dobânda compusă este o forță puternică pentru persoanele care doresc să-și construiască economiile. De aceea, înțelegerea modului în care funcționează — și cum să o valorificați — este foarte importantă.

definiția dobânzii compuse

când depuneți bani într-un cont de economii sau într-un cont similar, veți primi de obicei dobândă pe baza sumei pe care ați depus-o. De exemplu, dacă depuneți 1.000 USD într-un cont care plătește 1% dobândă anuală, veți obține 10 USD dobândă după un an.

dobânda compusă este dobânda pe care o câștigi din dobândă. Deci, în exemplul de mai sus, în al doilea an, veți câștiga 1% la 1.010 USD sau 10,10 USD în plăți de dobânzi. Dobânda compusă vă accelerează câștigurile din dobânzi, ajutându-vă economiile să crească mai repede. Pe măsură ce trece timpul, veți câștiga dobândă pentru soldurile conturilor din ce în ce mai mari, care au crescut cu ajutorul dobânzii câștigate în anii precedenți. Pe termen lung, dobânda compusă poate determina câștigurile dvs. din dobânzi să se bulgărească foarte repede și să vă ajute să construiți bogăție.

multe conturi bancare, cum ar fi conturile de economii și conturile de pe piața monetară, precum și investițiile, plătesc dobânzi. În calitate de economizor sau investitor, primiți plățile de dobânzi pe un program stabilit, prestabilit, cum ar fi zilnic, lunar, trimestrial sau anual. Și depozite în aceste conturi va compus dobânda veți câștiga, plata dobânzii suplimentare pe interes le-ați câștigat deja.

în funcție de cont, dobânda poate fi compusă pe diferite programe. Un cont de economii de bază, de exemplu, ar putea compusul dobânzii zilnic, săptămânal sau lunar.

cum funcționează dobânda compusă?

este important să rețineți că programul pentru compunerea dobânzii și plata dobânzii poate diferi. De exemplu, un cont de economii poate plăti dobândă lunar, dar compus zilnic. În fiecare zi, banca vă va calcula câștigurile din dobânzi pe baza soldului contului, plus dobânda pe care ați câștigat-o pe care nu a plătit-o.

cu cât este mai mare rata dobânzii unui cont și cu cât este mai frecventă compoziția, cu atât veți câștiga mai mult interes într-o anumită perioadă de timp. Pentru a ilustra modul în care funcționează compoziția, am inclus mai jos formula pentru compunerea interesului, precum și câteva exemple despre modul în care compoziția afectează câștigurile.

formula dobânzii compuse este:

soldul inițial * (1 + (Rata dobânzii / numărul de compoundări pe perioadă) numărul de compoundări pe perioadă * numărul de perioade

pentru a vedea cum funcționează formula, luați în considerare acest exemplu.

ai 100.000 $în două conturi de economii diferite, fiecare plătind 2% dobândă. Un cont compuși interes anual în timp ce alte compuși interes zilnic. Așteptați un an și vă retrageți banii din ambele conturi.

Din primul cont, care compun dobânda doar o dată pe an, veți primi:

$100.000 * (1 + (.02 / 1)1*1 = $102,000

Din al doilea cont, care compun dobânda în fiecare zi, veți primi:

$100.000 * (1 + (.02 / 365)365*1 = $102,020.08

deoarece dobânda pe care o câștigi în fiecare zi în al doilea exemplu câștigă și dobândă în zilele care urmează, câștigi 20,08 USD în plus decât ai face în contul care compun dobânda anual.

pe termen lung, impactul dobânzii compuse devin mai mari, deoarece câștigați dobândă pe soldurile conturilor mai mari care au rezultat din anii de câștigare a dobânzii la câștigurile anterioare din dobânzi. Dacă ați lăsat banii în cont timp de treizeci de ani, de exemplu, soldurile finale ar arăta astfel.

pentru compoziția anuală:

$100.000 * (1 + (.02 / 1)1*30 = $181,136.16

pentru compoziția zilnică:

$100.000 * (1 + (.02 / 365)365*30 = $182,208.88

în perioada de 30 de ani, dobânda compusă a făcut toată munca pentru tine. Depozitul inițial de 100.000 de dolari aproape s-a dublat. În funcție de cât de des se compuneau banii, soldul contului dvs. a crescut la peste 181.000 USD sau 182.000 USD.

și compoziția de zi cu zi a câștigat un plus $1,072.72, sau mai mult de $35 pe an.

rata dobânzii pe care o câștigați pe banii dvs. are, de asemenea, un impact major asupra puterii de compunere. Dacă contul de economii ar plăti 5% pe an în loc de 2%, soldurile finale ar arăta:

este mai mare rata dobânzii, cu atât este mai mare diferența dintre soldurile finale bazate pe frecvența compunerii.

calculatorul nostru de dobânzi compuse vă poate ajuta să calculați cât de mult veți câștiga din diferite conturi.

cum să profitați de dobânda compusă

există câteva modalități prin care oamenii obișnuiți pot profita de dobânda compusă.

Salvați devreme

puterea de a compune interesul vine din timp. Cu cât vă lăsați mai mult banii într-un cont de economii sau investiți pe piață, cu atât va crește mai mult interesul. Cu cât banii dvs. rămân mai mult în cont, cu atât pot apărea mai multe compoziții, ceea ce înseamnă că veți obține dobânzi suplimentare pentru dobânda câștigată.

luați în considerare acest exemplu de cineva care economisește 10.000 de dolari pe an timp de 10 ani și apoi încetează să economisească, în comparație cu cineva care economisește 2.500 de dolari pe an timp de 40 de ani. Presupunând că ambele persoane câștigă 7% randamente anuale, compuse zilnic, vor avea următoarea sumă la sfârșitul anilor 40.

ambele persoane economisesc aceeași sumă totală de 100.000 USD, dar persoana care a economisit mai mult mai devreme se încheie cu mult mai mult la sfârșitul celor 40 de ani. Chiar și cineva care economisește 200.000 de dolari, sau de două ori mai mult pe parcursul celor 40 de ani, se termină cu mai puțin, deoarece își răspândesc economiile peste 40 de ani, în loc să facă cea mai mare parte a economisirii în avans.

verificați APY

cu cât rata dobânzii unui cont este mai mare, cu atât veți câștiga mai mult interes din banii pe care îi puneți într-un cont și cu atât veți câștiga mai mult interes compus. În timp ce rata dobânzii simplă este o măsură bună de utilizat, randamentul procentual anual (APY) este o valoare mai bună de analizat.

APY arată rata dobânzii efective a unui cont, inclusiv toate compunerea. Dacă puneți 1.000 USD într-un cont care plătește 1% dobândă pe an, s-ar putea să încheiați cu mai mult de 1.010 USD în cont după un an, dacă dobânda se compune mai mult de anual.

dacă contul face reclamă unui APY de 1%, veți avea exact 1.010 USD în cont după ce trece un an, deoarece APY reprezintă compunerea.

Compararea APY mai degrabă decât rata dobânzii a două conturi va arăta care plătește cu adevărat mai mult interes.

verificați frecvența compunerii

când comparați conturile, nu vă uitați doar la APY. Uită-te la cât de des au compus dobânda. Cu cât se compun mai des, cu atât mai bine. Atunci când se compară două conturi cu aceeași rată a dobânzii, cel cu compunere mai frecventă va avea un APY mai mare, ceea ce înseamnă că va plăti mai multe dobânzi pentru același sold al contului.

Aflați mai multe:

• examinați cele mai bune conturi de economii
• examinați cele mai bune conturi de pe piața monetară
• examinați cele mai bune CD-uri pe 1 an