¿Qué Es El Seguro de Compensación para Trabajadores?

Los empleadores están legalmente obligados a tener un cuidado razonable para garantizar que sus lugares de trabajo sean seguros. Sin embargo, los accidentes ocurren. Cuando lo hacen, el seguro de compensación para trabajadores proporciona cobertura.El seguro de compensación laboral sirve para dos propósitos: Asegura que los trabajadores lesionados reciban atención médica y compensación por una parte de los ingresos que pierden mientras no pueden regresar al trabajo y, por lo general, protege a los empleadores de las demandas de los trabajadores lesionados mientras trabajan.

Los trabajadores reciben beneficios independientemente de quién tuvo la culpa en el accidente. Si un trabajador muere mientras trabaja, la compensación para trabajadores (como a menudo se abrevia) proporciona beneficios por muerte para los dependientes del trabajador.

Cada Estado es Diferente

Los sistemas de compensación de trabajadores están establecidos por estatutos en cada estado. Las leyes estatales y las decisiones judiciales controlan el programa en ese estado y no hay dos estados que tengan exactamente las mismas leyes y regulaciones.

Los Estados determinan características tales como la cantidad de beneficios a los que tiene derecho un empleado, qué discapacidades y lesiones están cubiertas, cómo se evaluarán las discapacidades y cómo se prestará atención médica. Además, los estados dictan si el seguro de compensación de trabajadores es proporcionado por agencias estatales y por compañías de seguros privadas o por el estado solo. Los Estados también establecen cómo deben manejarse las reclamaciones, cómo se resuelven las disputas y pueden idear estrategias, como límites en la atención quiropráctica, para controlar los costos.

Para conocer los requisitos de su lugar de residencia, visite el sitio web del departamento de compensación de trabajadores de su estado.

Si su negocio se expande a otro estado, es posible que tenga que lidiar con reglas muy diferentes en el nuevo estado. La discusión aquí cubre las características generales de los programas de compensación de trabajadores.

¿Qué Lesiones Están Cubiertas?

Las lesiones que los empleados sostienen en las instalaciones del lugar de trabajo o en cualquier otro lugar mientras el empleado está actuando en el «curso y alcance» del empleo están cubiertas si su empleador tiene un seguro de compensación para trabajadores. Por ejemplo, la causa principal de reclamos de muerte por compensación laboral son los accidentes de tráfico que ocurren cuando el empleado está en un vehículo con fines de trabajo, ya sea que el viaje se realice en el automóvil de la compañía o en el propio vehículo del empleado. Los accidentes que conducen hacia y desde el trabajo no están cubiertos.

Además de las lesiones por accidentes, la compensación para trabajadores cubre las lesiones que los empleados pueden sufrir por otros eventos que pueden ocurrir mientras trabajan, incluida la violencia en el lugar de trabajo, los ataques terroristas y los desastres naturales.

El seguro de compensación de trabajadores también cubre ciertas enfermedades y enfermedades profesionales (definidas en los estatutos estatales) contratadas como resultado del empleo. Por ejemplo, los empleados que trabajan con productos químicos tóxicos pueden enfermarse por la exposición a los productos químicos.

¿Qué Tratamiento Reciben Los Trabajadores Lesionados?

Los trabajadores lesionados reciben todo el tratamiento médicamente necesario y apropiado. Con el aumento de los costos médicos, muchos estados han adoptado medidas destinadas a frenar los gastos. Estos incluyen pautas de manejo de la utilización, que describen protocolos de tratamiento aceptables y pruebas de diagnóstico para lesiones específicas.

¿Qué Beneficios Reciben Los Trabajadores Lesionados?

Las prestaciones de sustitución de ingresos se basan en si la discapacidad es total o parcial y si es permanente o temporal. El deterioro se define generalmente como una reducción en la capacidad de ingresos, a veces utilizando los criterios de la Asociación Médica Americana.

La mayoría de los estados requieren que los beneficios se paguen durante la duración de la discapacidad, pero algunos especifican un número máximo de semanas, particularmente para discapacidades temporales. El monto del beneficio es un porcentaje del salario semanal del trabajador (promedio real o estatal).

