Claves para llevar

todos sabemos que no hay uno-tamaño-caber-todo jubilación. Es posible que desee viajar por el mundo. Es posible que su vecino quiera hacer jardinería y leer. Del mismo modo, no hay un plan de jubilación único para todos. Encontrar la combinación adecuada para usted depende de una gran variedad de factores, incluidos sus ahorros, gastos, salud, familia y valores.

La buena noticia es que, cualquiera que sea su situación, puede ayudar a mejorar su preparación para la jubilación (y, potencialmente, su estilo de vida de jubilación) al aprender sobre 3 elementos básicos esenciales para los planes de ingresos para la jubilación. Combinarlos puede proporcionar una combinación de potencial de crecimiento, ingresos garantizados* y la flexibilidad para adaptarse a medida que cambian sus necesidades, o la vida lanza una bola curva.

Creemos que un plan de ingresos de jubilación sólido debe proporcionar 3 cosas:

• Garantías para garantizar que los gastos básicos estén cubiertos
• Potencial de crecimiento para satisfacer las necesidades a largo plazo y los objetivos heredados
• Flexibilidad para refinar su plan según sea necesario con el tiempo

Use ingresos garantizados* para ayudar a pagar sus gastos esenciales

Cuando cree su plan, primero y ante todo, querrá asegurarse de que sus gastos diarios, costos no negociables, como vivienda, alimentos, servicios públicos, impuestos y atención médica-están cubiertos por fuentes de ingresos garantizados de por vida. Hay esencialmente 3 fuentes de ingresos garantizados.

Seguridad Social: Esta es una fuente fundamental de ingresos para la mayoría de las personas. Cuando decide tomarlo, puede tener un gran impacto en su jubilación. Puede ser tentador reclamar su beneficio tan pronto como sea elegible para el Seguro Social, por lo general a los 62 años. Pero eso puede ser un movimiento costoso. Si comienza a tomar el Seguro Social a los 62 años, en lugar de esperar hasta su plena edad de jubilación (FRA, por sus siglas en inglés), recibirá beneficios mensuales reducidos. (FRA oscila entre los 66 y los 67 años, dependiendo del año en el que naciste.) Averigüe su plena edad de jubilación y trabaje con su asesor financiero para explorar cómo el momento de su beneficio de Seguro Social encaja en su plan general.

Pensiones: Aunque las pensiones solían ser comunes, ya no lo son tanto. De hecho, solo unos 13 millones de personas actualmente empleadas tienen un plan de pensiones de beneficios definidos en los Estados Unidos, según la Pension Benefit Guaranty Corporation.1 Si eres una de esas personas, querrás sopesar los pros y los contras de cómo retiras el dinero, como una suma global o un flujo de ingresos. Si no tiene una pensión, hay otras formas de crear un flujo de ingresos similar a una pensión.

Anualidades de renta fija: Una anualidad de renta fija es un contrato administrado por una compañía de seguros que, a cambio de una inversión inicial, garantiza* pagarle a usted (o a usted y a su cónyuge) una cantidad fija de ingresos por el resto de su vida (y la vida de un cónyuge sobreviviente en el caso de una anualidad conjunta y de sobreviviente) por un período de tiempo determinado. En general, hay diferentes tipos de anualidades de ingresos que puede considerar:

• anualidad de ingresos inmediatos
• anualidad de ingresos diferidos
• anualidad fija diferida con un beneficio de retiro de por vida garantizado (GLWB)

Cada una le permite comprar una anualidad ahora que le proporcionaría pagos por el resto de su vida para complementar los ingresos de jubilación y / o para manejar el riesgo de longevidad. Las anualidades de ingresos inmediatos comienzan a pagar los ingresos de inmediato; las anualidades diferidas comienzan en una fecha que usted determine en el futuro. Los pagos fijos continúan y no cambian independientemente de lo que ocurra en los mercados financieros.

Sin embargo, hay algunas cosas que debes tener en cuenta. Puede renunciar al acceso a los ahorros que usa para comprar una anualidad de ingresos inmediatos o diferidos, por lo que necesitará tener otro dinero disponible para gastos inesperados.

Cuando compra una anualidad fija diferida con un GLWB, se garantiza que el monto de sus ingresos futuros aumentará en cada aniversario del contrato por un período de tiempo determinado o hasta su primer retiro de por vida, lo que ocurra primero. Usted sabrá cuánto ingreso usted (o usted y su cónyuge por contratos conjuntos) recibirá cada año a cualquier edad que decida tomar retiros.

Por último, si compra anualidades fijas, también renuncia a cualquier potencial de crecimiento para este dinero; sin embargo, puede seleccionar un aumento anual en los pagos, llamado ajuste del costo de vida, para ayudar a compensar la inflación. No hay cargo adicional, porque los pagos de ingresos son más bajos cuando se elige al pasajero. Además, hay opciones para proporcionar un beneficio a sus herederos, si es una opción que es importante para usted.

Tip: Si bien cada tipo de anualidad puede ofrecer una combinación atractiva de características, trabaje con su asesor para ayudar a determinar qué anualidad o combinación de anualidades es adecuada para usted en la construcción de un plan de ingresos diversificado.

