Por Jason SteeleRrevista por Lauren Bringle, AFC ®

En los Estados Unidos, las tarjetas de crédito están en todas partes. Según la American Banking Association, hay más de 364 millones de cuentas, que promedian mucho más de una por adulto.

De hecho, el 75% de todos los adultos estadounidenses tienen al menos una tarjeta, según el Banco de la Reserva Federal. Los estadounidenses usan sus tarjetas de crédito como un método de pago seguro y conveniente, pero también disfrutan de los beneficios y recompensas en efectivo de su tarjeta.

Si bien las estadísticas cuentan la historia del uso generalizado, ¿cómo puede obtener acceso a una tarjeta de crédito si nunca ha abierto una antes? Si no sabe cómo obtener una tarjeta de crédito, estamos aquí para ayudarlo. Esto es lo que necesita saber antes de solicitar una tarjeta de crédito por primera vez.

En este artículo

• Quién puede calificar para una tarjeta de crédito
• Solicitar una tarjeta de crédito sin historial de crédito
• Qué más necesita solicitar
• Cómo elegir la tarjeta de crédito adecuada para usted
• ¿Qué tarjetas de crédito son las mejores?
• Cómo solicitar su primera tarjeta de crédito
• Qué hacer si su solicitud es denegada

Quién puede calificar para una tarjeta de crédito

Si se pregunta: «¿Cómo obtengo una tarjeta de crédito?», no estás solo. Tan populares como son las tarjetas de crédito, todavía necesita cumplir con algunas calificaciones mínimas para ser aprobado. En primer lugar, debe tener 18 años de edad para abrir una cuenta de tarjeta de crédito como titular principal de la tarjeta. Ser titular principal de la tarjeta significa que usted es el único responsable del reembolso de todos los cargos.

Alternativamente, puede ser un usuario autorizado bajo la cuenta de otra persona. Los titulares de tarjetas autorizados pueden hacer compras, pero no son responsables de los pagos. Los titulares de tarjetas autorizados también tienen prohibido canjear puntos de recompensas en compras elegibles o hacer cambios en la cuenta de la tarjeta de crédito. Algunos emisores de tarjetas de crédito permitirán a los usuarios autorizados de cualquier edad, mientras que otros tienen edades mínimas de 15 o 16 años.

Ser un usuario autorizado es una forma de obtener una tarjeta de crédito sin crédito, mientras se crea una puntuación FICO®. Es probable que sea la única manera de acceder a una tarjeta sin garantía hasta que construya su historial de crédito por su cuenta.

Uno de los beneficios de ser un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona es que su puntaje de crédito promedio puede beneficiarse del buen crédito del titular de la cuenta principal. Una vez que el usuario de la tarjeta de crédito lo agrega, su historial de crédito también informa a la oficina de crédito en su nombre. Este efecto a veces se denomina transporte a cuestas.

Otra consideración importante es tener el crédito necesario para calificar para una tarjeta de crédito. De hecho, muchos adultos jóvenes son reacios a solicitar una tarjeta de crédito porque asumen que primero tienen que tener un historial de crédito, pero no siempre es el caso. La verdad es que la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito requerirán algún historial de crédito.

Solicitar una tarjeta de crédito sin historial de crédito

A menos que haya estado comprando a cuestas como titular de tarjeta autorizado o haya utilizado un préstamo de creación de crédito, es probable que no tenga mucho historial de crédito o informe de crédito con una oficina de crédito importante cuando cumpla 18 años.

No tener crédito puede hacer que pasar una verificación de crédito sea casi imposible a veces.

Pero afortunadamente, hay dos tipos de tarjetas de crédito que puede solicitar sin historial de crédito:

1 tarjeta de crédito de inicio

Las tarjetas de inicio están diseñadas para personas con historial de crédito limitado o sin historial de crédito y, por lo general, vienen con una línea de crédito modesta, que podría ser de tan solo $100 o menos. Por ejemplo, la primera tarjeta de crédito de muchas personas es una tarjeta de crédito de la tienda que solo se puede usar para compras en la tienda.

