există un stimulent de scutire ipotecară pentru 2021?

dacă căutați ajutor guvernamental sau Congressmortgage, veți găsi rezultate despre programe precum HARP andFMERR.

dar informațiile pe care le vedeți ar putea fi înșelătoare. HARP și FMERR, cele două programe majore de ajutorare, au expirat acum.

chiar și Legea CARES, care a oferit scutire temporară de la plățile ipotecare în timpul COVID, nu va reduce costurile împrumutului pe termen lung.

există un singur program de ajutor la scară largă pentru 2021 care îi ajută pe proprietarii de case așa cum au făcut HARP și FMERR.

Fannie Mae high LTV refinance option (HIRO) este încă activ ajuta proprietarii de case refinanteze cu puțin sau deloc de capital în casele lor.

Aflați dacă vă calificați pentru scutirea ipotecară (25 martie 2021)

în acest articol (treceți la…)

• harpă, HAMP și FMERR (expirat)
• HIRO (actual)
• programe de ajutor COVID-19
• pentru împrumuturi FHA, VA și USDA
• scutire ipotecară veterană
• cum funcționează o refinanțare de scutire ipotecară
• De ce aceste programe există
• FAQ

fostul guvernul ipotecare scutirea programe

un program de refinanțare ipotecare relief înlocuiește dumneavoastră existingloan cu un nou împrumut care are o rată a dobânzii mai mică și mai ACCESIBILPLĂȚI.

dar refinanceprogramele de refinanțare ipotecare cu care probabil sunteți familiarizați au expirat deja.

• HARP (Home Affordable Refinance Program): 2009-2018
• HAMP (Home Affordable Modification Program): 2009-2016
• FMERR (Freddie Mac Enhanced Relief Refinance): 2017-2019

când majoritatea oamenilor se gândesc la scutirea ipotecară a Guvernului sau a Congresului, se gândesc la HARP — programul de refinanțare la prețuri accesibile la domiciliu. HARP a fost un program guvernamental lansat de Agenția Federală de finanțare a locuințelor în 2009. Timp de nouă ani, a ajutat milioane de proprietari să refinanțeze după ce a fost puternic lovit de criza locuințelor. programul HARP s-a încheiat în 2018.

dar mulți proprietari de case erau încă sub apă pe ipotecile lor — în special în zonele în care valorile locuințelor au scăzut în loc să crească în ultimii ani. deci, Fannie Mae și Freddie Mac au creat refinanțări similare pentru a ajuta proprietarii de case care au ratat fereastra harpei.

Fmerr Freddie Mac a devenit incredibil de popular, foarte rapid. Proprietarii de case au profitat de acest program în același timp, ratele au scăzut la minime istorice în 2019. Mulți au reușit să salveze mii de ipoteci datorită refinanțării îmbunătățite a reliefului.

dar FMERR s-a încheiat și în septembrie 2019.

asta lasă doar un program major de scutire a creditelor ipotecare la nivel național pentru 2021: opțiunea de refinanțare LTV a Fannie Mae sau „HIRO.”

HIRO: programul de refinanțare ipotecară din 2021

HIRO al lui Fannie Mae seamănă mult cu harpa sau FMERR. Acesta permite proprietarilor de case să refinanțeze fără capitaluri proprii sau un împrumut subacvatic. Și nu există nici un raport maxim LTV.

diferența cheie? Numai proprietarii de case ale căror ipoteci sunt deținute în prezent de Fannie Mae se pot califica.

alte condiții pentru a utiliza opțiunea de refinanțare LTV ridicată includ:

• raportul dvs. împrumut-valoare este la sau peste 97,01 la sută pentru o casă unifamilială (a se vedea o listă completă a cerințelor Hiro LTV aici)
• împrumutul dvs. a fost inițiat la sau după 1 octombrie 2017
• aveți un istoric al plăților ipotecare la timp
• nu aveți mai mult de o în ultimele 6 luni

și, important, aveți nevoie de un „beneficiu tangibil net” pentru a vă califica pentru HiRO. asta înseamnă că trebuie să existe un motiv clar pentru refinanțarea dvs. — fie că este vorba de o plată lunară mai mică, de un termen mai scurt de împrumut sau de o trecere de la o ipotecă cu rată reglabilă la o ipotecă cu rată fixă mai sigură.

puteți afla dacă îndepliniți aceste linii directoare pentru o refinanțare HIRO verificând cu un creditor.