Leer puntos de vista en Fidelity.com: Cree ingresos que puedan durar toda la vida

Busque potencial de crecimiento para satisfacer sus necesidades a largo plazo

Al construir su plan de ingresos, es importante incluir algunas inversiones con potencial de crecimiento que puedan ayudar a mantenerse al día con la inflación a lo largo de los años.

Querrá considerar cómo puede pagar por esas cosas divertidas con las que siempre ha soñado hacer cuando finalmente tenga el tiempo: cosas como vacaciones, pasatiempos y otras cosas agradables para tener. Es una estrategia inteligente para pagar este tipo de gastos de sus inversiones. Esto se debe a que si el mercado tuviera un rendimiento deficiente, siempre podría reducir algunos de estos gastos.

Es importante considerar una combinación de acciones, bonos y efectivo que tenga en cuenta su horizonte temporal, su situación financiera y su tolerancia a los cambios del mercado. Una estrategia demasiado conservadora puede resultar en perder el potencial de crecimiento a largo plazo de las acciones, mientras que una estrategia demasiado agresiva puede significar asumir riesgos indebidos durante mercados volátiles.

Crear y administrar sus inversiones en la jubilación requiere un poco de esfuerzo junto con la disciplina para mantenerse en el plan, incluso durante mercados volátiles. Debe investigar cuidadosamente las opciones de inversión y elegir las que coincidan con sus objetivos. También necesita monitorear sus inversiones y reequilibrar la combinación de acciones, bonos y efectivo cuando sea necesario. También es importante administrar los impuestos sobre sus inversiones.

Un plan de acciones del empleador también puede ayudar a financiar su jubilación, pero no olvide que estas inversiones a menudo desencadenan un evento de impuestos sobre la renta, que puede afectar los pagos del Seguro Social y otros aspectos de su plan de jubilación. Por lo tanto, siempre incluya sus premios de acciones en su planificación con su asesor financiero.

Consejo: Si no tiene el tiempo o la inclinación para administrar su propia cartera, una cuenta administrada profesionalmente podría ser una mejor opción.

Sea flexible y refine su plan de ingresos con el tiempo

Desea tener un plan que se pueda adaptar a las inevitables curvas de la vida. Cinco años después de su jubilación, es posible que reciba una herencia, que sus padres se muden o que experimente otro evento importante en su vida. Cuando estas cosas suceden, necesitas un plan que te dé la capacidad de hacer ajustes en el camino.

Es por eso que es importante combinar los ingresos de múltiples fuentes para crear un flujo de ingresos diversificado en la jubilación. Las fuentes de ingresos complementarias pueden trabajar juntas para ayudar a reducir los efectos de algunos riesgos clave importantes, como la inflación, la longevidad y la volatilidad del mercado.

Por ejemplo, tomar retiros de su cartera de inversiones le da la flexibilidad de cambiar la cantidad que retira cada mes, pero no garantiza ingresos de por vida. Por otro lado, las anualidades de ingresos proporcionan ingresos garantizados de por vida, pero pueden no ofrecer tanta flexibilidad o potencial de crecimiento de ingresos.

Consejo: La flexibilidad también puede ser importante cuando comience a tomar distribuciones mínimas requeridas (RMD, por sus siglas en inglés) una vez que cumpla los 72 años de edad. Si está planeando gastar sus RMD para cubrir sus gastos de jubilación en curso, es posible que desee trabajar con un asesor para determinar formas eficientes desde el punto de vista fiscal para tomar esos retiros, año tras año.

Una nota sobre la preservación del capital
Como parte de su plan financiero general, es posible que también desee conservar un capital para usarlo en una emergencia o para dejar un legado a los herederos. Puede lograr esto por separado o en conjunto con un plan de ingresos diversificado.

Pero recuerde, las inversiones que tienen como objetivo preservar su capital,2 como los fondos del mercado monetario, los CD o los bonos del Tesoro, vienen con un tipo de riesgo diferente. Estas inversiones generalmente ofrecen rendimientos relativamente bajos—y es posible que su capital no sea lo suficientemente grande como para generar suficientes ingresos de intereses o dividendos para financiar su estilo de vida de jubilación deseado. Además, si invierte de manera demasiado conservadora, es posible que sus ahorros no crezcan lo suficiente para mantenerse al ritmo de la inflación.

Entender las compensaciones a medida que construyes tu estrategia de ingresos

La situación de todos es única, por lo que no hay una estrategia de ingresos que funcione para todos los inversores. Tendrá que determinar la importancia relativa del potencial de crecimiento, las garantías o la flexibilidad para ayudarlo a identificar la estrategia adecuada para usted en la jubilación. Por supuesto, hay compensaciones. Por ejemplo, un mayor potencial de crecimiento puede significar conformarse con ingresos menos garantizados. Con más garantías, obtienes menos potencial de crecimiento y menos flexibilidad. Si tiene un plan de acciones de empleador, entonces existen los riesgos de posiciones concentradas para comparar con los beneficios de los incentivos potenciales a largo plazo. Considere, también, la historia de su familia con respecto a la longevidad y si planea dejar un legado a sus herederos.

5 pasos a considerar

Entonces, ¿cómo empezar? Aquí están 5 pasos a considerar para ayudar a crear una diversificada plan de ingresos: