Mientras que sus contribuciones a su plan de jubilación le pertenecen desde el principio, las contribuciones de su empleador deben otorgarse primero. Una vez que lo hagan, usted estará completamente investido y las contribuciones de su empresa son 100% suyas. Los empleadores pueden seguir un horario de investidura inmediato, un horario de investidura de acantilado (en el que se le otorga después de un número determinado de años de servicio) o un horario calificado (en el que se le otorga un porcentaje determinado con cada aniversario de trabajo). Para las IRA SEP, las IRA SIMPLES y otras IRA, las contribuciones obligatorias del empleador se otorgan por completo de inmediato. Las compañías también pueden usar horarios de adquisición de bonos de acciones u opciones. Siga leyendo para obtener más información sobre la adquisición de planes de jubilación, incluidos los planes 401(k)y las pensiones. Si se acerca a la jubilación, un asesor financiero puede guiarlo a través de la transición de acumular ahorros a convertirlos en un ingreso.
Descúbrelo ahora: ¿Cuánto necesito ahorrar para la jubilación?
- ¿Qué es la adquisición?
- ¿Cómo Funciona la Colocación?
- ¿Puedo Acceder A Mis Fondos Si Estoy Totalmente Investido en Mi Plan de Jubilación?
- Horarios de traspaso para Planes de Pensiones del Sector Privado
- Investing para Pensiones de la Iglesia y del Gobierno
- ¿Cuánto Debo Contribuir a Mi Plan de Jubilación?
- ¿Cómo Puedo Obtener Más Información Sobre El Horario De Adquisición De Mi Plan De Jubilación?
- Resultado final
- Consejos sobre Ahorros para la Jubilación
¿Qué es la adquisición?
Si recientemente se encontró con el término «investing» por primera vez, probablemente se unió a su primer plan 401(k) o cambió de trabajo. En este contexto, la concesión se refiere a las contribuciones que su empleador hace a su cuenta. Cuando se visten, te pertenecen.
Algunos empleadores eligen por sus contribuciones a las pensiones o los planes 401 (k) para otorgarlos de inmediato. Del mismo modo, cuando se requieren contribuciones del empleador a planes basados en IRA, se otorgan de inmediato por ley. Pero la mayoría de las empresas requieren que trabajes durante varios años antes de que seas dueño de las contribuciones que hacen a tu cuenta.
Dicho esto, independientemente del tipo de plan de jubilación que tenga o de la compañía para la que trabaje, siempre posee el 100% del dinero retenido de su cheque de pago y lo deposita en su cuenta.
¿Cómo Funciona la Colocación?
Como se mencionó anteriormente, los horarios de adquisición pueden ser inmediatos, graduales o precipitados. Con los dos últimos, la ley federal dicta el número máximo de años que una empresa puede exigirle que trabaje antes de que esté completamente investido en un plan 401(k). Con un programa de adquisición gradual, las contribuciones de su empresa deben otorgar al menos el 20% después de dos años, el 40% después de tres años, el 60% después de cuatro años, el 80% después de cinco años y el 100% después de seis años. Si la inscripción es automática y se requieren contribuciones del empleador, deben otorgarse dentro de dos años.
Si su plan sigue un horario de adquisición de cliff, usted será dueño del 100% de las contribuciones de su empleador después de trabajar un número determinado de años. Por ley, lo máximo que puede ser esto son tres años.
Normalmente, si deja a su empleador antes de que esté completamente investido, perderá la totalidad o una parte de las contribuciones proporcionadas por el empleador a su cuenta. Por lo tanto, si su plan tiene un acantilado de dos años y se va después de un año y 11 meses, se irá solo con el dinero que contribuyó a su propio plan y las ganancias que generó.
Dicho esto, si regresa a un empleador dentro de los cinco años o dentro del número de años que trabajó, el que sea mayor, el tiempo que trabajó anteriormente puede contar para el número de años que necesita para convertirse en trabajador. La ley federal también requiere que esté 100% investido para el momento en que alcance la «edad normal de jubilación».»Tu plan decide cuál es esa edad, pero por lo general no supera los 65 años.
¿Puedo Acceder A Mis Fondos Si Estoy Totalmente Investido en Mi Plan de Jubilación?
Cuando está totalmente investido en un plan de jubilación, tiene el 100% de la propiedad de los fondos en su cuenta. Esto sucede al final del período de adquisición. Ha cumplido con el requisito de tiempo que su empleador estableció. Y como ese dinero es tuyo, tu jefe no puede devolverlo, ya sea que te despidan o te despidan, o que renuncies.
