i år 2000 vil anslået 70 milliarder checks blive skrevet i USA alene. Det betyder, at omkring 270 millioner checks behandles hver arbejdsdag. At holde styr på alt det papir er en ret kompleks procedure.
når du har betalt med check for dine dagligvarer, er det første sted, at checken går til købmandsbankens bank, hvor den er deponeret. Men midlerne er muligvis ikke umiddelbart tilgængelige, medmindre du og din købmand bruger den samme bank (cirka 30 procent af checks trækkes på og deponeres i den samme bank), i hvilket tilfælde behandlingen eller clearingen håndteres internt. Men ellers vil købmandsbanken sandsynligvis gerne bekræfte checken hos din bank, den betalende bank, før den konverterer checkværdien til kontanter. Men de fleste banker kommunikerer ikke direkte med hinanden; i stedet går de gennem en mellemmand, en formidlende bank.
annonce
Der er tre typer formidlende banker:
- Federal Reserve Bank
- korrespondentbank
- Clearinghouse corporation
Federal Reserve Bank er De Forenede Staters centralbank. Regionale filialer af Federal Reserve håndterer kontrolbehandling for banker, der har konti hos dem, og de opkræver et gebyr for deres tjenester. Sådanne tjenester omfatter checkindsamling, lufttransport af checks til reservebanken og levering af checks til betalende banker. Reservebanker håndterer omkring 27 procent af amerikanske checks.
korrespondentbanker er banker, der har dannet “partnerskaber” med andre banker for at udveksle checks og betalinger direkte, omgå Federal Reserve og dens gebyr. Udenfor kan banker gå gennem en korrespondentbank for at udveksle checks og betalinger med en af sine partnere.
korrespondentbanker kan også danne et clearinghouse-selskab, hvor Medlemmer udveksler checks og betalinger i bulk i stedet for på check-by-check-basis, hvilket kan være ret ineffektivt, når hver bank muligvis modtager tusinder af checks på en dag. Clearinghouse-bankerne sparer de checks, der er trukket på andre medlemmer, og bytter dem dagligt. Nettobetalingerne for disse checks afregnes ofte via EFT, et elektronisk pengeoverførselssystem (EFT), der håndterer storskala checkafvikling mellem amerikanske banker.
korrespondentbanker og clearinghouse-selskaber udgør den private sektor for check clearing, og sammen håndterer de omkring 43 procent af amerikanske checks.
der er fem grundlæggende trin i afviklingsprocessen:
- købmanden indbetaler din check i sin bank.købmandens bank sender din check sammen med en betalingsanmodning til en formidlende bank til verifikation og afvikling. Den mellemliggende bank identificerer den betalende bank.
for at identificere den betalende bank ser formidlingsbanken på din checks rutenummer, det ni-cifrede nummer i nederste venstre hjørne af din check til venstre for dit kontonummer. Rutenummeret identificerer den bank, der udstedte checken. Hver bank i USA har mindst et routingnummer.
- efter at have identificeret din bank som betalende bank, præsenterer formidlingsbanken din bank med den check, du skrev, sammen med en betalingsanmodning. Hvis din bank accepterer at betale, er checken verificeret.
- den formidlende bank fortsætter med at afvikle checken, debitere din bank og kreditere købmandens bank for værdien af checken.
- din bank debiterer din checkkonto.
Ved afslutningen af denne proces har købmanden fuld adgang til kontantværdien af den check, du skrev. Og i slutningen af måneden, når din kontoudtog ankommer, er denne check lige tilbage i din hånd eller trykt på din erklæring.
For mere information om bank-og personlig økonomi, se linkene på Næste side.
reklame