cele trei birouri majore de credit de consum sunt Equifax, Experian și TransUnion.

un birou de credit este o companie care adună și stochează diferite tipuri de informații despre dvs. și conturile dvs. financiare și istoricul. Se bazează pe aceste informații pentru a crea rapoartele dvs. de credit, care la rândul lor formează baza scorurilor dvs. de credit.

cele trei birouri majore de credit sunt adesea grupate împreună. Dar sunt companii separate care concurează pentru afacerea creditorilor, care pot folosi rapoartele de credit și scorurile de la aceste birouri pentru a le ajuta să ia decizii de creditare. Și nu sunt singurele trei birouri acolo.

Continuați să citiți pentru a afla despre datele pe care le colectează birourile de credit, despre modul în care birourile de credit obțin informațiile pe care le folosesc pentru a vă crea rapoartele și scorurile și cum le puteți contacta dacă credeți că ceva nu este în regulă.

lucrezi la creditul tău?Verificați scorurile Equifax si TransUnion acum

• ce date includ birourile de credit în rapoartele dvs. de credit?
• cum sunt utilizate rapoartele dvs. de credit?
• cum birourile de credit obține informațiile dumneavoastră?
• De ce sunt scorurile dvs. de credit diferite de la birou la birou?
• cum să conteste informații inexacte pe rapoartele dumneavoastră
• alte birouri de credit importante

ce date birourile de credit includ în rapoartele de credit?

gândiți-vă la un raport de credit ca la un instantaneu al istoricului dvs. ca împrumutat. Pentru a construi rapoarte de credit, fiecare dintre birourile de credit diferite colectează câteva piese cheie de informații.

• informații despre contul de Credit — tipurile de conturi pe care le aveți (card de credit, împrumut pentru studenți, împrumut auto, ipotecă etc.), datele deschise pentru aceste conturi, limita de credit, soldurile conturilor și istoricul plăților.
• anchete dure și moi — aceste tipuri de anchete sunt, de asemenea, înregistrate în rapoartele dvs. de credit. În general, întrebările grele se întâmplă atunci când permiteți unui individ, unei companii sau unui emitent de credit să vă verifice rapoartele de credit, ceea ce vă poate scădea temporar scorurile de credit. Întrebările Soft se întâmplă atunci când faceți lucruri precum verificarea rapoartelor de credit, ceea ce nu vă va afecta creditul. Citiți mai multe despre diferența dintre întrebările dure și cele moi.
• Falimentul informații — atunci când a depus pentru faliment și ce capitol.
• conturi de colectare — orice conturi cu plăți restante care au fost transmise unei agenții de colectare.

rapoartele dvs. de credit includ, de asemenea, informații personale precum numele, adresa, numărul de securitate socială și data nașterii.

cum sunt utilizate rapoartele dvs. de credit?

informațiile din rapoartele dvs. de credit sunt utilizate pentru a calcula scorurile dvs. de credit. Modelele de credit-scoring pot cântări aceleași informații din același raport de credit diferit. Dar principalele modele de notare, FICO și VantageScore, uita-te la informații în cinci domenii-cheie pentru a determina scorurile: istoricul plăților, utilizarea de credit, istoricul de credit, mix de credit și de credit recente.

rapoartele dvs. de credit pot fi utilizate și de creditori, cum ar fi emitenții de carduri de credit, atunci când analizează dacă vor deschide o linie de credit pentru dvs. Biroul de credit poate utiliza, de asemenea, informațiile din rapoartele dvs. pentru a calcula un scor de credit pentru dvs.

lucrezi la creditul tău?Verificați scorurile Equifax și TransUnion acum

Cum obțin birourile de credit informațiile dvs.?

informațiile pe care birourile le colectează provin dintr-o varietate de surse.

informații raportate birourilor de către creditori-creditorii, cum ar fi băncile și emitenții de carduri de credit, pot raporta informații despre conturile și clienții lor birourilor de credit. În acest context, creditorii sunt cunoscuți ca ” furnizori de date.”

informații colectate sau cumpărate de birouri — pentru anumite tipuri de informații, birourile de credit cumpără datele. De exemplu, un birou de credit de consum ar putea cumpăra informații de înregistrări publice de la LexisNexis, un alt birou de credit și să utilizeze aceste informații atunci când generează raportul dvs. de credit. Exemple de informații care un birou de credit pot cumpăra includ guvernul fiscale drept de retenție sau faliment înregistrări.

informații care sunt împărtășite între birouri — deși sunt concurenți, uneori birourile de credit trebuie să împărtășească informații între ele. De exemplu: când plasați o alertă inițială de fraudă la unul dintre birouri, este necesar să redirecționați alerta către celelalte două.

Aflați mai multe despre protejarea împotriva furtului de identitate.

