Muchos acreedores envían su cuenta a un cobrador de deudas si la ha dejado sin pagar durante varios meses. El cobrador de deudas tendrá el trabajo de solicitarle el pago llamándolo y enviándole cartas, a veces incluso haciendo una oferta para saldar la deuda.
Una vez que se ha asignado al cobrador de deudas o se ha vendido la cuenta, parte de su práctica es incluir la cuenta en su informe de crédito mostrando que tiene una deuda pendiente. Debido a que indica una morosidad grave, tener un cobro de deudas en su informe de crédito perjudica su puntaje de crédito. A pesar de que una colección afectará menos su crédito a medida que envejezca, la entrada permanecerá en su informe de crédito durante siete años para que los futuros acreedores y prestamistas la vean y examinen. La mejor opción para tratar con las cuentas de cobro es eliminarlas de su informe.
Disputa Si No es Tu Cobro
Si no es tu deuda, no estás obligado a pagarla y los cobradores no pueden incluirla en tu informe de crédito. Disputa el error con la oficina de crédito. Reporte la cuenta de cobros y solicite que la retiren de su informe de crédito. Proporcione copias de cualquier evidencia que tenga que demuestre que la deuda no le pertenece.
Incluso si la deuda le pertenece, eso no significa que el cobrador pueda cobrarle legalmente. Si el cobrador de deudas se puso en contacto con usted por primera vez en los últimos 30 días, puede solicitar la validación de la deuda. Este proceso requiere que el cobrador proporcione una prueba de que usted debe la deuda. Si el cobrador no puede validar la deuda, o no responde a su solicitud, la deuda debe eliminarse de su informe de crédito.
Disputa Después de Siete Años
De acuerdo con la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés), las cuentas vencidas solo pueden permanecer en su informe de crédito durante siete años a partir de la primera fecha de morosidad. Los cobradores astutos a menudo tratan de envejecer una deuda, haciendo que parezca que la cuenta se quedó en mora más tarde de lo que lo hizo. Este re-envejecimiento mantiene la deuda en su informe de crédito por más tiempo.
Si el período de informes de siete años ha terminado (a partir de la primera vez que se quedó en mora con la deuda original), disputa la deuda de tu informe de crédito. Cualquier prueba que tenga con respecto a la primera fecha de delincuencia fortalecerá su disputa.
Disputa Cuando los coleccionistas Venden
Las cuentas de colección a menudo cambian de manos. Las deudas se asignan y venden a otros cobradores, por lo que existe una gran posibilidad de que la agencia de cobros que aparece en su informe de crédito no sea la agencia que actualmente está cobrando la deuda. Cuando esto sucede, puede retirar la colección anterior disputándola con las agencias de crédito. Si el cobrador de deudas no responde a la disputa, la oficina de crédito debe retirar la cuenta ya que no ha sido verificada.
Solicitar una eliminación de fondo de comercio
Puede ser una posibilidad remota, especialmente con las agencias de cobros, pero una solicitud de eliminación de fondo de comercio es otra opción para eliminar los cobros de deudas de su informe de crédito. Una carta de buena voluntad funciona con cuentas que ya ha pagado. En la carta, esencialmente le pides al cobrador que muestre algo de misericordia, tal vez porque pasaste por momentos difíciles después de un gran cambio de vida, y eliminas la colección de tu informe de crédito.
Cuando Todo lo Demás Falle
Si no puedes eliminar la cuenta de cobro de tu informe de crédito, págala de todos modos. Una colección pagada es mejor que una no pagada y muestra a los futuros prestamistas que usted ha asumido sus responsabilidades financieras. Una vez que haya pagado el cobro, espere el límite de tiempo de informe de crédito y la cuenta se caerá de su informe de crédito. Sin embargo, para estar seguros, los consumidores pueden solicitar su propio informe de crédito de forma gratuita cada 12 meses a las tres principales agencias de informes. Vale la pena revisar su informe para asegurarse de que la información negativa se haya eliminado. También es importante tener en cuenta que la información aún se puede mantener archivada y se puede divulgar en ciertas circunstancias, como al solicitar un trabajo que paga más de una cierta cantidad, o al solicitar una línea de crédito o una póliza de seguro de vida por un valor superior a una cierta cantidad. También debe consultar con la oficina del Fiscal General de su estado para obtener más información, ya que la ley estatal puede ofrecer protecciones adicionales.