¿Tengo Que Comprar Un Seguro de Compensación Laboral?

En la mayoría de los estados, los propietarios únicos y las sociedades no están obligados a comprar compensación para trabajadores a menos y hasta que tengan empleados que no sean propietarios. La mayoría de los estados permitirán a los propietarios únicos y socios cubrirse a sí mismos para compensación de trabajadores si así lo deciden. Algunos estados no requieren que los empleados estén cubiertos si se les paga únicamente a comisión.

Los empleados se definen generalmente como personas que prestan servicios bajo la dirección del empleador, por contrata, incluidos los menores y los trabajadores que no son ciudadanos.

Muchos estados eximen a los empleadores con solo unos pocos empleados de las leyes de cobertura obligatorias. El número mínimo de empleados que activa el seguro obligatorio es de tres, cuatro o cinco, dependiendo del estado. Texas es el único estado en el que el seguro de compensación laboral es realmente opcional.

En algunos estados, los familiares inmediatos de los propietarios de negocios-padres, cónyuge e hijos-que trabajan para la empresa pueden no tener que ser contados como empleados para determinar si debe tener un seguro de compensación laboral. Estas excepciones generalmente no se aplican a otros miembros de la familia, como hermanas, hermanos o parientes políticos.

Bajo algunas leyes, los contratistas independientes no se consideran sus empleados. Sin embargo, para el propósito del seguro de compensación laboral, la mayoría de los estados tratarán a un contratista o subcontratista sin seguro o a los empleados de un subcontratista sin seguro como su empleado, lo que significa que usted puede ser responsable si él o ella se lesiona mientras trabaja para usted. Para evitar cualquier responsabilidad involuntaria, las empresas más grandes a menudo requieren que los contratistas o subcontratistas que trabajan para ellos proporcionen pruebas de que tienen un seguro de compensación para trabajadores.

Independientemente de si se requiere un seguro y de la cantidad de empleados que tenga, si un empleado protegido por la ley estatal resulta herido o muere en el curso de trabajar para usted, puede ser legalmente responsable. Una reclamación por una lesión grave de un empleado podría llevar a la quiebra a muchas pequeñas empresas. El seguro, a través del pago de primas para la cobertura de compensación para trabajadores, proporciona un costo predecible para manejar este riesgo.

¿Quién Vende Seguros de Compensación para Trabajadores?

El seguro de compensación para trabajadores no forma parte de su Póliza para Propietarios de Negocios (BOP). Debe comprarse como una póliza de seguro separada.

Cada estado tiene sus propias reglas sobre dónde los empleadores pueden comprar un seguro de compensación para trabajadores. En unos pocos estados, todos los empleadores deben comprar su seguro de compensación laboral a una aseguradora de monopolio estatal, conocida como fondo estatal. En varios otros estados, el seguro puede adquirirse del fondo estatal o de aseguradoras privadas. En los estados que los tienen, los fondos estatales pueden servir como una aseguradora de último recurso para las empresas que no pueden encontrar cobertura de una aseguradora privada.

¿Cómo Se Establecen Las Primas?

Las primas se basan en el código de clasificación de la industria y la nómina del empleador. Las primas para las empresas más peligrosas, como el transporte de basura o la tala de árboles, pueden ser mucho más altas que las primas para una empresa de contabilidad.

La ubicación también se ha convertido en un factor en las primas de compensación laboral. Desde los ataques terroristas del 11 de septiembre de 2001, las aseguradoras de compensación laboral han estado analizando más de cerca sus exposiciones a catástrofes, tanto naturales como provocadas por el hombre. Para las empresas ubicadas en un área con alto riesgo de catástrofe, las primas pueden ser más altas, independientemente de la naturaleza de la empresa en sí.Los empleadores con una prima anual superior a cierta cantidad generalmente son elegibles para la calificación de experiencia, que ajusta la prima al alza o a la baja en función del historial de reclamaciones de la empresa en relación con otras compañías en esa categoría de industria. Las empresas con reclamos más altos que el promedio pagarán una prima más alta y las que tienen reclamos más bajos generalmente pagarán menos.

