Antes de explicar cómo afecta el factor de modificación de la experiencia a la prima del seguro de compensación para trabajadores, repasemos primero qué es el mod de la experiencia y cómo se calcula.
¿Qué es el Factor de Modificación de la Experiencia?
En pocas palabras, un Factor de Modificación de Experiencia (o Mod de Experiencia, o Mod para abreviar) es esencialmente la puntuación de seguridad de una empresa en referencia a la cobertura de seguro de compensación para trabajadores. Cada día, los empleados de una empresa realizan un trabajo que conlleva riesgos para su propio bienestar. Cuanto más fuertes sean las medidas de seguridad en vigor, menor será la probabilidad de que un empleado se lesione a sí mismo. Menos lesiones significan mods más bajos, más lesiones significan mods más altos. La mayoría de estas puntuaciones van desde .70 a 1.4.
¿Cómo se calcula el Factor de Modificación de la Experiencia?
En última instancia, el mod de experiencia es un cálculo de las pérdidas reales sufridas dividido por las pérdidas esperadas. Las pérdidas reales son reclamaciones de indemnización de trabajadores en las que una empresa ha incurrido durante un período de valoración de 3 años. Las pérdidas reales se componen del número de reclamaciones y del costo de cada una de ellas. La cifra de pérdidas esperadas se deriva de la nómina de la empresa y de sus códigos de clase respectivos. Un asegurador examinará el código de clase a nivel nacional y determinará un factor que represente el número promedio y el costo de las reclamaciones asociadas con ese código de clase.
Además, hay algunos componentes subyacentes que también se consideran. En primer lugar, si los créditos en los que se ha incurrido siguen abiertos con una reserva sobre ellos, o si los créditos se han cerrado y pagado en su totalidad. Además, la prima pagada durante ese período de valoración de 3 años también influye en el factor de modificación de la experiencia.
Echemos un vistazo a por qué se considera cada uno de estos componentes.
El número de reclamaciones y los costos asociados con las reclamaciones tienden a hablar por sí solos. Una empresa con diez reclamaciones de 7 75k no tendrá acceso a una póliza con un precio similar al de una empresa con una reclamación de 7 75k.
En lo que respecta a las pérdidas esperadas, la industria de seguros ha elaborado un punto de referencia para cada código de clase de trabajo realizado. Ese índice de referencia puede interpretarse a través de la tasa asociada con el código de clase. Cuanto mayor sea la tasa, más riesgo se cree que está asociado con el código de clase. Una tasa más baja dice que la industria de seguros cree que hay menos riesgo involucrado que otros códigos de clase.
Ahora, puede que se pregunte, ¿por qué la nómina tiene un impacto en el mod de experiencia? Aquí es donde la exposición entra en juego. Una empresa con una nómina más alta va a tener más empleados haciendo más trabajo (y, por lo tanto, una mayor exposición) que una empresa con una nómina más baja.
De manera similar, es posible que se pregunte por qué una reclamación abierta tiene un impacto negativo en el mod de experiencia, y una reclamación cerrada tiene un impacto positivo en un mod de experiencia. Esto vuelve a la idea de exposición. Una reclamación abierta conlleva una exposición existente. A pesar de que hay una reserva (una cantidad estimada a pagar colocada en una reclamación), esa estimación no siempre es precisa. A menudo, las lesiones personales nunca son tan sencillas como parecen, ya que pueden surgir otras complicaciones durante las visitas al médico, la rehabilitación o las cirugías. Por lo tanto, una reserva colocada en una reclamación de compensación de trabajadores fluctúa, y el resultado final desconocido causa incertidumbre a las compañías de seguros, lo que resulta en primas más altas. Es importante que su agente controle el proceso de recuperación de un empleado para que las reclamaciones se cierren lo más rápido posible.
Ahora que hemos cubierto los aspectos básicos del factor de modificación de la experiencia, vayamos al corazón de esta publicación.
¿Cómo Afecta el Factor de Modificación de la Experiencia A Su Prima de Compensación para Trabajadores?
A diferencia de su definición, el cálculo de experience mod premium es bastante sencillo. Si la compañía tiene un mod bajo 1, entonces el transportista otorga un crédito o una «recompensa» al asegurado por ejecutar una operación segura. Si una empresa tiene un mod superior a 1, el transportista considera adecuado cobrar una prima adicional debido a la aceptación de lo que se percibe como un riesgo adicional. Esta debería ser una táctica de motivación para alentar al asegurado a revisar sus medidas de seguridad.
