byste měli dělat?

Getty

Rusty platil za politiku dlouhodobé péče po mnoho let. Pak, jednoho dne, jeho dcera našla na stole oznámení o zrušení za neplacení pojistného.

“ Tati, proč nezaplatíš pojistné za tuto politiku?“

“ protože mám politiku Medicare a mého obchodu s dýmkami. Tohle nepotřebuju.“

“ Tati, vytáhni šekovou knížku. Jdeme do kanceláře FedEx FDX a pošleme platbu.“

o tři týdny později Rusty utrpěl komplikace z rakoviny prostaty a nemohl zvládnout svou péči. Byl přijat do zařízení dlouhodobé péče, kde žil až do své smrti 13 měsíce později. Politika dlouhodobé péče platila svůj podíl každý den, rozdíl mezi rezavým chovem nebo nutností prodat svou farmu.

Rusty (úplné zveřejnění: Rusty byl můj otec) propadl jednomu z největších mýtů Medicare vůbec: že Medicare pokrývá dlouhodobou péči. Nebyl sám, kdo si to myslel. 56% středních příjmů Baby Boomers věří, že Medicare bude platit za jejich pokračující dlouhodobou péči.

Medicare nyní a nikdy nepokrývá dlouhodobou péči.

problémy obvykle vznikají, protože existuje tolik nejasností ohledně dlouhodobé péče, LTC, zkrátka. Tato Q&A by měla pomoci objasnit některé problémy.

Co je to dlouhodobá péče?

dlouhodobá péče, často nazývaná péče o opatrovnictví, je řada služeb a podpory pro uspokojení potřeb zdravotní nebo osobní péče po delší dobu. Jedná se o nelékařskou péči poskytovanou nelicencovanými pečovateli.

kdo potřebuje dlouhodobou péči a proč?

možná, nakonec, každý z nás bude potřebovat tuto péči. Zvažte tyto statistiky.

• osoba, soustružení 65 dnes má téměř 70% šanci, že potřebují nějaký druh dlouhodobé péče a podpory v jejich zbývající roky.
• 20% těch, kteří dosáhnou 65 let, bude potřebovat péči déle než pět let.
• asi 35% lidí, kteří dosáhnou věku 65 let, se očekává, že vstoupí do pečovatelského domu alespoň jednou za život.

potřebu dlouhodobé péče přichází do hry, když proces stárnutí, začne se projeví a člověk ztrácí schopnost vykonávat běžné denní aktivity (ADL). Šest základních ADL patří schopnost samostatně jíst, oblékat se, chodit nebo převod z jedné polohy do druhé, koupat se, a wc, a udržovat střeva a močového měchýře.

ti, kteří potřebují dlouhodobou péči, mají různé fyzické a duševní vlastnosti. Artritida a Alzheimerova choroba nebo jiné demence jsou však na prvním místě seznamu zdravotních stavů přispívajících k potřebě dlouhodobé péče.

kde je poskytována dlouhodobá péče?

různé nastavení poskytování dlouhodobé péče, včetně

• dospělý den-centrum péče
• pečovatelského domu
• asistované žití v zařízení nebo ústavní péče společenství, a
• nejčastější polohu, domov, péče o člena rodiny nebo přítele. V roce 2017 poskytlo více než 40 milionů pečovatelů neplacenou pomoc ve výši 470 miliard dolarů.

proč se tolik lidí domnívá, že Medicare platí za dlouhodobou péči?

zmatek pravděpodobně pramení ze služeb, které Medicare část a, nemocniční pojištění, pokryje. Dva z nich jsou lůžková péče v kvalifikované ošetřovatelské zařízení (SNF) a domácí zdravotní péče, společné nastavení pro dlouhodobou péči.