Si bien es posible que solo reciba una línea de crédito muy pequeña, es suficiente comenzar a crear crédito de inmediato. Algunos bancos también ofrecen tarjetas para solicitantes por primera vez, y hay varias opciones de tarjetas de crédito para estudiantes que están diseñadas para estudiantes universitarios de tiempo completo con poco o ningún historial de crédito.

2-Tarjeta de crédito asegurada

El segundo tipo de tarjeta de crédito son tarjetas aseguradas, que están disponibles para solicitantes sin historial de crédito e incluso para aquellos con mal crédito o crédito deficiente. Las tarjetas de crédito garantizadas son diferentes a las típicas tarjetas de crédito no garantizadas, que es lo que la mayoría de la gente piensa cuando piensa en una tarjeta de crédito. También funcionan de manera diferente a una tarjeta prepagada.

Las tarjetas de crédito garantizadas generalmente requieren un depósito de seguridad reembolsable mínimo de al menos 2 200, y el tamaño de su depósito se convierte en su límite de crédito. Si prefiere no tener que enviar un depósito, una tarjeta de crédito de inicio podría ser su mejor opción.

Una vez que se abre su cuenta, una tarjeta de crédito asegurada funciona como cualquier otra tarjeta de crédito tradicional. Puede hacer los cargos con normalidad y recibirá un estado de cuenta mensual. Tendrás que hacer un pago mensual, y tu depósito de seguridad solo se utilizará si tu cuenta está por defecto.

Después de crear un historial de pagos a tiempo, debería poder abrir una tarjeta de crédito tradicional sin garantía. Algunos emisores de tarjetas podrían eventualmente ofrecerle una cuenta sin garantía, junto con un reembolso de su depósito de seguridad.

Qué más necesita para solicitar una tarjeta de crédito por primera vez

Más allá de las preocupaciones sobre su historial de crédito limitado, hay algunas otras cosas que necesitará para solicitar una tarjeta de crédito. Necesitará información personal, como su nombre, dirección, fecha de nacimiento y Número de Seguro Social.

En la mayoría de los casos, tendrá que ser ciudadano estadounidense o residente permanente para solicitar una tarjeta de crédito por primera vez. Aunque algunos bancos aceptarán un Número de Identificación de Contribuyente Individual (Individualn) en su lugar, que es el número utilizado por extranjeros residentes y no residentes por igual para presentar impuestos en los Estados Unidos.

Si tiene entre 18 y 21 años de edad, también deberá demostrar su capacidad para pagar su préstamo de crédito. Básicamente, necesita probar sus ingresos, que pueden incluir fuentes como salarios de un trabajo, préstamos estudiantiles o beneficios gubernamentales.

Los cónyuges que no trabajan también pueden utilizar los ingresos de su cónyuge, siempre que tengan una expectativa razonable de acceso a ellos para realizar pagos. Por ejemplo, si su esposo o esposa está trabajando, y usted no, entonces podría usar sus ingresos para calificar para una tarjeta de crédito.

Elegir la tarjeta correcta

Una vez que sepa que tiene buen crédito y puede calificar para una tarjeta de crédito, el siguiente paso es encontrar la adecuada para sus necesidades. Con miles de bancos y cooperativas de crédito en los Estados Unidos que ofrecen tarjetas de crédito, encontrar la adecuada puede ser un desafío. Pero una vez que lo haga, con suerte podrá comenzar a crear crédito y aprovechar las recompensas en efectivo.

Aquí hay algunas maneras que podrían ayudarlo a hacerlo más fácil:

1-Comience con su banco actual

Si ya tiene una cuenta de cheques o de ahorros, solicitar una tarjeta con su banco o cooperativa de crédito es un buen lugar para comenzar. Esta institución ya tendrá su información personal archivada a través de su cuenta bancaria. Y debido a que ya tiene un historial de hacer negocios con usted, es más probable que lo apruebe para una nueva cuenta de tarjeta de crédito.

