Las tres principales agencias de crédito al consumidor son Equifax, Experian y TransUnion.

Una oficina de crédito es una empresa que recopila y almacena varios tipos de información sobre usted, sus cuentas financieras y su historial. Se basa en esta información para crear sus informes de crédito, que a su vez forman la base para sus calificaciones de crédito.

Las tres principales agencias de crédito a menudo se agrupan. Pero son compañías separadas que compiten por el negocio de los acreedores, que pueden usar los informes de crédito y las calificaciones de estas agencias para ayudarlos a tomar decisiones de préstamo. Y no son las únicas tres oficinas que hay.

Siga leyendo para obtener información sobre los datos que recopilan las agencias de crédito, cómo obtienen la información que utilizan para crear sus informes y calificaciones, y cómo puede comunicarse con ellos si cree que algo está mal.

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• ¿Qué datos incluyen las agencias de crédito en sus informes de crédito?
• ¿Cómo se utilizan sus informes de crédito?
• ¿Cómo obtienen su información las agencias de crédito?
• ¿Por qué sus calificaciones crediticias son diferentes de una oficina a otra?
• Cómo impugnar la información inexacta en sus informes
• Otras agencias de crédito importantes

¿Qué datos incluyen las agencias de crédito en sus informes de crédito?

Piense en un informe de crédito como una instantánea de su historial como prestatario. Para crear sus informes de crédito, cada una de las diferentes agencias de crédito recopila algunas piezas clave de información.

• Información de cuenta de crédito: Los tipos de cuentas que tiene (tarjeta de crédito, préstamo estudiantil, préstamo para automóvil, hipoteca, etc.), las fechas de apertura de esas cuentas, el límite de crédito, los saldos de la cuenta y el historial de pagos.
• Consultas duras y suaves: Este tipo de consultas también se registran en sus informes de crédito. Por lo general, las consultas difíciles ocurren cuando permite que un individuo, empresa o emisor de crédito revise sus informes de crédito, lo que puede disminuir temporalmente sus puntajes de crédito. Las consultas suaves ocurren cuando haces cosas como revisar tus informes de crédito, lo que no perjudicará tu crédito. Obtenga más información sobre la diferencia entre preguntas duras y preguntas suaves.
• Información de bancarrota: Cuándo se declaró en bancarrota y qué capítulo.
• Cuentas de cobro: Cualquier cuenta con pagos vencidos que se hayan transferido a una agencia de cobro.

Sus informes de crédito también incluyen información personal como su nombre, dirección, número de Seguro Social y fecha de nacimiento.

¿Cómo se utilizan sus informes de crédito?

La información de sus informes de crédito se utiliza para calcular sus calificaciones crediticias. Los modelos de calificación crediticia pueden sopesar la misma información del mismo informe de crédito de manera diferente. Pero los principales modelos de puntuación, FICO y VantageScore, analizan la información en cinco áreas clave para determinar sus puntuaciones: historial de pagos, uso de crédito, historial de crédito, combinación de crédito y crédito reciente.

Sus informes de crédito también pueden ser utilizados por los acreedores, como los emisores de tarjetas de crédito, cuando están considerando si abrirán una línea de crédito para usted. La oficina de crédito también puede usar la información en sus informes para calcular un puntaje de crédito para usted.

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¿Cómo obtienen su información las agencias de crédito?

La información que recopilan las oficinas proviene de una variedad de fuentes.

Información reportada a las agencias por los acreedores-Los acreedores, como bancos y emisores de tarjetas de crédito, pueden reportar información sobre sus cuentas y clientes a las agencias de crédito. En este contexto, los acreedores son conocidos como «proveedores de datos».»

Información recopilada o comprada por las agencias — Para algunos tipos de información, las agencias de crédito compran los datos. Por ejemplo, una oficina de crédito al consumidor podría comprar información de registros públicos de LexisNexis, otra oficina de crédito, y usar esta información al generar su informe de crédito. Ejemplos de información que una oficina de crédito puede comprar incluyen embargos fiscales del gobierno o registros de bancarrota.

Información que se comparte entre las agencias — Aunque son competidores, a veces las agencias de crédito deben compartir información entre sí. Por ejemplo: Cuando colocas una alerta de fraude inicial en una de las oficinas, es necesario que reenvíes la alerta a las otras dos.

Obtenga más información sobre cómo protegerse del robo de identidad.

¿Por qué sus informes de crédito y calificaciones son diferentes de una oficina a otra?

