se debe hacer?

Getty

Rusty había pagado por una póliza de cuidados a largo plazo durante muchos años. Entonces, un día, su hija encontró un aviso de cancelación por falta de pago de primas sentado en su escritorio.

«Papá, ¿por qué no pagar las primas de esta póliza?»

» Porque tengo Medicare y la póliza de mi pipe trade. No necesito esa.»

» Papá, saca tu chequera. Vamos a la oficina de FedEx FDX y enviamos el pago.»

Tres semanas después, Rusty sufrió complicaciones de cáncer de próstata y no pudo manejar su atención. Fue ingresado en un centro de atención a largo plazo donde vivió hasta su muerte 13 meses después. La política de cuidado a largo plazo pagaba su parte todos los días, la diferencia entre mantener a Rusty o tener que vender su granja.

Rusty (revelación completa: Rusty era mi padre) se enamoró de uno de los mitos más grandes de Medicare: que Medicare cubre la atención a largo plazo. No era el único que pensaba eso. el 56% de los Baby Boomers de ingresos medianos creen que Medicare pagará por su atención continua a largo plazo.

Medicare no cubre ahora ni nunca la atención a largo plazo.

Los problemas tienden a surgir porque hay mucha confusión sobre la atención a largo plazo, LTC, para abreviar. Este Q& A debería ayudar a aclarar algunos de los problemas.

¿Qué es la atención a largo plazo?

El cuidado a largo plazo, a menudo llamado cuidado de custodia, es una gama de servicios y apoyo para satisfacer las necesidades de salud o cuidado personal durante un período prolongado de tiempo. Se trata de atención no médica proporcionada por cuidadores sin licencia.

¿Quién necesita atención a largo plazo y por qué?

Tal vez, eventualmente, cada uno de nosotros necesite este cuidado. Considere estas estadísticas.

• Una persona que cumple 65 años hoy en día tiene casi un 70% de probabilidades de necesitar algún tipo de servicios de atención a largo plazo y apoyo en sus años restantes.
• el 20% de las personas que cumplen 65 años necesitarán atención durante más de cinco años.
• Se espera que alrededor del 35% de las personas que alcanzan los 65 años ingresen a un hogar de ancianos al menos una vez en su vida.

La necesidad de cuidados a largo plazo entra en juego cuando el proceso de envejecimiento comienza a surtir efecto y uno pierde la capacidad de realizar actividades de la vida diaria (AVD). Las seis AVL esenciales incluyen la capacidad de comer de forma independiente, vestirse, caminar o transferirse de una posición a otra, bañarse e ir al baño, y mantener la continencia intestinal y vesical.

Las personas que necesitan atención a largo plazo tienen una variedad de características físicas y mentales. Sin embargo, la artritis y la enfermedad de Alzheimer u otras demencias encabezan la lista de afecciones médicas que contribuyen a la necesidad de atención a largo plazo.

¿Dónde se proporciona atención a largo plazo?

Una variedad de entornos brindan atención a largo plazo, que incluyen

• Una guardería para adultos
• Un hogar de ancianos
• Un centro de vida asistida o una comunidad de cuidado residencial, y
• El lugar más común, el hogar, con atención proporcionada por un familiar o amigo. En 2017, más de 40 millones de cuidadores proporcionaron el equivalente a 4 470 mil millones en asistencia no pagada.

¿Por qué tantos creen que Medicare paga por la atención a largo plazo?

La confusión probablemente se debe a los servicios que cubrirá Medicare Parte A, seguro hospitalario. Dos de ellos son la atención hospitalaria en un centro de enfermería especializada (SNF) y la atención médica en el hogar, entornos comunes para la atención a largo plazo.

Así que, puede que te preguntes. Si una persona se muda a un hogar de ancianos porque necesita atención a largo plazo o una agencia de atención domiciliaria envía un asistente al hogar para ayudar a un paciente a bañarse, ¿por qué Medicare no paga? Respuesta Simple: Medicare paga por la atención especializada, lo que significa que requiere las habilidades de una enfermera registrada, un fisioterapeuta, un terapeuta ocupacional o un patólogo del habla y el lenguaje. Si la persona promedio que no es médica puede proporcionar la atención sin capacitación adicional, la atención no es calificada y Medicare no la pagará.

La persona está en un hogar de ancianos porque no está segura en casa y necesita ayuda con la AVD. No se necesita una enfermera para bañar a una persona en su casa. Contrasta eso con la atención especializada. La persona que tuvo un accidente cerebrovascular va a un hogar de ancianos para rehabilitación. Una vez en casa, un fisioterapeuta visita para establecer un programa en el hogar y coordinar el equipo.

¿Cómo puede pagar la atención a largo plazo?

Seamos muy claros: Medicare no paga por la atención a largo plazo. Pero este cuidado puede ser muy costoso. En 2013, el gasto nacional total en servicios de atención a largo plazo fue de casi 3 339 mil millones. ¿Qué opciones hay disponibles para ayudar con el costo?

Política tradicional de cuidados a largo plazo.

Este tipo de seguro pagará o reembolsará algunos o todos los costos de atención a largo plazo. Muchas pólizas de seguro de atención a largo plazo tienen límites sobre cuánto tiempo o cuánto pagarán. Estas políticas también pueden resultar costosas con el tiempo.

Las compañías de seguros pueden considerar las condiciones de salud al determinar la elegibilidad para la cobertura. Cuanto mayor sea el solicitante, mayor será la probabilidad de que no califique. En 2019, a casi un tercio de los solicitantes de 65 a 69 años se les negó la cobertura.