El cálculo manual de la prima comienza con la exposición (nómina) multiplicada por la tasa estándar para esa clase de negocio. Echemos un vistazo a un ejemplo. ABC Manufacturing (compañía ficticia) tiene payroll 500,000 de nómina haciendo negocios en un código de clase con una tasa de 1 10.50 por payroll 100 de nómina y produce una prima manual de 5 52,500. (5.000 x 10,5 = 52.500 dólares). Este es el punto de partida para la prima de compensación para trabajadores. Ahora los transportistas tienen que agregar una serie de tarifas reguladas estatales y federales que se suman a esa prima. En medio de esas tarifas, a menudo verá un aumento o disminución significativo en la prima relacionada con el mod de experiencia de una empresa. Digamos que ABC Manufacturing tiene un mod de experiencia de .80. Esto es algo bueno. Significa que esta compañía emplea rutinariamente prácticas de trabajo seguras, y las compañías de seguros creen que deben ser recompensadas por esto. Ahora, esa prima manual de 5 52,500 recibe un descuento del 20%. (52.500 – (52.500 x.20) = 42.000 dólares). En el extremo opuesto del espectro, digamos que ABC Manufacturing tiene un mod de 1.20. Ahora su prima va a ser (52,500 + (52,500 x.20) = $63,000).
Ok, lo Entiendo, El Mod de Experiencia Juega un Papel Importante en la Determinación de la Prima de Seguro de Compensación para Trabajadores. Entonces, ¿Cómo Puedo Reducir mi Factor de Modificación de Experiencia?
Reducir el mod de experiencia comienza con un programa excepcional de control de pérdidas. ¿Cómo implementa una empresa un programa de control de pérdidas? Una estrategia inteligente es contratar profesionales de gestión de riesgos como Connor & Gallagher OneSource (CGO) para guiarlo a través de ella. Un agente de seguros comenzará colocando la cobertura con la compañía de seguros apropiada. A continuación, el agente trabajará con el transportista para desarrollar el programa de control de pérdidas basado en una revisión exhaustiva de la:
- Manuales de seguridad
- Operaciones diarias
- Equipo de seguridad utilizado durante las operaciones diarias
- Contratos / acuerdos del cliente
- Acuerdos de subcontrato
- Garantías / descargos de responsabilidad
Si hay algún trabajo que hacer en cualquiera de estas áreas, el transportista trabajará con el agente para establecer los términos/condiciones/lenguaje correctos para mitigar correctamente el riesgo asociado con las operaciones del asegurado. Una vez que todos los términos correctos estén en su lugar, el transportista tomará la iniciativa para implementar las prácticas de trabajo de seguridad faltantes. A menudo, el transportista organizará el primer par de reuniones y luego renunciará al deber a un empleado de la compañía. El punto es que, cuando una compañía toma tiempo para trabajar con su agente de seguros y compañía de seguros para poner en marcha algo como esto, los aseguradores saben que se está construyendo una relación sólida impulsada por la seguridad y, por lo tanto, pueden ofrecer precios más competitivos, incluso en un momento de pérdida.
Muchos tomadores de decisiones no son plenamente conscientes de lo que pueden hacer para reducir su factor mod de experiencia. No es raro que algunos crean que su única opción es esperar el efecto de 3 años del mod y esperar que no haya más accidentes. Como resultado, algunas de estas compañías intentan reducir el impacto del factor de modificación de experiencia en su prima en lugar de realmente intentar reducirla. En este caso, cuando se produce una reclamación, el primer instinto de la compañía es comprar su seguro para ver qué corredor dará más crédito en el mod alto, lo que reduce el impacto del mod. En esencia, estas empresas están trabajando el doble para vencer al sistema y, como resultado, ven resultados menos significativos (y artificiales). Hemos descubierto que las empresas tienen más éxito cuando eligen adoptar un enfoque proactivo al trabajar con su agente y transportista para desarrollar un programa estratégico de control de pérdidas en profundidad para ver resultados significativos y duraderos. El proceso de revisión, revisión e implementación de un programa de control de pérdidas tiene un impacto mucho más significativo en la prima, especialmente a largo plazo, que buscar el crédito más programado.
¿Cómo podemos ayudarle?
Contacto [email protected]