La calificación de experiencia es más sensible al número de reclamaciones (frecuencia de pérdidas) que al valor en dólares de las reclamaciones (gravedad de las pérdidas). Esto se debe a la máxima de la industria de seguros, » la frecuencia genera severidad.»Las aseguradoras saben por experiencia que cuando ocurren más accidentes, hay una mayor probabilidad de grandes pérdidas. Un mayor número de accidentes indica que, en general, las condiciones de trabajo no son tan seguras como un entorno en el que se producen menos accidentes, incluso si en un año dado los pocos accidentes que se produjeron fueron más costosos.

¿Cuáles Son Mis Costos Para Compensación De Trabajadores?

Sus costos incluyen primas de seguro, pagos realizados bajo deducibles y los costos administrativos de manejar reclamos y hacer informes al estado y a su aseguradora.

Comprender su Política de Compensación de Trabajadores

Por lo general, una política de compensación de trabajadores tiene dos partes: «Primera Parte, Compensación a los Trabajadores» y » Segunda Parte, Responsabilidad de los Empleadores.»

En la «Primera Parte», el asegurador se compromete a pagar cualesquiera que sean las cantidades de indemnización exigidas por el Estado. A diferencia de otros tipos de seguro, la cobertura de compensación para trabajadores no tiene techo ni límite en el monto de la póliza. La compañía de seguros acepta una transferencia de toda la obligación legal del empleador, lo que sea que el empleador esté legalmente obligado a pagar como resultado de la lesión.

La»Segunda Parte» de la póliza proporciona cobertura para un empleador que es demandado por un empleado por lesiones corporales o enfermedades relacionadas con el trabajo que no están sujetas a beneficios estatutarios estatales. Tiene un límite monetario.

La responsabilidad de los empleadores también asegura a un empleador en algunas otras situaciones. Una es la llamada «tercera parte sobre demandas», donde un trabajador lesionado presenta una demanda contra alguien que no sea el empleador (un tercero) y ese tercero luego busca responsabilizar al empleador. Por ejemplo, un empleado lesionado mientras trabajaba con una máquina podría presentar una demanda contra el fabricante de la máquina. El fabricante podría demandar al empleador alegando que la causa de la lesión fueron las modificaciones que el empleador hizo a la máquina o el uso indebido. Otra situación en la que se aplica esta cobertura de responsabilidad civil es cuando el cónyuge de un trabajador lesionado demanda al empleador por pérdida del consorcio.

Sus obligaciones

En la mayoría de los estados, debe mantener registros de accidentes. Debe reportar los accidentes relacionados con el trabajo a la junta estatal de compensación de trabajadores y a su aseguradora dentro de un número específico de días.

Los estudios sugieren que cuanto más rápido reciba la aseguradora la notificación de una lesión y pueda iniciar el tratamiento y los beneficios médicos, más rápido se recuperará el trabajador lesionado y volverá al trabajo. Para ayudar a obtener tratamiento médico para el trabajador lesionado más rápido, algunas aseguradoras ayudan a los empleadores a presentar rápidamente un «primer aviso de lesión» con la agencia estatal responsable de supervisar el sistema de compensación para trabajadores, un paso que puede desencadenar el proceso de reclamo.

La Importancia De Que Un Trabajador Lesionado Vuelva a Trabajar

Las ausencias prolongadas del trabajo pueden tener un impacto negativo duradero en las futuras oportunidades de empleo de los trabajadores y, por lo tanto, en su bienestar económico. Un estudio de trabajadores lesionados en Wisconsin realizado por el Instituto de Investigación de Compensación de Trabajadores encontró que la duración del tiempo libre del trabajo y los períodos de desempleo posterior son más bajos para los trabajadores lesionados que regresan a su empleador anterior a la lesión que para aquellos que cambian de empleador.

La comunicación efectiva por parte de los empleadores es fundamental para facilitar el regreso al trabajo del trabajador lesionado. Debe explicar a los trabajadores cómo funciona el sistema de compensación para trabajadores y que deben reportar un accidente de inmediato y obtener atención médica de inmediato.