De ce sunt rapoartele dvs. de credit și scorurile diferite de la birou la birou?

când verificați creditul, este posibil să observați că scorurile dvs. de credit pot varia în funcție de birou. Un motiv pentru această variație ar putea fi diferențele potențiale în datele care alcătuiesc fiecare raport. Creditorii nu sunt obligați să raporteze informații birourilor de credit. Și în timp ce mulți creditori aleg să raporteze, unii pot trimite informațiile contului dvs. doar la unul sau două dintre birourile principale în loc de toate cele trei, ceea ce duce la înregistrarea diferitelor detalii de la birou la birou.deci, deoarece un scor de credit este derivat din detaliile dintr-un singur raport de credit, scorurile dvs. de credit ar putea fi semnificativ diferite în funcție de raportul Biroului care este utilizat ca sursă de informații.

de asemenea, puteți observa că scorul dvs. de credit FICO este diferit de scorul dvs. de credit VantageScore — chiar dacă se utilizează același raport de la același birou. Acest lucru se datorează faptului că acestea sunt două modele independente de notare care iau fiecare abordări ușor diferite în evaluarea rapoartelor dvs. de credit pentru a vă genera scorurile.

cum să contestați informațiile inexacte din rapoartele dvs.

deși este normal să vedeți diferite scoruri de credit pentru diferite birouri, vă recomandăm să verificați periodic rapoartele dvs. de credit pentru erori.

în calitate de consumator, puteți solicita rapoartele de credit gratuite de la birouri o dată pe an la annualcreditreport.com. De asemenea, vă puteți înscrie gratuit la Credit Karma pentru a vedea rapoartele dvs. de credit Equifax și TransUnion și scorurile de credit VantageScore 3.0.

aveți, de asemenea, dreptul de a contesta informații inexacte în rapoartele dvs. și cu furnizorii de date. În conformitate cu Legea privind raportarea corectă a creditelor, compania de raportare a consumatorilor și compania care a furnizat informațiile Biroului de credit trebuie să efectueze o investigație gratuită pentru a verifica informațiile și a corecta o greșeală, dacă găsesc una.

în mod normal, membrii Karma Credit pot contesta informații în rapoartele lor de credit TransUnion cu instrumentul direct de dispută Credit Karma.

De asemenea, puteți contesta informațiile prin telefon folosind numărul din raportul dvs. de credit sau căutând cel mai recent număr de pe site-ul Biroului de credit. S-ar putea prefera e-mail și litigiile electronice, deși, pentru că veți avea o pistă de hârtie.

pentru a contesta informații cu un alt birou de credit, vizitați site-ul său web sau utilizați lista CFPB pentru a găsi informațiile sale de contact. Poate fi necesar să trimiteți disputa prin poștă sau prin telefon.

alte birouri de credit importante

Equifax, Experian și TransUnion pot fi cele trei mari, dar există de fapt multe birouri de credit de consum. Biroul de protecție financiară a consumatorilor are o listă cu zeci de birouri de credit de consum organizate după tipul de informații pe care le organizează și le furnizează.

consultați lista CFPB pentru a găsi site-ul web, Numărul de telefon și adresa pentru fiecare dintre birourile de credit, precum și scurte descrieri ale ceea ce fac și dacă oferă un raport gratuit consumatorilor. Mulți fac, dar uneori trebuie să sunați sau să trimiteți prin poștă cererea dvs.

aici sunt alte trei birouri de credit poate doriți să știți despre.

• ChexSystems — ChexSystems colectează și raportează informații despre conturile de verificare și de economii închise.
• National Consumer Telecom and Utilities Exchange — NCTUE colectează și împărtășește informații pentru industria telecomunicațiilor, TV cu plată și utilități.
• C. L. U. E. – Deținut și operat de LexisNexis, schimbul cuprinzător de subscriere a pierderilor colectează informații legate de asigurări și creează rapoarte auto și personale pentru consumatori. O companie de asigurări ar putea folosi aceste atunci când stabilirea primelor de asigurare.

ce urmează?

cele trei birouri principale de credit, Equifax, Experian și TransUnion, se bazează pe o mare varietate de surse pentru a vă construi rapoartele de credit. Modele de credit de notare, cum ar fi FICO și VantageScore utiliza aceste rapoarte pentru a calcula scorurile de credit. Scorurile dvs. de credit pot varia în funcție de Biroul de credit, dar acest lucru este normal.

verificați rapoartele de credit de multe ori pentru erori. În calitate de membru Credit Karma, puteți accesa rapoartele dvs. de credit Equifax și TransUnion și scorurile de credit VantageScore 3.0 oricând gratuit sau puteți solicita o copie gratuită a rapoartelor dvs. de credit pe annualcreditreport.com o dată pe an.

Dacă găsiți o eroare, contactați biroul de credit al cărui raport conține informații incorecte și depuneți o dispută. Conform legii, birourile de credit trebuie să investigheze și să corecteze o greșeală dacă găsesc una.

lucrezi la creditul tău?Verificați acum scorurile Equifax și TransUnion XV