Zlepšení je jedním z průkopníků v robo-poradenství průmyslu a je jedním z prvních použití technologie, doporučit portfolia a automatizaci investičního procesu. V průběhu let od svého založení v roce 2008 firma přidala další třídy aktiv a produkty správy hotovosti. Platforma Betterment je intuitivní, uživatelsky přívětivá a plná vzdělávacích zdrojů, díky čemuž je naší nejlepší volbou pro začátečníky. Nabízí také sběr daňových ztrát pro všechny účty, bez ohledu na velikost, a řadu možností kontrolních a spořicích účtů, díky čemuž je naší nejlepší volbou pro správu hotovosti.

nové a pozoruhodné aktualizace

• Betterment oznámila v říjnu 2020 dva přírůstky do své nabídky sociálně odpovědného portfolia s portfoliem dopadů na klima a portfoliem sociálních dopadů.
• Betterment Cash Reserve, nabízející vyšší výnos, byl spuštěn v dubnu 2020 a nahradil předchozí spořicí produkt.
• nabídka hotovostních rezerv zahrnuje analýzu výdajů a vedení, stejně jako snadné převody mezi účty.
• alokace vlastního kapitálu pro cíl Safety Net, navržený tak, aby překonal inflaci, se snížil na 15% ze 40%, aby se snížilo riziko.

existuje několik způsobů, jak využít zlepšení: můžete synchronizovat všechny vaše finančních účtů získat celkový obraz vašeho majetku bez investování, můžete investovat do jedné z jejich portfolia, nebo můžete vytvořit Flexibilní Portfolio s některými z vašich vlastních specifikací. Zdanitelné účty jsou navrženy tak, aby maximalizovaly přiznání po zdanění pomocí sklizně daňové ztráty, a portfolia jsou v případě potřeby vyvážena. Betterment je do značné míry platforma založená na cílech, a uživatelům je k dispozici mnoho plánovacích nástrojů spolu se spoustou rad.

Nastavení Účtu

Zlepšení se může pochlubit jedním z nejjednodušších účty nastavit, a proces je optimalizován pro mobilní zařízení. Uživatelé zadávají svůj věk, roční příjem a cíl. Neexistují žádné standardní otázky související s rizikem. Místo toho, Zlepšení představuje alokaci aktiv návrh a související rizika, která můžete změnit pomocí nastavení procentního podílu vlastního kapitálu oproti pevným výnosem držených v portfoliu.

Budete také vyzváni k připojení externích účtů—jako jsou banky a brokerské hospodářství—Zlepšení účet, jak poskytnout kompletní obraz o svůj majetek a aby se peněžní transfery do Zlepšení investičního portfolia jednodušší. Betterment také umožňuje klientům provádět automatické vklady z více externích účtů na základě požadavků zákazníků.

uživatelé si mohou otevřít individuální nebo společný účet, a to jak Roth, tak tradiční IRA účty a trust účty. Zájemci o otevření tradiční IRA můžete nyní přispět k tradiční IRA pro zbytek jejich života, podle Nastavení Každé Společenství pro odchod do Důchodu Příslušenství (SECURE) Zákona o roce 2019. Nový zákon navíc prodlužuje věk, ve kterém musí účastníci přijmout požadované minimální rozdělení (RMDs), od věku 70,5 do 72 let.

neexistují žádné plány na úspory na vysoké škole 529, účty Uniform Gift to Minors Act (UGMA), SEP IRAs/Keoughs nebo solo 401(k) účty. Zaměstnavatelé se mohou přihlásit na Zlepšení pro Podnikání, 401(k) plán pro podniky a maloobchodní klienti mohou požádat o návod na jejich zaměstnavatel-sponzorované 401(k), aby viděli, jak převod účtu na individuální IRA jim může pomoci.

Betterment nabízí pět typů portfolia a klienti mohou přepínat strategie poté, co je portfolio financováno. Platforma vám dokonce řekne, zda existují nějaké daňové důsledky před provedením změny. Každý cíl může být investovány do různých strategií, tak fondů pro dlouhodobějších cílů, jako je spoření na důchod může být přidělena do jednoho z rizikovějších portfolií, zatímco krátkodobé cíle, jako je financování zálohu na dům, mohou být přiděleny nižší riziko nich.

Stanovení cílů

Betterment má velmi snadno sledovat kroky pro stanovení cíle, a každý z nich lze sledovat Samostatně. Alokace aktiv je zobrazena v kruhu, s akciemi v odstínech zelené a pevným výnosem v odstínech modré. Pokud zaostáváte za splněním cíle, který jste si stanovili, Betterment vás povzbudí, abyste odložili více stranou. To může být užitečná výzva, zejména pro mladé investory, kteří ještě nemusí cítit naléhavost šetřit na některé ze svých dlouhodobějších cílů.

Account Services

You’re encouraged to set up automatic deposits, and once your accounts are linked during the initial account opening process, it’s easy to enable. Pokud potřebujete přeskočit automatický vklad, můžete tak učinit rychle z upomínkového e-mailu zaslaného před převodem finančních prostředků. Není k dispozici žádná marže a nemůžete si půjčit proti aktivům drženým na vašem účtu Betterment.

konsolidace externích účtů za účelem poskytnutí úplného obrazu o vašich aktivech je jednou ze silných stránek této platformy. Každý externí účet může mít celý, nebo část, jeho obsah věnovaný jednomu z vašich cílů. Tento konsolidovaný přehled aktiv může být pro investory docela cenný, i když přichází za cenu, že je vyzván, aby se více přesunul do platformy.

Další sílu Zlepšení služeb je schopnost koordinovat daňové strategie, pokud máte oba zdanitelné a nezdanitelné účet. Služba koordinace daní Betterment je automatizovaná verze investiční strategie známé jako umístění aktiv. Tato strategie se obecně místa aktiva očekává, že budou zdaněny vyšší sazby v daňové zvýhodněné účty (IRAs a 401(k)y), které mají velké daňové úlevy. Aktiva, u nichž se očekává, že budou zdaněna nižšími sazbami, jsou umístěna na vašem zdanitelném účtu, protože každý rok dlužíte daně z dividend a veškeré realizované kapitálové zisky. Výzkum společnosti Betterment ukazuje, že tato strategie může každoročně zvýšit výnosy po zdanění v průměru o 0,48% , což se může sčítat po mnoho let.

správa hotovosti

firma zahájila svou nabídku správy hotovosti, kontrolu lepších a lepší hotovostní rezervy, v dubnu 2020. Běžný účet zahrnuje debetní kartu a hradí poplatky za ATM a poplatky za zahraniční transakce. V červnu 2020 společnost Betterment přidala do své nabídky běžného účtu možnost mobilního vkladu. S povoleným obousměrným zametáním je hotovost převedena z běžného účtu na rezervní účet, který platí vyšší úrokovou sazbu.

Portfolio Stavebních

Zlepšení nabízí pět typů portfolia:

• standard Betterment portfolio sestávající z globálně diverzifikovaných akciových a dluhopisových ETF (iShares, Vanguard).
• k dispozici jsou tři společensky odpovědná portfolia. Široké portfolio dopadů filtruje své podíly pro akcie, které jsou dobře řízeny a dobře hodnotí dopad na životní prostředí a sociální dopad. Portfolio dopadů na klima se zaměřuje na zmírnění změny klimatu, hledání společností s NEJNIŽŠÍ uhlíkovou stopou a používání ETF, které vylučují společnosti používající fosilní paliva. Portfolio sociálních dopadů se zaměřuje na americké společnosti, které zdůrazňují rozmanitost.
• portfolio Goldman Sachs Smart Beta, které se snaží překonat trh.
• portfolio všech dluhopisů zaměřené na příjmy tvořené ETF BlackRock.
• Flexibilní Portfolio zhotoveny ze stejného jednotlivých tříd aktiv jako standardní portfolio, ale je vážený podle preferencí uživatele.

společensky odpovědná portfolia obsahují ETF investované do podniků s velkou kapitalizací, jako je iShares MSCI KLD 400 Social ETF (DSI), a nahrazují expozici akcií emerging market fondem emerging market environmental, social and governance (ESG). Portfolio dopadů na klima zahrnuje fondy „zelených dluhopisů“, které financují projekty prospěšné pro životní prostředí po celém světě. Sociální Dopad portfolia patří NACP ETF, jejichž cílem je poskytnout expozici vůči AMERICKÉ organizace s silnější rasové a etnické diverzity, a ONA ETF, které nabízí expozice AMERICKÉ společnosti, které prokazují větší genderovou diverzitou ve vedení nadřízeného.

můžete Si vybrat, přizpůsobit své vlastní Flexibilní Portfolio, ale také investovala do Etf, které jsou jen zřídka granulované dost pro ty, kteří chtějí, aby jejich investice zaměřeny výhradně na sociálně odpovědné investice. Strategii portfolia můžete upravit podle stávajícího cíle a poté zvolit “ navrhnout Flexibilní Portfolio.“Nebo, pokud začínáte nový cíl, zvolte při prohlížení doporučeného portfolia možnost „zobrazit další portfolia“ a spusťte Flexibilní Portfolio. Tato funkce je určena pro zkušené investory a zahrnuje nástroje pro optimalizaci daní společnosti Betterment.

Portfolio Management

Účty jsou hodnoceny jednou za měsíc a vyvážena, pokud mají přesunula z jejich cílem rozdělení. Jak se vaše cílové datum blíží, vaše portfolio je konzervativnější s cílem zajistit zisky a vyhnout se velkým ztrátám. Mít toto automatizované přerozdělení rizik je jedním z hlavních důvodů, proč se robo-poradci stali tak populárními. Jedná se o standardní techniky správy portfolia, které většina investorů nemá čas ani odhodlání skutečně implementovat.

klienti Bettermentu mají nárok na daňovou ztrátu na všech zdanitelných Interních účtech, bez ohledu na zůstatek. To je další klíčový bod diferenciace ve prospěch zlepšení. Ostatní robo-poradci vyžadují určitou rovnováhu, obvykle přes $ 25,000 a často vyšší, aby tuto schopnost zapnuli. Tax-loss harvesting is an option set at the account level, so if you turn it on, it will be applied to all of your portfolios within your Betterment account.

User Experience

Mobile Experience:

nativní aplikace jsou navrženy tak, aby všechny funkce k dispozici, i když v některých místech je hodně rolování se dostat na klíčové vlastnosti. Desktop a mobilní funkce jsou téměř totožné, s mobilní aplikací chybí některé malé funkce. Všechny své cíle a investice můžete nastavit na svém mobilním zařízení, i když při prvním otevření účtu je poměrně dost zadávání dat. To by mohlo být lépe provedeno na ploše jednoduše kvůli psaní.

Betterment nenabízí aplikaci specifickou pro tablety, ale její telefonní aplikace se změní, aby využila další místo na obrazovce.

Desktop Experience:

Web Betterment je navržen tak, aby vás provedl procesem stanovení cílů a jejich sledování. Tento proces je logický a snadno sledovat k dokončení. Když přistupujete k otázce v jejich častých dotazech, web udržuje seznam článků, které jste již četli. Některé možnosti-například kliknutí na odkaz podpory—vytvoří novou kartu, takže po chvíli můžete skončit s mnoha otevřenými kartami.

Služby Zákazníkům

Zákaznický servis je k dispozici prostřednictvím e-mailu a telefonu od 9 hodin do 6 hodin Východního času, od pondělí do pátku, a prostřednictvím e-mailu pouze od 11 hodin do 6 hodin Východního času v sobotu a v neděli. Betterment eliminoval schopnost online chatu pro potenciální klienty, ale stávající klienti mohou po přihlášení chatovat se zákaznickým servisem. S prémiovým účtem můžete kdykoli získat pomoc od finančních plánovačů, ale pokud máte základní účet, zaplatíte poplatek $199–$299 za konzultaci s plánovačem. Konzultace finančního poradce probíhají prostřednictvím zoomu, který může zahrnovat video, pokud se zákazník tak rozhodne.

Vzdělávání & Zabezpečení

Zlepšení Resource Center zahrnuje desítky informativní a dobře napsané články o plánování odchodu do důchodu a jak minimalizovat vaši daňovou zátěž. Existuje také několik videí, která vám pomohou zjistit, jak používat platformu. Betterment také věnoval řadu článků, aby pomohl investorům porozumět složení portfolia a tomu, jak společnost přistupuje k negativním událostem na trhu. V reakci na koronavirus útlumu, Zlepšení vytvořen vzdělávací zkušenost, zaměřený na volatilitu trhu, podporovat své klienty, aby zůstali na kurz.

bezpečnost Bettermentu je dostatečná. Web je šifrován a mobilní aplikace nabízejí dvoufaktorovou autentizaci. Neexistuje žádný přebytek Securities Investor Protection Corporation (SIPC) pojištění provádí Betterment sám, ale obchody jsou zúčtovány prostřednictvím Apex clearingu, který má nástroje pro řízení rizik v místě. Zlepšení klienti nejsou uvedení rizikových obchodů, a není tam žádný maržových nabídl, takže je nepravděpodobné, že by byla potřeba další SIPC pokrytí. Přesto, pokud váš účet má více než $ 500,000 v něm nebo více než $ 250,000 v hotovosti, můžete zvážit přesunutí přebytku do firmy s dodatečným pojištěním.

Provize & Poplatky

Digitální-pouze zákazníci zaplatí o 0,25% ročně za poplatky za správu, rostoucí na 0,40% ročně za prémiovou. Zlepšení nabízí zvýhodněné vstupné na majetku více než 2 miliony dolarů, vrácení digitální poplatek 0.15% ročně na část zůstatku, která přesahuje 2 miliony dolarů. V prémiovém plánu zaplatíte 0,30% ze zůstatku nad 2 miliony dolarů. Podkladové ETF účtují poplatky za správu ve výši 0,07% -0,15% ročně.

můžete použít Zlepšení finanční plánování a účet konsolidace nástroje zdarma, ale budete často šťouchl přesunout některé z vašich peněz na investiční účet. Za uzavření účtu nebo odeslání šeku nebo drátu se neplatí žádné poplatky.

