což je lepší, Roth nebo tradiční 401 (k)? Centrální rozdíl mezi Roth 401 (k) a tradiční 401 (k) je daňové zacházení vašich příspěvků. Investoři dělají tradiční 401 (k) příspěvky před zdaněním, zatímco Roth úspory nastanou po zdanění. Který je pro vás nejlepší, bude záviset na vaší současné / budoucí daňové situaci, mixu aktiv a peněžních tocích. Pro jednotlivce na horním konci daňových pásem nemusí platit daň z penzijního spoření smysl.
Zamyslete se dlouhodobě při rozhodování, zda bude Roth 401(k) lepší než tradiční 401(k). Pokud jsou účty Roth jen malým zlomkem vašich aktiv při odchodu do důchodu, nemusí to být užitečné. Dále, pokud jste již ve vysoké daňové skupině, je méně pravděpodobné, že vaše daňová sazba bude ještě vyšší, když přestanete pracovat.
Roth vs tradiční 401 (k)
v tradičním 401 (k)zaměstnanci přispívají před zdaněním. I když to nyní snižuje váš zdanitelný příjem, při výběru peněz v důchodu budete platit pravidelnou daň z příjmu.
v Roth 401(k) zaměstnanci přispívají dolary po zdanění na určený účet Roth v rámci plánu 401(k). Z příspěvku neobdržíte žádné daňové výhody. Když jsou peníze odebrány v důchodu, je osvobozeno od daně, pokud uplynulo nejméně pět let od vašeho prvního příspěvku do Roth 401 (k).
investoři mohou současně přispět k tradičnímu 401(k) i Roth 401 (k). Maximální roční limity se však vztahují na příspěvky v souhrnu. Pokud přispějete do Roth 401 (k), jakýkoli zaměstnavatel odpovídající prostředky budou stále jít do před zdaněním 401(k).
mimo daňové zacházení není mnoho zásadních rozdílů mezi Roth a tradičním 401 (k). Oba plány nejprve poskytují výběry bez sankcí ve věku 59½, pokud nemáte nárok na výjimku. Jako 401(k) Roth 401(k)y jsou předmětem požadované minimální distribuce v důchodu; klíčový rozdíl mezi Roth IRA a Roth 401(k). Roth 401(k) však může být převrácen do Roth IRA, když opustíte svou práci nebo odejdete do důchodu, což eliminuje požadavek RMD.
Všimněte si, že pokud ještě nemáte Roth IRA, pětileté období držení se restartuje, když provedete převrácení. Před provedením jakýchkoli změn diskutujte o svých možnostech se svým finančním poradcem.
co je lepší?
použití Roth 401 (k) není vždy nejlepší volbou pro investora. Zejména pro vysoké příjmy může být nepravděpodobné, že budete stále v tak vysoké daňové sazby v důchodu. Je zřejmé, že daňové zákony se v průběhu času mění, ale všechno ostatní stejné, budete muset hodně ušetřit, abyste vygenerovali několik set tisíc dolarů ročně v důchodovém příjmu.
Neexistuje jeden určující faktor, který bude vždy dělat pomocí tradiční 401(k) lepší než Roth, nebo naopak. Stejně jako u všeho ve finančním plánování je důležité vážit více vstupů současně. Při rozhodování o nejlepší přístup k vaší daňové a finanční situaci, zde jsou některé prvky, aby zvážila.
Tady je, když to může mít smysl použít Roth 401(k):
- Jste v nižší mezní daně z příjmu závorka nyní, než budete očekávat, že bude v důchodu
- Pokud Roth příspěvky nebude snížit částku, kterou jste spoření na důchod. Max out Roth 401 (k) příspěvky snižuje vzít domů platit více ve srovnání s před zdaněním odkladů. Pokud nemůžete udržet stejné důchodové úspory za dolar, je pravděpodobně nejlepší vrátit se k tradičnímu 401 (k). Tato kalkulačka vám pomůže odhadnout dopad tvorby Roth vs tradiční 401(k) příspěvky
- Vaše důchodového spoření a důchodového příjmu (Sociální Zabezpečení, důchodové, atd.) jsou v současné době silně váženy vůči daňově odloženým aktivům
- přidání Rothových příspěvků k vašemu zdanitelnému příjmu nezpůsobí žádné nepříznivé daňové důsledky (např. spuštění 3.8% Medicare daňových přirážek, které vás tlačí do vyšší mezní daňové pásmo, ztrácí další AGI-na základě daňové odpočty nebo plánování příležitostí)
Tady je, když to může mít smysl použít tradiční 401(k):
- Jste v současné době v některé z nejvyšších mezních daňových pásem, a to je nepravděpodobné, že budete replikovat stejnou úroveň zdanitelný příjem v důchodu
- Výjimkou pre-daně, příspěvky od zdanitelných příjmů je důležitou součástí vašeho daňového plánování strategie. Pro manželské páry, to může být významné: v 2020, maximální snížení je téměř $ 40,000 nebo $ 52,000 pro páry 50 a starší!
- Pokud jste vysoká činná, a již mají značné daňové diverzifikaci svých aktiv, snad z Roth IRA, staré Roth 401(k), nebo makléřské účet
- Pokud je nepravděpodobné, že budete moci vytvořit smysluplný rozdíl v daňové bucketing strategie. Pokud například plánujete brzy změnit zaměstnání, plánujte pouze dočasně přidat Roth 401(k) atd.
stejně jako u každé daňové strategie je důležité nenechat daňovým ocasem vrtět psa. Bez ohledu na to, zda se rozhodnete jít s Roth nebo tradiční 401 (k), hlavní důraz by měl být na celkovou míru úspor. Zejména pro osoby s vysokými příjmy, maxing z penzijního plánu příspěvky sám nemusí být dost financovat svůj odchod do důchodu. Roth 401 (k) není jediný způsob, jak dosáhnout větší daňové diverzifikace v důchodu, buď. Zdanitelný makléřský účet může poskytnout dodatečný příjem při odchodu do důchodu a diverzifikaci daní, stejně jako flexibilitu přístupu k finančním prostředkům před odchodem do důchodu.