un credit auto cu susul în jos este unul cu un sold de împrumut care depășește valoarea mașinii.
înțelegeți cum puteți să vă răsturnați împrumutul auto, impactul atunci când tranzacționați în mașină și modalitățile de a evita acest scenariu.
ce este un împrumut auto cu susul în jos?
dacă aveți un împrumut de mașină cu susul în jos, datorați mai mulți bani la împrumut decât merită mașina dvs. Dacă vă vindeți mașina într-un astfel de scenariu, încasările nu vor acoperi soldul împrumutului, lăsând un deficit cunoscut sub numele de „capital negativ”.”
a fi cu susul în jos sau” sub apă ” la un împrumut auto vă poate pune într-un vârf financiar atunci când tranzacționați vehiculul pentru a cumpăra o altă mașină, deoarece va trebui să plătiți capitalul negativ pentru a-l împiedica să fie rulat în noul împrumut auto.
cum funcționează un împrumut de mașină cu susul în jos
spre deosebire de o investiție, noua dvs. mașină este un activ depreciant; vă duce acolo unde trebuie să mergeți, dar suferă o uzură ireparabilă în acest proces. De fapt, un vehicul nou pierde 20% din valoarea sa în primul an de proprietate și 60% din valoarea sa în termen de cinci ani. Cuplu deprecierea rapidă a unei mașini cu o sumă mare de împrumut inițial în raport cu valoarea masinii, și puteți găsi cu ușurință te cu susul în jos pe împrumut masina ta.
de exemplu, să presupunem că obțineți un împrumut auto pentru a finanța o mașină nouă cu un preț de 30.000 USD. După un an, mașina dvs. valorează doar 24.000 USD; după cinci ani, va valora doar 12.000 USD. Acum, să presupunem că ați plătit doar 16.000 de dolari din cei 30.000 de dolari pe care i-ați împrumutat după cinci ani. Încă mai datorezi 14.000 de dolari, ceea ce înseamnă că vei fi cu susul în jos la împrumutul tău, cu 2.000 de dolari în capital negativ. Dacă doriți să comerțului în mașină, încă ar trebui să ramburseze că 2.000 dolari printr-o metodă sau alta.
Mai mult, dacă sunteți într-un accident și vehiculul dvs. este totalizat, compania dvs. de asigurări auto poate declara vehiculul o pierdere totală și vă poate plăti „valoarea contabilă” sau valoarea justă de piață. Așa cum ați datora mai mulți bani pe împrumutul auto decât valoarea sa, ați fi blocat să plătiți înapoi un împrumut pentru un vehicul care nu mai există.
tranzacționarea într-o mașină pe care datorezi bani nu te absolvă de responsabilitatea ta de a rambursa datoria rămasă.
cum să tranzacționezi o mașină cu un împrumut invers
dacă te-ai săturat de o mașină pe care o dai cu susul în jos și vrei să o tranzacționezi cu alta, ai Trei opțiuni:
- amânați tranzacția: amânați tranzacția până când ați plătit suficient din împrumutul dvs. pentru a ajunge la o poziție de capital pozitiv (datorați mai puțin decât merită mașina). Această opțiune vă va permite să luați un nou împrumut care corespunde cu prețul real al mașinii, menținând costurile de împrumut scăzute și evitând un împrumut de mașină cu susul în jos.
- Roll soldul de împrumut vechi în noul împrumut: plățile lunare, costurile de interes, și costurile totale pe noul împrumut ar fi mai mare cu capitaluri proprii negativ luate în decât dacă ați plătit soldul primul. Noul dvs. împrumut ar depăși, de asemenea, prețul mașinii dvs. noi de la începutul mandatului dvs. de proprietate, crescând probabilitatea ca veți deveni cu susul în jos pe noul împrumut auto. Și dacă noul împrumut nu acoperă soldul complet al împrumutului vechi, ai putea fi pe cârlig pentru două plăți lunare auto pe două împrumuturi diferite.