Estar totalmente investido en su plan de jubilación, sin embargo, no significa que esté libre de tocar el dinero. Con los planes 401(k) tradicionales, debe tener al menos 59,5 años de edad para poder realizar retiros sin incurrir en una penalización. Si es menor de 59,5 años, se enfrentará a una multa del 10% del IRS.
Horarios de traspaso para Planes de Pensiones del Sector Privado
Si tiene un plan de pensiones, también conocido como plan de beneficios definidos, las leyes para el traspaso son un poco diferentes. Con un plan de beneficios definidos, lo más largo que puede ser un horario de adquisición de cliff es de cinco años. Si la compañía sigue un horario calificado, puede requerir hasta siete años de servicio para ser 100% investido. Pero debe proporcionar al menos el 20% de la adquisición después de tres años, el 40% después de cuatro años, el 60% después de cinco años y el 80% después de seis años. Si el plan de prestaciones definidas es un plan de saldo de caja, los empleados deben adquirir la totalidad de sus activos después de años o menos.
Investing para Pensiones de la Iglesia y del Gobierno
Las reglas de investing para los planes de pensiones de la iglesia y del gobierno no son establecidas por el gobierno federal. En cambio, los horarios de adquisición de estos tipos de planes dependen de las pautas establecidas por el sistema de jubilación de su estado.
Sin embargo, es importante tener en cuenta que los planes de pensiones de la iglesia y del gobierno cubren una amplia gama de empleados. Los planes de la iglesia, por ejemplo, también pueden cubrir a los empleados de hospitales o escuelas asociadas con una iglesia. Los planes gubernamentales pueden cubrir a los empleados de los gobiernos federal, estatal y local. También pueden beneficiar a los empleados de los organismos dependientes de estos órganos gubernamentales, incluidos los administradores de escuelas y los maestros.
¿Cuánto Debo Contribuir a Mi Plan de Jubilación?
Si su empleador ofrece un plan de contribuciones definidas como un plan 401 (k), los expertos recomiendan contribuir al menos el 10% de su salario. O si no le gustan las opciones o tarifas del plan, debe agregar al menos lo que se necesita para maximizar la coincidencia de la compañía. Por ejemplo, digamos que usted gana 1 100,000 y su empleador le ofrece una contrapartida de la compañía. Es el 50% de sus contribuciones, hasta el 6% de su salario. Por lo tanto, para obtener el máximo partido de la empresa, debe contribuir al menos 6 6,000 (6% de $100,000). Su empleador, a continuación, agregue $3,000 (50% de los $6,000) a su cuenta, para un total de $9,000 al final del año.
Si puede ahorrar más que esto, el límite máximo para las contribuciones de los empleados del plan 401(k) en 2020 es de 1 19,500 o 2 26,000 si tiene al menos 50 años de edad. Para visualizar qué tan rápido crecerá su dinero, use nuestra calculadora 401 (k).
¿Cómo Puedo Obtener Más Información Sobre El Horario De Adquisición De Mi Plan De Jubilación?
El horario de adquisición de su plan de jubilación se describirá claramente en la descripción resumida de su plan. Por lo general, puede obtener una copia de su departamento de recursos Humanos o del administrador del plan.
Resultado final
Algunos empleadores ofrecen beneficios en forma de fondos equivalentes a los planes de jubilación de sus empleados. Los trabajadores se convierten entonces en fondos totalmente adquiridos o propios proporcionados por el empleador, ya sea inmediatamente o después de varios años de servicio.
Las leyes federales y estatales rigen por cuánto tiempo una empresa puede exigirle que trabaje para convertirse en una persona plenamente investida. En general, el máximo es de dos a siete años, dependiendo del tipo de plan, el horario de adquisición y otros factores.
Consejos sobre Ahorros para la Jubilación
- Si su plan de jubilación patrocinado por su empleador tiene tarifas altas o pocas opciones de inversión, contribuya lo suficiente para maximizar la contribución de la compañía. Luego guarde lo que pueda en una cuenta IRA o una cuenta IRA Roth. La contribución máxima para 2019 y 2020 es de 6 6,000 si es menor de 50 años. Son 7 7,000 si tienes 50 años o más. Si también contribuyó a un 401(k), la cantidad deducible (para una IRA tradicional) depende de sus ingresos y estado civil.
- Convertir sus ahorros en un flujo de ingresos puede ser un desafío si no es un profesional financiero. Entonces, ¿por qué no facilitar la jubilación contratando a un asesor financiero? La herramienta de emparejamiento de SmartAsset puede conectarlo con hasta tres asesores cerca de usted. Es gratis y solo toma cinco minutos.