Sus expectativas en relación con lesiones o accidentes relacionados con el trabajo deben formar parte del manual del empleado (si lo hay), transmitirse a los nuevos empleados como parte de la orientación, publicarse en tablones de anuncios y comunicarse periódicamente en revisiones de seguridad.

Comunicarse regularmente con los empleados que están fuera del trabajo debido a una lesión relacionada con el trabajo. Los trabajadores que saben que se les piensa, se les echa de menos y aún forman parte del equipo del lugar de trabajo generalmente están más ansiosos por regresar. Algunas aseguradoras mantendrán informados a los empleadores sobre cómo está progresando el tratamiento del empleado.

Otro aspecto del proceso de regreso al trabajo es la reintegración satisfactoria en el lugar de trabajo. Las aseguradoras de compensación para trabajadores lo ayudan a evaluar las necesidades y capacidades del trabajador lesionado y lo alientan a informar a los trabajadores, antes de cualquier lesión, que intentará modificar las actividades laborales para acomodar a los discapacitados.

¿Están Cubiertos Mis Empleados Cuando Trabajan O Viajan A Otros Estados?

Su póliza de compensación para trabajadores cubre reclamaciones realizadas solo en los estados mencionados en las Declaraciones de la póliza.»Si un empleado se lesiona mientras trabaja en otro estado, y ese estado tiene beneficios más generosos que los estados nombrados en su póliza, el empleado podría presentar un reclamo de compensación laboral en el otro estado y no estaría cubierto por su póliza.

La solución se encuentra en la sección «Otros estados» de la póliza, que le permite enumerar los estados en los que los empleados podrían trabajar de vez en cuando para que haya cobertura para las reclamaciones presentadas en esos estados.

La parte de «Otros Estados» de la póliza no se puede usar para cubrir reclamaciones en estados donde la cobertura debe obtenerse del fondo estatal de compensación de trabajadores.

La cobertura de»Otros Estados» está destinada a proporcionar protección solo para exposiciones incidentales en estados donde el empleador no opera a la fecha de entrada en vigor de la póliza. Si establece una entidad operativa en otro estado, notifique a su asegurador, ya que este estado debe agregarse a la página de «Declaraciones» de la póliza.

Los factores Que Afectan Sus Primas

Las primas para compensación de trabajadores varían entre los estados. En los estados donde los beneficios son más generosos, las primas para el seguro de compensación laboral pueden ser proporcionalmente mayores. En la mayoría de los estados, los beneficios de compensación laboral continúan incluso después de que el trabajador comienza a cobrar el Seguro Social y Medicare.

Sin embargo, los beneficios son solo una parte de la ecuación. En algunos estados con beneficios y costos bajos, las primas pueden ser altas debido a la ineficiencia del sistema para otorgar beneficios. El costo generalmente creciente de la atención médica también afecta a las primas. Aunque los estados están trabajando para hacer cambios, en su mayor parte, la compensación para trabajadores no tiene los tipos de medidas de control de costos que se han aplicado al seguro de salud. Los demandantes de compensación laboral no tienen que pagar deducibles. En muchos estados pueden visitar a tantos médicos y especialistas como quieran. Por lo general, no hay ningún requisito para que los médicos receten medicamentos genéricos en lugar de medicamentos de marca.

Planes o Grupos de Riesgo asignados

Un plan o grupo de riesgo asignado es un medio de proporcionar seguro para empresas que tal vez no puedan obtener un seguro de compensación laboral en el mercado privado. Las empresas de alto riesgo, las empresas con un historial de muchos reclamos y las empresas en industrias nuevas sin un historial de reclamos previo de la industria son las que tienen más probabilidades de obtener un seguro a través del plan de riesgo asignado.

Normalmente, el empleador o el agente se aplica al plan. La solicitud se asigna a una compañía de seguros que el estado ha designado para redactar la póliza. Las primas en los grupos de riesgo asignados a menudo conllevan un recargo sobre la tasa de prima regular.

¿Qué Es Un Segundo Fondo para Lesiones?

