Ya sea que se esté inscribiendo en el Plan de Ahorros de Segunda Mano (TSP) o esté buscando consejos sobre cómo invertir en los fondos del TSP, aprender cómo funciona el plan y cómo beneficia a los participantes es un buen lugar para comenzar.

El mundo de los planes de jubilación patrocinados por el empleador se está alejando de los planes de beneficios definidos, o lo que la mayoría de la gente denomina pensiones, y se está orientando hacia los planes de contribuciones definidas, como el 401(k).

Incluso el gobierno federal se ha alejado de las pensiones tradicionales para transferir la responsabilidad de los ahorros para la jubilación a los empleados. Por esta razón, es más importante que nunca que los empleados federales entiendan cómo invertir en un TSP.

Conceptos básicos de inversión en TSP

Si está familiarizado con los planes 401(k), conoce los conceptos básicos del TSP: Es un vehículo de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales que se ofrece a través de un empleador, en este caso, el gobierno federal. Por lo tanto, los empleados federales, como los agentes del FBI, los miembros del Congreso y los militares de los EE. El Ejército, la Marina, la Fuerza Aérea, el Cuerpo de Marines y la Guardia Costera pueden aprovechar el TSP.

Las contribuciones se basan en un porcentaje de la paga y se hacen a través de la nómina y pueden ser antes o después de impuestos (Roth). Si comenzó o reanudó el servicio federal en octubre o después de octubre. el 1 de enero de 2020, se inscribió en el TSP a una tasa de cotización del 5% de su salario básico. Si comenzó el servicio federal entre agosto y agosto. 1, 2010 y Sept. 30, 2020, se inscribió automáticamente al 3%.

Sin embargo, hay un monto máximo en dólares de contribución al TSP exigido por el Código de Impuestos Internos. Este límite para las contribuciones de los TSP es de $19,500 en 2021, sin cambios con respecto a 2020. Puede reservar 6 6,500 adicionales en contribuciones de actualización si tiene 50 años o más. Una excepción a esta contribución máxima son los miembros del servicio militar en zonas de combate. En este caso, la contribución máxima es de 5 58,000 (en comparación con $57,000 en 2020).

Inversión en TSP tradicional vs. Roth

En general, las contribuciones antes de impuestos (tradicionales) son las mejores para las personas que esperan estar en un nivel de impuestos federales más bajo en la jubilación. Aplazar (posponer hasta más tarde) los impuestos es una buena idea porque puede evitar pagar impuestos más altos ahora, pero pagar más tarde, a una tasa de impuestos más baja.

Las contribuciones tradicionales pueden ser las más adecuadas para los miembros del servicio a mitad de carrera porque pueden estar en una categoría impositiva que es más alta ahora de lo que será durante la jubilación, cuando presumiblemente comenzarán a hacer retiros.

Las contribuciones Roth tienen sentido para las personas que esperan estar en un nivel impositivo más alto en sus años de jubilación. En este caso, es mejor incluir los ingresos en los impuestos ahora a una tasa más baja y evitar pagar impuestos más tarde a una tasa más alta.

Las contribuciones Roth son generalmente mejores para los miembros de servicio más jóvenes porque pueden estar en un nivel impositivo más bajo ahora de lo que estarán más adelante en su carrera.

No importa cómo se hagan las contribuciones, antes o después de impuestos, las inversiones dentro del TSP crecen con impuestos diferidos, lo que significa que los participantes en el TSP no pagan impuestos sobre la renta por sus contribuciones, contribuciones de agencias federales o ganancias mientras el dinero permanezca en la cuenta. Las contribuciones antes de impuestos se gravan cuando se retiran, y las contribuciones después de impuestos no se gravan de nuevo en el momento de la retirada, si se cumplen ciertas condiciones.

Cómo inscribirse en el TSP

Inscribirse en el TSP es automático si se unió al servicio federal en octubre o después. 1, 2020. También se puede hacer en línea a través del sistema electrónico de nómina de su agencia federal (mypay.dfas.mil/mypay para militares uniformados, por ejemplo). Por último, puede inscribirse por formulario en papel.

Si es un empleado nuevo, obtenga información sobre el TSP en línea en tsp.gov. Aquí también es donde los participantes pueden establecer una cuenta para hacer un seguimiento del rendimiento de su TSP y los fondos asociados, así como realizar cambios en la inversión.

