¿Qué es un Pago Inicial?
Un pago inicial es un tipo de pago, a menudo en efectivo, realizado en las primeras etapas de una compra de un bien o servicio costoso. El pago representa un porcentaje del precio total de compra. En algunos casos, el pago inicial no es reembolsable si el acuerdo fracasa debido al comprador. En la mayoría de los casos, el comprador hace arreglos de financiación para cubrir el monto restante adeudado al vendedor.
Conclusiones clave:
- Un pago inicial es un pago realizado como parte de una compra grande en las primeras etapas de un acuerdo de financiación.
- Cuanto más alto sea el pago inicial, más bajos serán los pagos de intereses sobre el resto del préstamo.
- Los prestamistas pueden requerir una cantidad variable como pago inicial (tan bajo como 3.5% y tan alto como 50% en los Estados Unidos), dependiendo del prestatario y la compra.
Pago inicial
Por ejemplo, muchos compradores de vivienda hacen pagos iniciales del 5% al 25% del valor total de la casa, y un banco u otra institución financiera cubre el resto de los costos a través de un préstamo hipotecario. Los pagos iniciales en la compra de automóviles funcionan de manera similar.
Un pago inicial también se conoce como depósito, especialmente en Inglaterra, donde las hipotecas de depósito del 0% al 5% para algunos compradores no son infrecuentes.
Cómo funcionan los pagos iniciales
Los pagos iniciales disminuyen la cantidad de intereses pagados durante la vida útil del préstamo, reducen los pagos mensuales y proporcionan a los prestamistas un grado de seguridad.
Compras de vivienda
En los Estados Unidos, un pago inicial del 20% de una vivienda es el estándar para los prestamistas. Sin embargo, hay maneras de comprar una casa con tan solo un 3.5% de descuento, como con un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA).
Una situación en la que puede ser necesario un pago inicial más grande es cuando se compra dentro de una propiedad cooperativa, lo cual es común en muchas ciudades. Dado que un comprador de un apartamento cooperativo en realidad está comprando acciones en una corporación que les da derecho a una casa correspondiente, muchos prestamistas insistirán en una cuota inicial del 25%. Algunas propiedades cooperativas de gama alta pueden incluso requerir un pago inicial del 50%, aunque esa no es la norma.
Un pago inicial del 20% o más puede obtener una tasa de interés más baja en un préstamo para automóvil.
Compras de automóviles
Para compras de automóviles, un pago inicial del 20% o más puede facilitar que un comprador obtenga mejores tasas de préstamo, términos o aprobación para un préstamo. Algunos concesionarios pueden ofrecer términos de 0% de pago inicial para algunos compradores, lo que significa que no se requiere pago inicial, aunque eso generalmente significa que un prestamista cobrará una tasa de interés bastante alta sobre el préstamo.
Interés
Cuando un prestatario hace un pago inicial de una compra y utiliza un préstamo para pagar el resto, el prestatario reduce instantáneamente la cantidad de interés que debe pagarse durante la vida útil del préstamo. Por ejemplo, si se toman prestados 1 100,000 en un préstamo con una tasa de interés del 5%, el interés adeudado será de 5 5,000 solo en el primer año.
sin Embargo, si el pago inicial es de $20.000, sólo $80,000 debe ser prestado. Como resultado, durante el primer año, el interés es de solo 4 4,000, ahorrando $1,000 en el primer año. Por lo tanto, vale la pena tener un pago inicial considerable en una hipoteca porque podría ahorrar miles de dólares en intereses durante la vida útil del préstamo. Las calculadoras de hipotecas son útiles para calcular los intereses y el costo total de un préstamo con varios pagos iniciales.
Los pagos mensuales
Los pagos iniciales también reducen los pagos mensuales de los préstamos a plazos. Por ejemplo, si un prestatario solicita un préstamo para automóvil por 1 15,000 con una tasa de interés del 3% y un plazo de cuatro años, los pagos mensuales son de 3 332. Sin embargo, con un pago inicial de 3 3,000, el comprador solo necesita pedir prestado 1 12,000, y los pagos mensuales caen a 2 266. Eso es un ahorro de 6 66 por mes o 3 3,168 durante la vida de 48 meses del préstamo.
Seguro hipotecario
En la mayoría de los casos, los prestatarios que pagan menos del 20% al comprar una casa deben comprar un seguro hipotecario privado (PMI). El PMI se paga a una compañía de seguros privada, y los pagos mensuales se denominan primas PMI. Si la FHA asegura una hipoteca, el prestatario paga el seguro a través de la FHA. Sin embargo, si el prestatario pone un pago inicial del 20%, puede evitar pagar las primas del seguro hipotecario.
Las consideraciones especiales
Los pagos iniciales ofrecen a los prestamistas un cierto grado de garantía. Si un prestatario ha invertido en un pago inicial, es menos probable que incumpla el préstamo. Debido a esa suposición, los prestamistas hipotecarios, en particular, pueden ofrecer tasas de interés más bajas a los prestatarios con grandes pagos iniciales.