Aproximadamente la mitad de los estados tienen fondos para segundas lesiones para alentar la contratación de trabajadores parcialmente discapacitados pero que aún pueden trabajar. Los empleadores serían reacios a contratar a tales trabajadores debido al riesgo de que pudieran sufrir una lesión que se combinaría con la lesión o condición anterior para causar una discapacidad. Sin fondos por segunda lesión, el nuevo empleador sería responsable de todo el costo de la reclamación. Cuando un empleado parcialmente discapacitado sufre una segunda lesión, parte del costo de la segunda lesión se asigna al fondo para la segunda lesión.

Algunos estados suspendieron sus fondos por segunda lesión después de la aprobación de la Ley para Estadounidenses con Discapacidades (ADA, por sus siglas en inglés). Aunque la ADA requiere que los empleadores mantengan la confidencialidad sobre las discapacidades de los empleados, la regla de confidencialidad no se aplica a las comunicaciones con las autoridades estatales de compensación de trabajadores o los fondos de segunda lesión.

¿QUÉ PUEDO HACER PARA REDUCIR MIS PRIMAS DE COMPENSACIÓN LABORAL?

• Gestione Sus Riesgos
• Aproveche las Oportunidades de Ahorro
• Asegúrese de que Su Prima esté Calculada Correctamente
• Aumente Sus Deducibles
• Trate de Evitar el Riesgo asignado
• Coordine Programas de Discapacidad

Gestione Sus Riesgos: La mayoría de las pequeñas empresas no creen que puedan permitirse contratar a un administrador de riesgos. Sin embargo, alguien en la empresa debe tener una responsabilidad continua por el control de pérdidas y la gestión de las reclamaciones de compensación de trabajadores. Esto implica una variedad de programas para mantener seguros a los trabajadores, el manejo médico de las reclamaciones y el regreso temprano al trabajo para cualquier trabajador lesionado.

En algunos estados, las aseguradoras deben proporcionar servicios de prevención de accidentes a los empleadores. Incluso si la ley no lo exige, la mayoría de las aseguradoras de compensación laboral pueden ayudarlo a mejorar la seguridad. En algunos estados, los empleadores están obligados por ley a establecer comités de seguridad y otros programas para hacer frente a las condiciones inseguras en el lugar de trabajo. Incluso cuando la ley no lo exige, los comités de seguridad pueden ser muy eficaces para reducir los accidentes. Por ejemplo, después de que UPS estableció comités de seguridad de los trabajadores en cada una de sus ubicaciones para identificar los accidentes de trabajo más frecuentes y tomó medidas para reducirlos, las lesiones que causaron que los trabajadores tomaran tiempo libre del trabajo disminuyeron en un 59 por ciento.

También se le puede exigir legalmente que tenga un programa escrito de prevención de lesiones y enfermedades. Una vez más, incluso si no está legalmente obligado a hacerlo, tener y seguir un programa escrito puede ayudar a reducir los accidentes.

Aproveche los Ahorros Disponibles en Su Estado: Varios estados permiten créditos de calificación de mérito. Las empresas más pequeñas que normalmente pagan premiums 5,000 en primas o menos pueden tener derecho a un crédito del 5 al 15 por ciento si no han tenido reclamaciones por pérdida de tiempo de trabajo durante un período designado. En algunos estados hay créditos de primas para programas de trabajo libres de drogas y alcohol y programas de seguridad. Algunas aseguradoras pueden darte un descuento si contratas a una empresa profesional de gestión de riesgos para que te ayude con tu programa de seguridad.

Asegúrese de que Su Prima Está Calculada Correctamente, asegúrese de que ha sido colocado en la categoría de la industria correcta. Verifique que el cálculo de la nómina de la aseguradora se ajuste al pago de horas extras y asigne correctamente la nómina de los diferentes empleados.

Aumente sus Deducibles – La mayoría de los estados ofrecen deducibles médicos opcionales en pólizas de seguro de compensación para trabajadores como medida de ahorro de costos. Los deducibles tienden a fomentar una mayor conciencia de seguridad por parte del empleador que debe pagar la cantidad deducible.

