nøgle grillbarer

Vi ved alle, at der ikke er nogen pension, der passer til alle. Du ønsker måske at rejse verden rundt. Din nabo vil måske have haven og læse. Ligeledes er der ingen pensionsplan, der passer til alle. At finde den rigtige blanding til dig afhænger af et utal af faktorer, herunder dine besparelser, udgifter, sundhed, Familie og værdier.

den gode nyhed er, at uanset din situation kan du hjælpe med at forbedre din pensionsberedskab (og potentielt din pensioneringsstil) ved at lære om 3 vigtige byggesten til pensionsindkomstplaner. At kombinere dem kan give en kombination af vækstpotentiale, garanteret indkomst,* og fleksibiliteten til at tilpasse sig, når dine behov ændres, eller livet kaster en kurvebold.

Vi mener, at en solid pensionsindkomstplan skal give 3 ting:

• garantier for at sikre, at kerneudgifterne dækkes
• vækstpotentiale for at imødekomme langsigtede behov og ældre mål
• fleksibilitet til at forfine din plan efter behov over tid

brug garanteret indkomst* for at hjælpe med at betale for dine væsentlige udgifter

når du opretter din plan, skal du først og fremmest sørge for, at dine daglige udgifter-ikke-forhandlelige omkostninger, såsom boliger, mad, forsyningsselskaber, skatter og afgifter, og sundhedspleje-er dækket af livstidsgaranterede indkomstkilder. Der er i det væsentlige 3 kilder til garanteret indkomst.

Social sikring: Dette er en grundlæggende indtægtskilde for de fleste mennesker. Når du beslutter dig for at tage det, kan det have stor indflydelse på din pension. Det kan være fristende at kræve din ydelse, så snart du er berettiget til Social sikring—typisk i en alder af 62. Men det kan være et dyrt træk. Hvis du begynder at tage Social sikring på 62, i stedet for at vente til din fulde pensionsalder (FRA), vil du modtage reducerede månedlige ydelser. (FRA spænder fra 66 Til 67, afhængigt af det år, hvor du blev født.) Find ud af din fulde pensionsalder, og arbejd med din økonomiske rådgiver for at undersøge, hvordan timingen af din sociale sikringsydelse passer ind i din overordnede plan.

pensioner: selvom pensioner plejede at være almindelige, er de ikke så meget længere. Faktisk er det kun omkring 13 millioner i øjeblikket beskæftigede, der har en ydelsesbaseret pensionsordning i USA, ifølge Pension Benefit Guaranty Corporation.1 Hvis du er en af disse mennesker, vil du afveje fordele og ulemper ved, hvordan du trækker pengene tilbage—som et engangsbeløb eller strøm af indkomst. Hvis du ikke har en pension, er der andre måder at oprette en pensions-lignende strøm af indkomst.

fast indkomst livrenter: en fast indkomst livrente er en kontrakt forvaltes af et forsikringsselskab, der, til gengæld for en upfront investering, garantier* at betale dig (eller du og din ægtefælle) et fast beløb af indkomst enten for resten af dit liv (og livet for en efterlevende ægtefælle i tilfælde af en fælles og overlevende livrente) for en bestemt periode. Generelt er der forskellige typer af indkomst livrenter du kan overveje:

• øjeblikkelig indkomst livrente
• udskudt indkomst livrente
• fast udskudt livrente med en garanteret livstidsudtrædelsesydelse (GLB)

hver giver dig mulighed for at købe en livrente nu, der giver betalinger resten af dit liv for at supplere pensionsindkomst og / eller for at styre levetidsrisiko. Umiddelbare indkomst livrenter begynder at betale indkomst med det samme; udskudte livrenter starter på en dato, du bestemmer i fremtiden. Faste betalinger fortsætter og ændres ikke uanset hvad der sker på de finansielle markeder.

der er dog et par ting at huske på. Du kan opgive adgangen til de besparelser, du bruger til at købe en øjeblikkelig eller udskudt indkomst livrente, så du skal have andre penge til rådighed for uventede udgifter.

Når du køber en fast udskudt livrente med en GLVB, garanteres dit fremtidige indkomstbeløb at stige på hvert kontraktårsdag i en bestemt periode eller indtil din første livstidsudtrækning, alt efter hvad der kommer først. Du vil vide, hvor meget indkomst du (eller du og din ægtefælle til fælles kontrakter) vil modtage hvert år i alle aldre, du beslutter at tage udbetalinger.

endelig, hvis du køber faste livrenter, giver du også afkald på ethvert vækstpotentiale for disse penge; du kan dog vælge en årlig stigning i betalinger, kaldet en leveomkostningsjustering, for at hjælpe med at udligne inflationen. Der er ikke noget ekstra gebyr, fordi indkomstbetalingerne er lavere, når rytteren vælges. Derudover er der muligheder for at give dine arvinger en fordel, hvis det er en mulighed, der er vigtig for dig.

Tip: Mens hver type livrente kan tilbyde en attraktiv blanding af funktioner, skal du arbejde med din rådgiver for at hjælpe med at bestemme, hvilken livrente eller en kombination af livrenter der passer til dig i opbygningen af en diversificeret indkomstplan.