• měsíční náklady na správu portfolia $ 5,000: $ 1.04 ($1.67 Pro Premium)
• měsíční náklady na správu portfolia $ 25,000: $ 5.21 ($8.33 Pro Premium)
• měsíční náklady na správu portfolia $ 100,000: $ 20.83 ($33.33 Pro Premium)

je pro vás lepší?

spolu s Wealthfront je Betterment jedním z prvních průkopníků robo-poradců. Tato raná zkušenost vedla k platformě zaracha na cíl-nastavení a posílena schopnost vytáhnout v externí účetní závěrky za pravdivý, ucelený pohled na váš pokrok směrem k těmto cílům. Zlepšení má být pouze digitální správa, ale nabízí únikový poklop pro ty, kteří chtějí lidský dotek—samozřejmě za cenu. Pro základní uživatele, tam je malý účet minimum ($10) začít investovat, a poplatky jsou v souladu s průmyslem.

Zlepšení je vynikající platformou pro lidi, kteří chtějí spravovat své důchodové portfolio, ale je to opravdu svítí, když investoři konsolidovat více své finanční cíle do platformy. Schopnost sledovat pokrok může být velkou motivací pro mladé investory, a daně a řízení portfolia nástroje vzít na bolesti hlavy manuálního nastavení a sledování portfolia. Betterment také poskytuje značný počet možností portfolia a přizpůsobení, spíše než vás uzamknout do jednoho ze tří rizikových hodnocení. Společensky odpovědná portfolia společnosti Betterment a digitální přístup jsou známkou toho, že primárním cílem je mladší investiční dav, a to je pochopitelné. Pro starší, konzervativnější investory, Digitální přístup Betterment je první překážkou pro přijetí. Pokud se však tito investoři mohou dostat nad rámec toho, vyvážení na základě investičního časového horizontu, nižších poplatků a sklizně daňových ztrát může ve skutečnosti poskytnout lepší hodnotu než jejich současný správce portfolia.

Porovnejte Betterment

jako jeden z našich nejlepších robo-poradců je Betterment skvělým řešením pro mnoho typů investorů. Podívejte se, jak se porovnává s ostatními robo-poradci, které jsme zkontrolovali.

• Zlepšení vs Wealthfront
• Zlepšení vs M1 Finance
• Zlepšení vs Charles Schwab Inteligentní Portfolia
• Zlepšení vs Věrnosti:
• Zlepšení vs Wealthsimple

Investopedia Robo-Poradce Hodnocením jako Metodika

Investopedia je věnován poskytovat investorům objektivní, komplexní recenze a hodnocení robo-poradce. Naše 2020 recenze jsou výsledkem hloubkového hodnocení více než 20 robo-poradce platformy, včetně uživatelské zkušenosti, cíl-nastavení schopnosti, portfolio výstavby, náklady a poplatky, bezpečnost, mobilní zážitek, a zákaznický servis. Můžete si přečíst naši úplnou metodiku hodnocení robo-advisor pro mnohem podrobnější vysvětlení než shrnutí níže.

Celkové Hodnocení Vysvětlil

S individuálním investorem v mysli, jsme se kriticky podívat na služby a technologie poskytované robo-poradce. Uspořádali jsme naší metodiky do devíti kategorií, bodování každý poradce přes více proměnných hodnotit výkon v každé kategorie. Skóre pro celkové ocenění je vážený průměr kategorií.

EVALUATION CATEGORIES
Review Category	Weighting	Variables
Account Setup	5%	6
Goal Setting	15%	4
Account Services	10%	8
Portfolio Construction	15%	7
Portfolio Management	20%	4
User Zkušenosti	15%	6
Služby Zákazníkům	5%	5
Vzdělávání & Zabezpečení	5%	6
Poplatky	10%	5

Proces Přezkumu

vyhodnotit tyto platformy, poslali jsme dotazníky s více než 100 dotazů na zúčastněné robo-návěstí. Většina společností, které jsme zkontrolovali, nám během srpna 2020 poskytla sociálně vzdálené video demonstrace svých platforem a služeb.

Z dotazníků, hands-na testování platformy a platformy demonstrace, jsme zaznamenal každé kategorii, a pak sloučeny kategorie skóre do celkového hodnocení každé robo-poradce. Každá kategorie pokrývá kritické prvky, které uživatelé potřebují důkladně vyhodnotit robo-poradce.