Fondos de contrapartida del TSP

Al igual que la mayoría de los planes 401(k), los participantes del TSP pueden recibir contribuciones de contrapartida de su agencia o servicio además de las suyas propias. Una coincidencia de empleador es tal como suena: cuando usted contribuye con dólares, el empleador también lo hace. La fórmula de coincidencia es un poco compleja, pero es generosa. Los empleados del gobierno reciben una contribución automática del 1% del salario. A partir de ahí, se pueden recibir fondos de contrapartida en contribuciones de hasta el 5% del salario. Así es como funciona la fórmula TSP match:

• Contribución automática de la agencia del 1%
• Igualación dólar por dólar en el primer 3% de las contribuciones de los empleados
• 0 0.50 por cada dólar en el siguiente 2% de las contribuciones de los empleados

Para simplificar la fórmula de coincidencia de TSP, un empleado del gobierno o miembro del servicio militar puede maximizar la coincidencia de TSP contribuyendo al menos el 5% del salario base. De este modo, el gobierno garantizará una participación máxima del 5%.

Por supuesto, siempre y cuando los participantes del TSP no superen el límite de contribución anual por año, pueden contribuir mucho más del 5% de su salario. Por ejemplo, si usted contribuye con el 10% de su salario, la contrapartida del gobierno del 5% elevará su contribución anual total al 15%, lo que es una buena meta a alcanzar para garantizar metas saludables de ahorro para la jubilación.

Elegir los Mejores Fondos de TSP para Invertir En

Hay esencialmente dos decisiones que tomar al inscribirse en el TSP y planes de jubilación similares: cuánto contribuir y cómo invertir sus ahorros.

El TSP ofrece varios fondos para elegir:

• Fondo G: Este fondo invierte en valores del Tesoro de los Estados Unidos a corto plazo que se emiten especialmente para el TSP y es la opción de inversión más segura en el plan. No hay riesgo de perder capital; sin embargo, la caja ofrece un medio de ganar intereses que puede mantenerse al día con la inflación. No hay riesgo de perder capital; sin embargo, este fondo ofrece un medio de ganar intereses que puede ayudar a un inversor a mantenerse al día con la inflación, pero no mucho más en el entorno actual del mercado de bajas tasas de interés. Por lo tanto, una asignación del 100% al Fondo G puede ser demasiado conservadora para la mayoría de los inversores.
• F Fondo: Este fondo invierte en bonos y busca rastrear pasivamente el Índice Agregado de Bonos de Barclays Capital en los Estados Unidos, que cubre el mercado total de bonos en los Estados Unidos.Aunque los bonos son inversiones relativamente seguras, aún vienen con riesgo de mercado, riesgo de incumplimiento crediticio y riesgo de inflación. Dicho esto, los inversores pueden usar el Fondo F en combinación con fondos de acciones como los fondos C, S e I para reducir la volatilidad general de la cartera.
• C Fondo: Este fondo invierte en acciones y es un fondo de Índice S&P 500, lo que significa que rastrea pasivamente el Índice estándar & Poor’s 500, un índice de mercado amplio que cubre alrededor de 500 empresas medianas y grandes de EE. El Fondo C es apropiado para inversores a largo plazo que desean obtener rendimientos significativamente por delante de la inflación y están dispuestos a soportar fluctuaciones en el valor de su cuenta.
• S Fund: Este fondo invierte en acciones de pequeña y mediana capitalización mediante el seguimiento pasivo del Dow Jones U. S. Índice Bursátil Total de Finalización, que consiste en acciones estadounidenses que no están en el índice S&P 500. El Fondo S conlleva un riesgo de mercado debido a su fuerte exposición a las acciones nacionales, pero es adecuado para inversores a largo plazo que pueden permitirse tener una mayor tolerancia al riesgo.
• I Fondo: Este fondo invierte en acciones no estadounidenses y realiza un seguimiento del Índice Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Far East (MSCI EAFE). La inversión internacional conlleva el riesgo de divisas e inflación, además del riesgo de mercado que conlleva la inversión en acciones. Sin embargo, agregar acciones internacionales a una cartera ayuda a la diversificación, lo que puede disminuir el riesgo general de la cartera.
• L Fondos: Estos fondos son fondos de ciclo de vida, también conocidos como fondos de jubilación objetivo. El TSP ofrece 10 Fondos L diferentes, incluidos los Ingresos L y otros nueve fondos diseñados para fechas de jubilación específicas. Como el nombre y los años sugieren, los Fondos L están diseñados para invertir adecuadamente para las personas que invierten cerca de la fecha de jubilación objetivo. Los Fondos L se gestionan profesionalmente y consisten en una asignación de los Fondos G, F, C, S e I del Programa de Transferencia de tecnología. A medida que se acerca la fecha límite, los administradores de fondos cambiarán lentamente los activos de los fondos respectivos a una asignación más conservadora, lo que es apropiado cuando los inversores se acercan a la jubilación. A veces, los fondos de ciclo de vida se llaman fondos de «configuración y olvídalo» porque un inversor puede elegir un fondo y nunca administrar sus propias inversiones hasta la jubilación.

En general, a menos que los inversores estén utilizando los Fondos L, es aconsejable construir una cartera de más de un fondo. De hecho, para fines de diversificación, algunos inversores pueden optar por invertir un porcentaje de sus activos de TSP en los Fondos G, F, C, S e I.