Aflați dacă vă calificați pentru HIRO. Începeți aici (25 martie 2021)

CARES act Ipoteca relief oferă ajutor temporar

împreună cu controalele de stimulare pentru contribuabili, 2020 CARES Act createdtemporary Ipoteca relief pentru debitorii care se confruntă cu dificultăți financiare, deoarecedin pandemia coronavirusului.

Acest lucru a venit sub forma de ‘toleranță,’ un plan de ajutor care suspendă debitor lunar ipotecare plăți până când ajunge din nou pe picioarele lor financiar.

Congresul a protejat, de asemenea, proprietarii de case de taxe de întârziere, rapoarte negativecredit și blocare a pieței în acest timp — chiar dacă nu au putut să facă plăți de împrumut la domiciliu.

• Ipoteca toleranță: toleranță întrerupe plățile ipotecare în perioadele de dificultăți financiare. Dobânda continuă să se acumuleze și trebuie să faceți plățile pierdute mai târziu. Ipoteca toleranță funcționează ca student împrumut toleranță programe, oferind scutire temporară de la rambursarea împrumutului până când împrumutatul poate relua plățile
• moratoriu privind foreclosures: Furnizorii de împrumuturi pentru împrumuturi convenționale și garantate de guvern — inclusiv FHA, USDA, VA și împrumuturi susținute de Freddie Mac și Fannie Mae — nu pot începe procedurile de blocare a pieței până cel puțin la 31 martie 2021

dar spre deosebire de un program de refinanțare a ipotecii — cum ar fi Hiro de la FannieMae sau refinanțarea Streamline despre care vom discuta mai jos — coronavirusaid nu va oferi o soluție permanentă sau o rată a dobânzii mai mică pentru debitori.

de fapt, aceste opțiuni de relief ar putea costa mai mult în longrun. Asta pentru că suma ratată trebuie rambursată cu dobândă-ceea ce înseamnă în mod tipic extinderea termenului de împrumut sau efectuarea unor plăți lunare mai mari după încheierea planului de toleranță.

programe de scutire ipotecară pentru împrumuturi garantate de guvern

programe populare de scutire ipotecară din 2009 (inclusiv HARP, HAMP, FMERR și HIRO) au fost disponibile numai proprietarilor de case cu ipoteci convenționale-împrumuturi susținute de Fannie Mae sau Freddie Mac.

dar dacă împrumutul dvs. este susținut de guvern?

proprietarii de case cu ipoteci FHA, VA și USDA au acces la diferite programe de scutire ipotecară decât cele cu împrumuturi convenționale.

și anume, ei pot folosi o refinanțare Streamline.

refinanța Streamline este un program special de refi pentru persoanele cu împrumuturi garantate de guvern.

este similar cu o refinanțare ipotecarelief, deoarece puteți utiliza o refi Streamline chiardacă casa dvs. este sub apă sau are foarte puține capitaluri proprii.

și o refinanțare Streamline are și alte beneficii.

• există mai puține documente, deoarece nu trebuie să vă verificați din nou veniturile sau ocuparea forței de muncă sau să obțineți casa evaluată
• împrumuturile garantate de Guvern au de obicei rate sub piață, astfel încât s-ar putea să puteți obține o rată mult mai mică și o plată lunară utilizând o refinanțare simplificată

proprietarii de case se pot califica pentru o eficientizare a FHA dacă au făcut cel puțin trei plăți consecutive la timp pentru împrumutul lor FHA existent.

chiar dacă efectuați cele trei plăți consecutive în timp ce vă aflați în toleranță,vă puteți califica pentru refinanțarea FHA Streamline.

pentru o refinanțare va Streamline (numită și IRRRL), regulile sunt și mai îngăduitoare.

puteți utiliza această refinanțare chiar dacă împrumutul dvs. curent este delincvent. Cu toate acestea, creditorul trebuie să verifice că motivul delincvenței a fost rezolvat și veți putea efectua plăți pentru noul împrumut.