2-Elija entre una tarjeta de inicio o una tarjeta segura

La siguiente opción es elegir entre una tarjeta de inicio o una tarjeta segura. Solo asegúrese de examinar los términos y condiciones de la tarjeta antes de solicitar, para que pueda encontrar la opción adecuada para usted que tenga un límite de crédito que se adapte a sus necesidades. Recuerde que una tarjeta asegurada generalmente requiere un depósito, mientras que una tarjeta de inicio suele ser una pequeña línea de crédito limitada a un uso específico (como en una tienda específica).

3-Compruebe los términos y condiciones de la tarjeta antes de solicitar

Nunca, repito, nunca se registre para obtener una tarjeta de crédito antes de comprobar los términos y condiciones de la tarjeta. Afortunadamente en estos días, los emisores de tarjetas de crédito deben presentar las tarifas y tarifas más importantes en una tabla fácil de leer, en lugar de enterrarlas en letra pequeña.

Esta tabla incluye la tasa de interés de la tarjeta, llamada Tasa de Porcentaje Anual (APR), así como cualquier tarifa. Una APR es básicamente el interés que se le cobrará si no paga su saldo. Algunas tarjetas de crédito tienen una APR introductoria que se aplica durante los primeros meses, antes de cambiar a la APR estándar.

Heads up, es poco probable que encuentres una tarjeta de inicio o una tarjeta asegurada con una oferta de financiación introductoria. Sin embargo, hay algunas tarjetas de estudiante que ofrecen seis meses de financiación APR del 0% en nuevas compras. Preste atención a las tarjetas que ofrecen una tasa APR variable también, ya que eso significa que sus tasas de interés podrían cambiar con el tiempo.

4-Encuentre una tarjeta con el menor número de cargos

También querrá encontrar una tarjeta con el menor número de cargos posible. Algunas tarjetas tienen una tarifa anual, pero muchas no. Algunas personas optan por pagar una tarifa anual para tener una tarjeta premium con un programa de puntos de recompensa más generoso, pero esas tarjetas generalmente no se ofrecen a personas con poco o ningún historial de crédito.

Otros cargos a tener en cuenta son cargos por pagos atrasados, cargos por transferencia de saldo y cargos por transacciones en el extranjero. En última instancia, asegúrese de saber exactamente en qué se está metiendo antes de solicitar cualquier cosa.

¿Qué tarjetas son las mejores?

Aunque no hay una tarjeta de crédito por primera vez que sea la mejor para todos, aquí hay algunas tarjetas con las ofertas más competitivas para solicitantes por primera vez:

Capital One Journey® Student Rewards. Esta tarjeta se ofrece a estudiantes universitarios de tiempo completo y ofrece excelentes recompensas por cada compra que califique. Esta tarjeta de recompensas le ofrece un 1% de reembolso en efectivo en todas las compras y un 1,25% cuando realiza sus pagos a tiempo. No tiene cuota anual ni comisiones por transacciones en el extranjero.

Mastercard con garantía Capital One. Esta tarjeta requiere un depósito de seguridad mínimo de solo 4 49, pero le dará una línea de crédito de 2 200 y acceso a una línea de crédito más alta después de realizar sus primeros cinco pagos mensuales a tiempo. No hay cuota anual ni comisiones por transacciones en el extranjero.

Descubre Chrome para estudiantes. Esta tarjeta puede ganar un 2% de reembolso en efectivo en estaciones de servicio y restaurantes en compras combinadas de hasta 1 1,000 cada trimestre, y un 1% de reembolso en efectivo ilimitado en todas las demás compras. También le ofrece un crédito de estado de cuenta de 2 20 cada año escolar en el que su promedio de calificaciones sea de 3.0 o superior, por un máximo de cinco años. No tiene cargo anual ni cargos por transacciones en el extranjero, y Discover renunciará automáticamente a su primer cargo por pago atrasado.

BankAmericard para estudiantes de Bank of America. Esta es una tarjeta de crédito simple que no ofrece puntos de recompensa, pero tiene 15 meses de financiamiento de APR del 0% en compras nuevas y sin cargo anual.

BankAmericard® Asegurado. Esta tarjeta tiene un depósito de seguridad mínimo de 3 300, pero le devolverá su depósito cuando califique para una cuenta sin garantía. No hay cuota anual por esta tarjeta.