takže se možná divíte. Pokud se člověk dostane do pečovatelského domu, protože potřebuje dlouhodobé péče nebo domácí péče agentura zasílá poradce domů, aby pomohl pacientovi s koupáním, proč nemá Medicare platit? Jednoduchá odpověď: Medicare platí za péči, která je kvalifikovaná, což znamená, že vyžaduje dovednosti registrované zdravotní sestry, Fyzioterapeut, ergoterapeut, nebo patolog řeči. Pokud průměrný nelékař může poskytnout péči bez dalšího školení, péče není kvalifikovaná a Medicare za to nebude platit.

osoba je v pečovatelském domě, protože není doma v bezpečí a potřebuje pomoc s ADL. Nepotřebuje zdravotní sestru, aby vykoupala člověka v jejím domě. Oproti tomu kvalifikovaná péče. Osoba, která měla mrtvici, jde do pečovatelského domu k rehabilitaci. Jakmile domů, Fyzioterapeut návštěvy nastavit domácí program, a koordinovat zařízení.

jak můžete platit za dlouhodobou péči?

buďme velmi jasní: Medicare neplatí za dlouhodobou péči. Ale tato péče může být velmi nákladná. V roce 2013 činily celkové národní výdaje na služby dlouhodobé péče téměř 339 miliard dolarů. Jaké možnosti jsou k dispozici pro pomoc s náklady?

tradiční politika dlouhodobé péče.

Tento typ pojištění uhradí nebo uhradí některé nebo všechny náklady na dlouhodobou péči. Mnoho pojistek dlouhodobé péče má limity na to, jak dlouho nebo kolik zaplatí. Tyto politiky mohou také stát nákladné v průběhu času.

pojišťovny mohou při určování způsobilosti k pokrytí zvážit zdravotní stav. Čím je žadatel starší, tím je pravděpodobnější, že se nekvalifikuje. V roce 2019 bylo téměř třetině žadatelů ve věku 65-69 let odepřeno pokrytí.

typ krytí závisí na zdravotním stavu jednotlivce, finančním stavu, věku při aplikaci a dalších faktorech. Profesionální poradce, který ví o těchto Zásadách a různých možnostech, může vést proces podávání žádostí.

anuity.

anuita je v podstatě smlouva s pojišťovnou. Jednotlivec nakupuje anuitu, kterou pojišťovna vyplácí zpět po stanovenou dobu. Je možné získat zaručené platby na celý život, i když vrácená částka převyšuje původní investici.

anuity nabízejí možnost pro ty, kteří chtějí plánovat dlouhodobé výdaje na péči v důchodu, což by mohlo být mnoho let do budoucnosti. Vzhledem k rozmanitosti (pevné, indexované, okamžité a variabilní, abychom jmenovali alespoň některé) je nejlepší pracovat s znalým a důvěryhodným finančním profesionálem.

kombinované nebo hybridní produkty-životní pojištění s jezdcem dlouhodobé péče.

spotřebitelé mají tendenci se obávat, že ztratí peníze, které utratí za pojištění dlouhodobé péče, pokud je nevyužijí. V posledních letech pojišťovny podnikly kroky k zmírnění těchto obav.

tyto relativně nové produkty kombinují životní pojištění s pojištěním dlouhodobé péče. Myšlenka je taková, že pojistné dávky budou vždy vypláceny, v životním pojištění nebo dlouhodobé péči. Pojistník může přístup k některé nebo všechny politiky smrti dávky pro dlouhodobou péči, která splňuje požadavky společnosti. Tyto kombinované produkty se stále vyvíjejí. Agent může pomoci vysvětlit vstupy a výstupy.

zdravotní spořicí účet (HSA). prostředky HSA mohou pomoci pokrýt mnoho výdajů na dlouhodobou péči. Podle IRS, kvalifikované zdravotní výdaje “ zahrnují také částky zaplacené za kvalifikované služby dlouhodobé péče a omezené částky zaplacené za jakoukoli kvalifikovanou smlouvu o pojištění dlouhodobé péče.“Kvalifikované služby dlouhodobé péče zahrnují služby údržby a osobní péče, které chronicky nemocný jedinec vyžaduje.