Aflați dacă vă calificați pentru o refinanțare streamline (25 martie 2021)

scutire ipotecară veterană

un beneficiu al unui împrumut VA este că VA vă poate ajuta dacă aveți probleme cu efectuarea plăților ipotecare.

veteran ipotecare relief poate veni sub forma unui împrumut de refinanțare Streamline (IRRRL) sau obtinerea de ajutor de la un profesionist de împrumut VA să dau seama planul de plată.

Dacă sunteți sub apă pe un împrumut VA și aveți nevoie de o refinanțare de relief, este posibil să puteți utiliza va streamline refinance (IRRRL) pentru a face acest lucru.

ca și alte programe streamline, IRRRL necesită nici un venit sau ocuparea forței de muncă verifica, și sare evaluarea acasă — deci LTV-ul nu va conta.

sau dacă nu sunteți sigur dacă o refinanțare este potrivit pentru tine, s-ar putea profita de alte va relief program.

pentru titularii de împrumut VA, precum și veterani cu ipoteci non-VA, VA oferă acces la consilieri profesioniști care vă pot ajuta dacă aveți probleme cu efectuarea plății.

acești oameni îi ajută pe veterani să-și dea seama dacă ar trebui să refinanțeze, să încerce să-și restructureze împrumutul sau să ia o altă măsură pentru a preveni blocarea pieței.

chiar mai bine, VA „împrumut tehnicieni” lucra cu creditor dumneavoastră în numele dumneavoastră — deci nu trebuie să dau seama toate logistica de un program de scutire ipotecare tine.

cum ipotecare refinance refinance programe de lucru

ideea din spatele unui credit ipotecar refinance programlike harpă, FMERR, sau HIRO este de a ajuta proprietarii de case lowertheir ipotecare ratele. La rândul lor, plățile lunare devin mai accesibile.

relief refinance stimulente au ajutat milioane de proprietari evita ipotecare delincvențe și chiar blocare a pieței în acest fel.

dar de ce sunt necesare programele de refinanțare în primul rând?

pentru a înțelege o refinanțare de relief ipotecare, trebuie să înțeleagă aceste două lucruri în primul rând:

1. Cu cât rata ipotecară este mai mică, cu atât plata lunară este mai mică. Scopul de o refinanțare de relief este să renunțe la un proprietar rata dobânzii suficient că ei pot permite din nou plățile ipotecare
2. capacitatea de a refinanța depinde de valoarea de acasă. Atunci când valorile de acasă se încadrează, proprietarii de case pot fi în imposibilitatea de a refinanța într-o rată mai mică și de plată. O refinanțare de relief rezolvă pentru această problemă

de obicei, proprietarii de case nu pot refinanța decât dacă ipoteca lor este sub un anumit raport împrumut-valoare.

refinanțarea cu o valoare ridicată a împrumutului

împrumutul la valoare este suma pe care o datorați împrumutului pentru locuință în comparație cu valoarea curentă a locuinței.

de exemplu, în cazul în care casa ta este în valoare de 100.000 dolari, și vă datorez 97.000 dolari pe Ipoteca, aveți un raport de împrumut-valoare de 97 la sută.

de altfel, 97% este cel mai mare LTV pe care îl puteți avea în mod normal pentru a vă califica pentru o refinanțare convențională.

când valoarea unei case scade mai repede decât proprietarul își plătește ipoteca, LTV-ul lor poate crește brusc peste acel nivel de referință de 97%. Acest lucru le face neeligibile pentru o refinanțare în conformitate cu normele normale.

folosind exemplul de mai sus: spuneți că valorile casei din zonă încep să scadă și că casa de 100.000 USD valorează brusc 90.000 USD.

proprietarul încă datorează $97,000 pe ipoteca lor. Deci, noul lor raport împrumut-valoare este de 108 la sută (97/90=1,08). Ei nu mai au voie să refinanțeze, și ar putea fi blocat cu o plată ipotecare nu își pot permite.

programe de scutire ipotecare flip Regulile în jurul. În loc să stați sub un raport LTV maxim, împrumutul dvs. trebuie să fie la sau peste un raport LTV minim.

programe de scutire ipotecare flip Regulile în jurul. În loc să stați sub un raport LTV maxim, împrumutul dvs. trebuie să fie la sau peste un raport LTV minim.