Tarjeta de crédito Self Visa®. Esta tarjeta asegurada tiene términos similares a otras tarjetas en el mercado, pero con una ventaja competitiva importante: no hay una fuerte atracción de crédito para calificar. Sin embargo, esta tarjeta solo está disponible para clientes particulares, y debe cumplir con ciertos requisitos de elegibilidad para calificar.

Obtenga más información sobre la tarjeta de crédito Auto asegurada aquí.

Cómo solicitar su primera tarjeta de crédito

Una vez que haya elegido una tarjeta de crédito, su siguiente paso es completar una solicitud. Si está solicitando una tarjeta con el banco o la cooperativa de crédito con la que ya tiene una cuenta, puede ser más fácil solicitarla llamándolos o visitando una sucursal.

Alternativamente, puede iniciar sesión en su cuenta en línea y solicitar allí. Sin embargo, la gran mayoría de las solicitudes de tarjetas de crédito se realizan en el sitio web de un banco o cooperativa de crédito.

Cuando presente su solicitud, se le pedirá que envíe su nombre, dirección, número de teléfono, correo electrónico y Número de Seguro Social. La solicitud también puede preguntarle sobre su situación laboral. Aún puede ser aprobado si no tiene un trabajo, pero tendrá que mostrar alguna otra forma de ingreso.

Solo recuerde incluir todas las formas de ingresos elegibles, como:

• Préstamos estudiantiles
• Beneficios gubernamentales
• Inversiones
• Pensión alimenticia
• Manutención de los hijos
• El ingreso de su cónyuge (si lo usará para pagar las facturas)

También se le puede preguntar si tiene una cuenta de cheques o de ahorros, y cuál es su pago mensual de alquiler o hipoteca.

Una vez que haya enviado su solicitud de tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta verificará su historial de crédito. Si no tiene historial de crédito, esta solicitud de crédito creará un archivo con al menos una de las tres agencias de crédito principales, Equifax, Experian y TransUnion.

A continuación, sucederá una de dos cosas. Es posible que reciba un aviso de aprobación instantánea o que se le informe de que se le notificará por correo. Si no recibe la aprobación inmediata, es posible que la compañía de su tarjeta de crédito le apruebe por correo.

Qué hacer si su solicitud es denegada

Si su solicitud es rechazada por correo, tenga en cuenta que podría no ser la respuesta final del banco. Trate de comunicarse con el emisor de la tarjeta para discutir su solicitud y hacer que reconsideren. Es posible que solo tenga errores en su solicitud o que necesite agregar fuentes de ingresos adicionales que califiquen y que haya omitido.

Incluso si no estás aprobado, no te rindas. La industria de las tarjetas de crédito es intensamente competitiva y muchos bancos y cooperativas de crédito están ansiosos por establecer relaciones con nuevos clientes.

Si le rechazaron una tarjeta de inicio de una compañía de tarjetas de crédito, intente solicitar una tarjeta segura. Las tarjetas aseguradas generalmente aprueban solicitudes de casi todos los solicitantes que no están en bancarrota, pueden probar su identidad y pueden pagar el depósito requerido.

De hecho, Self lanzó recientemente la Tarjeta de Crédito Self Visa®, una tarjeta segura que le permite usar parte del progreso de ahorros de su Cuenta de Creación de Crédito para asegurar el límite de la tarjeta. Esta puede ser una gran opción de inicio.

Cómo usar su primera tarjeta de crédito

Una vez aprobada una nueva tarjeta de crédito, normalmente tiene que esperar a que llegue por correo antes de poder usarla. Sin embargo, hay algunos emisores de tarjetas de crédito, como American Express, que proporcionan a los nuevos titulares de cuentas su número de tarjeta de crédito en línea, para que pueda usarlo al instante.

Después de recibir su tarjeta por correo, esto es lo que debe hacer a continuación:

1-Activar su tarjeta de crédito

Deberá activarla antes de poder usarla. Para activar su tarjeta, llame al número de teléfono proporcionado o hágalo en línea.

