Por R. Macías & J. Fennelly
Una pregunta frecuente en el mundo crediticio es: «¿Cuál es la diferencia entre un certificado y un cheque de caja?»Las diferencias son sutiles. Las principales diferencias se relacionan con quién firma el cheque y quién está obligado a pagar.Un cheque certificado es la aceptación por escrito de un cheque específico (esencialmente un reconocimiento), por parte del Banco, de que la firma del Cliente del Banco en ese cheque (1) es genuina y (2) hay fondos suficientes en la cuenta del Cliente para honrar el cheque cuando se presenta correctamente para el pago. El cheque está firmado por el Cliente y el Banco.
Bajo el UCC, tanto el Banco como su Cliente pueden ser responsables del pago. (UCC, art. 3409 d)). Probablemente se le pedirá que busque remedios en una demanda contra el Banco y el Cliente si hay un problema con el cheque certificado.
Un Banco puede imponer condiciones a su certificación (por ejemplo, «Nulo después de 60 días»). Si el cheque ha sido certificado por error u obtenido por fraude, el Banco puede corregir su error cancelando la certificación y notificándole a usted (el «beneficiario»), si usted aún no ha actuado «confiando» en el cheque certificado.
Dicha confianza, por ejemplo, surgiría si hubiera enviado mercancías porque confiaba en el cheque. Un problema con un cheque «certificado» es la posible falsificación. El Banco no está obligado a pagar por una certificación falsificada.
Cheques de caja
Un cheque de caja es un giro emitido por un Banco sobre sí mismo, que el Banco acepta honrar cuando se presenta correctamente para el pago. El banco, no su cliente, firma el cheque. (UCC, art. 3104 3) g)). Esto significa que el Banco está obligado a pagar el cheque. Teóricamente, el Banco ha reservado fondos de la cuenta del Cliente para reembolsarse a sí mismo cuando el beneficiario presenta el cheque para su pago. A diferencia del cheque certificado, puede buscar remedios de inmediato y directamente contra el Banco si hay un problema con el pago del cheque de caja.
Los cheques de caja están reemplazando a los cheques certificados como método de pago preferido. Como cuestión práctica, hay menos oportunidades de falsificación y disputas utilizando un cheque de caja. Dado que puede haber problemas con cualquiera de los dos tipos de cheque, si tiene dudas sobre aceptar el pago a través de cualquiera de los dos, debe llamar al Banco que emitió el cheque para asegurarse de que no haya problemas o preguntas que impidan que el banco honre el cheque.
Si se pierde, destruye o roba cualquier tipo de cheque, el Banco puede requerir una fianza u otra garantía antes de volver a emitir el cheque. El Banco también puede negarse a aceptar cualquier tipo de cheque si hay alteraciones materiales (aumento o reducción de la cantidad, cambio de nombres o fechas). De lo contrario, el Banco debe pagar el cheque cuando se presenta para el pago en su forma original inalterada. (UCC Sec. 3412)
Bajo ciertas circunstancias, por ejemplo, la falta de un endoso adecuado por parte del beneficiario, el Banco puede negarse a honrar cualquiera de los tipos de cheque. Aunque no está obligado a hacerlo, el Banco puede decidir cumplir con la solicitud de un Cliente para detener el pago en cualquiera de los tipos de cheque. Sin embargo, el Banco lo hace bajo su propio riesgo y, en particular para un cheque de caja, puede ser responsable de daños y perjuicios por deshonor ilícito. (UCC, art. 3411 b)).
Más seguro: Cheque de caja El seguimiento normal de la pregunta frecuente sobre la diferencia es: «¿Cuál es mejor?»Los cheques de caja están reemplazando a los cheques certificados como un método de pago preferido.
Como cuestión práctica, hay menos oportunidades de falsificación y disputas utilizando un cheque de caja. Dado que puede haber problemas con cualquiera de los dos tipos de cheque, si tiene dudas sobre aceptar el pago a través de cualquiera de los dos, debe llamar al Banco que emitió el cheque para asegurarse de que no haya problemas o preguntas que impidan que el banco honre el cheque.
Alternativamente, si su cliente tiene los fondos para un cheque de caja, los fondos deben estar igualmente disponibles para una transferencia bancaria. En lugar de esperar por cualquier tipo de cheque (para el cual el cliente probablemente tendrá que pagar una tarifa bancaria), es posible que desee eliminar el incierto solicitando una transferencia bancaria. Si el costo de la transferencia es un problema con su cliente, siempre puede ofrecer pagar, o dar crédito contra facturas futuras, por la tarifa relativamente pequeña que se cobra por una transferencia bancaria.
Richard Macias es abogado de derechos de acreedores y bancarrota en Sherman Oaks, CA. Se puede contactar con él en [email protected] y 213-842-3496. Jane Fennelly estuvo anteriormente con la firma de acreedores Creim, Macias, & Koenig en Los Ángeles.
Publicado originalmente en 2006, se actualiza periódicamente.