în 2009, HARP a început să lase oamenii să se descurce cu LTV-uri de 81% sau mai mari. Mulți creditori au depășit LTV-ul admisibil la 105%.

Mai târziu, majoritatea creditorilor au ridicat bara LTV maximă la 200% sau au eliminat-o cu totul. Deci, proprietarii de case ar putea refinanța indiferent cât de adânc sub apă au fost pe ipoteci lor.

refinanța actuală de relief (HIRO) funcționează în același mod.

nu există nici un plafon LTV pentru refinanțare cu aptly numit „High LTV refinance option.”Dar LTV-ul dvs. nu poate fi sub 97,01% dacă refinanțați o casă unifamilială.

Aflați dacă vă calificați pentru scutirea ipotecară. Începeți aici (25 martie 2021)

De ce Guvernul și Congresul oferă uneori scutire ipotecară

există programe de scutire ipotecară pentru a ajuta proprietarii de case să își permită plățile ipotecare și să evite blocarea pieței.obținerea ajutorului ipotecar de la guvern sau de la o agenție guvernamentală ar putea părea prea bună pentru a fi adevărată. Dar este de fapt în interesul acestor agenții de a crea stimulente ipotecare de relief.asta pentru că atunci când un proprietar se confruntă cu blocarea pieței, nimeni nu câștigă. Creditorii ipotecari pierd bani. Investitorii pierd bani. Și proprietarul își pierde locul de a trăi și puterea lor de cheltuieli — nu mai pot participa la economie în același mod.

în linii mari, asta s-a întâmplat în criza financiară americană de la sfârșitul anilor 2000.

o scădere a valorilor locuințelor, cuplată cu o recesiune economică accentuată, a lăsat proprietarii de case cu plăți ipotecare inaccesibile și prea puține capitaluri proprii pentru a refinanța într-o rată mai mică. HARP, programul de refinanțare la prețuri accesibile pentru locuințe, a fost creat în urma acestei crize pentru a ajuta proprietarii de case să-și recâștige controlul asupra datoriilor ipotecare și a fluxului de numerar lunar.

programele ulterioare, cum ar fi FMERR și HIRO, au continuat să ajute proprietarii de case subacvatice să refinanțeze.

chiar dacă SUA. valorile acasă au fost în mod constant în creștere în ultimii ani, există încă unele locuri în care acestea sunt la un stand-încă sau care se încadrează. Deci, o multime de proprietari încă mai stau să beneficieze de un LTV mare sau refinanțare subacvatice.

dacă vă aflați în această situație, o refinanțare de relief ipotecare ar putea ajuta salva mii.

Pe de altă parte, dacă sunteți în formă bună cu împrumutul dvs. existent, dar aveți nevoie de o pauză temporară de la efectuarea plăților din cauzapandemic, CARES act Ipoteca măsuri de relief poate ajuta.

economisiți mai mult cu un program de scutire ipotecară în 2021

2020 a înregistrat o scădere constantă a ratelor ipotecare și, în cele din urmă, a doborât noi minime record.

pentru proprietarii de case care se luptă cu plățile ipotecare, este un moment înțelept să refinanțeze.

profitând fie de programul HIRO pentru împrumuturi convenționale, fie de simplificarea programelor pentru împrumuturi guvernamentale ar putea avea beneficii uriașe.

verificați-vă noua rată pentru a vedea cât de mult ați putea economisi cu o refinanțare ipotecară în 2021.

verificați noua rată (25 martie 2021)

programe de scutire ipotecară Întrebări frecvente

verificați noua rată (25 martie 2021)