Al verificar su crédito, puede notar que sus calificaciones crediticias pueden variar según la oficina. Una de las razones de esta variación podrían ser las posibles diferencias en los datos que componen cada informe. Los acreedores no están obligados a informar a las agencias de crédito. Y si bien muchos acreedores optan por informar, algunos pueden enviar la información de su cuenta solo a una o dos de las oficinas principales en lugar de a las tres, lo que lleva a que se registren diferentes detalles de una oficina a otra.

Entonces, debido a que un puntaje de crédito se deriva de los detalles en un solo informe de crédito, sus calificaciones de crédito podrían ser significativamente diferentes dependiendo del informe de la oficina que se esté utilizando como fuente de información.

También puede notar que su puntaje de crédito FICO es diferente de su puntaje de crédito de VantageScore, incluso si se utiliza el mismo informe de la misma oficina. Esto se debe a que son dos modelos de calificación independientes que cada uno adopta enfoques ligeramente diferentes para evaluar sus informes de crédito para generar sus calificaciones.

Cómo impugnar la información inexacta en sus informes

Si bien es normal ver diferentes calificaciones crediticias para diferentes agencias, recomendamos revisar periódicamente sus informes de crédito para detectar errores.

Como consumidor, puede solicitar sus informes de crédito gratuitos a las oficinas una vez al año en annualcreditreport.com. También puede inscribirse en Credit Karma de forma gratuita para ver sus informes de crédito de Equifax y TransUnion y los puntajes de crédito de VantageScore 3.0.

También tiene derecho a disputar la información inexacta en sus informes y con los proveedores de datos. Bajo la Ley de Informes de Crédito Justos, la compañía de informes al consumidor y la compañía que proporcionó la información a la oficina de crédito deben realizar una investigación gratuita para verificar la información y corregir un error, si lo encuentran.

Normalmente, los miembros de Credit Karma pueden disputar información en sus informes de crédito TransUnion con la herramienta Direct Dispute™ de Credit Karma.

También puede disputar información por teléfono usando el número de su informe de crédito o buscando el número más reciente en el sitio web de la oficina de crédito. Sin embargo, es posible que prefiera disputas por correo y electrónicas, porque tendrá un rastro de papel.

Para disputar información con otra oficina de crédito, visite su sitio web o use la lista CFPB para encontrar su información de contacto. Es posible que deba presentar su disputa por correo o por teléfono.

Otras agencias de crédito importantes

Equifax, Experian y TransUnion pueden ser las tres grandes, pero en realidad hay muchas agencias de crédito al consumidor. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene una lista de docenas de oficinas de crédito al consumidor organizadas por el tipo de información que organizan y proporcionan.

Consulte la lista de CFPB para encontrar el sitio web, el número de teléfono y la dirección de cada una de las agencias de crédito, así como descripciones breves de lo que hacen y si proporcionan un informe gratuito a los consumidores. Muchos lo hacen, pero a veces necesita llamar o enviar su solicitud por correo.

Aquí hay otras tres agencias de crédito que tal vez desee conocer.

• ChexSystems-ChexSystems recopila y reporta información sobre cuentas de cheques y ahorros cerradas.
• Intercambio Nacional de Telecomunicaciones y Servicios Públicos para el Consumidor — La NCTUE recopila y comparte información para las industrias de telecomunicaciones, televisión de pago y servicios públicos.
• C. L. U. E. – Propiedad y operado por LexisNexis, el Intercambio de Suscripción de Pérdidas recopila información relacionada con el seguro y crea informes de bienes personales y de automóviles del consumidor. Una compañía de seguros podría usarlos al establecer sus primas de seguro.

¿Qué sigue?

Las tres agencias de crédito principales, Equifax, Experian y TransUnion, utilizan una amplia variedad de fuentes para crear sus informes de crédito. Los modelos de calificación crediticia como FICO y VantageScore utilizan estos informes para calcular sus calificaciones crediticias. Sus calificaciones crediticias pueden variar según la oficina de crédito, pero esto es normal.

Revise sus informes de crédito con frecuencia para detectar errores. Como miembro de Credit Karma, puede acceder a sus informes de crédito de Equifax y TransUnion y a los puntajes de crédito de VantageScore 3.0 en cualquier momento de forma gratuita, o puede solicitar una copia gratuita de sus informes de crédito en annualcreditreport.com una vez al año.

Si encuentra un error, comuníquese con la oficina de crédito cuyo informe contiene la información incorrecta y presente una disputa. Según la ley, las agencias de crédito deben investigar y corregir un error si lo encuentran.

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