El tipo de cobertura depende de la salud, el estado financiero, la edad en el momento de la solicitud y otros factores de la persona. Un asesor profesional que conozca estas políticas y las diferentes opciones puede guiar el proceso de solicitud.

Anualidades.

Una anualidad es esencialmente un contrato con una compañía de seguros. Un individuo compra una anualidad que la compañía de seguros paga durante un período de tiempo definido. Es posible obtener pagos garantizados de por vida, incluso si la cantidad pagada excede la inversión original.

Las anualidades ofrecen una opción para aquellos que desean planificar los gastos de cuidado a largo plazo en la jubilación, que podrían tardar muchos años en el futuro. Dada la variedad (fija, indexada, inmediata y variable, por nombrar algunas), es mejor trabajar con un profesional financiero experto y confiable.

Productos combinados o híbridos: seguro de vida con una cláusula de cuidado a largo plazo.

Los consumidores tienden a preocuparse de que perderán el dinero que gastan en un seguro de atención a largo plazo si no lo usan. En los últimos años, las compañías de seguros han tomado medidas para aliviar estas preocupaciones.

Estos productos relativamente nuevos combinan el seguro de vida con el seguro de atención a largo plazo. La idea es que siempre se paguen los beneficios de la póliza, en seguros de vida o cuidados a largo plazo. El titular de la póliza puede acceder a parte o a la totalidad del beneficio por muerte de la póliza para atención a largo plazo que cumpla con los requisitos de la compañía. Estos productos combinados aún están en evolución. Un agente puede ayudar a explicar los pormenores.

Cuenta de ahorros para la salud (HSA).

Los fondos de la HSA pueden ayudar a cubrir muchos gastos de cuidados a largo plazo. Según el IRS, los gastos médicos calificados » también incluyen cantidades pagadas por servicios calificados de cuidado a largo plazo y cantidades limitadas pagadas por cualquier contrato de seguro calificado de cuidado a largo plazo.»Los servicios calificados de atención a largo plazo incluyen servicios de mantenimiento y cuidado personal que requiere una persona con una enfermedad crónica.

hipoteca Inversa.

Una hipoteca inversa es un tipo especial de préstamo con garantía hipotecaria que permite al titular de la hipoteca recibir dinero en efectivo por el valor de una casa sin venderla. Un consejero de hipoteca inversa aprobado puede discutir las muchas consideraciones, incluyendo cómo funcionará la hipoteca, los criterios para gastar los fondos y lo que los herederos deben saber.

Charitable remainder trust.

Un fideicomiso caritativo para el resto permite que los activos de uno paguen los servicios de atención a largo plazo mientras contribuyen a una organización benéfica y reducen la carga fiscal al mismo tiempo. Los pagos del fideicomiso pueden cubrir los servicios de atención a largo plazo y, después de la muerte, el saldo de los fondos del fideicomiso va a la organización benéfica.

Planes Medicare Advantage.

Los cambios recientes en las pólizas ahora permiten que los planes Medicare Advantage cubran beneficios complementarios de atención médica para «mantenimiento diario».»Estos beneficios pueden incluir asistencia para ADL, transporte a citas médicas, comidas después de la hospitalización, incluso comida para un perro de servicio. Algunos planes ofrecen un beneficio, otros pueden ofrecer más. Las ofertas están limitadas, generalmente a un beneficio en un año calendario y es probable que el plan requiera autorización previa e imponga limitaciones de red.

No todos los planes Medicare Advantage ofrecen estos beneficios y es el plan Medicare Advantage, y no Medicare, el que paga estos servicios.

Medicaid.

Este programa es financiado conjuntamente por los estados individuales y el gobierno federal. Los beneficios de Medicaid están garantizados para mujeres embarazadas, niños, personas discapacitadas y ancianos que cumplan con ciertos límites de ingresos. Uno de los beneficios es la atención a largo plazo.

Aquellos que no califican para Medicaid porque sus activos son demasiado altos tienen que pagar por la atención a largo plazo. Luego, una vez que sus activos son lo suficientemente bajos, pueden calificar para la cobertura de Medicaid. Cada estado tiene su propio proceso de inscripción, criterios de calificación y políticas. Encuentre información sobre un programa estatal específico en Medicaid.gov.

¿Cómo puede comenzar a planificar la atención a largo plazo?

Estos son algunos pasos iniciales.

1. Obtenga información sobre la atención a largo plazo, las diferentes opciones y lo que está disponible en su comunidad.

2. Trabaje con un asesor financiero de confianza para desarrollar un plan que cubra los costos. Considere estas dos estadísticas aterradoras.

• Menos del 35% de los Boomers tienen un plan sobre cómo recibirán atención en la jubilación.
• Casi el 80% no tiene dinero reservado específicamente para sus necesidades de atención a largo plazo.

3. Determine quién puede desempeñar un papel en su plan. No espere que su familia sea la única fuente de apoyo. Explore los recursos comunitarios y las opciones de cuidado.

4. Incorpore sus deseos en el plan. ¿Tiene un testamento actualizado, una directiva anticipada de atención médica y un poder notarial duradero para la atención médica? Incluya en su plan información financiera importante y sus deseos de atención a largo plazo.

5. Comparta el plan con familiares, proveedores de atención médica y cualquier persona que usted crea que estará involucrada o que necesita conocer.

Aquellos que creen que Medicare pagará por la atención a largo plazo o que esta atención implica un seguro de atención a largo plazo o que viven en un hogar de ancianos pueden estar lamentablemente sin preparación para el futuro. Nunca es demasiado tarde para elaborar un plan de atención a largo plazo, su estrategia personal para tomar decisiones en el futuro.