Trate de Evitar el Riesgo Asignado: Reducir sus reclamaciones es la mejor manera de mantenerse fuera del plan de riesgo asignado del estado, o de la aseguradora de último recurso, que generalmente cuesta más. Es posible que haya sido puesto en riesgo asignado sin saberlo. Pídale a su agente que verifique su estado.

Si ha sido puesto en riesgo asignado, averigüe en su agencia estatal de compensación de trabajadores si las tarifas son más altas. Si lo son, haga un esfuerzo concertado para obtener otro seguro. El hecho de que un agente no pueda encontrar algo mejor para ti no significa necesariamente que no exista. Hable con otros agentes, investigue los programas de autoseguro grupales que pueden estar disponibles en su estado y hable con otras personas en su industria y con propietarios de otros negocios de tamaño y edad similares y con un nivel de riesgo similar.

Coordinar Programas de Discapacidad: Esta opción no está disponible en todas partes, pero en algunos estados, las empresas están tratando de controlar los costos a través de la coordinación de planes de compensación para trabajadores, atención médica y beneficios por discapacidad. La integración de los programas de compensación para trabajadores y otros programas de beneficios para empleados es un concepto amplio que abarca desde un enfoque de marketing simple que promete ahorros al usar la misma aseguradora para ambas coberturas hasta programas que ofrecen un enfoque de atención administrada para el manejo de todos los tipos de discapacidad, independientemente de si están relacionados con el trabajo.

Además de limitar los programas superpuestos y simplificar la administración, los defensores dicen que el cambio a un enfoque amplio aborda la creciente dificultad de distinguir entre lesiones y enfermedades relacionadas con el trabajo y no relacionadas con el trabajo, como lesiones debido a movimientos repetitivos y reclamos de estrés mental. Mejora la productividad, ya que las discapacidades no relacionadas con el trabajo se gestionan con el mismo objetivo de que los empleados vuelvan al trabajo que los casos relacionados con el trabajo.

¿Puede Un Empleado Que Tiene Un Accidente Demandarme?

Antes de que los estados adoptaran el sistema de compensación para trabajadores en la primera mitad del siglo XX, los trabajadores lesionados demandaron a sus empleadores después de accidentes en el lugar de trabajo. Este fue un proceso largo, engorroso y costoso del que el trabajador podría no ganar nada si el tribunal no encontrara al empleador totalmente responsable de la lesión. Con tan pocos empleadores responsables de accidentes en el lugar de trabajo, el apoyo a los trabajadores lesionados y a las familias de los trabajadores fallecidos es un problema social.

El sistema de compensación para trabajadores fue adoptado para proporcionar a los trabajadores lesionados y a sus dependientes una compensación oportuna, independientemente de quién tuvo la culpa de un accidente en el lugar de trabajo. Como parte del compromiso que hizo al empleador responsable de los costos de lesiones y enfermedades relacionadas con el trabajo, independientemente de la culpa, el empleado renunció al derecho de demandar al empleador por lesiones. En su mayor parte, el sistema funciona según lo previsto. Los trabajadores lesionados aceptan pagos de compensación para trabajadores y no demandan. Esta es la razón por la que la compensación para trabajadores se conoce como el «recurso exclusivo del empleado».»

Sin embargo, ciertamente hay casos en los que el «recurso exclusivo» puede no aplicarse y los trabajadores lesionados pueden demandar a sus empleadores. Las condiciones en que son lícitas esas demandas varían de un Estado a otro. En Florida, por ejemplo, los empleados lesionados pueden demandar a sus empleadores en las siguientes situaciones:

• El empleador comete un acto dañino intencional y deliberado o se involucra en una conducta que seguramente resultará en lesiones o muerte
• Un empleado acosa sexualmente a otro empleado
• El empleador viola la ley que prohíbe despedir, coaccionar o intimidar a un empleado debido a un reclamo de compensación laboral
• El empleador ha violado la ley federal con respecto a la vivienda y el transporte de trabajadores migrantes
• La lesión está excluida de la cobertura de compensación laboral (como un reclamo por lesión, un tipo de reclamación que no es compensable por compensación de trabajadores en Florida)