2-Configurar el acceso en línea

A continuación, configure el acceso en línea para ayudar a administrar su nueva cuenta. El acceso en línea le mostrará compras y pagos recientes, le dará acceso a estados de cuenta y le permitirá utilizar cualquier función y beneficio que incluya la tarjeta, como puntos de bonificación de recompensas en compras elegibles. También puede descargar la aplicación móvil del emisor de su tarjeta, que ofrecerá gran parte de la misma funcionalidad.

Esencialmente, haz que sea lo más fácil posible para ti mantenerte al tanto de tu saldo y pagos.

3-Configurar notificaciones

Aproveche las notificaciones ofrecidas por el proveedor de su tarjeta de crédito. Casi todos los emisores de tarjetas de crédito ofrecen notificaciones por correo electrónico o mensaje de texto para eventos importantes. Por ejemplo, puede configurar su cuenta para que le notifique sobre nuevos estados de cuenta disponibles, fechas de vencimiento de pagos o incluso grandes compras.

4-Aproveche el acceso al puntaje de crédito

Muchas tarjetas de crédito ahora ofrecen acceso gratuito en línea a su puntaje de crédito. Si lo hacen, aprovéchalo. Su puntaje proporciona información valiosa que puede usar a medida que construye crédito con las agencias de crédito. Es una buena idea revisar regularmente su puntaje de crédito para que pueda encontrar rápidamente cualquier problema y aprender a construir crédito rápidamente. Y asegúrese de saber leer su informe de crédito.

5-Use su tarjeta para realizar compras

Una vez que haya activado su tarjeta y configurado su cuenta de crédito en línea, es hora de usar su tarjeta para realizar compras.

¿Consejo profesional? Trate de usar su tarjeta de crédito como lo haría con cualquier método de pago. Esto significa que trata todas tus compras como si se hicieran con dinero en efectivo. Sepa cuánto está gastando y a dónde va ese dinero.

Dado que las tarjetas de crédito son más fáciles de usar que el dinero en efectivo, algunas personas usan su tarjeta para gastar más de lo que tendrían, o para hacer compras innecesarias. Estos malos hábitos de tarjetas podrían resultar en altos costos de interés, deudas de tarjetas de crédito a largo plazo e incluso dañar su crédito con el tiempo si no puede hacer sus pagos.

La mejor manera de usar su tarjeta de crédito es pagar el saldo de cada estado de cuenta en su totalidad y a tiempo. Al hacer esto, nunca tendrá que pagar cargos por intereses y acumulará un historial de pagos positivo, que representa el 35% de su puntaje de crédito FICO y lo ayuda a crear crédito.

No olvide la seguridad

Finalmente, es importante pensar en la seguridad de su tarjeta de crédito. Guárdelo siempre en un lugar seguro y evite dejarlo en su automóvil, oficina o cualquier lugar donde otras personas puedan tener acceso a él. Nunca tome fotos de su tarjeta de crédito y asegúrese de que no esté visible en las fotos que otras personas toman y comparten en las redes sociales.

Sin embargo, tenga en cuenta que no tiene que pagar por ningún cargo no autorizado que aparezca en su estado de cuenta. Esta es una buena razón para examinar de cerca sus declaraciones y buscar cargos fraudulentos. Si sospecha que hay un cargo en su cuenta que no debería estar allí, comuníquese con el emisor de su tarjeta e informe del problema.

Línea de fondo

Las tarjetas de crédito son una parte vital de la economía estadounidense, pero puede ser un desafío solicitar su primera tarjeta. Al comprender qué tarjetas están disponibles para los nuevos usuarios de tarjetas de crédito, cómo solicitar su primera tarjeta y cómo usarla de la mejor manera, puede obtener el mayor beneficio de estas importantes herramientas financieras.

Sobre el autor

Jason Steele es un experto líder en tarjetas de crédito. Su trabajo ha aparecido en Business Insider, MSN Money y Yahoo! Finanzas, así como en el Tipo de Puntos. Vea a Jason en Linkedin y Twitter.

Acerca del revisor

Lauren Bringle es una Asesora Financiera Acreditada® y Gerente de Marketing de Contenidos de Self Financial, una empresa de tecnología financiera con la misión de ayudar a las personas a crear crédito y ahorros. Vea a Lauren en Linkedin y Twitter.