La Ley SAFE requiere que los originadores de préstamos tengan licencia. Pero ¿qué significa eso exactamente?

¿Quién Necesita una Licencia en la Industria de la Hipoteca?

Cualquier persona que se involucre en el negocio de un originador de préstamos deberá tener una licencia.

Participar en el negocio de originación de préstamos significa que usted:

• Aceptar solicitudes de préstamos hipotecarios residenciales,
• Ofrecer o negociar los términos de un préstamo hipotecario residencial para obtener compensación o ganancias,
• Mostrarse o anunciar que puede o aceptará una solicitud de hipoteca o negociará los términos de la hipoteca para obtener compensación, o
• Es un contratista independiente que actúa como procesador de préstamos o asegurador de bienes raíces residenciales.

¿Qué significa «aceptar una solicitud de préstamo hipotecario residencial»?

Una persona «acepta una solicitud» si recibe una solicitud de préstamo hipotecario residencial con el propósito de facilitar la decisión de extender una oferta de términos de préstamo hipotecario residencial a un prestatario o posible prestatario.

¿Qué significa «ofrecer o negociar los términos de un préstamo hipotecario residencial para obtener una compensación o ganancia»?

Si realizas alguna de las siguientes acciones, significa que estás ofreciendo o negociando términos:

• Mostrar los términos del préstamo hipotecario residencial a prestatarios o prestatarios potenciales para su consideración,
• Comunicarse con prestatarios y prestatarios potenciales con respecto a los términos del préstamo hipotecario residencial con el objetivo de ganar el negocio del prestatario,
• Guiar a prestatarios y prestatarios potenciales hacia prestamistas específicos o términos del préstamo hipotecario residencial con alguien que no sea el prestatario ofreciéndole incentivos para hacerlo, o
• Recibir cualquier pago como resultado de que un prestatario entre en los términos del préstamo hipotecario residencial.

¿Quién No necesita tener Licencia en la Industria Hipotecaria?

No se requiere que tenga una licencia bajo la Ley Federal SAFE simplemente para trabajar para una compañía hipotecaria, a menos que esté realizando una actividad de originación, que hemos descrito anteriormente.

Hay muchos puestos de trabajo en una compañía hipotecaria que, en la mayoría de los estados, no requieren una licencia. Esto generalmente incluye procesadores, aseguradores y asistentes que no participan en la oferta o negociación de préstamos.

Algunos estados, sin embargo, tienen pautas más estrictas con respecto a quién debe tener licencia, lo que requiere más funciones laborales para tener una licencia. Verifique los requisitos de su estado para determinar si necesita o no tener licencia para trabajar en la industria hipotecaria.

¿Qué Se Necesita para Obtener una Licencia Hipotecaria?

Las licencias hipotecarias son supervisadas por el Sistema Nacional de Licencias Multiestatales, generalmente conocido como NMLS. El NMLS emite licencias a posibles MLO que cumplen con los requisitos.

Los MLO deben hacer lo siguiente antes de obtener una licencia:

• Mostrar responsabilidad financiera, carácter y aptitud general. Se espera que las MLO demuestren una salud financiera a un nivel que la comunidad pueda confiar en ellas y que operen de manera honesta y justa, de acuerdo con las normas de sus respectivos Estados.
• Completar, como mínimo, 20 horas de educación previa a la licencia. Estos cursos deben ser aprobados por el NMLS. Muchos estados también tienen requisitos adicionales de educación específicos para el estado antes y después de la licencia.
• Obtenga una puntuación de al menos 75 por ciento de respuestas correctas en la prueba escrita del NMLS. Esto es parte de 12 U. S. C. 5105 (d). Los Estados también requieren una prueba específica para sus leyes o dan la Prueba Estatal Uniforme (UST).
• Recibir cobertura a través de un patrimonio neto o una fianza. Alternativamente, puede pagar a un fondo estatal según lo requieran los reguladores estatales.
• Enviar huellas dactilares al NMLS para una verificación de antecedentes penales estatales y nacionales del FBI.
• Envíe un documento de historia personal y experiencia preciso y completo al NMLS que incluya:
  • Un informe de crédito independiente
  • Cualquier información relacionada con hallazgos administrativos, civiles o penales en cualquier jurisdicción

¿Qué puede afectar Su Elegibilidad de Licencia de MLO?