Læs synspunkter på Fidelity.com: Opret indkomst, der kan vare hele livet

Søg vækstpotentiale for at imødekomme dine langsigtede behov

Når du bygger din indkomstplan, er det vigtigt at medtage nogle investeringer med vækstpotentiale, der kan hjælpe med at holde trit med inflationen gennem årene.

du vil overveje, hvordan du kan betale for de sjove ting, du altid har drømt om at gøre, når du endelig har tid—ting som ferier, hobbyer og andre dejlige at have. Det er en smart strategi at betale for denne slags udgifter fra dine investeringer. Det skyldes, at hvis markedet skulle klare sig dårligt, kunne du altid skære ned på nogle af disse udgifter.

det er vigtigt at overveje en blanding af aktier, obligationer og kontanter, der tager højde for din tidshorisont, økonomiske situation og tolerance for markedsskift. En alt for konservativ strategi kan resultere i at gå glip af aktiernes langsigtede vækstpotentiale, mens en alt for aggressiv strategi kan betyde at påtage sig unødig risiko under ustabile markeder.

oprettelse og styring af dine investeringer i pensionering kræver en vis indsats sammen med disciplinen for at forblive på planen selv under ustabile markeder. Du skal omhyggeligt undersøge investeringsmuligheder og vælge dem, der matcher dine mål. Du skal også overvåge dine investeringer og genbalancere blandingen af aktier, obligationer og kontanter, når det er nødvendigt. Det er vigtigt at administrere skatter på dine investeringer også.

en arbejdsgiveraktieplan kan også hjælpe med at finansiere din pension, men glem ikke, at disse investeringer ofte udløser en indkomstskattebegivenhed, som kan påvirke socialsikringsbetalinger og andre aspekter af din pensionsplan. Så inkluder altid dine aktiepriser i din planlægning med din økonomiske rådgiver.

Tip: Hvis du ikke har tid eller lyst til at administrere din egen portefølje, kan en professionelt administreret konto være en bedre mulighed.

Vær fleksibel og forfin din indkomstplan over tid

du vil have en plan, der kan tilpasse sig livets uundgåelige kurvekugler. Fem år efter din pension kan du modtage en arv, få dine forældre til at flytte ind eller opleve en anden vigtig livsbegivenhed. Når disse ting sker, har du brug for en plan, der giver dig mulighed for at foretage justeringer undervejs.derfor er det vigtigt at kombinere indtægter fra flere kilder for at skabe en diversificeret indkomststrøm ved pensionering. Supplerende indkomstkilder kan arbejde sammen for at hjælpe med at reducere virkningerne af nogle vigtige vigtige risici, såsom inflation, lang levetid og markedsvolatilitet.for eksempel giver udbetalinger fra din investeringsportefølje dig fleksibilitet til at ændre det beløb, du trækker hver måned, men garanterer ikke Indkomst for livet. På den anden side giver indkomst livrenter garanteret indkomst for livet, men tilbyder muligvis ikke så meget fleksibilitet eller indkomstvækstpotentiale.

Tip: fleksibilitet kan også være vigtig, når du begynder at tage nødvendige minimumsfordelinger (RMD ‘ er), når du når 72 år. Hvis du planlægger at bruge dine RMD ‘ er til at dække dine løbende pensionsudgifter, kan du arbejde med en rådgiver for at bestemme skatteeffektive måder at tage disse udbetalinger år efter år.

en note om principal preservation
som en del af din overordnede økonomiske plan kan du også ønske at bevare en hovedstol til brug i en nødsituation eller at efterlade en arv til arvinger. Du kan opnå dette separat fra eller i forbindelse med en diversificeret indkomstplan.

men husk, investeringer, der sigter mod at bevare din hovedstol,2 såsom pengemarkedsfonde, cd ‘ er eller statsobligationer, kommer med en anden form for risiko. Disse investeringer tilbyder generelt relativt lave udbytter-og din hovedstol er muligvis ikke stor nok til at generere nok indkomst fra renter eller udbytte til at finansiere din ønskede pensionstil. Plus, hvis du investerer for konservativt, vokser dine besparelser muligvis ikke nok til at holde trit med inflationen.

forståelse af afvejningerne, når du bygger din indkomststrategi

alles situation er unik, så der er ingen indkomststrategi, der fungerer for alle investorer. Du bliver nødt til at bestemme den relative betydning af vækstpotentiale, garantier eller fleksibilitet for at hjælpe dig med at finde den strategi, der passer til dig i pension. Selvfølgelig er der kompromiser. For eksempel kan mere vækstpotentiale betyde afregning for mindre garanteret indkomst. Med flere garantier får du mindre vækstpotentiale og mindre fleksibilitet. Hvis du har en arbejdsgiver aktieplan så er der risikoen for koncentrerede positioner til at sammenligne med fordelene ved potentielle langsigtede incitamenter. Overvej også din families historie om lang levetid, og om du planlægger at overlade en arv til dine arvinger.

5 trin til at overveje

så hvordan kommer du i gang? Her er 5 trin til at overveje at tage for at hjælpe med at oprette en diversificeret indkomstplan: