.

Aún mejor, los «técnicos de préstamos» del VA trabajan con su prestamista en su nombre, para que usted no tenga que averiguar toda la logística de un programa de alivio hipotecario usted mismo.

Cómo funcionan los programas de refinanciación de alivio hipotecario

La idea detrás de un programa de refinanciación de alivio hipotecario como HARP, FMERR o HIRO es ayudar a los propietarios a reducir sus tasas hipotecarias. A su vez, sus pagos mensuales se vuelven más asequibles.

Los incentivos de refinanciación de alivio han ayudado a millones de propietarios a evitar morosos hipotecarios e incluso ejecuciones hipotecarias de esta manera.

Pero, ¿por qué son necesarios los programas de refinanciación de socorro en primer lugar?

Para entender un refinanciamiento de alivio hipotecario, primero debe entender estas dos cosas:

1. Cuanto menor sea su tasa hipotecaria, menor será su pago mensual. El objetivo de un refinanciamiento de alivio es reducir la tasa de interés de un propietario lo suficiente para que pueda pagar nuevamente sus pagos hipotecarios
2. Su capacidad de refinanciar depende del valor de su casa. Cuando el valor de las casas cae, es posible que los propietarios no puedan refinanciar a una tasa y pago más bajos. Un refinanciamiento de alivio resuelve este problema

Normalmente, los propietarios de viviendas no pueden refinanciar a menos que su hipoteca esté por debajo de cierta proporción préstamo-valor.

Refinanciación con un préstamo a valor alto

Préstamo a valor es la cantidad que debe en su préstamo hipotecario en comparación con el valor actual de la vivienda.

Por ejemplo, si su casa vale $100,000 y debe mortgage 97,000 en su hipoteca, tiene una proporción de préstamo a valor del 97 por ciento.

Por cierto, el 97 por ciento es el LTV más alto que normalmente puede tener para calificar para una refinanciación convencional.

Cuando el valor de una casa cae más rápido de lo que el propietario está pagando su hipoteca, su LTV puede aumentar repentinamente por encima de ese punto de referencia del 97 por ciento. Esto los hace inelegibles para un refinanciamiento bajo reglas normales.

Usando el ejemplo anterior: Digamos que el valor de las casas en el área comienza a caer, y que la casa de suddenly 100,000 de repente vale $90,000.

El propietario todavía debe 9 97,000 en su hipoteca. Por lo tanto, su nueva relación préstamo / valor es del 108 por ciento (97/90=1.08). Ya no se les permite refinanciar, y podrían tener que pagar una hipoteca que no pueden pagar.

Los programas de alivio hipotecario cambian las reglas. En lugar de permanecer por debajo de un ratio LTV máximo, su préstamo debe estar en o por encima de un ratio LTV mínimo.

Los programas de alivio hipotecario cambian las reglas. En lugar de permanecer por debajo de un ratio LTV máximo, su préstamo debe estar en o por encima de un ratio LTV mínimo.

En 2009, HARP comenzó a permitir que las personas financiaran con LTV del 81% o más. Muchos prestatarios alcanzaron el LTV permitido al 105 por ciento.

Más tarde, la mayoría de los prestamistas elevaron la barra máxima de LTV al 200 por ciento o la eliminaron por completo. Para que los propietarios pudieran refinanciar sin importar cuán profundamente sumergidos estuvieran en sus hipotecas.

La refinanciación de alivio actual (HIRO) funciona de la misma manera.

No hay límite máximo de LTV para refinanciar con la opción acertadamente denominada «refinanciar LTV alto».»Pero su LTV no puede estar por debajo del 97.01 por ciento si está refinanciando una casa unifamiliar.

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Por qué el gobierno y el Congreso a veces ofrecen alivio hipotecario

Existen programas de alivio hipotecario para ayudar a los propietarios a pagar sus pagos hipotecarios y evitar la ejecución hipotecaria.

Obtener ayuda hipotecaria del gobierno o de una agencia relacionada con el gobierno puede parecer demasiado bueno para ser cierto. Pero en realidad es en el mejor interés de estas agencias crear incentivos de alivio hipotecario.

Esto se debe a que cuando un propietario se enfrenta a una ejecución hipotecaria, nadie gana. Los prestamistas hipotecarios pierden dinero. Los inversores pierden dinero. Y el propietario pierde su lugar para vivir y su poder adquisitivo, ya no puede participar en la economía de la misma manera.

A grandes rasgos, eso es lo que sucedió en la crisis financiera de Estados Unidos de finales de la década de 2000.

Una caída en el valor de las viviendas, junto con una fuerte recesión económica, dejó a los propietarios con pagos hipotecarios inasequibles y demasiado poca plusvalía para refinanciar a una tasa más baja.

HARP, el Programa de Refinanciamiento de Viviendas Asequibles, se creó a raíz de esta crisis para ayudar a los propietarios a recuperar el control de su deuda hipotecaria y su flujo de efectivo mensual.

Programas posteriores, como FMERR y HIRO, han seguido ayudando a los propietarios de viviendas submarinas a refinanciar.

Aunque EE. el valor de las casas ha aumentado constantemente en los últimos años, todavía hay algunos lugares donde están parados, quietos o en caída. Por lo tanto, muchos propietarios de viviendas aún pueden beneficiarse de un refinanciamiento de alto LTV o bajo el agua.

Si se encuentra en esa situación, un refinanciamiento de alivio hipotecario podría ayudarlo a ahorrar miles de dólares.

Por otro lado, si se encuentra en buena forma con su préstamo hipotecario existente, pero necesita un descanso temporal de hacer pagos debido a la anemia, las medidas de alivio hipotecario de la Ley CARES pueden ayudarlo.

Ahorre más con un programa de alivio hipotecario en 2021

En 2020 las tasas hipotecarias disminuyeron de manera constante y, finalmente, rompieron nuevos mínimos récord.

Para los propietarios que luchan con los pagos de su hipoteca, es un buen momento para refinanciar.

Aprovechar el programa HIRO para préstamos convencionales o los programas streamline para préstamos gubernamentales podría tener enormes beneficios.

Verifique su nueva tasa para ver cuánto podría ahorrar con un refinanciamiento de alivio hipotecario en 2021.

Verifique su nueva tarifa (25 de marzo de 2021)

Preguntas frecuentes sobre programas de alivio hipotecario

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