- găsiți un dealer care este dispus să plătească soldul: dealerii auto pot oferi o astfel de afacere pentru a obține afacerea dvs., dar dacă o luați, obțineți angajamentul Dealerului în contract pentru a exclude capitalul negativ din noul acord de finanțare. În caz contrar, dealerii necinstiți se pot oferi să plătească soldul unui împrumut auto cu susul în jos, dar mai târziu îl includ în noul împrumut sau îl scad din plata dvs. în avans.
Dacă optați să tranzacționați într-o mașină pe care încă datorați bani pentru o altă mașină finanțată printr-un împrumut, examinați cu atenție termenii contractului de împrumut. Nu-l semneze până când ați înțeles exact cum capitalurile proprii negativ va factor în noul împrumut, precum și ceea ce plata lunară și costurile totale de împrumut va fi.
cum să evitați un împrumut auto cu susul în jos
Din fericire, a fi sub apă într-un împrumut auto este ușor de prevenit dacă adoptați aceste principii generale:
- efectuați o plată substanțială în avans: cel mai bun mod de a menține o poziție de capital pozitiv pe împrumutul dvs. auto este de a face o plată substanțială de cel puțin 20% pe orice vehicul pe care îl achiziționați. Acest lucru vă va menține suma împrumutului (și, în consecință, plata lunară și costurile totale ale împrumutului) scăzute, astfel încât să puteți achita împrumutul mai repede. Pentru un vehicul de 30.000 de dolari, planificați să puneți cel puțin 6.000 de dolari pentru a rămâne deasupra apei.
- alegeți un termen de împrumut mai scurt: cu cât plătiți mai repede împrumutul auto, cu atât este mai puțin probabil să mergeți sub apă la un împrumut auto. Cu cât trageți mai mult un împrumut auto, cu atât este mai mare deprecierea potențială și deficitul dintre ceea ce datorați și ceea ce merită mașina dvs. În general, alegeți cea mai rapidă perioadă de rambursare posibilă. Un împrumut de 36 de luni este de preferat unui împrumut de 60 de luni, care este de preferat unui împrumut de 84 de luni. În timp ce o plată lunară mai mare poate părea o povară, merită liniștea financiară dacă vă puteți permite.
- Cumpărați În limita mijloacelor dvs.: cel mai bun mod de a evita un împrumut auto cu susul în jos este să stabiliți un buget pentru mașina dvs. și să vă lipiți de el atunci când faceți cumpărături auto. O regulă bună este principiul 20/4/10. Puneți 20% în jos, alegeți un termen de împrumut de patru ani și asigurați-vă că costurile lunare ale vehiculului (inclusiv plățile împrumutului, asigurarea și întreținerea) nu reprezintă mai mult de 10% din venitul dvs. lunar brut. De exemplu, dacă câștigați 50.000 USD pe an, rezervați o plată în avans de 10.000 USD și sunteți dispus să acceptați un împrumut de 48 de luni, vă puteți permite în mod rezonabil o mașină cu costuri lunare totale de până la 417 USD.
- încercați să vă vindeți mașina la o valoare mai mare decât valoarea de piață: Deși cel mai simplu mod de a evita un împrumut auto cu susul în jos este să vă mențineți soldul creditului scăzut, puteți încerca, de asemenea, să vă vindeți vehiculul printr-o vânzare privată către un cumpărător dispus să plătească mai mult decât valoarea de piață, în mod ideal la prețul cu ridicata. Contactați creditorul dvs. pentru împrumutul auto înainte de vânzare pentru a obține semnarea acestora.
- un împrumut auto cu susul în jos este un împrumut cu un sold care depășește valoarea mașinii, rezultând capitaluri proprii negative.
- va trebui să achitați capitalul negativ dacă doriți să tranzacționați într-o mașină pe care încă datorați bani.
- este mai bine să plătiți capitalul negativ înainte de a tranzacționa în mașină, dar puteți, de asemenea, să rotiți soldul într-un nou împrumut sau să găsiți un dealer dispus să-l plătească pentru dvs.
- puteți evita să devină cu susul în jos pe masina ta împrumut dacă luați o mașină vă puteți permite și să caute împrumuturi cu termen scurt.