reverzní hypotéka.

reverzní hypotéka je zvláštní typ úvěru na bydlení, který umožňuje držiteli hypotéky přijímat hotovost proti hodnotě domu, aniž by ji prodal. Schválený reverzní hypoteční poradce může diskutovat o mnoha úvahách, včetně toho, jak bude hypotéka fungovat, kritéria pro utrácení finančních prostředků, a co dědicové potřebují vědět.

charitativní zbytek trust.

charitativní zbytek trust umožňuje něčí majetek platit za služby dlouhodobé péče a zároveň přispívá na charitu a snižuje daňové zatížení ve stejnou dobu. Platby z trustu mohou pokrýt služby dlouhodobé péče a po smrti jde zůstatek prostředků v trustu na charitu.

Medicare Advantage plány.

nedávné změny zásad nyní umožňují plánům Medicare Advantage pokrýt doplňkové zdravotní dávky pro “ denní údržbu.“Tyto výhody mohou zahrnovat pomoc ADL, dopravu na lékařské schůzky, jídlo po hospitalizaci, dokonce i jídlo pro služebního psa. Některé plány nabízejí jednu výhodu, jiné mohou nabídnout více. Nabídky jsou omezené, obecně na jednu výhodu v kalendářním roce a plán bude pravděpodobně vyžadovat předchozí autorizaci a uložit omezení sítě.

ne všechny Medicare Advantage plány nabízejí tyto výhody a je to Medicare Advantage plán, a ne Medicare, který platí za tyto služby.

Medicaid.

tento program je financován společně jednotlivými státy a federální vládou. Dávky Medicaid jsou zaručeny těhotným ženám, dětem, osobám se zdravotním postižením a starším osobám, které splňují určité limity příjmů. Jednou z výhod je dlouhodobá péče.

ti, kteří nemají nárok na Medicaid, protože jejich majetek je příliš vysoký, musí platit za dlouhodobou péči. Poté, jakmile jsou jejich aktiva dostatečně nízká, mohou se kvalifikovat pro pokrytí Medicaid. Každý stát má svůj vlastní proces zápisu, kvalifikační kritéria a zásady. Najděte informace o konkrétním státním programu na Medicaid.gov.

jak můžete začít plánovat dlouhodobou péči?

zde jsou některé počáteční kroky.

1. Další informace o dlouhodobé péči, různé možnosti, a co je k dispozici ve vaší komunitě.

2. Spolupracujte s důvěryhodným finančním poradcem a vytvořte plán na pokrytí nákladů. Zvažte tyto dvě děsivé statistiky.

• méně než 35% boomerů má plán, jak budou dostávat péči v důchodu.
• téměř 80% nemá peníze vyčleněné speciálně pro své potřeby dlouhodobé péče.

3. Určete, kdo může hrát roli ve vašem plánu. Neočekávejte, že vaše rodina bude jediným zdrojem podpory. Prozkoumejte komunitní zdroje a možnosti péče.

4. Začleňte svá přání do plánu. Máte aktuální vůli, předběžnou směrnici o zdravotní péči a trvalou plnou moc pro zdravotní péči? Zahrňte do svého plánu důležité finanční informace a vaše přání dlouhodobé péče.

5. Sdílet plán s rodinnými příslušníky, poskytovateli zdravotní péče, každého, kdo si myslíte, že bude zapojen nebo potřebuje vědět.

Ti, kteří se domnívají, že Medicare bude platit pro dlouhodobou péči, nebo že tato péče zahrnuje dlouhodobé péče pojištění nebo bydlení v pečovatelském domě, může být žalostně nepřipravený pro budoucnost. Nikdy není příliš pozdě sestavit plán dlouhodobé péče, vaši osobní strategii pro řešení rozhodnutí v budoucnu.