care este mai bine, un Roth sau tradiționale 401 (k)? Diferența Centrală dintre un Roth 401(k) și tradițional 401(k) este tratamentul fiscal al contribuțiilor dvs. Investitorii fac contribuții tradiționale de 401(k) înainte de impozitare, în timp ce economiile Roth apar după impozitare. Ceea ce este cel mai bun pentru dvs. va depinde de situația dvs. fiscală actuală/viitoare, de mixul de active și de fluxurile de numerar. Pentru persoanele fizice din capătul superior al parantezelor fiscale, plata impozitului acum pe economiile de pensionare poate să nu aibă sens.

gândiți-vă pe termen lung atunci când decideți dacă un Roth 401(k) va fi mai bun decât un 401(K) tradițional. Dacă conturile Roth reprezintă doar o mică parte din activele dvs. la pensionare, este posibil să nu merite. Mai mult, dacă sunteți deja într-o categorie de impozitare ridicată, este mai puțin probabil ca rata dvs. de impozitare să devină și mai mare atunci când încetați să lucrați.

Roth vs tradițional 401(k)

într-un tradițional 401(k), angajații fac contribuții înainte de impozitare. În timp ce acest lucru reduce venitul impozabil acum, veți plăti impozitul pe venit regulat atunci când retrageți banii la pensionare.

într-un Roth 401(k), angajații contribuie cu dolari după impozitare la un cont Roth desemnat în cadrul planului 401(k). Nu primiți beneficii fiscale din contribuție. Când banii sunt scoși la pensie, este scutit de taxe dacă au trecut cel puțin cinci ani de la prima contribuție la Roth 401(k).

investitorii pot contribui atât la un 401(k) tradițional, cât și la un 401(K) Roth în același timp. Cu toate acestea, limitele anuale maxime se aplică contribuțiilor agregate. Dacă contribuiți la un Roth 401 (k), orice fonduri de potrivire a angajatorului vor intra în continuare într-un 401(k) înainte de impozitare.

în afara tratamentului fiscal, nu există multe diferențe majore între un Roth și tradițional 401(k). Ambele planuri oferă mai întâi retrageri fără penalități la vârsta de 59 de ani, cu excepția cazului în care vă calificați pentru o scutire. La fel ca 401(k), Roth 401(k)S sunt supuse distribuțiilor minime obligatorii la pensionare; o diferență cheie între Roth IRA și Roth 401(k). Cu toate acestea, un Roth 401(k) poate fi rulat într-un IRA Roth atunci când părăsiți locul de muncă sau vă retrageți, ceea ce va elimina cerința RMD.

rețineți că, dacă nu aveți deja un IRA Roth, perioada de deținere de cinci ani va reporni atunci când faceți rollover. Discutați despre opțiunile dvs. cu consilierul dvs. financiar înainte de a face orice modificări.

care este mai bine?

utilizarea unui Roth 401(k) nu este întotdeauna cea mai bună alegere pentru un investitor. În special pentru persoanele cu venituri mari, este puțin probabil să fiți în continuare într-o rată de impozitare atât de mare la pensionare. Evident, legile fiscale se schimbă în timp, dar toate celelalte sunt egale, va trebui să economisiți mult pentru a genera câteva sute de mii de dolari pe an în venituri de pensionare.

nu există un factor determinant care să facă întotdeauna utilizarea unui 401(k) tradițional mai bun decât un Roth sau invers. Ca și în cazul planificării financiare, este important să cântăriți simultan mai multe intrări. Atunci când decideți cea mai bună abordare pentru situația dvs. fiscală și financiară, iată câteva elemente de luat în considerare.

iată când poate avea sens să folosești un Roth 401(k):

• acum te afli într-o categorie de impozit pe venit marginal mai mică decât te aștepți să fii la pensie
• dacă contribuțiile Roth nu vor reduce suma pe care o economisești pentru pensionare. Maximizarea contribuțiilor Roth 401 (k) reduce plata la domiciliu mai mult în comparație cu amânările înainte de impozitare. Dacă nu puteți păstra aceleași economii de pensionare dolar-pentru-dolar, este probabil cel mai bine să vă întoarceți la tradiționalul 401(k). Acest calculator vă poate ajuta să estimați impactul de a face Roth vs tradiționale 401(k) contribuții
• economiile de pensionare și veniturile de pensionare (de securitate socială, de pensii, etc.) sunt în prezent puternic ponderate față de activele amânate pentru impozite
• adăugarea contribuțiilor Roth la venitul dvs. impozabil nu va provoca implicații fiscale negative (de exemplu, declanșarea 3.8% Medicare surtax, împingându-vă într-o categorie de impozitare marginală mai mare, pierzând alte deduceri fiscale bazate pe AGI sau oportunități de planificare)

iată când poate avea sens să folosiți un tradițional 401(k):

• sunteți în prezent în unele dintre cele mai mari paranteze fiscale marginale și este puțin probabil să reproduceți același nivel de venit impozabil la pensionare
• excluderea contribuțiilor înainte de impozitare din venitul dvs. impozabil este o parte importantă a strategiei dvs. de planificare fiscală. Pentru cuplurile căsătorite, acest lucru poate fi semnificativ: în 2020, reducerea maximă este de aproape 40.000 USD sau 52.000 USD pentru cuplurile de 50 de ani și peste!
• dacă sunteți un salariat mare și aveți deja o diversificare fiscală considerabilă a activelor dvs., poate dintr-un IRA Roth, vechiul Roth 401(k) sau un cont de brokeraj
• dacă este puțin probabil să puteți face o diferență semnificativă în strategia dvs. de bucketing fiscal. De exemplu, dacă intenționați să schimbați locurile de muncă în curând, intenționați să faceți temporar adăugări Roth 401(k) etc.

ca și în cazul oricărei strategii fiscale, este important să nu lăsați coada fiscală să bată câinele. Indiferent dacă decideți să mergeți cu un Roth sau tradițional 401(k), accentul principal ar trebui să fie pe rata generală de economii. Mai ales pentru persoanele cu venituri mari, maximizarea contribuțiilor planului de pensionare poate să nu fie suficientă pentru a vă finanța pensionarea. Un Roth 401 (k) nu este singura modalitate de a realiza o mai mare diversificare fiscală în pensionare, fie. Un cont de brokeraj impozabil poate oferi venituri suplimentare la pensionare și diversificarea impozitelor, precum și flexibilitatea de a accesa fonduri înainte de pensionare.