¿Cómo son estos bancos capaz de ofrecer un alto porcentaje anual de rendimiento?

¿Notó que la mayoría de las instituciones que ofrecen cuentas corrientes de alto rendimiento tienden a ser nombres más pequeños de los que probablemente nunca haya oído hablar? Resulta que hay una buena razón para eso, y todo tiene que ver con la Ley Dodd-Frank, un conjunto de amplias regulaciones financieras aprobadas por el Congreso a raíz de la Gran Recesión.

Cuando se aprobó la Ley Dodd-Frank en 2010, se incluyó en el texto una pequeña pepita legislativa llamada Enmienda Durbin. Esta enmienda limitó las tarifas de deslizamiento que los grandes bancos pueden cobrar a los comerciantes por cada compra que uno de sus clientes realiza con una tarjeta de débito.

De repente, los grandes bancos (definidos como instituciones con al menos 10 mil millones de dólares en activos) solo podían cobrar la mitad de lo que habían estado haciendo por golpe, y las tarifas por golpe se volvieron mucho más lucrativas para los bancos más pequeños y las cooperativas de crédito.

Es por eso que muchas instituciones más pequeñas tienen reglas estrictas que requieren que use su tarjeta de débito cada mes. Según la Reserva Federal, en 2016 los bancos más pequeños ganaron entre 18 y 65 centavos por cada transferencia de tarjeta de débito, en comparación con un máximo de solo 22 centavos más el 0,05% del precio de compra de los bancos más grandes.

Digamos, por ejemplo, que un banco más pequeño requiere que realice 10 transacciones de débito al mes y gana 65 centavos de cada transacción. Su banco, luego de ganar $6.50 de sus gastos de ese mes.

De ahí vienen las altas tasas de interés. También es por eso que las altas tasas de interés generalmente se limitan a saldos más pequeños, para que no gane demasiado dinero y niegue todas las tarifas de deslizamiento que gana el banco.

¿Vale la pena cumplir con los requisitos para ir tras el APY alto?

Algunas de estas cuentas corrientes de alto rendimiento tienen muchos requisitos.

Si prefiere usar tarjetas de débito, es probable que pueda cumplir fácilmente con los requisitos mínimos de deslizado de débito para la mayoría de estas cuentas. Por otro lado, si eres un adicto al efectivo o a las tarjetas de crédito, es posible que te preocupes con frecuencia al final del mes sobre si has cumplido o no los requisitos mínimos de débito. En este caso, una cuenta corriente de alto rendimiento podría no ser adecuada para usted.

Otra cosa a considerar es que muchos de estos bancos requieren que realice una transacción de débito basada en firma, en lugar de una transacción de débito basada en PIN para que cuente. Desafortunadamente, esto es un poco menos seguro que usar el método de pago basado en PIN.

También tendrá que evitar una avalancha de cargos al final del mes para cumplir con los requisitos de gasto. Esto se debe a que los bancos y las cooperativas de crédito generalmente solo contarán un cargo que haya terminado de registrarse en su cuenta para cumplir con el requisito de deslizar mensualmente. Las transferencias de débito pueden tardar unos días en publicarse en tu cuenta, por lo que es mejor recibir estos cargos con anticipación para asegurarte de que se publiquen en tu cuenta a tiempo para contar.

La buena noticia es que las cuentas de cheques no están diseñadas para contener cantidades significativas de efectivo. Para eso es una cuenta de ahorros, y aún puede ganar tasas de interés bastante buenas con una cuenta de ahorros de alto rendimiento (aunque todavía no se acerca a estas cuentas corrientes de alto rendimiento).

Si va a mantener un depósito más pequeño en su cuenta de cheques de todos modos, ¿por qué no ganar todo lo que pueda con él, especialmente si sabe que lo tendrá fácil para cumplir con los requisitos?