Para ser elegible para una licencia de originador de préstamos, hay una serie de requisitos que debe cumplir. Si ha realizado alguna de las siguientes acciones, no podrá obtener una licencia MLO:

• Se revocó una licencia MLO en cualquier parte del país. Así es, si un estado le quita la licencia, ya no podrá obtener una licencia en ningún otro estado. La única excepción a esta regla es si la revocación fue anulada formalmente.
• Ha sido condenado, declarado culpable o nolo contendere por un delito grave durante el período de siete años anterior a la fecha de solicitud de licencia.
  • Esto es más amplio si el delito involucra fraude, deshonestidad, abuso de confianza o lavado de dinero. No se aplica ningún plazo en estos casos y cualquiera de estos cargos puede afectar su elegibilidad para la licencia.
  • Las condenas borradas o indultadas no necesariamente afectan su elegibilidad.
  • Tenga en cuenta que si un delito se considera un delito grave se basa en la ley donde se cometió el delito.

¿Cómo Renueva Su Licencia De Originador de Préstamos Hipotecarios?

Si desea cumplir con todos los requisitos para renovar una licencia de originador de préstamos, debe cumplir con todos los estándares mínimos establecidos para la licencia inicial y completar todos los requisitos de educación continua profesional (CE) aprobada por NMLS.

CE requerido incluye un mínimo de ocho horas de CE aprobado por NMLS cada año. También es posible que deba completar horas adicionales de educación continua según lo requiera su estado individual.

Solo se le permite recibir crédito por un curso de educación continua en el año en que toma el curso. Por lo tanto, es posible que no tome un curso un año para cumplir con los requisitos en el próximo año. Tampoco puede repetir un curso para cumplir con los requisitos mínimos. El NMLS también utiliza una «regla de años sucesivos», lo que significa que no puede tomar el mismo curso de CE dos años seguidos.

Si usted es instructor de un curso aprobado por el NMLS, puede obtener crédito para el requisito de educación continua. Cada hora de enseñanza equivale a dos horas de crédito para ese requisito.

Tenga en cuenta que si su licencia MLO caduca y no se renueva por cinco años o más, los resultados de su prueba original ya no serán válidos. Esto significa que tendrá que tomar y pasar todas las pruebas relevantes de nuevo para recuperar su licencia MLO.

¿Qué Más Debe Saber Sobre Las Licencias MLO?

Para obtener una licencia MLO, debe tener un patrocinador que sea una entidad con licencia NMLS. Su patrocinador tendrá acceso a su perfil y será responsable de sus acciones.

Actualizar su información con el NMLS es obligatorio. Si la información en su formulario MU4 ya no es precisa, tiene 30 días para actualizar la información. Debe enviar su nueva información a través del NMLS.

A su entidad patrocinadora no se le permite cambiar su información a menos que usted proporcione su consentimiento. Por lo tanto, si revisan su formulario MU4, debe proporcionar una certificación antes de enviar la información a NMLS.

No debe ignorar las preguntas de divulgación en los formularios MU4. De hecho, a muchas personas se les han revocado licencias porque proporcionaron respuestas inexactas a estas preguntas. Como mencionamos anteriormente, la revocación en un estado significa que no se te permitirá solicitar una licencia en ningún otro estado, ¡lo que significa que se acabó el juego!

Lectura adicional:

• Actividades de Originación de Préstamos Hipotecarios: ¿Tiene Licencia para Eso?
• Problemas comunes de licencias de NMLS